هل يستحق التأمين ضد الزلازل كل هذا العناء؟

تغطي سياسات التأمين الخاصة بمالكي المنازل والمستأجرين الكثير من المشاكل المحتملة ، لكنها لن تغطي الأضرار الناجمة عن الزلازل. هذا يعني أن أصحاب المنازل في كاليفورنياتحتاج واشنطن وواشنطن وأوريغون وغيرها من الدول المعرضة للزلازل إلى شراء بوليصة تأمين خاصة ضد الزلازل إذا كانوا يريدون الحماية من هذا التهديد المحدد.

نصيحة

من أين تحصل على تأمين ضد الزلازل

في كاليفورنيا ، يتم شراء غالبية بوالص التأمين ضد الزلازل من خلال هيئة الزلازل في كاليفورنيا (CEA) ، وهي منظمة غير ربحية مُدارة بشكل عام تم إنشاؤها بعد توقف العديد من شركات التأمين التجارية عن تقديم التغطية ضد أضرار الزلزال أو ارتفعت الأسعار بشكل كبير بعد زلزال نورثريدج عام 1994 في لوس أنجلوس.

لا يمكنك شراء تأمين ضد الزلازل من CEA مباشرة ولكن يجب عليك بدلاً من ذلك شراء بوليصة تأمين معهم من خلال مزود التأمين الخاص بالمستأجرين أو أصحاب المنازل. هذا يعني أيضًا أنه لا يمكنك شراء تأمين ضد الزلازل قائم بذاته من خلال CEA. يجب أن يكون لديك إيجار قائم أو بوليصة تأمين على المنزل من نوع ما.

في ولايات أخرى ، قد يكون التأمين ضد الزلازل متاحًا كإضافة لمالكي المنازل التقليديين بوليصة التأمين ، أو يمكنك شراء بوليصة تأمين قائمة بذاتها من شركة التأمين الخاصة بك ، أو من شركة أخرى أو على مستوى الولاية وكالة. يمكن لمزود التأمين الخاص بك أو موقع الويب الخاص بقسم التأمين في ولايتك المساعدة في تثقيفك بشأن الخيارات المتاحة ، ولكن قد ترغب في الاتصال بنا لمقارنة الأسعار بين مقدمي الخدمة.

ماذا يغطي التأمين ضد الزلازل؟

من المهم التعرف على ما هو مشمول وغير مشمول بالتأمين ضد الزلازل لأن الكوارث الطبيعية ، مثل الزلازل ، يمكن أن تسبب في كثير من الأحيان مشاكل أخرى ، مثل الحرائق و فيضانات، والتي لا تغطيها هذه السياسات. بشكل عام ، يغطي التأمين ضد الزلازل فقط ضرر فوري الذي يحدث مباشرة بعد النشاط الزلزالي (عادة لمدة 72 ساعة) ، بما في ذلك الأضرار البركانية. هناك ثلاثة أنواع مختلفة من تغطية الزلازل ، وقد تحتاج إلى دفع خصم فردي لكل نوع وفقًا لسياستك.

​تغطية المسكنيتضمن إصلاحات لمنزلك والهياكل الملحقة به ، مثل المرآب ، ولكنه قد يغطي أو لا يغطي الهياكل الأخرى في الممتلكات الخاصة بك ، مثل الحظائر أو حمامات السباحة أو المرائب المنفصلة ومع ذلك ، عادة ما يتم استبعاد الطوب والحجر من هذه السياسات لأنها بعيدة خطر أكبر للتلف في الزلزال ، على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على شراء تغطية إضافية لهذه مواد. ومع ذلك ، لن يتمتع المستأجرون الذين يشترون التأمين ضد الزلازل بهذا النوع من التغطية.

​تغطية الممتلكات الشخصيةيعوضك عن تكلفة استبدال المتعلقات الشخصية التالفة أو التالفة ، مثل الأثاث وأجهزة الكمبيوتر والملابس. لكن ضع في اعتبارك أنه توجد عادة حدود لأنواع معينة من الأشياء الثمينة ، مثل المقتنيات والفراء والمجوهرات.

​تغطية نفقات المعيشة الإضافيةينطبق عندما يصبح منزلك غير صالح للسكن بشكل مؤقت. يغطي هذا التكاليف المتعلقة بخسارة استخدامك للمنزل ، بما في ذلك الوقت الذي يجب أن تقضيه في غرفة الفندق وتكلفة وجبات المطعم. إذا كان منزلك مستأجرًا ، فقد يغطي أيضًا دخلك المفقود عندما يكون العقار غير صالح للسكن.

عند شراء تأمين ضد الزلازل ، ضع في اعتبارك أن بعض شركات التأمين ستغطي بعض الأشياء التي لا يغطيها الآخرون. تتضمن بعض الأشياء التي تم تضمينها في السياسة القياسية أو التي قد يتم تقديمها كإضافة ما يلي:

• إزالة الأنقاض
• استقرار الأرض
• ترقيات كفاءة الطاقة
• حالة طوارئ. إصلاحات
• ترقيات كود البناء

تغطي سياسات CEA القياسية:

• إزالة الأنقاض
• ما يصل إلى 10000 دولار لتثبيت الأرض عند الضرورة لإعادة بناء المنزل
• فوق. إلى 1500 دولار من الإصلاحات الطارئة بدون خصم
• ترقيات تصل قيمتها إلى 10000 دولار للامتثال. مع قوانين البناء الحديثة بمجرد خصم تغطية مسكنك القياسية. التقى

مثل جميع السياسات ، تخضع سياسات الزلازل للحد الأقصى للسياسة. عادة ما يتم تحديد تغطية المسكن بنفس حد تأمين منزلك. عادة ما يتم تحديد حدود تغطية أضرار الممتلكات الشخصية إما بحوالي 5000 دولار أو 10 في المائة من تغطية مسكنك ، على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على دفع قسط إضافي لزيادة هذا المبلغ. تبدأ تغطية نفقات المعيشة الإضافية عادةً من 1500 دولار ، على الرغم من أنه يمكن زيادتها أيضًا. يسمح CEA للمشترين بشراء خطط تصل قيمتها إلى 200000 دولار لتغطية أضرار الممتلكات الشخصية و 100000 دولار لتغطية نفقات المعيشة الإضافية.

ما الذي لا يغطيه التأمين ضد الزلازل؟

تتضمن بعض الأشياء التي لم يتم تضمينها في تغطية التأمين ضد الزلازل الأضرار التي لحقت بمركبتك أو أي ضرر متعلق بالحرائق أو المجاري أو الفيضانات. ذلك لأن هذه الأنواع من الضرر مغطاة بسياسات أخرى التأمين الشامل على السيارات سوف يعوضك عن تلف السيارة ، ويغطي معيارك الضرر الناتج عن الحريق تتطلب بوليصة تأمين مالكي المنازل والآبار والفيضانات سياسات أو بوليصة تأمين خاصة بالغرق أو الفيضانات الوظائف الإضافية. من المهم عدم التغاضي عن هذه المخاطر. بعد كل شيء ، فإن معظم الأضرار الناجمة عن زلزال سان فرانسيسكو الشهير عام 1906 لم يكن سببها الزلزال نفسه ولكن من الحرائق الناتجة.

تكلفة التأمين ضد الزلازل

تختلف معدلات التأمين ضد الزلازل بشكل كبير من بضع مئات من الدولارات في السنة إلى بضعة آلاف. كلما اقتربت من خط الصدع ، زادت تكلفة أقساطك. يتراوح متوسط ​​التكلفة الوطنية للتأمين ضد الزلازل ما بين 100 دولار و 300 دولار سنويًا ، لكن الولايات ذات النشاط الزلزالي المتزايد لديها أقساط أعلى يبلغ متوسطها حوالي 800 دولار.

تشمل العوامل التي تؤثر على معدلات التأمين ضد الزلازل ما يلي:

• للخصم الخاص بك
  
• حد تغطية الخطة
• سواء قمت بشراء أي إضافات
• شركة التأمين التي تشتري منها خطتك
• الرمز البريدي الخاص بك (توقع أن تدفع أكثر إذا كنت تعيش بالقرب من خطأ. منطقة)
• السنة التي تم فيها بناء منزلك
• عدد القصص في منزلك
• قيمة منزلك
• مواد بناء منزلك
• نوع كريم الأساس في منزلك
• نوع سقف منزلك

كمثال على كيفية تأثير اختيارات التغطية الخاصة بك على أسعارك ، فإن تكلفة ملف تأمين المستأجرين خطة من CEA لمنزل يبلغ من العمر 50 عامًا من طابق واحد في منطقة معرضة لخطر زلزال متوسط ​​إلى مرتفع يمكن أن أن تكون منخفضة تصل إلى 35 دولارًا سنويًا إذا كانت ذات خصومات عالية ، وأقل خسارة في تغطية الاستخدام ولا توجد تغطية لها قابلة للكسر. واحد مع خصم منخفض ، والحد الأقصى لخسارة تغطية الاستخدام والتغطية للأشياء القابلة للكسر سيكون حوالي 300 دولار.

ستكلف سياسة مالكي المنازل لنفس المنزل الذي تبلغ قيمته 500000 دولار حوالي 130 دولارًا إذا كانت مصحوبة بخصم مرتفع وممتلكات شخصية قليلة وخسارة الاستخدام وعدم وجود تغطية للعناصر القابلة للكسر. إذا أراد صاحب المنزل نفسه تغطية منخفضة للخصم والحد الأقصى للممتلكات الشخصية ، وفقدان الاستخدام والمواد القابلة للكسر ، فستكون السياسة حوالي 600 دولار.

ما هو المبلغ المقتطع؟

من الأشياء الصعبة في شراء التأمين ضد الزلازل أن شراء خطة ذات خصم منخفض سيزيد من سعر سياستك ، ولكن إذا اشتريت خطة بخصم مرتفع ، فقد ينتهي بك الأمر بعدم الحصول على فوائد من الخطة في حالة هزة أرضية. من المعروف تقليديًا أن التأمين ضد الزلازل يحتوي على خصومات عالية (غالبًا ما بين 10 و 20 في المائة من قيمة منزلك المؤمن عليها) ، والعديد من تتطلب الخطط خصمًا منفصلاً لتغطية المسكن والممتلكات الشخصية ، مما يعني أنه سيتعين عليك طرح هذا المبلغ من كلا المطالبة المدفوعات.

عند تحديد ما إذا كان التأمين ضد الزلازل خيارًا جيدًا لمنزلك أم لا ، من المهم إجراء بحث لا فقط على التغطية وسعر الخطة ولكن للخصم أيضًا لأنه جزء مهم من الخاص بك تغطية.

على سبيل المثال ، إذا كان منزلك مؤمنًا عليه بمبلغ 400000 دولار وكان لديك خصم بنسبة 15 في المائة ، فهذا يعني أنه سيتم خصم 60 ألف دولار من مطالبة تغطية المسكن. لذلك ، إذا حدث زلزال الضرر الذي لحق بمنزلك التي تطلبت بعض الإصلاحات الأساسية بدلاً من إعادة البناء الكاملة ، ربما لم تتعرض لأضرار كافية للحصول على أي أموال من مطالبتك.

وبالمثل ، إذا كان حد تغطية الممتلكات الخاص بك هو 50000 دولار وكان لديك خصم بنسبة 15 في المائة ، فستفعل ذلك تحتاج إلى أن تعاني من أضرار تزيد قيمتها عن 7500 دولار لممتلكاتك الشخصية لاستعادة أي أموال من مطالبة الذي قدمته. حتى لو تكبدت خسارة بقيمة 65000 دولار ، فلن تتمكن من الحصول على أي أموال من مطالبتك إذا 59000 دولار كان ضررًا لمنزلك و 6000 دولار كان ضررًا لممتلكاتك لأن كل فئة لها خاصتها للخصم.

أدت الخصومات المزدوجة المرتفعة المقترنة بالمعدلات المرتفعة إلى رفض العديد من الأشخاص شراء الخطط من CEA لفترة طويلة ، على الرغم من تقدم المنظمة الآن خصومات منخفضة تصل إلى 5 في المائة وفرصة الحصول على خصم واحد لجميع أنواع تغطية. كما خفضت أقساط التأمين بنسبة 50 في المائة خلال السنوات القليلة الماضية. في الواقع ، غالبًا ما يُشار إلى المعدلات المرتفعة السابقة والخصومات المرتفعة لخطط CEA كسبب رئيسي لعدم حصول حوالي 90 بالمائة من سكان كاليفورنيا على تأمين ضد الزلازل. إذا كنت أحد سكان الولاية العديدين الذين اعتقدوا سابقًا أن التأمين ضد الزلازل لا يستحق التكلفة ، فقد ترغب في معرفة الخيارات التي يقدمها CEA الآن.

ما مدى ارتفاع المخاطر في منطقتك؟

من المهم أن تتذكر أنه في حين أن الزلازل يمكن أن تحدث في جميع الولايات الخمسين ، إلا أن غالبية الزلازل الطبيعية الأكبر تحدث في تلك الولايات كاليفورنيا وأوريجون وواشنطن وألاسكا وهاواي ، في حين أن الزلازل التي يسببها التكسير أصبحت شائعة بشكل متزايد في تكساس و أوكلاهوما. إذا لم تكن متأكدًا من المخاطر في منطقتك المحددة ، فإن هيئة المسح الجيولوجي الأمريكية تجعل من السهل معرفة المزيد عن الزلازل في منطقتك. تجدر الإشارة إلى أنه إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري أو إعادة تمويل منزلك وكنت تعيش بالقرب من خط خطأ ، فإن العديد من المقرضين سيطلبون منك بالفعل شراء تأمين ضد الزلازل.

ما هي المخاطر على منزلك؟

إن معرفة مخاطر الزلازل في منطقتك ليس سوى جزء من المعادلة في تحديد الخطر على منزلك بالتحديد. لك بناء المنزل كما أنه مهم إلى حد ما. تكون أعمال البناء بالطوب والخرسانة والحجر ضعيفة بشكل خاص في الزلازل لأنها صلبة ولا تنثني في الزلزال ، مما يتسبب في سقوط هذه الهياكل بسرعة على الأرض بدلاً من ذلك. هذا هو السبب في أن قوانين البناء في كاليفورنيا تحظر مباني البناء غير المدعمة منذ عام 1933. وغني عن القول ، إذا كنت تعيش في مكان معرض للزلازل ولديك منزل مبني من الطوب أو الأعمال الحجرية ، فأنت ربما يجب عليك شراء تأمين ضد الزلازل حتى لو انتهى الأمر بالبناء إلى جعل أقساط التأمين الخاصة بك تكلف قليلاً أكثر.

إلى جانب البناء ، ستعتمد قدرة منزلك على النجاة من الزلزال على العديد من العوامل الأخرى ، بما في ذلك مواد التأطير والسقوف وعدد الطوابق ونوع الأساس. في بعض الأحيان ، قد يكون من المفيد تعيين مفتش بناء لمساعدتك في تقييم مدى مقاومة منزلك للزلازل. إذا قالوا إن الهيكل الخاص بك سوف يصمد جيدًا في حالة حدوث زلزال ، فقد تقرر أن التأمين ضد الزلازل لا يستحق كل هذا العناء. من ناحية أخرى ، إذا قالوا إن منزلك من المحتمل أن ينهار أثناء زلزال طفيف ، فمن المحتمل أن يكون شراء التغطية فكرة جيدة.

هل يستحق التأمين ضد الزلازل كل هذا العناء؟

أولئك الذين يعيشون خارج الدول المعرضة للزلازل ليس لديهم الكثير ليقلقوا بشأنه عندما يتعلق الأمر بأضرار الزلزال ، على الرغم من أن بعض الناس يجدون أن التكلفة المنخفضة للتأمين ضد الزلازل في هذه المناطق تجعل الأمر يستحق الشراء فقط من أجل راحة البال عقل _ يمانع.

إذا كنت تعيش في منطقة شديدة الخطورة أو عالية الخطورة ، فستحتاج إلى الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات. ضع في اعتبارك نوع التغطية المتاحة بالإضافة إلى الخصومات والحدود والتكلفة الإجمالية للقسط. إذا كان منزلك مقاومًا للزلازل نسبيًا ، فقد تجد نفسك أفضل حالًا مع التأمين القياسي لمالكي المنازل مع سياسة إضافة الفيضانات لحمايتك من الآثار الجانبية للزلازل التي لا يغطيها الزلزال تأمين.

تذكر أن فقدان منزلك وممتلكاتك الشخصية يمكن أن يكون مدمرًا. بينما قد تساعد مجموعات مثل الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ في تزويدك بالطعام والمأوى على المدى القصير ، إلا أنها لن تساعدك على إعادة بناء حياتك. إذا لم يكن لديك تأمين ضد الزلازل ، فسيتعين عليك الاعتماد على كل ما لديك بالفعل في البنك. إذا كان من المحتمل أن يتعرض منزلك للدمار في الزلزال ولا يمكنك إعادة بنائه أو استبداله بعد وقوع كارثة ، قد يكون التأمين ضد الزلازل خيارًا جيدًا لحمايتك من ذلك إمكانية.