Nové změny od FHFA by mohly učinit vlastnictví domu dostupnější.

května 2023 se Fannie Mae a Freddie Mac chystají zavést novou matici úpravy cen na úrovni úvěru (LLPA), která pomůže více netradičním dlužníkům získat lepší ceny hypotéky. Program vyrovná podmínky a nabídne konkurenceschopnější ceny těm, kteří možná museli zaplatit a vyšší úroková sazba v minulosti díky nižšímu skóre FICO, menším zálohám a problémům s poměrem dluhu k příjmu poměry.

Teoreticky může tento program proměnit vlastnictví domu v realitu pro ty, kteří si mohli koupit dům jen tak mimo dosah, jak Federální rezervní systém nadále zvýšit úrokové sazby ve snaze kompenzovat inflaci. Mluvili jsme se dvěma realitními profesionály, abychom získali přehled o všem, co potřebujete vědět o nadcházejícím LLPA, a o tom, zda byste měli odložit nákup nebo refinancování, dokud nezačne.

Co je úprava ceny na úrovni úvěru?

Oznámení Federal Housing Finance Agency (FHFA) znamená, že dojde ke změně cenových úprav založených na riziku pro dlužníky, kteří mají obvykle rizikovější úvěrový profil. LLPA nejsou nic nového; nicméně, matice že FHFA bude používat od 1. května, nabídne štědřejší cenové povolenky, které mohou výrazně snížit splátky dlužníků. Tato úprava odstraní poplatky a navýšení sazeb, které se obvykle uplatňují u dlužníků, kteří mají s nižší než průměrný příjem, aktiva a kreditní skóre jako způsob, jak kompenzovat ztrátu věřitele, pokud by nakonec nesplácel jejich platby. „Kromě výroby levnější získat hypotékuLLPA snižuje náklady dlužníků za to, že mají nižší kreditní skóre,“ vysvětluje Christiana Ryals, certifikovaná hypoteční poradkyně z Utahu a konzultantka pro Fiona.com.

To není jediná věc, která bude dostupnější. „V rámci nové úpravy mohou kupující domů těžit z nižších požadavků na zálohy a sníženého pojistného na hypotéku,“ dodává Jennifer Spinelli, zakladatelka a generální ředitelka společnosti Peníze za domy. "Kromě toho by nová úprava mohla pomoci dlužníkům s vyšším kreditním skóre získat lepší sazby u hypoték," pokračuje Spinelli. "To by mohlo poskytnout příležitost posílit svůj finanční profil a zároveň ušetřit náklady na půjčky."

Bude pokrývat pouze úvěry garantované FHFA

Všechny půjčky, které jsou zaručeny Fannie Mae a Freddie Mac, budou podléhat těmto změnám. FHA, VA, půjčky na rozvoj venkova (RD), jumbo půjčkya další specializované produkty patří mezi ty, které budou vyloučeny. Nicméně, Ryals říká, že i přes tato omezení by výhody tohoto měly být široké. "Pomůže téměř všem dlužníkům, protože se vztahuje na většinu úvěrů na bydlení v USA."

Díky těmto změnám by bylo vlastnictví domu pro některé dostupnější

Vždy budou existovat lidé, kteří budou oceněni mimo trh, ale když náklady na půjčování peněz klesnou, bude to pro všechny dostupnější. "Tato nová úprava by mohla mít dramatický dopad na kupce domů," říká Spinelli. "Úprava je navržena tak, aby snížila náklady na půjčky poskytnutím konkurenceschopnějších cen pro dlužníky."

A nejsou to jen noví kupci domů, kteří mohou sklízet tyto odměny. „Nová úprava cen na úrovni úvěru může také pomoci dlužníkům se stávajícími hypotékami. Snížením pojistného a úrokové sazby hypotéky si majitelé domů mohou snížit měsíční splátky nebo refinancovat na výhodnější úvěr,“ pokračuje. "To by mohlo majitelům domů poskytnout příležitost ušetřit peníze nebo rychleji splatit svůj úvěr."

To není dobrá zpráva pro každého

Bohužel ne každý bude sklízet plody této změny. "Změny LLPA poškodí kupce domů se středním bohatstvím, protože zvýšily poplatky některým dlužníkům se slušným kreditním skóre a mírnými zálohami," říká Ryals. „Dohoda LLPA také zahrnula uvalení nových poplatků na dlužníky, kteří mají a vyšší poměr dluhu k příjmu."

Další podskupinou lidí, kteří mohou být negativně ovlivněni, jsou ti, kteří vlastní více nemovitostí. „Svým způsobem jde o to, že to znesnadní refinancování a práci s investičními nemovitostmi, protože není správný čas zvyšovat poplatky kupujícím domů. zvláště když se sazby hypoték letos zvýšily o téměř 3 procenta." Ryals si přesto myslí, že to bude přínosem pro širší okruh lidí, než tomu bude poškodit.

Nemusíte si dělat starosti se správným načasováním

Se všemi dobrými zprávami kolem této nové matice si možná kladete otázku, zda byste neměli odkládat jakékoli finanční změny, dokud do hry nevstoupí nová matice. Podle Spinelliho by dlužníci neměli toto rozhodnutí dělat sami. „Je možné, že dlužníci mohou mít prospěch z úpravy cen na úrovni úvěru z 1. května, ale nelze předvídat, jak tato změna ovlivní jednotlivé individuálního dlužníka,“ říká a dodává, že dlužníci by měli svou konkrétní situaci prodiskutovat s odborníkem na nemovitosti, než ji učiní rozhodnutí. „V některých případech může být pro dlužníky výhodné počkat, až úprava vstoupí v platnost. V jiných případech může být smysluplnější pokročit s nákupem nebo refinancováním nyní před implementací změny.“

Stručně řečeno, je opravdu důležité o těchto změnách diskutovat se svým věřitelem než učiníte jakékoli rozhodnutí o tom, jak chcete pokračovat. Spinelli vysvětluje, že zatímco mnoho lidí vyjde z této změny k lepšímu, dopad na každého člověka bude jiný a v některých případech to prostě nebude. má smysl čekat, zejména pro ty, kteří se obávají rychle se obrátkových nemovitostí a zapletení se do nabídkových válek, jakmile začne prodejní sezóna 2023 v jaro.