Stojí za to pojištění proti zemětřesení?

Pojištění majitelů domů i nájemců kryje mnoho potenciálních problémů, ale nepokryje škody způsobené zemětřesením. To znamená, že majitelé domů Kalifornie„Washington, Oregon a další státy náchylné na otřesy si musí zakoupit speciální pojistku proti zemětřesení, pokud chtějí být chráněny před touto konkrétní hrozbou.

Spropitné

Kde získat pojištění proti zemětřesení

V Kalifornii je většina pojistných smluv proti zemětřesení zakoupena prostřednictvím Kalifornského úřadu pro zemětřesení (CEA), což je veřejně spravovaná nezisková organizace vytvořená poté, co řada komerčních pojišťoven přestala nabízet krytí proti poškození zemětřesením nebo drasticky zvýšil ceny po zemětřesení Northridge v Los Angeles v roce 1994.

Pojištění proti zemětřesení u CEA si nemůžete zakoupit přímo, musíte si však u nich zakoupit pojistku prostřednictvím poskytovatele pojištění nájemců nebo majitelů domů. To také znamená, že si nemůžete koupit samostatné pojištění proti zemětřesení prostřednictvím CEA. Musíte mít nějakou smlouvu o pronájmu nebo pojištění domácnosti.

V jiných státech může být pojištění proti zemětřesení k dispozici jako doplněk k vašim tradičním majitelům domů pojistnou smlouvu, nebo si můžete zakoupit samostatnou pojistnou smlouvu od pojišťovny, jiné společnosti nebo státu agentura. Váš poskytovatel pojištění nebo web pojištění vašeho státu vám může pomoci naučit vás, jaké možnosti jsou k dispozici, ale možná budete chtít zavolat a porovnat ceny mezi poskytovateli.

Co kryje pojištění proti zemětřesení?

Je důležité si uvědomit, na co se nevztahuje pojištění proti zemětřesení, protože přírodní katastrofy, jako jsou zemětřesení, mohou často způsobit další problémy, například požáry a povodně, na které se tyto zásady nevztahují. Pojištění proti zemětřesení se obecně vztahuje pouze na okamžité poškození k tomu dochází těsně po seismické aktivitě (obvykle po 72 hodin), včetně vulkanického poškození. Existují tři různé typy pokrytí zemětřesením a v závislosti na vaší politice možná budete muset zaplatit individuální odpočitatelný poplatek za každý typ.

​Pokrytí obydlízahrnuje opravy vašeho domu a připojených konstrukcí, jako je například garáž, ale může nebo nemusí pokrýt jiné konstrukce na vašem pozemku, jako jsou přístřešky, bazény nebo samostatné garáže. Jak již bylo řečeno, cihlové a kamenné zdivo je obvykle z těchto politik vyloučeno, protože je zdaleka ne větší riziko poškození při zemětřesení, i když pro ně možná budete moci dokoupit další krytí materiály. Nájemníci, kteří si zakoupí pojištění proti zemětřesení, však tento typ krytí nebudou mít.

​Krytí osobního majetkuproplácí vám náklady na výměnu poškozených nebo zničených osobních věcí, jako je nábytek, počítače a oblečení. Mějte však na paměti, že u konkrétních typů cenností, jako jsou sběratelské předměty, kožešiny a šperky, obvykle existují limity.

​Dodatečné krytí životních nákladůplatí, když se váš domov stane dočasně neobyvatelným. To pokrývá náklady spojené se ztrátou užívání domu, včetně času, který musíte strávit v hotelovém pokoji, a nákladů na jídlo v restauraci. Pokud je vaším domovem pronájem, může také pokrýt váš ušlý příjem, když je nemovitost neobyvatelná.

Při nákupu pojištění proti zemětřesení mějte na paměti, že některé pojišťovny pokryjí některé věci, jiné nikoli. Některé věci, které jsou zahrnuty ve standardní politice nebo které mohou být nabízeny jako doplněk, zahrnují:

• odstraňování nečistot
• stabilizace půdy
• aktualizace energetické účinnosti
• nouzový. opravy
• aktualizace stavebního kódu

Standardní zásady CEA zahrnují:

• odstraňování nečistot
• až 10 000 $ na stabilizaci půdy, pokud je to nutné pro přestavbu domu
• nahoru. na nouzové opravy v hodnotě 1 500 $ bez odpočtu
• v souladu s upgrady v hodnotě až 10 000 $. s moderními stavebními předpisy, jakmile bude odpočitatelné vaše standardní pokrytí obydlí. byly splněny

Stejně jako všechny politiky, i politiky v oblasti zemětřesení podléhají maximům politik. Krytí obydlí je obvykle stanoveno na stejné hranici jako u pojištění domácnosti. Limity krytí škod na osobním majetku jsou obvykle stanoveny na přibližně 5 000 USD nebo 10 procent vašeho pokrytí obydlí, i když možná budete moci zaplatit zvýšenou prémii, abyste tuto částku zvýšili. Další pokrytí životních nákladů obvykle začíná na 1 500 $, i když je také možné je zvýšit. CEA umožňuje kupujícím nakupovat plány s krytím škod na osobním majetku až do výše 200 000 USD a krytím dalších životních nákladů ve výši 100 000 USD.

Na co se nevztahuje pojištění proti zemětřesení?

Některé věci, které nikdy nejsou zahrnuty v pojistném krytí proti zemětřesení, zahrnují poškození vašeho vozidla nebo poškození související s požáry, závrty nebo povodněmi. Je to proto, že na tyto typy škod se vztahují jiné zásady. Komplexní pojištění automobilu vám nahradí poškození vozidla, poškození požárem kryje váš standard Pojistné smlouvy majitelů domů a závrty a povodně vyžadují zvláštní pojistné smlouvy nebo pojistné smlouvy pro závrt nebo povodeň doplňky. Je důležité tato rizika přehlédnout. Většina škod ze slavného zemětřesení v San Francisku v roce 1906 nebyla způsobena samotným zemětřesením, ale následkem požárů.

Náklady na pojištění proti zemětřesení

Sazby za pojištění proti zemětřesení se dramaticky liší od několika set dolarů ročně po několik tisíc. Čím blíže jste ke zlomové linii, tím dražší jsou vaše pojistné. Celostátní průměrné náklady na pojištění proti zemětřesení klesají mezi 100 a 300 USD ročně, ale státy se zvýšenou seismickou aktivitou mají vyšší pojistné, které se v průměru pohybují kolem 800 USD.

Mezi faktory, které ovlivňují vaše sazby pojištění proti zemětřesení, patří:

• Váš odpočitatelný
  
• Limit pokrytí plánu
• Ať už si koupíte nějaké doplňky
• Pojistitel, od kterého plán zakoupíte
• Vaše PSČ (očekávejte, že zaplatíte více, pokud bydlíte poblíž poruchy. zóna)
• Rok, kdy byl váš dům postaven
• Počet příběhů ve vaší domácnosti
• Hodnota vašeho domova
• Stavební materiály vašeho domova
• Typ vašeho domova
• Typ střechy vašeho domu

Jako příklad toho, jak může vaše volba pokrytí ovlivnit vaše sazby, cena za pojištění nájemců plán CEA pro 50letý jednopodlažní dům v oblasti se středním až vysokým rizikem zemětřesení by mohl být tak nízké, jak 35 $ ročně, pokud má vysokou odpočitatelnou částku, minimální ztrátu pokrytí pokrytím a žádné krytí pro rozbitné. Jeden s nízkým odečitatelným, maximálním pokrytím ztráty použití a pokrytím pro rozbití by byl kolem 300 $.

Politika majitelů domů pro stejný dům v hodnotě 500 000 USD by stála asi 130 USD, pokud by přišla s vysokým odpočitatelným, minimálním osobním majetkem a ztrátou pokrytí a bez pokrytí rozbitných předmětů. Pokud by tentýž majitel domu chtěl nízké odpočitatelné a maximální krytí osobního majetku, ztrátu užívání a rozbitnost, pojistka by činila přibližně 600 $.

Co je to odpočitatelný?

Jednou z obtížných věcí při nákupu pojištění proti zemětřesení je to, že nákup plánu s nízkou spoluúčastí zvýší cenu své politiky, ale pokud si koupíte plán s vysokou odpočitatelnou hodnotou, může se stát, že v případě zemětřesení. Pojištění proti zemětřesení je tradičně známo, že má vysoké odpočitatelné položky (často mezi 10 a 20 procenty z pojištěné hodnoty vašeho domu) a mnoho plány vyžadují samostatnou odpočitatelnou částku za krytí obydlí a osobního majetku, což znamená, že tuto částku budete muset odečíst od obou nároků Platby.

Při rozhodování, zda je pojištění pro případ zemětřesení pro váš domov dobrá volba, je důležité udělat průzkum ne jen na pokrytí a ceně plánu, ale také odečitatelné, protože je to tak důležitá součást vašeho Dosah.

Například pokud je váš dům pojištěn na 400 000 $ a máte odpočitatelných 15 procent, znamená to, že z vaší žádosti o krytí obydlí bude odečteno 60 000 $. Pokud tedy zemětřesení způsobilo poškození vašeho domova které vyžadovaly spíše základní opravy než úplné opětovné sestavení, možná jste neutrpěli dostatečné poškození, abyste z reklamace dostali nějaké peníze.

Podobně, pokud je váš limit krytí nemovitosti 50 000 $ a máte odpočitatelnou částku 15 procent, měli byste je třeba utrpět škodu na vašich osobních věcech v hodnotě více než 7 500 dolarů, abyste mohli získat zpět své peníze Nárok které jste podali. I kdyby vám vznikla ztráta v hodnotě 65 000 dolarů, ze své pohledávky byste nebyli schopni získat žádné peníze, pokud 59 000 USD bylo poškození vašeho domu a 6 000 USD poškození vašeho majetku, protože každá kategorie má své vlastní odečitatelné.

Vysoké dvojí odečitatelné částky spojené s vysokými sazbami způsobily, že mnoho lidí na dlouhou dobu odmítlo kupovat plány od CEA organizace nyní nabízí odpočitatelné položky již od 5 procent a možnost mít jednu odpočitatelnou položku pro všechny typy Dosah. Za posledních několik let také snížil pojistné o 50 procent. Ve skutečnosti jsou předchozí vysoké sazby a vysoké odpočty plánů CEA často uváděny jako hlavní důvod, proč přibližně 90 procent Kalifornčanů nemá pojištění proti zemětřesení. Pokud jste jedním z mnoha obyvatel státu, kteří dříve věřili, že pojištění proti zemětřesení nestojí za to, možná budete chtít zjistit, jaké možnosti nyní CEA nabízí.

Jak vysoké je riziko ve vaší oblasti?

Je důležité si uvědomit, že zatímco zemětřesení se mohou vyskytovat a vyskytují ve všech 50 státech, většina větších přírodních otřesů se odehrává v Kalifornie, Oregon, Washington, Aljaška a Havaj, zatímco zemětřesení vyvolaná frakováním jsou v Texasu a Oklahoma. Pokud si nejste jisti rizikem ve vaší konkrétní oblasti, usnadňuje americký geologický průzkum další informace o zemětřesení ve vaší oblasti. Stojí za zmínku, že pokud chcete získat hypotéku nebo refinancovat svůj domov a bydlíte poblíž zlomové linie, mnoho poskytovatelů půjček bude ve skutečnosti vyžadovat, abyste si koupili pojištění proti zemětřesení.

Jaká jsou rizika pro váš domov?

Znalost rizika otřesů ve vaší oblasti je pouze částí rovnice při určování nebezpečí pro váš konkrétní domov. Vaše stavba domu také docela dost záleží. Cihlové, betonové a kamenné zdivo je při zemětřesení obzvláště špatné, protože je tuhé a neohýbá se při zemětřesení, což způsobí, že se tyto struktury místo toho rychle zhroutí na zem. Z tohoto důvodu kalifornské stavební předpisy od roku 1933 zakazují nevyztužené zděné budovy. Není třeba říkat, že pokud žijete někde se sklonem k otřesům a máte dům z cihel nebo kamenických prací, vy měli byste si pravděpodobně koupit pojištění proti zemětřesení, i když ve zdivu nakonec bude vaše pojistné trochu stát více.

Kromě zdiva bude schopnost vašeho domu přežít zemětřesení záviset na mnoha dalších faktorech, včetně rámových a střešních materiálů, počtu příběhů a typu základů. Někdy může být dokonce výhodné najmout si stavebního inspektora, který vám pomůže vyhodnotit, jak odolný bude váš dům vůči zemětřesení. Pokud řeknou, že vaše struktura bude při zemětřesení poměrně dobře držet, můžete se rozhodnout, že pojištění proti zemětřesení za to nestojí. Na druhou stranu, pokud říkají, že se váš dům pravděpodobně zhroutí i při malém zemětřesení, nákup pokrytí je pravděpodobně dobrý nápad.

Stojí za to pojištění proti zemětřesení?

Ti, kteří žijí mimo státy náchylné k zemětřesení, se ve skutečnosti nemusí příliš starat, pokud jde o škody způsobené zemětřesením, ačkoli některým lidem připadají nízké náklady na pojištění proti zemětřesení v těchto oblastech, stojí za to si je koupit jen pro mír mysl.

Pokud však žijete ve středně rizikové nebo vysoce rizikové oblasti, budete muset zvážit klady a zápory. Mějte na paměti, jaký druh krytí je k dispozici, stejně jako odpočty, limity a celkové náklady na pojistné. Pokud je váš dům relativně odolný proti zemětřesení, můžete se lépe dostat se standardním pojištěním majitelů domů s politikou protipovodňových doplňků, která vás ochrání před vedlejšími účinky zemětřesení, které nejsou pokryty zemětřesením pojištění.

Pamatujte, že ztráta domova a osobních věcí může být zničující. Zatímco skupiny, jako je Federální agentura pro nouzové řízení, vám mohou v krátkodobém horizontu pomoci poskytnout jídlo a přístřeší, nepomůže vám obnovit život. Pokud nemáte pojištění proti zemětřesení, budete se muset spolehnout na to, co už v bance máte. Pokud je váš domov pravděpodobně zničen při zemětřesení a vy si nemůžete dovolit přestavět nebo vyměnit svůj majetku po katastrofě, pak by pojištění zemětřesení mohlo být dobrou volbou, jak vás před tím ochránit možnost.