Ztíží kolaps SVB koupi domu?

Banka Silicon Valley se zhroutila 10. března 2023, když nebyla schopna nadále poskytovat výplaty zákazníkům, kteří chtěli vybrat své prostředky, což vyvolalo otřesy, když tech-půjčovatel za 212 miliard dolarů zavřel své dveře navždy.

SVB byla jednou ze tří bank, které v březnu zkrachovaly, vytváření věřitelů a dalších finančních profesionálů trochu více pochyby o tom, co se stane dál ve světě bankovnictví v USA. Vzhledem k tomu, jak podobný pád SVB může cítit některým poskytovatelům hypotečních úvěrů, kteří přežili krach subprime trhu v roce 2008, panovalo velké znepokojení. přesně jak se to všechno bude odehrávat na realitním trhu, zejména pro kupující, kteří doufají, že se připraví na nadcházející jaro trh. Mluvili jsme se dvěma finančními experty, abychom zjistili, jaký dopad budou mít tato bankovní selhání na ty, kteří doufají, že si v nadcházejících měsících pořídí dům, a jak by se měli začít připravovat na změny.

Seznamte se s odborníky

Banky jsou zachraňovány — ale dlužníci nemusí

Podle Kimberly Jay, makléřky společnosti Compass, finanční dopady výpadku SVB pravděpodobně zasáhnou trh s nemovitostmi. Říká, že není neobvyklé vidět věřitele zpřísnit své vlastní úvěrové požadavky, kdykoli dojde k otřesům v bankovním systému.

To znamená, že i když vkladatelé SVB dostávají své peníze zpět díky ochranám FDIC, dlužníci budou nakonec těmi, kdo zaplatí cenu za selhání v důsledku podstatně více intenzivní kreditní požadavky pokud jde o žádost o hypotéku. "Když banky selžou, často dochází ke snížení dostupnosti úvěrů, protože jiné banky mohou být více averzní k riziku a neochotné půjčovat peníze," vysvětluje. "To by mohlo lidem ztížit získání hypotéky, zejména těm s horším úvěrovým skóre a těm, kteří se na tyto banky spoléhali při vztahovém bankovnictví."

Prostě přesnějakZpřísnění úvěrových standardů se může lišit v závislosti na věřiteli a tržních podmínkách, nicméně Jay říká, že obecně vzato, věřitelé mohou být opatrnější, když hodnocení poměru dluhu k příjmu, úvěr k hodnotě, kreditní skóre a dokumentaci.

Co mohou dlužníci udělat hned teď

Pokud jste někdo, kdo doufal, že v nadcházejících měsících koupí nemovitost, můžete najít méně výhodné úvěrové podmínky, nebo dokonce nemožnost získat schválení hypotéky prostřednictvím vašeho banka. Pro ty, kteří se již potýkali s méně než skřípavou úvěrovou historií, nižšími příjmy nebo malými vklady, by to mohlo znamenat, že schválení hypotéky nebude možné.

Jay však říká, že i když dojde k nejhoršímu a banky udělají vážné utažení opasků, není vše ztraceno pro nikoho, kdo má schopnost provádět krátkodobé změny, které nabízejí velkou výplatu. „Všichni kupující by se měli zaměřit na zvyšování kreditního skóre, zvýšení úspora stabilní zaměstnání,“ říká.

Jay také navrhuje, abyste si dříve než později promluvili s více poskytovateli hypotečních úvěrů, abyste přesně pochopili, jaké změny musíte provést, abyste se kvalifikovali.

Věci mohou skončit dříve, než si myslíme

I když to všechno zní trochu děsivě, Melissa Cohn, regionální viceprezidentka William Raveis Mortgage, říká, že banky se mohou poměrně rychle vzdálit od jakéhokoli „krizového režimu“, do kterého vstoupí. "Existuje spousta bank, které dnes půjčují s běžným provozem," pokračovala a poukázala na to, že akciový trh se 21. března znovu zotavil a akcie bank šly opět nahoru, včetně některých patřících do problémových banky. "Federální vláda udělá vše, co je v jejích silách, aby tuto bankovní krizi zastavila."

Držte se jmen, která znáte

I když banky jako SVB zažijí katastrofální selhání, ne každý věřitel to pocítí. "Nejpravděpodobnější, že se bolesti vyhnou, jsou velké krabicové banky, družstevní záložny a regionální banky, které mají širokou základnu vkladatelů," Cohn říká a dodává, že banky, které se zaměřují pouze na konkrétní typ klientů (jako jsou bohatí, technologicky založení nebo kryptoměny), jsou těmi, kdo nejvíce riziko.

"Připomínám svým klientům, že když si berou hypotéku, dostávají peníze banky a nedávají své peníze bance," říká. "Vyhnul bych se každé bance, která vyžaduje jiné vklady než otevření běžného účtu pro měsíční splátky hypotéky."

Za příklad uvádí banky jako První republika, které podle ní požadují, aby dlužník doživotně uložil v bance 15 procent zůstatku úvěru. "Měli byste si ponechat místo, kde získáte hypotéku, odděleně od místa, kde ukládáte své úspory."

Zda budou požadavky na úvěry kolísat kvůli březnové bankovní krizi, se teprve uvidí, ale zatím vypadá to, že ať se stane cokoliv, může to být jen zrychlení pro každého, kdo si chce v příštích několika málo letech koupit nový domov měsíce.