ماذا يغطي التأمين ضد الفيضانات؟

يمكن أن تحدث الفيضانات في أي مكان ، ولكن بعض المواقع معرضة بشكل خاص لخطر كبير فيضان، ويطلب من مالكي المنازل في مناطق الفيضانات تلك الحصول على تأمين ضد الفيضانات ، والذي يمكنهم الحصول عليه من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP). إذا كنت تعيش في منطقة فيضانات وتتساءل عما إذا كنت بحاجة إلى بوليصة تأمين ضد الفيضانات ، فمن المحتمل أن يكون ذلك لديك بالفعل واحدة - وتم تحويل تكلفة البوليصة إلى دفعة الرهن العقاري الشهرية في إغلاق. لن يوافق المقرضون حتى على رهنك العقاري بدون تأمين ضد الفيضانات إذا كنت تعيش في منطقة شديدة الخطورة ، لذلك نظرًا لأنه لا يمكنك إلغاء الاشتراك ، أضاف وكيلك العقاري البوليصة تلقائيًا.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت تعيش في منطقة فيضان ، فيمكنك الاطلاع على خريطة الفيضان التي نشرتها وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) ، والتي يمكن الوصول إليها من خلال موقع FloodSmart.gov. تحدد FEMA المناطق عالية الخطورة على الخريطة عن طريق وضع الحرف A أو V أمام اسم هذه المناطق لتمييزها عن المناطق ذات الخطورة المتوسطة والمنخفضة المخاطر ، والتي تحددها بالأحرف B و C و X. إذا كنت تعيش في منطقة شديدة الخطورة ، فأنت بحاجة إلى الحصول على تأمين ضد الفيضانات ، ولكنه اختياري في مناطق أخرى - وقد تفعل ذلك حتى أنك مؤهل للحصول على تخفيض في قسط التأمين الخاص بك إذا قمت بإضافته إلى تأمين ملاك المنازل الحالي سياسات.

لا يتم تضمين تغطية التأمين ضد الفيضانات في بوليصة تأمين مالكي المنازل ، لذلك إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت لديك تغطية ضد الفيضانات ، فيجب عليك استشارة وكيل التأمين الخاص بك. يعمل البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات مع أكثر من 50 شركة تأمين خاصة ، ويشارك فيه أكثر من 24000 مجتمع ، لذلك هناك فرصة جيدة لأن تكون شركتك جزءًا من البرنامج.

نصيحة

البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات و FEMA

تم إنشاء البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات من قبل الكونجرس الأمريكي في عام 1968 في أعقاب الفيضانات الشديدة لنهر المسيسيبي ، عندما بدأت شركات التأمين الخاصة في رفض توفير التغطية. في عام 1983 ، أنشأت FEMA برنامج اكتب بنفسك الذي سمح لشركات التأمين ببيع تأمين NFIP بموجب علامتهم التجارية الخاصة ، لذلك حتى إذا لم تحدد سياستك أنها جزء من برنامج NFIP ، فمن المحتمل هو.

لا يتعين عليك شراء تأمين ضد الفيضانات من خلال NFIP ، ولكن إذا قمت بذلك ، فستضمن أقل الأسعار. لهذا السبب قامت FEMA بإعداد البرنامج وإدارته من خلال شبكة من شركات التأمين الخاصة. إنها الطريقة التي تضمن بها الحكومة الفيدرالية حصول كل شخص على حق الوصول العادل إلى التغطية التأمينية مع ضمان أن كل شخص لديه ممتلكات في منطقة الفيضان يساهم في ارتفاع تكلفة تنظيف الفيضانات على الصعيد الوطني من خلال الأقساط السنوية.

من عام 2010 إلى عام 2018 ، تسببت الفيضانات في خسائر بقيمة 17 مليار دولار سنويًا في الولايات المتحدة ، وفقًا لشهادة وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية أمام مجلس النواب الأمريكي. لا يقتصر الضرر بأي حال من الأحوال على المناطق المصنفة على أنها عالية المخاطر على خريطة الفيضانات الفيدرالية ؛ تشير التقديرات الحالية إلى أن عدد العقارات المعرضة للخطر أعلى بنسبة 70 في المائة من تلك المحددة على الخريطة. مع ارتفاع مستوى سطح البحر والطقس القاسي بشكل متزايد ، يمكن أن ترتفع تكاليف أضرار الفيضانات إلى 32 مليار دولار سنويًا بحلول عام 2051.

ماذا يغطي التأمين ضد الفيضانات؟

من المهم أن تتذكر أن شركات التأمين تميز بين الأضرار الناجمة عن الفيضانات وأضرار المياه ، ويمكن أن تكون منطقة رمادية إلى حد ما تستدعي التوضيح مع شركتك. على الرغم من اختلاف التعريفات المحددة ، فإن الفكرة العامة هي أن التأمين ضد الفيضانات يغطي الأضرار التي تحدث أثناء حدث يؤثر على ملكيتين أو أكثر ، بما في ذلك الشخص الذي ينتمي إلى المدعي ، بينما تغطي سياسة مالكي المنازل الأضرار الناجمة عن المياه خلال حدث منعزل ، مثل تسرب السباكة أو السقف تسريب.

لا يتعين على مالكي المنازل الذين لديهم سياسة مالكي منازل وبوليصة تأمين ضد الفيضانات أن يقلقوا بشأن هذا التمييز ، ولكن أولئك الذين لديهم فقط قد تشعر بالضيق سياسة أصحاب المنازل لتجد أنها غير مغطاة عندما يغمر الجريان السطحي من ممتلكات مجاورة قبوهم أثناء عاصفه.

تغطي بوليصة التأمين الأساسية ضد الفيضانات هيكل المبنى والبنية التحتية الداعمة ، بما في ذلك:

• نظام الكهرباء والسباكة والتكييف
• الأجهزة المدمجة ، بما في ذلك سخانات المياه والمواقد ومكيفات الهواء
  
• مثبتة بشكل دائم سجاد وغيرها من الأرضيات وكذلك ألواح الجدران والألواح وخزائن الكتب
  
• مرآب منفصل ولكن ليس المباني الخارجية الأخرى التي يجب تغطيتها بوثائق منفصلة

يمتلك أصحاب المنازل أيضًا خيار شراء تغطية المحتويات ، والتي تغطي تكلفة استبدال العناصر الشخصية المفقودة في الفيضان حتى حدود التغطية. تشمل التغطية الملابس والأغراض الشخصية والأثاث والإلكترونيات والأجهزة المحمولة والطعام في الفريزر والأشياء الثمينة ، مثل الأعمال الفنية والمجوهرات. يمكن للمستأجرين أيضًا شراء تغطية المحتويات ، على الرغم من أن تغطية المبنى تقع على عاتق المالك. هناك فترة انتظار مدتها 30 يومًا بعد تقديم الطلب قبل تفعيل التأمين ضد الفيضانات لمنع الناس من شراء التأمين مع اقتراب العاصفة.

تغطية البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات

حد تغطية NFIP للضرر الإنشائي هو 250.000 دولار ، والحد الأقصى لتغطية المحتويات هو 100.000 دولار. إذا كنت مستأجراً ، يمكنك تأمين ممتلكاتك الشخصية حتى 100000 دولار. يمكن لأصحاب العقارات في المباني غير السكنية شراء ما يصل إلى 500000 دولار من التغطية لتلك المباني ومحتوياتها. يجب تغطية كل مبنى في عقار بشكل منفصل. لا تتضمن سياسات NFIP بدلًا لنفقات المعيشة ، ولكن بعض سياسات التأمين ضد الفيضانات التي تقدمها شركات التأمين الخاصة غير المنتسبة إلى NFIP تقدم ذلك.

مثل التأمين على المنزل والتأمين الصحي والتأمين على السيارات ، يأتي التأمين ضد الفيضانات مع خصم ، ويمكن لحامل البوليصة تحديد مدى ارتفاعه. الحد الأدنى للخصم لسياسات NFIP التي تغطي المنزل والمحتويات في منطقة عالية الخطورة هو 1000 دولار لكل منها ، مما يعني أن المنزل يحافظ على 10000 دولار في حالة حدوث ضرر ، ستدفع شركة التأمين 9000 دولار ، وإذا كانت تكلفة استبدال ممتلكاتك الشخصية 5000 دولار ، فستدفع الشركة 4000 دولار. يمكنك خفض قسط التأمين الخاص بك عن طريق اختيار خصم أعلى ، ويكون الخصم قياسيًا لسياسات NFIP. إذا كنت ترغب في زيادة المبلغ المقتطع إلى 10000 دولار ، على سبيل المثال ، فإن تخفيض قسط التأمين هو 40 بالمائة.

تكلفة التأمين ضد الفيضانات

في عام 2021 ، كان متوسط ​​تكلفة التأمين ضد الفيضانات على الصعيد الوطني حوالي 700 دولار سنويًا ، لكنه يختلف وفقًا للولاية. إنه أعلى مستوى في رود آيلاند وكونيتيكت وفيرمونت ، حيث يبلغ المتوسط ​​حوالي 1400 دولار ، وهو الأدنى في فلوريدا وتكساس وماريلاند ، حيث يقل المتوسط ​​قليلاً عن 600 دولار. كما أن عمر المبنى وحالته عاملان في التكلفة بالإضافة إلى شدة مخاطر الفيضانات. مع تساوي جميع الأشياء الأخرى ، يدفع أصحاب المنازل الذين لديهم عقارات في المناطق الأكثر خطورة على النحو الذي تحدده خريطة الفيضان التي يمكن الوصول إليها من خلال FloodSmart أقساطًا أعلى.

رفع دعوى تأمين ضد الفيضانات

في حالة حدوث فيضان ، فإن أول شيء يجب على حامل الوثيقة فعله هو الاتصال بشركة التأمين وتقديم مطالبة. إذا كانت سياسة NFIP ، فستتم مطالبتك بتقديم الوثائق ، بما في ذلك بيان إشعار الخسارة ، في أقرب وقت ممكن بعد الحدث وبيان إثبات الخسارة في غضون 60 يومًا. هذا موعد نهائي صعب. إذا فاتتك ، فسيتم رفض مطالبة الفيضان. يجب عليك تقديم وثائق دقيقة لتكلفة استبدال المبنى والقيمة النقدية الفعلية لممتلكاتك ، لكن شركة التأمين ستساعد عادةً في الوثائق.

في أقرب وقت ممكن بعد انحسار مياه الفيضانات وعودتك إلى المنزل ، يجب عليك التقاط الكثير من الصور للأضرار وتوثيق جميع الخسائر التي لحقت بك قبل تنظيف أضرار المياه يبدأ. ستحدد شركة التأمين موعدًا لإجراء فحص بواسطة ضابط معتمد. يعد العفن الفطري والعفن من المشكلات الخطيرة بعد الفيضانات ، وتتضمن معظم سياسات NFIP بدلًا للإجراءات المعقولة التي يتم اتخاذها قالب التحكم، لذلك تأكد من أن الضابط يسمح بذلك في تقييم الضرر.