ما هي برامج الإقراض المجتمعي؟

قد يبحث المقترضون الذين لا يتأهلون للحصول على قروض المنزل التقليدية ، مثل المنتجات التقليدية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، عن طرق بديلة لتمويل منزل جديد. لحسن الحظ ، أنشأت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) سلسلة من البرامج لمساعدة الناس على تحقيق حلمهم في امتلاك المنازل ، لا سيما في المجتمعات المحرومة حيث يشترون منزلًا ربما يكون قد تم دفعه بعيدًا عن متناول يده بسبب نقص فرص العمل ، والأجور المنخفضة والركود ، والنظام المنهجي عنصرية.

أدخل برامج الإقراض المجتمعية. قد تكون خيارات التمويل المدعومة من الحكومة هذه هي الإجابة التي يبحث عنها بعض الأشخاص أثناء محاولتهم إيجاد مسار واضح لشراء عقار. ومع ذلك ، فإن الاستفادة من هذه الأنواع من خيارات الإقراض ليس بالأمر السهل دائمًا ، ولن يتأهل جميع المقترضين. إليك ما تحتاج إلى معرفته إذا كنت تفكر في خيار إقراض مجتمعي مدعوم من HUD.

ما هو برنامج الإقراض المجتمعي؟

قبل أن تقرر ما إذا كان برنامج الإقراض المجتمعي مناسبًا لك ، ستحتاج إلى فهم ماهيته. "تساعد برامج الإقراض المجتمعي HUD الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط ​​في الحصول على قروض عقارية ميسورة التكلفة ،" ليونارد آنج ، الرئيس التنفيذي لشركة

لدى HUD مجموعة متنوعة من الإصدارات من هذه البرامج ، وبعضها يدور حول المساعدة في تحفيز النمو الاقتصادي في مناطق معينة (مثل برنامج منحة تنمية المجتمع) وغيره من البرامج التي تقوم بتحويل الأموال مباشرة إلى المنظمات التي ترغب في مساعدة المقترضين في الحصول على منزل خاص بهم (مثل برنامج HOME Investment Partnerships Program ، الذي يشترك مع السلطات القضائية الحكومية والمحلية ، ومكتب HUD للتخطيط المجتمعي و تطوير).

يتم تشغيل بعض البرامج الأكثر مباشرة التي يمكن لمشتري المنازل الأفراد الاستفادة منها بواسطة فاني ماي ومعالجتها من قبل المقرضين الفرديين على مستوى أكثر مواجهة للمستهلكين. يمكن أن تساعد هذه البرامج أفراد الجمهور على الاستفادة من هذا التمويل عالي المستوى وشراء منزل في المواقف التي لن يتمكنوا فيها من القيام بذلك.

كيفية التأهل

للتأهل لبرامج HUD هذه ، يجب على المتقدمين استيفاء معايير معينة ، مثل الحصول على درجة ائتمانية مقبولة، دفعة أولى كافية ، ومدخرات كافية ، وفقًا لأنج. أولئك الذين تمكنوا من تلبية المبادئ التوجيهية من المرجح أن يروا فوائد كبيرة من القيام بذلك. "يمكن للمقترضين الاستفادة من شروط القرض المواتية ، بما في ذلك معدلات الفائدة المنخفضة وتكاليف الإغلاق المخصومة وفترات السداد الملائمة."

أندرو ج. Leavitt ، نائب رئيس Cap Markets / موظف قروض مع Pinnacle Lending Group، Inc. ، ويضيف أن هناك بعض الشروط المؤهلة الأخرى التي قد تمنع العديد من الأشخاص من الاستفادة ، مثل قيود الدخل. لا يمكن للمقترضين تحقيق أكثر من 80 بالمائة من متوسط ​​الدخل لمسار التعداد الخاص بك.

على سبيل المثال ، إذا كنت تعيش في ألينتاون بولاية بنسلفانيا ، حيث يبلغ متوسط ​​الدخل 94300 دولار ، فلن تتمكن من كسب أكثر من 75400 دولار في السنة. يقول ليفيت إن جميع الدول مطالبة باتباعها مؤسسة فاني ماي التي ترعاها الحكومة (GSE) التوجيه عندما يحين الوقت لاتخاذ هذه القرارات.

حتى مع تلك الإرشادات الأكثر صرامة بشأن الدخل ، تقدم Fannie Mae مزيدًا من المرونة مع أشياء مثل المدفوعات المتأخرة ، أو التحصيل ، أو عناصر الائتمان المهينة الأخرى ، مما يجعلها تستحق العناء.

إيجابيات برامج الإقراض المجتمعي

الأشخاص الذين يشترون منازل بخيارات مثل برنامج HUD's HOME ، أحد أنواع خيارات الإقراض المجتمعي ، سيوفرون أموالاً أكثر من متابعة برامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية وحدها ، مثل القدرة على الحصول عليها تأمين أقل على الرهن العقاري، وهي رسوم إضافية يتم فرضها على دفعة الرهن العقاري (بالنسبة لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يستمر هذا طوال مدة القرض). يقول ليفيت: "ما لا يعرفه معظم المقترضين هو أنه إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك هي 635 ، فإن تكلفة تأمين الرهن العقاري شهريًا أعلى بشكل لا يصدق من الشخص الذي لديه درجة ائتمان تبلغ 720 درجة". "عندما أقول أعلى ، أنا [أتحدث عن] مئات الدولارات شهريًا."

بعض المزايا الأخرى لاستخدام هذا النوع من التمويل هي أن المقرضين سيكونون أكثر استعدادًا للعمل مع المقترضين بشأن الأشياء التي ربما تكون قد رفضت قروضهم من قبل البنوك أو الوسطاء الآخرين. يتابع Leavitt: "تأتي الفوائد الأخرى له أيضًا مع مزيد من المرونة مع الإرشادات ، خاصةً إذا كان لديك مدفوعات متأخرة أو تحصيل أو ملاحظات سلبية أخرى هناك".

يقول آنج إنه نظرًا لأن تأمين الرهن العقاري بقروض إدارة الإسكان الفدرالية لا يزال مطلوبًا على هذه الأنواع من القروض ، فإن المقرضين قادرون على تقديم "مساهمات أكثر سخاء" عندما يتعلق الأمر بالدفعات المقدمة وإغلاق التكاليف. "يستفيد المقترضون أيضًا من خطط السداد المصممة خصيصًا لاحتياجاتهم الفردية دون تكبد غرامات الدفع المسبق."

سلبيات برامج الإقراض المجتمعي

قد يبدو التسوق للحصول على منزل باستخدام برنامج إقراض مجتمعي مختلفًا عن التسوق بدونه. يقول Leavitt أنك ستحتاج إلى الاتصال بمقرض متخصص في هذا النوع من البرامج قبل البدء. من هناك ، ستحتاج إلى مناقشة مخاوف معينة تتعلق بالمؤهلات لتحديد التوقعات بشأن التسوق. على سبيل المثال ، سيكون لبعض البرامج قيود جغرافية فيما يتعلق بالمكان الذي يمكنك فيه حتى شراء منتج جديد للتأكد من أن المجتمعات المحرومة تحصل على فرصة متساوية للحصول على التمويل.

قد تحتاج أيضًا إلى حضور فصل دراسي قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على التمويل ، وفي بعض الأحيان ، قد تحتاج إلى حضور هذا الفصل تأتي بتكلفة (على الرغم من أن Leavitt يلاحظ أن بعض الأماكن ستقدم دروسًا مجانًا أو بسعر مخفض للغاية معدل).

كيف تجد لنفسك برنامج إقراض مجتمعي

إذا كان هذا يبدو كخيار الإقراض المثالي لك أو لأي شخص تعرفه ، فقد ترغب في العثور على مقرض محلي يشارك في هذه الأنواع من البرامج. أفضل طريقة للقيام بذلك هي زيارة موقع HUD وحدد معايير البحث الخاصة بك للعثور على مقرض بالقرب منك.

يمكنك أيضًا التواصل مع البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني لمعرفة ما إذا كان يقدم أيًا من برامج HUD هذه. تمامًا مثل أي وقت آخر تعمل فيه مع أحد المقرضين ، يجب عليك بذل العناية الواجبة والعمل على تحديد التوقعات بحيث يخرج كلاكما من الصفقة وأنتما تشعران بالسعادة.