Může vám kreditní karta pomoci koupit dům?

Vlastnictví domu bylo dlouho americkým snem, ale s měnícím se prostředím nemovitostí se změnilo ve sen ‌odloženýpro tolik. Rostoucí úrokové sazby, raketově rostoucí náklady na bydlení a stagnující mzdy pro ně vytvořily obrovský problém s cenovou dostupností kteří prostě nemohou přijít s finančními prostředky, které by potřebovali na zálohu nebo na pokrytí svého uzavření náklady.

Některé hypoteční společnosti na těchto emisích kapitalizovaly a vytvořené programy a produkty zaměřené na pomoc těmto dlužníkům, jako je a new program kreditních karet od Rocket Mortgage to umožňuje uživatelům získat zpět hotovost, kterou lze použít na budoucí náklady na uzavření. Ale je někdy dobrý nápad vzít si další dluh z kreditní karty hned, když se chystáte požádat o hypotéku? Mluvili jsme s profesionály, abychom zjistili, co si o tomto programu a dalších podobných programech myslí – a co můžete dělat místo toho.

Seznamte se s odborníky

Může kreditní karta skutečně pomoci s uzavíracími náklady?

Pokud jde o to, zda by takový program fungoval, Zach Wain, makléř a vlastník, Wain Capital, říká, že odpověď bohužel není tak jednoduchá jako ano nebo ne. „Nejoblíbenější kreditní kartu, která dává odměny za uzavření nákladů, nabízí Rocket Mortgage,“ říká a dodává, že program společnosti zní na papíře jako úžasná příležitost. "Systém odměn se zdá být velmi vysoký, pět bodů za utracený dolar," říká Wain. Díky tomu by průměrná americká domácnost po roce utrácení vygenerovala 1 254 USD na závěrečném úvěru. USA dnes.

To může znít jako snadné (a zdarma!) peníze, ale Wain říká, že potenciální kupující musí mít na paměti širší obrázek. Používání karet, jako jsou tyto, znamená, že jste navždy svázáni s věřitelem, který kartu kryje, když přijde čas využít výhody cash back – například byste nemohli nést ty raketové hypotéky. odměny předáte bance Chase, když přijde čas zavření – a můžete se ocitnout u společnosti s vyššími úrokovými sazbami a náklady na uzavření, než byste našli, kdybyste mohli nakupovat kolem. To znamená, že vlastně můžeš nakonec přeplatí v dlouhodobém horizontu.

Wain také poukazuje na nedávné Pouzdro drátu článek, který ukázal, že používání hypotečního makléře před maloobchodním věřitelem může dlužníkům ušetřit více než 9 400 $ na jejich hypotéce. "Ušetřit 1 254 USD a získat 9 400 USD navíc mi nepřijde jako dobrá matematika."

Pro někoho, kdo potřebuje použít jednu z těchto karet, aby přišel s penězi předem, které potřebují uzavřít, to nemusí tolik záležet. Ale pro někoho, kdo se dívá na studená tvrdá čísla, matematika bohužel nemusí odpovídat.

Existuje také dodatečný dluh

Samozřejmě je zde také další úhel, který je třeba vzít v úvahu při používání kreditní karty k vytváření odměn: dluh. Používání plastu k pokrytí každodenních výdajů (nebo ještě hůř, k utrácení věcí, které si ze začátku nemůžete dovolit) je zřídkakdy dobrý nápad, když se snažíte dostaňte svůj kreditní profil do formy ke koupi nového domova.

Jak již bylo řečeno, Ari Rastegar, zakladatel a generální ředitel Rastegar Property Company, říká, že účtovat si některé položky z domácího rozpočtu může být dobrý nápad ‌-lije to provedeno správným způsobem. "Pokud to uděláte uvážlivě a použijete to k získání zálohy a budete velmi zodpovědní za to, jak je splatíte, je to fantastický nástroj,“ vysvětluje a dodává, že se budete muset ujistit, že se v proces.

To může znamenat použití karty ke krytí věcí, na které už máte peníze odložené, abyste mohli splaťte to rychle, abyste se vyhnuli nošení měsíčního zůstatku a nahromadění těch drahých úroků poplatky.

K použití tohoto spořícího hacku nepotřebujete kartu specifickou pro hypotéku

Pokud si myslíte, že jste v dobré finanční situaci, abyste mohli použít kreditní kartu ke zvýšení svých úspor, Rastegar říká, že existuje více než jeden způsob, jak toho dosáhnout. „Alternativou je karta nesdružená s hypotékou,“ říká a vysvětluje, že důvtipní nakupující mohou dokonce hledat kreditní karty, které jsou nezávislé na jakékoli bance nebo poskytovateli půjček.

Chcete-li, aby cash-back karta fungovala více ve váš prospěch pro úsporu zálohy, Wain říká, že byste měli nakupovat a najít věřitele s robustním bodovým systémem. „Získejte kartu Capital One Venture, Chase Sapphire nebo podobné karty, které nabízejí flexibilní možnosti vyplacení, a použijte místního hypotečního makléře pro nákup/refinancování vašeho domu a úspory budou drastické vyšší."

Promluvte si se svým věřitelem

Banky a hypoteční společnosti mají často přísná pravidla ohledně jakýchkoli finančních prostředků použitých na nákup domu. Obvykle všechny peníze, které jsou použity jako součást hypoteční transakce, budou muset být získány (to znamená, že budete muset být schopni ověřit, odkud pocházejí, abyste mohli prokázat že nebudete muset splácet žádné prostředky) a bude také muset být ochucený (což znamená, že na vašem bankovním účtu musí být určitá částka čas).

Pokud váš věřitel náhle uvidí na vašem účtu velký vklad, pravděpodobně vás požádá o papírovou stopu, něco Nikki H Bernstein, vedoucí týmu, přidružený makléř a realitní makléř společnosti The NikkiB Group říká, že by mohl zpomalit váš schvalovací proces nebo jej dokonce zastavit spolu. „Věřitel potřebuje vědět, odkud se vzala „okamžitá hotovost“, protože peníze obvykle nevypadnou nebe,“ říká a dodává, že budou muset také potvrdit, že úvěrová dohoda nebude mít vliv na vás poměr dluhu k příjmu (DTI). vůbec.

„Na druhou stranu, pokud mají kupující fantastické kreditní skóre a nízké poměry DTI, mohl by to být zajímavý způsob, jak generovat ‚okamžitou hotovost‘ potřebnou ke koupi domu,“ pokračuje. "Bez ohledu na to, co si myslím, bych kupujícím doporučil poradit se s věřitelem, aby se dozvěděli nejlepší cestu, kterou by se měli vydat, aniž by riskovali svou schopnost půjčit si lví podíl peněz od banky."

Používání kreditní karty k vybudování spořicího účtu nemusí být nejlepší praxí pro každého, ale zdá se, že profesionálové, se kterými jsme mluvili, si myslí, že to ‌umětbýt dobrou volbou, když se to dělá správným způsobem.