Nemůžete si dovolit koupit dům? Odkupy mohou být odpovědí, kterou hledáte

Mnoho nadějných majitelů domů se dnes potýká s problémem dostupnosti financování nového bydlení. Kvůli nedávným zvýšením sazeb ze strany Federálního rezervního systému se úrokové sazby jednoduše staly příliš vysokými, než aby to někteří kupující mohli mít nárok na hypotéky na vlastnosti, které si v minulosti mohli snadno dovolit. A to není vše, proti čemu stojí. Rostoucí sazby, klesající hodnoty nemovitostí a inflace mají ‌Všechnopřispěl k této rozvíjející se krizi.

Naštěstí existuje kreativní řešení, které mohou někteří dlužníci využít, pokud jde o získání nižší úrokové sazby: odkup. Vše, co potřebujete, je trochu know-how a pár dolarů navíc na vašem bankovním účtu. Čtěte dále a dozvíte se vše, co potřebujete vědět o odkupu úrokové sazby, včetně toho, jak jej získat a zda je to správná volba pro vaši finanční situaci.

Buydowns: Rychlé tipy, které byste měli vědět

Co je odkup?

Když věřitelé mluví o odkupu, mají na mysli akt placení peněz výměnou za nižší úrokovou sazbu. "Tradičně se toho dosáhne nákupem bodů nebo jejich zlomku," vysvětluje Justin Brilman, vedoucí hypotečních úvěrů v U.S. Bank. „Pro zjednodušení je to přibližně jeden bod nákladů výměnou za o čtvrt procenta nižší úrokovou sazbu,“ pokračuje. "Jeden bod je 1 procento z půjčky, takže u půjčky 1 000 000 $ to je 10 000 $."

Naštěstí pro většinu dlužníků jsou tato čísla o něco nižší. Například, pokud máte 200 000 $ hypotéka, snížení úrokové sazby o 0,25 procenta vás bude stát pouze 2 000 USD. Tradiční odkup sníží vaši úrokovou sazbu na dobu trvání půjčky.

Má odkup výhody?

Snížení úrokové sazby se může trochu prodražit, zejména pro kupce domů, kteří chtějí snížit náklady, kdekoli mohou. To znamená, že to nemusí být vždy prospěšné – zvláště pokud se snažíte s tím přijít prostředky, které potřebujete na zálohu, nebo pokud namáčíte do svého nouzového fondu nebo jiných spořících účtů.

„Vždy je důležité spočítat měsíční úsporu v porovnání s náklady a jak dlouho bude trvat, než si rozdíl uvědomíte,“ vysvětluje Sarah Alvarezová, viceprezident hypotečního bankovnictví ve William Raveis Mortgage. "Dočasný odkup, který se opět stal velmi populárním, je ústupkem, který dočasně snižuje kupujícímu sazbu za vyhovující úvěr na jeden nebo dva roky."

Alvarez říká, že to může pomoci udržet měsíční hypoteční splátky nízké, zatímco budete čekat na další cyklus nižších sazeb a příležitost refinancovat. „Pokud se snažíte dovolit si měsíční splátku hypotéky na základě aktuálních úrokových sazeb, které vám nabízí váš věřitel, můžete požádat o odkup,“ pokračuje. "[Pokud] se dlužník rozhodne snížit svou sazbu, je to obvykle potvrzeno při uzamčení sazby a náklady jsou zaplaceny při uzavření."

Co je dočasný odkup?

Při dočasném odkupu musí prodávající zaplatit náklady, které jsou obvykle dva body nebo 2 procenta z částky úvěru. „Použijeme-li 7 procent jako příklad současné hypoteční sazby, při dvou ku jedné by byl odkup 5 procent první rok a 6 procent druhý rok, než se vrátí na 7 procent po zbytek úvěrového období,“ Alvarez říká. "Při použití 750 000 $ jako kupní ceny a 600 000 $ jako výše úvěru to představuje úsporu 18 000 $ pro dlužníka v průběhu dvou let: 12 000 $ v prvním roce a 6 000 $ ve druhém roce."

Na rozdíl od dočasného odkupu vám pravidelný odkup sníží úrokovou sazbu po dobu trvání vaší půjčky.

Měli byste si snížit svou úrokovou sazbu?

Bod zlomu mezi nižší měsíční splátkou a poplatkem předem je podle Brilmana obecně čtyři roky. "Když se sazby blíží historickému minimu, nákup bodů za půjčku, o které si myslíte, že ji budete držet po dlouhou dobu, by byla dobrá strategie," říká. „V tržních cyklech, kde sazby rostly a očekává se, že se v následujících letech ustálí a potenciálně klesnou (jako my nyní), vidíme mnohem méně této aktivity kvůli těmto obdobím zlomu.“ Stručně řečeno, dočasný odkup placený prodejcem může být vaší nejlepší sázkou, podle Brilman.

Alvarez říká, že vidí mnoho prodejců, kteří využívají dočasné odkupy jako nástroj k přilákání kupujících na tomto měnícím se trhu. Je to přitažlivější, než kdybychom museli snižovat prodejní cenu, a připadá to jako výhra pro všechny. Je také stále běžnější, že nové projekty nabízejí svůj vlastní program dočasného odkupu, který může být navržen tak, aby vyhovoval potřebám každé budovy.

Tato úleva umožňuje výrazně snížit platbu během prvních dvou let. Brilman říká Hunkerovi: „Vzhledem k tomu, že se jedná o koncesi placenou prodávajícím, finanční prostředky zaplacené prodávajícím, aby umožnily buydown jsou umístěny na vázaný účet a použity k dorovnání rozdílu mezi dočasnou a konečnou platbou Způsob platby. Důvodem je to, že pokud měl dlužník možnost refinancovat úspory před třetím rokem výhoda ponechaná v prvních dvou letech se použije na splacení zůstatku úvěru, takže kupující nikdy neztratí cokoliv!"

Další strategie, jak zlevnit nákup domu

Existuje několik různých způsobů, jak zlevnit nákup nového domu; není to omezeno na nákup nižší úrokové sazby od vašeho věřitele. „Na trhu s vyššími sazbami by mohlo mít smysl podívat se na splacení stávajících dluhů nebo vložení většího vkladu, pokud jste schopni. obecné pochopení je, že když přijde další cyklus s nižšími sazbami, můžete refinancovat a dlouhodobě si zafixovat nižší sazbu,“ Alvarez říká. "V tomto případě, hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou bez bodů, který má nižší počáteční rychlost, by se mohl hodit."

Nezapomeňte, že hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou se mohou časem zvyšovat. Pokud sazby neklesnou nebo pokud hodnoty domů výrazně klesnou, mohou se dlužníci zavázaní k hypotékám s nastavitelnou úrokovou sazbou setkat s vyšší měsíční splátka hypotéky a malá šance na úlevu, pokud trh nabere negativní obrat.