Je skutečně příliš pozdě na refinancování vašeho domova? Zde je to, co říkají odborníci

Podle mnoha finančních expertů už může být pro většinu lidí, kteří doufali, že letos refinancují své bydlení, pozdě. Rostoucí úrokové sazby a klesající ceny domů odstranily mnoho výhod refinancování úvěru na bydlení – jako je úspora peněz měsíční splátka hypotéky nebo stažení části vlastního kapitálu vašeho domu na velký nákup nebo renovaci – což způsobí, že někteří lidé přehodnotí hodnotu, kterou může refinancování poskytnout.

Stále však existují lidé, kterým by refinancování hypotéky podle odborníků mohlo výrazně prospět. Mluvili jsme s finančním profesionálem, abychom zjistili, co potřebujete vědět, pokud stále zvažujete refinancování domu.

Co znamená refinancování domu?

Kdo může mít stále užitek z refinancování?

Existuje mnoho důvodů, proč lidé refinancují hypotéku, podle Melissa Cohnová, regionální viceprezident William Raveis Mortgage. „Nejde vždy jen o nižší sazbu. Například, pokud v současné době máte nastavitelná sazba a chystá se to resetovat, pak může být stále skvělý čas na refinancování,“ vysvětluje.

Také, pokud hledáte konsolidaci dluhu; konsolidovat domácí kapitálovou úvěrovou linku; nebo vytáhnout kapitál na renovace, investice nebo jakýkoli jiný účel, říká Cohn, tyto potřeby mohou nahradit měnící se sazby.

A konečně, pokud máte půjčku pouze s úrokem (kde platíte pouze úrokovou část vaší půjčky, nikoli jistinu), tj. Cohn se blíží ke zestárnutí z období pouze úročení, říká Cohn, že před zvýšením plateb budete chtít refinancovat hypotéku s pevnou nebo nastavitelnou sazbou. hity.

Poznejte své dlouhodobé plány na vlastnictví domu

Cohn říká, že existuje několik dalších věcí, na které byste měli myslet, když se snažíte zjistit, zda byste měli odložit změnu podmínek vaší hypotéky. „Nejprve by dlužníci měli zvážit, jak dlouho očekávají, že zůstanou ve svém domě, než uvažují o refinancování a zaplacení náklady na uzavření," ona říká.

Pokud plánujete být ve svém domě na dlouhou trať, pravděpodobně budete mít čas uhradit veškeré náklady nebo poplatky, které vám vzniknou refinancováním právě teď. Pokud se však plánujete přestěhovat v příštím roce nebo dvou, refinancování, když jsou sazby vysoké a hodnoty klesají, nemusí mít velký finanční smysl.

Nechte refinancování pracovat za vás

Pokud bezpodmínečně musíte refinancovat právě teď, když jsou sazby méně než příznivé, Cohn říká, že existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste si usnadnili práci (a svou peněženku). "Pokud nyní refinancujete a chcete udržet měsíční splátku na nízké úrovni, měli byste zvážit půjčku s nastavitelnou sazbou (ARM)," říká. "Je lepší vzít si ARM, než platit body za skupování pevné sazby, která se pravděpodobně v příštím roce nebo dvou sníží."

Půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou a pouze úroky mají obecně nižší cenu kvůli dalším rizikům pro dlužníka. Tyto typy hypoték začněte s nižšími platbami na začátku a pak se časem zvyšujte. S rostoucími sazbami to znamená, že vaše platba může po skončení počátečního cenového programu výrazně vzrůst - ale Cohn říká, že půjčky s nastavitelnou sazbou a pouze úroky mohou být nejlepším způsobem, jak udržet své platby v mezidobí na nízké úrovni. Poté, jakmile se úrokové sazby opět usadí (což Cohn věří, že ano), můžete refinancovat na hypotéku s pevnou sazbou.

Sazby se budou i nadále měnit

Po pádu subprime hypoték na počátku 21. století je mnoho lidí pochopitelně skeptických, když slyší, že lidé používají hypotéka s nastavitelnou sazbou pro kompenzaci jejich měsíčních hypotečních nákladů, ale Cohn říká, že je to pro některé naprosto rozumná volba lidé. „Hypotéky s nastavitelnou sazbou se nebojte. Úrokové sazby se letos v některých případech téměř zdvojnásobily,“ říká a dodává, že Fed bude pravděpodobně nadále tlačit sazby nahoru, dokud se ekonomika trochu neochladí, a pak je znovu pomalu sníží.

Na rozdíl od krachu subprime by hodnoty neměly výrazně klesat. To znamená, že mnoho dlužníků bude mít ve svém domě stále dostatek vlastního kapitálu na refinancování, jakmile začnou sazby klesat a zamknou se na bezpečnější hypotéku s pevnou sazbou.

Spropitné

Nikdo neví, co přinese budoucnost

I když je snadné předpovídat, co se s ekonomikou stane dál, je těžké nabídnout paušální rady, co byste měli dělat s půjčkou na bydlení. Nejlepším řešením je vždy mluvit váš věřitel nebo místní makléř zjistit, zda je refinancování tou správnou volbou ve vašem konkrétním případě. Pro ty, kteří využili těchto rekordně nízkých úrokových sazeb v roce 2020, nemusí být refinancování vašeho domova právě teď žádným skutečným přínosem. Pokud vás však svědí renovovat svou kuchyni nebo koupelna a chcete se ponořit do vlastního kapitálu vašeho domova, dokud je stále na nebývalé výši, nyní může být ideální čas na refinancování.