ما هي تكلفة شراء منزل فعليًا؟

إذا كنت تستعد لشراء منزل ، فنحن على يقين من أن لديك ميزانية في ذهنك جيدًا قبل أن تفتح Zillow. مهما كان هذا الرقم ، فمن المحتمل أنه ما ستضعه في الطرف العلوي لمرشح السعر ، أليس كذلك؟ تبين أنه قد لا يكون مثل هذه الخطوة الذكية.

شراء منزل مكلف، ولكن حيث تأتي صدمة الملصقات الحقيقية ليست في قائمة الأسعار نفسها - إنها في كل شيء إضافي التكاليف المرتبطة بعملية الشراء ، والتي قد لا تعرف الكثير منها إذا كنت أول مرة مشتري المنزل. قائمة الأسعار هي مجرد نقطة البداية ، لذلك ، في النهاية ، قد ترغب في سحب شريط تمرير نطاق السعر مرة أخرى من أجل الالتزام بميزانيتك.

هنا ، نحن نكسر صحيح تكلفة شراء منزل ، مع الإشارة إلى العديد من الإضافات التي ستدفع مقابلها (أو المساومة مع البائع). ضع في اعتبارك أن هذه مجرد إرشادات عامة - تختلف السياسات والأسعار اختلافًا كبيرًا حسب الولاية.

سعر القائمة هو ببساطة ما تراه في القائمة - بصفتك مشترًا ، ستقدم عرضًا بناءً على سعر القائمة هذا. إذا سبق لك أن شاهدت عرض HGTV، ستعرف أن بعض المشترين سيقدمون أموالًا أقل إذا اعتقدوا أن المنزل مبالغ فيه ، في حين سيقدم الآخرون في الواقع المزيد من المال لأنه ذو قيمة كبيرة ، ويريدون أن يزايدوا على الآخرين المشترين.

لنفترض أن قائمة الأسعار كانت 110 ألف دولار ، لكنك عرضت 100 ألف دولار ، وتم قبولها. عظيم! هذا هو سعر البيع الخاص بك. ولكن الأمر ليس بهذه البساطة مثل مجرد طلب شيك بمبلغ 100000 دولار ، حتى لو كان لديك هذا المال في البنك.

ال الدفعة الأولى هو دفعك مقدمًا في المنزل ، مع بدء الرهن العقاري الخاص بك لدفع الباقي. عادة ، ينفق الناس في أي مكان من 3.5٪ إلى 20٪ على دفعة أولى ، ولكن لا يوجد حد حقيقي. في الواقع ، هناك شيء يسمى العرض النقدي ، وهو عندما تكون في الواقع يستطيع ادفع ثمن المنزل بالكامل مع مدخراتك ، أي نقدًا وليس قروضًا.

يعد المسار النقدي هو الأكثر فعالية من حيث التكلفة على المدى الطويل ، حيث لن تضطر إلى أخذ قرض عقاري ، وبالتالي لن تضطر إلى دفع فائدة عليه. ولكن ، من الناحية الواقعية ، معظم الناس لا تملك ما يكفي من المال لشراء منزل نقدا. كلما زادت الأموال التي يمكنك وضعها في الدفعة الأولى ، كان ذلك أفضل ، حيث ستحصل على أسعار فائدة أقل على الرهن العقاري الخاص بك مع دفعة أولى أعلى.

على سبيل المثال ، دعنا نذهب مع الدفعة الأولى 20 ٪ - لمنزلنا 100000 دولار ، وهذا يعني أننا سنخسر 20000 دولار على الفور.

عندما يبدأ الناس في تخيل مدفوعاتهم ، قد يبدأ كثيرون في التفكير فيها على أساس شهري - ربما لأنها كثيرة أقل مخيفًا لمواجهة دفع فائدة شهرية بدلاً من هذا المبلغ مضروبًا في 12 ، مرات عديدة مهما كنت تعيش في ذلك منزل.

الرهن العقاري الخاص بك هو القرض الذي تحصل عليه لدفع ما تبقى من سعر البيع بعد الدفعة الأولى - عليك عادةً ما تدفع شهريًا حتى تنتهي من دفع المبلغ بالكامل ، أو حتى تبيع منزلك وتشتري منزلًا جديدًا واحد. تختلف هذه الدفعة الشهرية اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على مبلغ القرض (الأصل) وطول القرض (غالبًا 30 سنوات) ، ومعدل الفائدة على القرض (هذا يختلف باختلاف المقرض والوضع ، ولكنك تريد الحصول عليه عند أدنى مستوى ممكن). قد يدفع بعض الأشخاص 300 دولار شهريًا ، بينما قد يدفع البعض الآخر 20000 دولار شهريًا - لا توجد في الواقع قاعدة صارمة وسريعة. إذا كنت مهتمًا بمعرفة دفعتك الشهرية ، فهناك عدد من حاسبات الرهن العقاري الحرة عبر الإنترنت سيساعدك في تقدير مدفوعاتك.

لمنزلنا الذي تبلغ قيمته 100000 دولار أمريكي ، ورهن عقاري لمدة 30 عامًا على قرض بقيمة 80.000 دولار أمريكي (ما ندين به إلى ما وراء الدفعة الأولى) مع سعر فائدة نموذجي إلى حد ما قدره 3.92 ٪ ، سيصل الرقم إلى 136،171 دولارًا ، أو 378 دولارًا في الشهر مقابل 30 سنوات. ولكن بعد سداد الرهن العقاري ، ستنفق 156،171 دولارًا على المنزل - 56،171 دولارًا أمريكيًا على عرضك ، وهذا لا يشمل حتى الرسوم الأخرى. هناك جميع أنواع طرق دفع الرهن العقاري الخاص بك لتقليل الفائدة ، ولكن هذه قصة أخرى.

هناك أيضًا تكاليف أخرى مرتبطة بالرهون العقارية ، مثل رسوم إنشاء القرض (ما تدفعه ببساطة لبدء القرض الخاص بك ، عادة ما بين نصف و 1 ٪ من إجمالي قرضك) وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). تسمح مؤشرات مديري المشتريات للمشترين بوضع دفعة أصغر على المنزل (أقل من 3٪ من سعر البيع) ، ولكن سينتهي بك الأمر في أي مكان من نصف إلى 1٪ من القرض بالكامل كل سنة. لمنزلنا 100000 دولار ، سيكون 1000 دولارًا سنويًا.

ربما سمعت عبارة "تكاليف الإغلاق" اللعين أثناء مشاهدة عرض عقاري. تغطي تكاليف الإغلاق ، التي تضيف مبلغًا إضافيًا إلى فاتورتك الإجمالية ، مجموعة كبيرة من الأشياء ، بما في ذلك ما يلي:

• عنوان البحث: تحقيق في تاريخ الملكية القانونية للمنزل من خلال السجلات العامة.
• تأمين الملكية: حماية لكل من المالكين والمقرضين في حالة حدوث أي شيء غير تقليدي مع الملكية.
• تفتيش المنزل: تقرير عن الحالة العامة للمنزل حتى تكون على دراية بأي مشاكل تتعلق بالأساس والسباكة والكهرباء وما إلى ذلك.
• رسوم التقييم: تكلفة تقييم مقيم المنزل لمعرفة قيمته.
• ضمان المنزل: الحماية في حالة توقف الأجهزة عن العمل بعد الانتقال.
• لجنة الوساطة: رسوم الوكيل العقاري.

من المهم ملاحظة أن تكاليف الإغلاق قابلة للتداول ويتم تقسيمها عادةً بين المشترين والبائعين.

"في حين أن تكاليف الإغلاق الإجمالية يمكن أن تعكس مجموعة متنوعة من المتغيرات ، يتحمل المشترون حصة الأسد من الحمل - 3٪ إلى 4٪ من سعر المنزل ، وفقًا لـ Realtor.com ، "يقول أستاذ إدارة الموارد البشرية المتقاعد في جامعة دوان وتيموثي ويدمان Hunker. "بالنسبة لقرض الرهن العقاري من إدارة الإسكان الفدرالية ، ستكون تكاليف الإغلاق عادة أقل قليلاً ، ولكن لا يزال يتعين على المشترين وضع ميزانية لدفع 2٪ من سعر بيع المنزل".

(ملاحظة المحرر: قرض الرهن العقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو قرض من قبل بنك الإسكان المعتمد من هيئة الإسكان الفيدرالية والذي يتم حجزه عادة لأصحاب الدخل المنخفض أو المتوسط ​​الذي يسمح لهم بدفع مبلغ يصل إلى 3.5٪ كدفعة مقدمة.)

مرة أخرى ، في سيناريو المنزل الذي تبلغ قيمته 100000 دولار أمريكي ، عادةً ما تكون تكاليف الإغلاق 3000 إلى 4000 دولار أمريكي.

نعم ، قلنا أ تفتيش المنزلاستطاع يتم تغطيتها في تكاليف الإغلاق ، ولكن لا الكل يتم تضمين عمليات التفتيش المنزل. على وجه التحديد ، لا تتضمن معظم عمليات التفتيش المنزل تفتيشًا الآفاتأو العفن أو حمامات السباحة وأحواض استحمام ساخنة. كل واحد من هذه يمكن أن يدير بضع مئات من الدولارات - إذا كان لديك حمام سباحة وتخطط لاختبار الآفات والعفن ، توقع أن تنفق 700 دولار إضافي إلى 1000 دولار أو أكثر ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه.

عندما تكون مستأجرا ، لا يتعين عليك دفع ضريبة الأملاك ، لأنك لا تملك ممتلكاتك! ولكن يجب على أصحاب المنازل دفعها ، ويمكن أن تتراوح بشكل كبير اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه. كما أنه ليس رقمًا ثابتًا ، ويمكن أن يتغير بمرور الوقت.

"ستزداد الضرائب العقارية كل عام تقريبًا. لمعرفة التاريخ الضريبي للمنزل ، ابحث عنه في Zillow وقم بالتمرير لأسفل إلى "تاريخ الضرائب" ، شون براير ، مالك أتلانتا بيت المشترين، يقول هانكر. "قد لا يزودك هذا القسم بأرقام دقيقة ، ولكنه سيمنحك النسبة المئوية للتغيير السنوي. يمكنك تقدير مقدار زيادة كل عام من هذه المعلومات ".

بالنظر إلى النطاق الواسع لمعدلات ضريبة الأملاك في جميع أنحاء البلاد ، والتباين في حجم الممتلكات الخاصة بك ، لا يمكننا حقًا أن نعطيك رقمًا ملموسًا ، ولكن وفقًا لـ Business Insider، في عام 2019 ، سيدفع مالك المنزل النموذجي في ألاباما 560 دولارًا سنويًا ، بينما سيدفع مالك المنزل النموذجي في نيو جيرسي 7800 دولار.

ربما تكون قد جمعت أن المنازل باهظة الثمن ، لذلك من الضروري أن تحصل على تأمين على الممتلكات لحماية منزلك.

"قد يفاجأ الناس الذين عاشوا سابقا في شقة أن نجد أن متوسط ​​التكلفة السنوية لل يبلغ تأمين أصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد حاليًا 1228 دولارًا ، ولكنه يبلغ ثلاثة أضعاف هذا المبلغ تقريبًا في فلوريدا ". يقول ويدمان. "علاوة على ذلك ، يجب على المشترين دائمًا سؤال وكيل التأمين عما إذا كانوا بحاجة إلى تأمين إضافي ضد الفيضانات في موقعهم الجديد. يبلغ متوسط ​​تأمين الفيضانات الفيدرالية في جميع أنحاء البلاد حوالي 700 دولار سنويًا ، ولكن في عدة ولايات ، يبلغ المتوسط ​​ضعف هذا المبلغ تقريبًا ".

هناك أيضًا خطط تأمين إضافية أخرى لا يتم تغطيتها عادةً في التأمين المنتظم لمالك المنزل ، مثل تلف العاصفة الريحية (شائع في الولايات المعرضة للإعصار).

لا يتم بناء المنازل لتستمر إلى الأبد ، لذلك ستحتاج إلى الاستثمار في ترقية الممتلكات الخاصة بك عندما تكون أشياء مثل السقف والأجهزة المنزلية ، خزان للصرف الصحيو طريق خاص تكبر في السن.

"كل ما يعتني به مالك العقار عندما تكون مستأجراً هو الآن مسؤوليتك. الثلاجة المكسورة ، السقف المتسرب ، عدم وجود الماء الساخن - كل هذا يخرج من جيبك ، "جيمس ماكغراث ، سمسار عقارات ومؤسس يوريفو، يقول هانكر. "ما يجعل هذا الأمر صعبًا بشكل خاص بالنسبة للمشترين أنهم نفقات ضخمة. ثلاجتك لن تنكسر كل شهر. ما أوصي به المشترين هو وضع مبلغ معين من المال جانباً كل شهر ، بغض النظر عما يحدث مع منزلهم ".

لا توجد في الواقع قاعدة صارمة وسريعة للمقدار الذي يجب أن تتخلى عنه ، ولكن ضع في اعتبارك أن الأسقف عادة ما تكلف 5000 دولار على الأقل (وغالبًا ما تكون صاروخ أعلى بكثير) ، وأنظمة HVAC تكلف ما لا يقل عن 4000 دولار. وعادة ما تحتاج إلى استبدالها كل 25 سنة و 15 سنة على التوالي.

اعتمادًا على نوع المنزل الذي تشتريه ، قد تكون في مأزق مقابل رسوم إضافية تذهب إلى جمعية أصحاب المنازل أو الشقة أو أو لوحة تعاونية لتغطية صيانة وسائل الراحة المختلفة - قل حمام سباحة في المجمع الخاص بك ، أو المصاعد في مسكنك بناء. تختلف هذه الأرقام بشكل كبير في جميع أنحاء البلاد وتعتمد أيضًا على حجم منزلك. ولكن وفقًا لـ Realtor.com ، يتراوح متوسط ​​رسوم HOA من 200 دولار إلى 300 دولار شهريًا على مستوى الدولة ويمكن أن يصل بسهولة إلى آلاف الدولارات إذا كنت في مجتمع فاخر.

أخيرًا ، هل أي شخص راضٍ تمامًا عن المنزل الذي يشترونه من حيث التشطيبات والديكور؟ بالطبع لا. من المحتمل أن ينتهي بك الأمر طلاء الجدران، يتغير الأجهزة على خزائنك، وتثبيت إضاءة جديدة - على أقل تقدير. تضيف هذه التجديدات الصغيرة المزيد من علامات الدولار إلى إجمالي شراء منزلك ، لذلك لا تنس إضافة بعض المساحة الإضافية لميزانيتك.

هناك مجموعة استثنائية من تكاليف المنزل المضافة ، اعتمادًا على المنطقة الجغرافية ، ونوع المنزل الذي تشتريه (على سبيل المثال ، منزل أو شقة سكنية أو تعاونية) ، سواء كنت تشتري نقدًا أو تأخذ الرهن العقاري ، ومدة التخطيط للعيش في المنزل قبل بيعه (يجب أن ترتفع قيمة المنزل بمرور الوقت ، مما يتيح لك استرداد بعض إن لم يكن كل تكاليفك) ، من بين العديد من التكاليف الأخرى أشياء.

في نهاية اليوم ، ستنفق قليلاً جدًا على قائمة أسعار المنزل عندما يقال كل شيء ويتم ذلك - في منزلنا البالغ 100000 دولار السيناريو ، أدى الرهن العقاري وحده إلى دفعنا حوالي 50،000 دولار أكثر من سعر البيع ، مما رفع السعر الإجمالي إلى حوالي $150,000.

بالطبع ، لن تكون جميع مدفوعاتك عبارة عن مبلغ إجمالي ، وسيكون عليك دفع أموالك التي حصلت عليها بصعوبة على مر السنين التي تعيش فيها في منزلك. ومع ذلك ، فإن المنزل هو استثمار ، ويصبح المال الذي تنفقه عليه جزءًا من حقوق الملكية الخاصة بك - في النهاية ، كل ذلك جدير بالاهتمام. فقط تأكد من الاستفادة من مساعدة الخبراء للتأكد من أنك فعال من حيث التكلفة قدر الإمكان.