Jak funguje výhodná hypotéka?

S rostoucími úrokovými sazbami mnoho nadějných majitelů domů hledá kreativní způsoby, jak učinit vlastnictví domů dostupnější. Jiný než odkupy úrokových sazeb a větší zálohy, není příliš mnoho způsobů, jak dosáhnout nižší měsíční splátky. To je důvod, proč mnoho lidí začíná uvažovat o koupi domu pomocí hypotečního úvěru.

Zatímco přijatelné hypotéky ‌dělatnabízejí dlužníkům způsob, jak získat přístup k nižším úrokovým sazbám z dávných dob, nejsou univerzální možností. Pro více informací o tom, co každý kupující potřebuje vědět o tomto rušném termínu v hypotečním průmyslu, zde je to, co Hunkerovi řekli dva hypoteční profesionálové.

Co je předpokládaná hypotéka?

Přijatelná hypotéka je hypotéka, která umožňuje příchozím kupujícím převzít závazky stávající hypotéky od prodávajícího, včetně zůstatku úvěru, jeho hypoteční sazby a jeho zbývající doby, podle Dana Greena, prezidenta společnosti

Vládní půjčky nejsou jediné, které mají možnost převzít nový majitel nemovitosti, tvrdí Tony Grech, poskytovatel senior hypotečních úvěrů pro CrossCountry Mortgage. „Nejčastěji lze předpokládat vládní půjčky (FHA, VA, USDA), zatímco pouze některé konvenční půjčky – nejčastěji hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou," on říká.

Jinými slovy, ne všechny typy hypoték mohou být přijatelnou hypotékou.

Jak poznáte, že máte nárok na výhodnou hypotéku?

Ne každý však může využít výhod tohoto typu obchodu. Green vysvětluje, že dlužníci doufají, že převezmou hypotéku prodávajícího ještě se musí kvalifikovat na základě standardních pokynů pro schvalování, včetně standardů pro úvěry, příjmy a zaměstnání. Další překážkou je, že prodávající bude také muset souhlasit s předpokladem, který by mu umožnil přenést odpovědnost za svou stávající hypotéku na kupujícího.

Dále budete muset na palubu získat také aktuálního servisního pracovníka. "Kupující musí požádat stávajícího hypotečního správce, aby mohl úvěr převzít, a musí se kvalifikovat stejně, jako by žádal o normální úvěr," říká Grech. „Pokud jde o půjčku VA, musí jít o kvalifikovaného veterána. Pokud se jedná o FHA, musí splňovat minimální požadavky na kreditní skóre, pokyny pro poměr dluhu k příjmu, atd." Existují také další kvalifikační faktory, jako je udržení domova jako primárního bydliště.

Největším tahákem je potenciál měsíčních úspor

Prodejci si určitě mohou pomoci, pokud jdou touto cestou, protože jejich domov bude mít výhodu, že bude připojen k pod tržní úrokovou sazbou. „Hypotéka ve výši 400 000 USD s předpokládanou 4procentní sazbou hypotéky stojí měsíčně o 25 procent méně než srovnatelná 6procentní sazba na stejný dům,“ vysvětluje Green.

Zatímco dlouhodobé úspory mohou být největším lákadlem – očekává se, že sazby se budou v prvním čtvrtletí roku 2023 pohybovat kolem 7 procent – ​​může dojít také k určitým úsporám předem. "Obvykle se hodnocení nevyžaduje," říká Grech. "Poplatky půjčovateli, jako jsou počáteční poplatky a poplatky za upsání, se obvykle neúčtují."

Jejich neobvyklá povaha může k uzavření přidat vrstvu komplikací

Největší nevýhodou pokusu uzavřít dům s přijatelnou hypotékou může být nalezení realitních profesionálů, kteří s nimi mají zkušenosti. "Posledních více než 20 let došlo k poklesu hypotečních sazeb, takže hypoteční předpoklady jsou vzácné," říká Green. "Nedávné zkušenosti s nimi má jen málo realitních makléřů a poskytovatelů půjček."

Vzhledem k tomu, že hypotéka zvyšuje složitost nákupu domu, Green říká, že nemusí být tak snadné najít. „S největší pravděpodobností budou přijati v a kupujícího trhu, když je poptávka po domech měkká,“ říká. „Ideální trh pro hypoteční předpoklady je, když je poptávka po domech nízká a sazby hypoték jsou vysoké.“ Nejlepší způsob, jak si takovou najít, je zeptat se, zda je hypotéka prodávajícího přijatelná a zda je prodávající ochoten hypotéku v rámci prodeje sjednat.

Další nevýhodou, na kterou Grech upozorňuje, je, že nemusí fungovat, pokud spěcháte, abyste se dostali k závěrečnému stolu. Některé předpoklady podle něj mohou trvat 45 až 90 dní, zatímco dobrý hypoteční věřitel dokáže úvěr ve většině případů vyřídit za tři až čtyři týdny. "Někdy to kupující a prodávající potřebují zabalit rychleji a nechtějí čekat (nebo čekat nemohou)," říká.

Předpokládané hypotéky mohou stát více předem

Další potenciální překážkou je, že možná budete muset získat větší částku, než by vyžadovala tradiční hypotéka. "Kupující může financovat pouze to, co prodávající dluží na hypotéce," říká Grinch. „Pokud si tedy někdo před několika lety koupil dům s hypotékou FHA ve výši 200 000 USD za 4procentní úrokovou sazbu a chtějí nyní prodat dům za 250 000 $ a dlužit 185 000 $ z úvěru, kupující musí přijít se snížením o 65 000 $ Způsob platby."

Abych to uvedl do perspektivy, pokud by se stejný kupující rozhodl koupit tento dům pomocí tradiční hypotéky FHA, což vyžaduje pouze minimálně 3,5 procenta dolů, museli by přijít jen s 8 750 $ Způsob platby.

Co potřebujete vědět, než zavřete

Kdykoli se něco zdá příliš dobré na to, aby to byla pravda, je to pravděpodobně proto, že to tak je. Grech říká, že budete muset získat úplný finanční obrázek, než budete souhlasit s uzavřením s přijatelnou hypotékou. "Takže, co bych řekl kupujícím, kteří uvažují o přijatelné hypotékě, je: Pokud vidíte dům nabízený k prodeji propagující přijatelnou hypotéku, může, ale nemusí to být dobrý obchod," říká. "Zjistěte, kolik je půjčka dlužná, jaká je sazba a o jaký typ půjčky se jedná." Jakmile tyto informace získáte, můžete je porovnat s financování, které je aktuálně nabízeno, a zjistěte, zda podmínky stávajícího úvěru budou větší výhodou a zda dokážete splnit vyšší zálohu podmínky.

Pokud je vše v souladu, prodejce je přijatelný a můžete se kvalifikovat prostřednictvím správce, který drží půjčku, hypoteční úvěry mohou být nejlepším způsobem, jak v roce 2023 získat sazby pro rok 2020.