Какво представляват общностните кредитни програми?

Кредитополучатели, които не отговарят на условията за традиционни жилищни заеми, като конвенционални или FHA продукти, може да търсят алтернативни пътища за финансиране на нов дом. За щастие Министерството на жилищното строителство и градското развитие (HUD) създаде серия от програми да помогне на хората да следват мечтата си за собственост върху жилище, особено в общности с недостатъчно обслужване, където купуват жилище може да са били изтласкани твърде далеч от обсега поради липса на възможности за работа, ниски и стагниращи заплати и системни расизъм.

Влезте в общностни програми за заеми. Тези опции за финансиране, подкрепяни от правителството, може да са отговорът, който някои хора търсят, докато се опитват да намерят ясен път към закупуването на имот. Въпреки това, възползването от тези видове опции за кредитиране не винаги е лесно и не всички кредитополучатели ще отговарят на изискванията. Ето какво трябва да знаете, ако обмисляте опция за заемане от общността, подкрепена от HUD.

Какво е програма за кредитиране на общността?

Преди да можете да решите дали дадена общностна програма за заеми е подходяща за вас, ще трябва да разберете какво представляват те. „Програмите за заеми в общността на HUD помагат на домакинствата с ниски и умерени доходи да получат достъпни ипотеки“, Леонард Анг, главен изпълнителен директор на iPropertyManagement, онлайн ръководство за ресурси за наемодатели, наематели и инвеститори в недвижими имоти, казва Hunker. Той обяснява, че тези програми са предназначени да помогнат за намиране на финансиране за маргинализирани купувачи на жилище за първи път общности, кредитополучатели с ограничени ресурси и други лица, които може да не отговарят на изискванията за традиционните ипотеки.

HUD има различни версии на тези програми, като някои от тях са повече за подпомагане на вдъхновяването на икономическия растеж в определени области (като Програма за безвъзмездни средства за блоково развитие на общността) и други, които насочват средства директно към организации, които искат да помогнат на кредитополучателите да получат собствен дом (като Програмата за инвестиционни партньорства HOME, която си партнира с държавни и местни юрисдикции и Службата за планиране на общността на HUD и развитие).

Някои от по-директните програми, от които отделните купувачи на жилища могат да се възползват, се управляват от Fannie Mae и се обработват от отделни кредитори на ниво, което е по-ориентирано към потребителите. Тези програми могат да помогнат на членовете на обществото да се възползват от това финансиране на високо ниво и да закупят жилище в ситуации, в които иначе не биха могли да го направят.

Как да се квалифицираме

За да се класират за тези HUD програми, кандидатите трябва да отговарят на определени критерии, като например да имат приемлив кредитен рейтинг, достатъчна първоначална вноска и адекватни спестявания, според Ang. Тези, които успеят да изпълнят насоките, вероятно ще видят големи ползи от това. „Кредитополучателите могат да се възползват от изгодни условия на заема, включително по-ниски лихвени проценти, намалени разходи за затваряне и изгодни периоди на погасяване.“

Андрю Дж. Leavitt, вицепрезидент, Cap Markets/кредитен служител с Pinnacle Lending Group, Inc., добавя, че има някои други квалифициращи условия, които могат да попречат на много хора да могат да се възползват, като ограничения на доходите. Кредитополучателите не могат да правят повече от 80 процента от средния доход за вашия преброителен тракт.

Например, ако живеете в Алънтаун, Пенсилвания, където средният доход е 94 300 долара, не бихте могли да печелите повече от 75 400 долара годишно. Левит казва, че всички държави са задължени да следват Спонсорирано от правителството предприятие на Fannie Mae (GSE) насоки, когато дойде време да се вземат тези решения.

Дори и с тези по-строги насоки за доходите, Fannie Mae предлага малко повече гъвкавост с неща като забавени плащания, събирания или други унизителни кредитни елементи, което прави всичко полезно.

Предимства на програмите за кредитиране на общността

Хората, които купуват жилища с опции като програмата HOME на HUD, един вид опция за заеми от общността, ще спестят повече пари, отколкото да следват само програми на FHA, като възможността да получат по-ниска ипотечна застраховка, което е допълнителна такса, прикрепена към ипотечното плащане (за заеми от FHA това продължава до края на срока на заема). „Това, което повечето кредитополучатели не знаят, е, че ако вашият кредитен рейтинг е 635, цената на ипотечната застраховка на месец е невероятно по-висока от тази на човек, който има кредитен рейтинг 720“, казва Лийвит. „Когато казвам по-високи, [говоря за] стотици долари на месец.“

Някои от другите плюсове на този вид финансиране е, че кредиторите ще бъдат по-склонни да работят с кредитополучателите по неща, които може да са довели до отказа на кредита им от други банки или брокери. „Другите ползи от него също идват заедно с повече гъвкавост с насоки, особено ако имате закъснели плащания, събиране или други негативни забележки там“, продължава Лийвит.

Анг казва, че тъй като ипотечната застраховка на FHA все още се изисква за тези видове заеми, заемодателите могат да предложат „по-щедри вноски“, когато става въпрос за първоначални плащания и разходи за затваряне. „Кредитополучателите също се възползват от погасителни планове, съобразени с техните индивидуални нужди, без да налагат неустойки за предсрочно погасяване.“

Недостатъци на програмите за кредитиране на общността

Пазаруването на жилище с общностна програма за кредитиране може да изглежда различно от пазаруването без такава. Leavitt казва, че ще трябва да се свържете с кредитор, който е специализиран в този тип програма, преди да започнете. Оттам нататък ще трябва да обсъдите някои опасения относно квалификацията, за да определите очакванията относно пазаруването. Например, някои програми ще имат географски ограничения за това къде можете дори да закупите нов собственост, за да се гарантира, че необслужваните общности получават равни възможности за получаване на финансиране.

Може също да се наложи да посещавате курс, преди да имате право на финансиране, а понякога този курс може идват на цена (въпреки че Leavitt отбелязва, че някои места ще предлагат уроци безплатно или със значителна отстъпка скорост).

Как да намерите програма за кредитиране на общността за себе си

Ако това звучи като перфектната опция за кредитиране за вас или някой, когото познавате, може да искате да намерите местен кредитор, който участва в този тип програми. Най-добрият начин да направите това е да посетите HUD уебсайт и изберете вашите критерии за търсене, за да намерите кредитор близо до вас.

Можете също така да се свържете с вашата местна банка или кредитен съюз, за ​​да разберете дали предлага някоя от тези HUD програми. Както всеки друг път, когато работите с кредитор, трябва да положите дължимата грижа и да работите, за да определите очакванията, така че и двамата да излезете от сделката, чувствайки се щастливи.