Kolik zálohy se vyžaduje na dům?

Většina kupujících domů nemá hotovost na to, aby si dům přímo koupili. Spíše musí dost šetřit za zálohu na dům a spoléhat se na bankovní úvěry, které pokryjí lví podíl na nákupu. Ale jak vysoká záloha je požadována, se mezi věřiteli velmi liší. Možná jste slyšeli, že k získání úvěru na bydlení potřebujete zálohu ve výši 20 procent z kupní ceny, ale neberte to jako evangelium. Jen velmi málo lidí, kteří kupují dům poprvé, odloží při prvním nákupu 20 procent.

Připravujete se na koupi domu? Zde je vše, co potřebujete vědět o zálohách – včetně toho, kolik potřebujete a co se stane, když nemáte zálohu ve výši 20 procent.

Co je to záloha?

Každý, kdo uvažuje o koupi domu, bude muset pochopit pojem akontace. Jedná se o peněžní částku, kterou musí někdo, kdo kupuje dům, zaplatit předem v hotovosti jako součást nákupu. Kupující si půjčí peníze na financování zbytku kupní ceny, což je známější jako hypoteční úvěr. Kupující splácí hypotéku s úroky v průběhu času v měsíčních splátkách.

Podmínky hypotéky, včetně typu hypotéky, výše akontace, úrokové sazby hypotéky a doby splácení, se úvěr od úvěru liší. Tyto faktory často do určité míry závisí na úvěrové historii a kreditní skóre dlužníků.

Požadavky na minimální zálohu

I když můžete slyšet, že při transakcích s nemovitostmi je vyžadována minimální akontace ve výši alespoň 20 procent z kupní ceny, není to zdaleka univerzální pravidlo. V závislosti na okolnostech dlužníka a typu příslušného úvěrového produktu mohou věřitelé nařídit zálohy již od 0 procent nebo až 50 procent.

Některé typy půjček vyžadují mnohem menší hotovost. Úvěr, který umožňuje zálohu nižší než 20 procent, však obvykle vyžaduje, aby si kupující zakoupil soukromé hypoteční pojištění (PMI). PMI se vztahuje pouze na konvenční půjčky. Hypotéky různých typů, jako jsou ty, které nabízí Federal Housing Administration, vyžadují své vlastní specifické hypoteční pojištění (u půjček Federal Housing Administration se to nazývá hypoteční pojištění Pojistné).

Co je pojištění soukromé hypotéky?

Když banka nebo finanční instituce půjčí peníze kupci domů, berou v úvahu rizika nesplácení jako součást žádosti o úvěr. Pokud může kupující složit 20 procent, věřitel považuje půjčku za půjčku s nižším rizikem. Dlužník, který do nákupu investuje značné množství peněz, je považován za méně pravděpodobné, že nesplní své závazky. A i kdyby nespláceli, hypoteční věřitel bude pravděpodobně schopen získat zpět zbývajících 80 procent tím, že zabaví a prodá nemovitost.

Když však kupec domu požádá o a klasická hypotéka ale nemůže si dovolit 20procentní zálohu na dům, je půjčka považována za rizikovější investici. Aby se ochránil před rizikem nesplácení, bude věřitel požadovat, aby kupující domů uzavřel PMI, aby se mohl kvalifikovat hypotéku, pokud je poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (částka úvěru dělená hodnotou nemovitosti) nižší než 80 procent.

Jak se platí PMI?

PMI lze platit několika způsoby. Nejčastěji se platí měsíčně a je součástí měsíční hypotéky, kterou dlužník platí věřiteli. Někdy se však PMI vyplácí předem během uzavření jako součást nákladů na uzavření. Náklady PMI se pohybují od 0,4 procenta do 2,25 procenta z hypotéky ročně.

PMI obvykle netrvá po dobu trvání půjčky. Věřitel spíše sníží požadavek, jakmile váš hypoteční zůstatek klesne na 78 procent původní částky nákupu.

Spropitné

Výhody větší zálohy

Někteří kupující se domnívají, že je pro ně ku prospěchu dát do zálohy co nejvíce, zatímco jiní se snaží držet zálohu co nejnižší. Je zřejmé, že dlužník, který nemá výši zálohy, nemůže nabídnout 20 procent, ale ty kdo to udělá, měl by zvážit výhody vložení více peněz předem do větší zálohy množství.

Jednou z výhod při platbě větší částky z kupní ceny domu předem ve větší zálohě je vyhnout se platbám PMI. I když roční náklady PMI mezi 0,4 procenta a 2,25 procenta hypotečního úvěru nemusí znít jako mnoho, ve skutečnosti to tvoří pořádnou sumu. Pokud například kupující domu dostane půjčku ve výši 200 000 USD a poplatek za střední PMI ve výši 1 procenta, bude to dlužníka stát přibližně 2 000 USD ročně. To je poplatek 166 $ každý měsíc, který se připočítává k měsíční hypoteční splátkě.

Ale to není jediná výhoda toho, jak složit značnou zálohu, když se poprvé pustíte do vlastnictví domu. Zde je několik dalších, které je třeba mít na paměti.

• Výše hypotečního úvěru je nižší s vyšší akontace. To znamená, že měsíční splátky hypotéky budou nižší.
  
• Nižší hypoteční úvěr znamená nižší úrokové splátky po dobu trvání úvěru, zvýšení cenové dostupnosti dražšího domu.
  
• Dlužníci mohou mít nárok na nižší úrokovou sazbu s více penězi dolů.
  
• Větší záloha může kupujícímu v případě potřeby usnadnit získání dalších půjček v budoucnu. Výše aktuálního hypotečního úvěru ovlivňuje kupujícího poměr dluhu k příjmu — výpočet používaný věřiteli k určení způsobilosti pro úvěry. Tento poměr porovnává celkové měsíční splátky dluhu s hrubým měsíčním příjmem.

Výhody nízké zálohy

Nejviditelnější výhodou nízké akontace je skutečnost, že majitelé domů nemusí platit tolik peněz, ale jsou zde i další výhody:

• Plánování nižší akontace může znamenat, že nakoupíte hned, ne za pět let, kdy máte našetřeno dost na snížení o 20 procent. Pokud je trh s bydlením ve vaší oblasti horký, ceny se mohou dostat mimo dosah dříve, než dostatečně našetříte.
  
• Každý by měl mít pohotovostní fond pro případ, že by se stalo něco neočekávaného, ​​například zdravotní problém. Vložením každého desetníku úspor do zálohy je jednotlivec nebo rodina velmi zranitelná.
  
• Pokud investujete příliš mnoho ze své volné hotovosti do zálohy, co všechny ty opravy a vylepšení, které chcete v novém domě provést? Hotovost na ruku je bezpodmínečně nutná.
  
• Koupě domu obnáší náklady předem jiná než jen záloha. Zvažte své náklady na uzavření, možnou nutnost platit body a náklady na stěhování.
  

Úvěrové programy a zálohy

K dispozici jsou různé úvěrové programy, které pomáhají kupujícím, kteří nemohou provést 20procentní zálohu vyžadovanou u některých běžných půjček. Zde je několik z nich běžnější úvěrové programy s možností nízké akontace:

• ​FHA půjčky.První kupující nebo kupující vracející se mohou mít nárok na minimální zálohu na hypotéku Federal Housing Authority ve výši

3,5 procenta. Tato možnost platby je k dispozici pouze pro ty, kteří mají vynikající kreditní skóre (FICO) 580 nebo vyšší. Ti, kteří mají skóre FICO mezi 500 a 579, musí zaplatit zálohu ve výši 10 procent.

• ​VA přímé půjčky. Ministerstvo pro záležitosti veteránů nabízí veteránům programy půjček na bydlení VA, aby si je koupili, postavili nebo. vylepšit dům nebo refinancovat svůj stávající úvěr na bydlení. Patří mezi ně přímá půjčka VA, která pomáhá veteránovi koupit dům za konkurenční úrokovou sazbu ve většině případů bez akontace.
  
• ​Půjčky kryté VA.V těchto půjčkách ministerstvo pro záležitosti veteránů pomáhá veteránům, kteří hledají půjčku od soukromého věřitele, tím, že ručí za část půjčky. Téměř 90 procent. úvěrů na bydlení zajištěných VA jsou poskytovány bez akontace.
  
• ​Klasické půjčky.Konvenční hypotéka 97 je úvěr na bydlení s nízkou akontace. V tomto úvěrovém programu mohou první kupující (tj. ti, kteří v posledních třech letech nevlastnili dům) získat půjčky ve výši 417 000 $ nebo méně s pouhými 3 procenty dolů. Nemovitost musí být vlastníkem obývaná samostatná jednotka nebo byt. Jedná se o 30leté fixní půjčky a je vyžadován PMI.
  
• ​Fannie Mae/Freddie Mac půjčky.Federal National Mortgage Association neboli Fannie Mae je vládou sponzorovaný úvěrový program, který poskytuje hypotečním věřitelům hotovost potřebnou k financování úvěrů na bydlení s dostupnými úroky. Dlužník s kreditním skóre alespoň 620 si může půjčit až 548 250 $ v primárním bydlišti se zálohou ve výši 3 procent z částky půjčky. Tato záloha může být poskytnuta dlužníkovi od rodiny nebo přátel.
  

Podobný vládou podporovaný program s názvem Home Possible Advantage hypotéka, který nabízí Freddie Mac, je k dispozici kupujícím s kreditním skóre 660.

Poslední slovo o zálohách

Ačkoli někteří poskytovatelé půjček dávají přednost novým zájemcům o bydlení se zálohou ve výši 20 procent nebo více, většina těch, kteří kupují poprvé, tolik peněz nemá. Naštěstí existuje více než několik programů, které nabízejí oprávněným kupujícím možnost koupit si rezidenci s nižší zálohou.

Chcete-li najít nejlepší nabídku, získejte přehled o dostupných úvěrových programech a určete ty, na které byste se mohli kvalifikovat. Velmi pravděpodobně existuje program, který by ve vašich podmínkách fungoval.