Co jsou programy komunitních půjček?

Dlužníci, kteří nesplňují podmínky pro tradiční půjčky na bydlení, jako jsou konvenční produkty nebo produkty FHA, možná hledají alternativní cesty k financování nového domova. Naštěstí ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD) vytvořilo řadu programy pomoci lidem splnit si svůj sen o vlastnictví domu, zejména v komunitách s nedostatečnými službami, kde si kupují dům možná byli příliš daleko z dosahu nedostatkem pracovních příležitostí, nízkými a stagnujícími mzdami a systémovostí rasismus.

Vstupte do programů komunitních půjček. Tyto vládou podporované možnosti financování mohou být odpovědí, kterou někteří lidé hledají, když se snaží najít jasnou cestu ke koupi nemovitosti. Využití těchto typů půjček však není vždy snadné a ne všichni dlužníci se kvalifikují. Zde je to, co potřebujete vědět, pokud zvažujete komunitní půjčku podporovanou HUD.

Co je komunitní úvěrový program?

Než se budete moci rozhodnout, zda je pro vás komunitní úvěrový program vhodný, musíte porozumět tomu, co to je. „Programy komunitních půjček HUD pomáhají domácnostem s nízkými a středními příjmy získat dostupné hypotéky,“ řekl Leonard Ang, generální ředitel společnosti iPropertyManagement, online průvodce zdroji pro pronajímatele, nájemníky a investory do nemovitostí, říká Hunker. Vysvětluje, že tyto programy jsou navrženy tak, aby pomohly najít financování pro první kupce domů na okraji společnosti komunity, vypůjčovatelé s omezenými zdroji a další jednotlivci, kteří se nemusí kvalifikovat pro tradiční hypotéky.

HUD má různé verze těchto programů, přičemž některé z nich jsou spíše o pomoci inspirovat hospodářský růst v určitých oblastech (např. Komunitní rozvojový blokový grantový program) a další, které přesouvají finanční prostředky přímo do organizací, které chtějí pomoci dlužníkům získat vlastní domov (jako je program HOME Investment Partnerships Program, který spolupracuje se státními a místními jurisdikcemi, a Úřad pro komunitní plánování HUD a Rozvoj).

Některé z přímějších programů, které mohou jednotliví kupci domů využívat, provozuje Fannie Mae a zpracovávají je jednotliví věřitelé na úrovni více orientované na spotřebitele. Tyto programy mohou pomoci členům veřejnosti využít toto financování na vysoké úrovni a pořídit si dům v situacích, kdy by to jinak nemohli udělat.

Jak se kvalifikovat

Aby se mohli kvalifikovat pro tyto programy HUD, musí žadatelé splnit určitá kritéria, například mít přijatelné kreditní skóre, dostatečnou zálohu a přiměřené úspory, podle Ang. Ti, kterým se podaří pokyny splnit, z toho pravděpodobně uvidí velké výhody. "Dlužníci mohou využít výhodných podmínek úvěru, včetně nižších úrokových sazeb, zvýhodněných nákladů na uzavření a příznivé doby splácení."

Andrew J. Leavitt, viceprezident, Cap Markets/úvěrový důstojník s Pinnacle Lending Group, Inc., dodává, že existují některé další kvalifikační podmínky, které mohou mnoha lidem bránit ve využívání výhod, jako jsou omezení příjmu. Dlužníci nemohou vydělat více než 80 procent středního příjmu pro váš sčítací trakt.

Pokud například žijete v Allentownu v Pensylvánii, kde je střední úroveň příjmu 94 300 USD, nebudete schopni vydělat více než 75 400 USD za rok. Leavitt říká, že všechny státy jsou povinny následovat Vládou sponzorovaný podnik Fannie Mae (GSE) pokyny, když přijde čas učinit tato rozhodnutí.

I s těmito přísnějšími pokyny pro příjem nabízí Fannie Mae o něco větší flexibilitu s věcmi, jako jsou pozdní platby, inkasa nebo jiné hanlivé kreditní položky, takže se to všechno vyplatí.

Výhody komunitních úvěrových programů

Lidé, kteří si koupí domy s možnostmi, jako je HUD's HOME program, jeden z typů komunitních půjček, ušetří více peněz, než kdyby se sami věnovali FHA programům, jako je možnost získat nižší pojištění hypotéky, což je poplatek navíc spojený se splátkou hypotéky (u úvěrů FHA platí po dobu trvání úvěru). "Většina dlužníků neví, že pokud je vaše kreditní skóre 635, náklady na pojištění hypotéky za měsíc jsou neuvěřitelně vyšší než u osoby, která má kreditní skóre 720," říká Leavitt. "Když řeknu vyšší, mluvím o stovkách dolarů měsíčně."

Mezi další výhody tohoto typu financování patří to, že věřitelé budou ochotnější spolupracovat s dlužníky na věcech, které mohly získat jejich půjčku zamítnutou jinými bankami nebo makléři. "Další výhody s tím také přicházejí spolu s větší flexibilitou s pokyny, zvláště pokud máte pozdní platby, inkaso nebo jiné negativní poznámky," pokračuje Leavitt.

Ang říká, že jelikož je u těchto typů úvěrů stále vyžadováno pojištění hypotéky FHA, mohou poskytovatelé půjček nabízet „štědřejší příspěvky“, pokud jde o zálohy a náklady na uzavření. "Dlužníci také těží ze splátkových plánů přizpůsobených jejich individuálním potřebám, aniž by jim byly účtovány sankce za předčasné splacení."

Nevýhody komunitních úvěrových programů

Nákup domu s komunitním úvěrovým programem může vypadat jinak než nákup bez něj. Leavitt říká, že než začnete, musíte se spojit s věřitelem, který se specializuje na tento typ programu. Odtud budete muset prodiskutovat určité kvalifikační obavy, abyste mohli stanovit očekávání ohledně nakupování. Například některé programy budou mít geografická omezení, pokud jde o to, kde si dokonce můžete koupit nový majetek, aby se zajistilo, že nedostatečně obsluhované komunity dostanou stejnou příležitost k získání financování.

Možná budete muset také navštěvovat třídu, než budete mít nárok na financování, a někdy může tato třída jsou za poplatek (ačkoli Leavitt poznamenává, že některá místa budou nabízet kurzy zdarma nebo za výrazně slevu hodnotit).

Jak si najít komunitní úvěrový program pro sebe

Pokud to zní jako dokonalá možnost půjčky pro vás nebo někoho, koho znáte, možná budete chtít najít místního věřitele, který se účastní těchto typů programů. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je navštívit webové stránky HUD a vyberte kritéria vyhledávání, abyste našli věřitele ve vašem okolí.

Můžete se také obrátit na místní banku nebo družstevní záložnu a zjistit, zda nabízí některý z těchto programů HUD. Stejně jako kdykoli jindy, když pracujete s věřitelem, měli byste provést náležitou péči a pracovat na nastavení očekávání, abyste oba odcházeli z transakce s pocitem štěstí.