Jak (a kdy) zablokujete sazbu hypotéky?

Kupující domů nakupujících hypotéku zjišťují, jak rychle mohou hypoteční úrokové sazby růst a klesat. Uvidíte výkyvy sazeb i během jediného dne, natož během týdnů, které trvá zpracování hypotéky. Jedním ze způsobů, jak se vyhnout této horské dráze, je získat hypoteční blokovací sazbu, díky které se úroková sazba vašeho úvěru na bydlení před uzavřením nezvýší. Pokud jste začátečník v proces nákupu domů, budete muset porozumět tomu, jak, proč a potenciálně proč ne, pokud jde o uzamčení sazby.

Co je to hypotéka?

Na současném trhu s nemovitostmi většina kupujících nemá hotovost na to, aby si přímo koupili rezidenci, a potřebují úvěr na koupi domu, který jim pomůže financovat svůj domov. Půjčka na nemovitost se také nazývá hypotéka.

S hypotékou, kupující domu dělá a záloha (ideálně 20 procent z ceny nemovitosti, abyste se vyhnuli placení

Existuje celá řada různé typy hypoték dostupné od věřitelů v závislosti na potřebách kupujícího. Mezi nejčastější typy hypotečních úvěrů patří:

• Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, kdy úroková sazba zůstává stejná po celou dobu trvání úvěru
  
• Nastavitelná sazba. hypotéky, kde úroková sazba zůstává stejná po počáteční období, po kterém se může pravidelně měnit na základě převládajících tržních sazeb

Pochopte úrokové sazby

Úroková sazba hypotéky je velmi významnou součástí konečných nákladů na nemovitost. Sazby hypoték se mohou značně lišit v závislosti na typu úvěru, kvalifikaci dlužníka a aktuální situaci na trhu. Mohou se změnit i během procesu koupě domu.

Kupci domů často dostávají předschválené pro hypotéku ještě předtím, než začnou nakupovat. To jim umožňuje počítat kolik si mohou dovolit zaplatit a také jim dává výhodu na napjatém trhu s nemovitostmi. Pokud se ale úroková sazba hypotéky před uzávěrkou obchodu jen trochu zvedne, jejich měsíční splátky i celkové splátky mohou prudce vzrůst.

Jak mohou úrokové sazby ovlivnit splátky hypotéky

Co je sazba zablokování hypotéky?

Zámek hypoteční sazby, nazývaný také zámek úrokové sazby hypotéky, je dohodou mezi dlužníkem a věřitelem. Zablokuje převládající tržní úrokovou sazbu u navrhované hypotéky na určitou dobu.

Když je úroková sazba uzamčena, nezmění se mezi okamžikem, kdy kupující získal zámek sazby, a okamžikem uzavření. K tomu dojde, dokud se koupě nemovitosti uzavře ve stanoveném časovém období a pokud nedojde k žádným změnám v žádosti dlužníka o úvěr.

Doba blokování

Doba blokování poskytuje dlužníkovi ochranu před prudkým nárůstem úrokových sazeb, ale na jak dlouho? Neexistuje žádné jednotné časové období pro trvání sazeb blokování. Obvykle běží 30, 45 nebo 60 dní, ale jejich trvání může být delší.

Někdy může být doba uzamčení prodloužena, pokud je nastavena tak, aby vypršela před koupě nemovitosti se uzavírá. Ale ani sazba zablokování hypotéky ani její jakékoli prodloužení (je-li povoleno) nejsou zdarma.

Náklady na období blokování

Věřitelé mohou účtovat poplatky za zablokování hypotéky. Někdy ano a někdy ne, takže je důležité se zeptat. Odpověď se bude lišit mezi věřiteli a někdy i úvěrovými produkty a tyto poplatky mohou být buď vratné, nebo nevratné. Obecně platí, že krátkodobé zámky do 60 dnů jsou buď zdarma, nebo stojí asi 0,25 až 0,50 procenta úvěru, ale delší zámky stojí něco.

Když si věřitelé účtují poplatky, může mít poplatek za uzamčení sazby různé formy:

• Paušální poplatek
  
• Procento z celkové výše úvěru
  
• Složené do vyšší úrokové sazby
  

Růst sazby po uzamčení sazby

Co se přesně stane, když se úrokové sazby změní během období blokování? Pokud během období stoupnou, dlužníka to neovlivní. Zablokovali hypotéku a úrokovou sazbu a stále budou platit pouze nižší sazbu, kterou měli garantovanou. To však nebude platit, pokud:

• Dlužník změní úvěrový produkt, který chce.
  
• Dlužník změní částku, kterou chce použít jako zálohu.
  
• Cenový odhad na předmětný dům je jiný, než se očekávalo.
  
• Dochází k výrazné úpravě dlužníka kreditní skóre to z nich dělá méně žádoucího žadatele, jako když si berou další půjčku nebo nesplácejí nějaký dluh.
  
• Částky příjmů poskytnuté dlužníky se nekontrolují.
  

Obecně jsou tyto typy změn zapsány jako výjimky ve smlouvě o uzamčení hypoteční sazby.

Pokles sazby po uzamčení sazby

Obecně platí, že kupující jsou chráněni, pokud sazby po zablokování sazeb vzrostou, ale co když sazby během nákupního procesu klesnou?

Toto je nevýhodná situace, kterou je třeba zvážit u sazeb zablokování hypoték. Pokud sazby klesnou pod sazbu, kterou si dlužník zablokoval, obvykle se zaseknou na sazbě, kterou zablokoval, a nemohou tyto nižší sazby využít. Spíše budou muset zaplatit vyšší sazbu.

Některé smlouvy o zablokování hypotečních sazeb však obsahují část nazvanou „ustanovení o přechodu dolů“. Tento umožňuje dlužníkovi využít nižší úrokové sazby, pokud sazby během blokování sazby klesnou doba.

Spropitné

Kdy zamknout úrokovou sazbu

Nejlepší načasování sazby hypotéky není vždy jisté. Pokud dlužník zablokuje sazbu příliš brzy, existuje riziko, že lhůta vyprší před uzavřením domu a věřitel bude potřebovat čas na zpracování půjčky. Pokud však zamknete příliš pozdě, může to znamenat zmeškání dobré sazby.

Mnozí se domnívají, že nejlepší čas pro uzavření hypoteční sazby je, když kupující poprvé podepíše kupní smlouvu na konkrétní dům. To je čas na to nakupovat hypoteční úvěr s dobrou úrokovou sazbou a zafixujte si tuto sazbu. Než provedete uzamčení, zjistěte si od věřitele, jak dlouho jeho průměrné vyřízení půjčky trvá.

Dalším pravidlem je uzamknout úrokovou sazbu hypotéky na co nejdelší dobu. Při delším období blokování sazby je pravděpodobné, že kupující dodrží sazbu ve smlouvě, i když se zpracování půjčky zpozdí. Dejte si však pozor na náklady a také na výkyvy úrokových sazeb. Někteří poskytovatelé půjček nabízejí nižší úrokovou sazbu pro kratší doby blokování sazby a vyšší úrokovou sazbu pro blokování sazby s delší dobou trvání.

Pro kupujícího domu je snadné najít všechny různé kroky v procesu matoucí a dokonce ohromující. Mějte však na paměti, že mnoho lidí nakupuje poprvé a projde procesem, stejně jako vy. Klíčem je dobře porozumět různým krokům, včetně sazby zablokování hypotéky, a postupovat pomalu.