Kolik stojí AKTUÁLNĚ koupit dům?

Pokud se chystáte na koupi domu, jsme si jisti, že máte rozpočet ještě před otevřením Zillow. Ať už je toto číslo jakékoli, je to pravděpodobně to, co vložíte na horní konec cenového filtru, že? Ukázalo se, že to nemusí být tak chytrý tah.

Koupě domu je drahá, ale kde skutečný šok samolepky není v samotné ceníkové ceně - je to všechno navíc náklady spojené s nákupem, z nichž mnohé nemusíte vědět, pokud jste poprvé homebuyer. Ceníková cena je pouze výchozím bodem, takže v konečném důsledku můžete chtít zatáhnout za posuvník cenového rozmezí zpět, abyste se mohli držet svého rozpočtu.

Tady rozkládáme skutečný náklady na koupi domu, všímaje si mnoha doplňků, za které musíte zaplatit (nebo dohadovat s prodejcem). Mějte na paměti, že se jedná pouze o obecné pokyny - zásady a ceny se v jednotlivých státech velmi liší.

Ceníková cena je jednoduše to, co vidíte na seznamu - jako kupující vytvoříte nabídku na základě této ceníkové ceny. Pokud jste někdy sledovali

Řekněme, že katalogová cena byla 110 000 $, ale nabídli jste 100 000 $ a byla přijata. Skvělý! To je vaše prodejní cena. Není to však tak jednoduché, jako je pouze rozvětvení šeku za 100 000 USD, i když máte peníze v bance.

záloha je vaše platba předem na dům, s hypotékou kopat do zaplatit zbytek. Obvykle lidé utratí kdekoli od 3,5% do 20% za zálohu, ale ve skutečnosti neexistuje žádný limit. Ve skutečnosti existuje něco, co se nazývá hotovostní nabídka, což je tehdy, když skutečně umět platit za celý dům svými úsporami, tj. v hotovosti, nikoli půjčkami.

Hotovostní cesta je z dlouhodobého hlediska nákladově nejefektivnější, protože nebudete muset uzavírat hypotéku, a proto za ni nebudete muset platit úroky. Ale realisticky většina lidí nemám dost peněz na koupi domu v hotovosti. Čím více peněz můžete vložit do zálohy, tím lépe, protože získáte nižší úrokové sazby na hypotéku s vyšší zálohou.

Pro náš příklad, pojďme s běžnou 20% zálohovou platbou - pro náš dům 100 000 $ to znamená, že odložíme 20 000 $ hned z netopýra.

Když si lidé začnou představovat své platby, mohli by mnozí začít tím, že na ně budou myslet každý měsíc - pravděpodobně proto, že je to hodně méně strašidelné čelit měsíční výplatě úroků, než částka 12krát, kolikrát v ní však žijete mnoho let Dům.

Vaše hypotéka je půjčka, kterou si vezmete na zaplacení zbytku z prodejní ceny po záloze - budete obvykle platí měsíčně, dokud nedokončíte celou splátku, nebo dokud neprodáte dům a nekoupíte nový jeden. Tato měsíční platba se velmi liší v závislosti na výši půjčky (jistina), délce půjčky (často 30 let) a úrokovou sazbu z půjčky (liší se podle věřitele a podle situace, ale chcete ji získat tak nízkou, možný). Někteří lidé mohou platit 300 dolarů měsíčně, zatímco jiní mohou platit 20 000 dolarů měsíčně - ve skutečnosti neexistuje žádné tvrdé a rychlé pravidlo. Pokud jste zvědaví, jaké jsou vaše měsíční platby, existuje řada zdarma hypoteční kalkulačky online, které vám pomohou odhadnout vaše platby.

U našeho domu se 100 000 $, 30letá hypotéka na úvěr ve výši 80 000 $ (co dlužíme mimo naši zálohu) což je poněkud typická úroková sazba 3,92%, číslo dosáhne 136 171 $, nebo 378 $ měsíčně po dobu 30 let. Ale poté, co splácíte hypotéku, budete doma utratit 156 171 $ - neuvěřitelných 56 171 $ za vaši nabídku, a to nezahrnuje ani další poplatky. Existuje celá řada způsobů, jak splácet hypotéku, abyste snížili úrok, ale to je jiný příběh.

S hypotékami jsou spojeny také další náklady, jako je poplatek za vytvoření úvěru (to, co jednoduše zaplatíte) k zahájení vaší půjčky, obvykle mezi polovinou a 1% vaší celkové půjčky) a soukromého hypotečního pojištění (PMI). PMI umožňují kupujícím platit menší zálohy na dům (jen 3% z prodejní ceny), ale nakonec utratíte kdekoli od poloviny do 1% celé půjčky každý rok. Pro náš dům 100 000 $ by to bylo 1 000 $ ročně.

Pravděpodobně jste slyšeli obávaný výraz „závěrečné náklady“ při sledování reality show. Závěrečné náklady, které přidávají k celkovému účtu fakturu navíc, pokrývají celou řadu věcí, včetně následujících:

• Hledání názvu: Dotaz na historii legálního vlastnictví domu prostřednictvím veřejných záznamů.
• Pojištění titulu: Ochrana majitelů i věřitelů v případě, že se s vlastnictvím stane něco funkyho.
• Domácí inspekce: Zpráva o celkovém stavu domu, abyste si byli vědomi jakýchkoli problémů s nadací, instalatérskými, elektrickými atd.
• Poplatky za hodnocení: Náklady na to, aby hodnotitel posoudil domov, aby zjistil jeho hodnotu.
• Záruka domácnosti: Ochrana v případě, že spotřebiče přestanou fungovat po nastěhování.
• Makléřská provize: Poplatky realitnímu agentovi.

Je důležité si uvědomit, že náklady na uzavření jsou obchodovatelné a obvykle se dělí mezi kupující a prodávající.

„Zatímco celkové náklady na uzavření mohou odrážet širokou škálu proměnných, kupující nesou lví podíl zátěže - 3% až 4% cena domu, podle Realtor.com, „vypráví vedení univerzity v Doane a profesor lidských zdrojů Timothy Wiedman Sedět na bobku. „U hypotečního úvěru FHA budou náklady na uzavření obvykle o něco nižší, ale kupující by měli stále ještě platit rozpočet, aby zaplatili 2% z prodejní ceny domu.“

(Poznámka editora: Hypoteční úvěr FHA je úvěr schválený Federálním úřadem pro bydlení, který je obvykle vyhrazen pro osoby s nízkým nebo středním příjmem, což jim umožňuje platit až 3,5% zálohy.)

Opět platí, že v našem scénáři 100 000 USD by náklady na uzavření byly obvykle 3 000 až 4 000 USD.

Ano, řekli jsme a domácí inspekcemohl být hrazeny z nákladů na uzavření, ale nikoli Všechno domácí inspekce jsou zahrnuty. Konkrétně většina domácích inspekcí nezahrnuje inspekci škůdci, plísně nebo bazény a vířivky. Každý z nich může spustit několik set dolarů - pokud máte bazén a plánujete testovat na škůdce a plísně, očekávejte, že utratíte dalších 700 až 1 000 $ nebo více, v závislosti na tom, kde žijete.

Pokud jste nájemce, nemusíte platit daň z nemovitosti, protože nevlastníte svůj majetek! Majitelé domů to však musí zaplatit a mohou se velmi lišit v závislosti na tom, kde žijete. Nejedná se ani o statické číslo, ale v průběhu času se může a bude měnit.

„Daň z nemovitostí se budou zvyšovat téměř každý rok. Chcete-li zjistit domácí daňovou historii, vyhledejte ji na Zillow a přejděte dolů na „Daňová historie“, „Shawn Breyer, majitel Kupující v Atlantě, říká Hunkerovi. „Tato část vám nemusí poskytnout přesná čísla, ale poskytne vám roční procentuální změnu. Z těchto informací můžete odhadnout, jak moc se bude každý rok zvyšovat. “

Vzhledem k široké škále sazeb daně z nemovitostí v celé zemi a odchylce od velikosti vaší konkrétní nemovitosti vám nemůžeme dát konkrétní číslo, ale podle Business Insider, v roce 2019 zaplatí typický majitel domu v Alabamě 560 $ ročně, zatímco typický majitel domu v New Jersey zaplatí 7 800 $.

Pravděpodobně jste zjistili, že domy jsou drahé, takže je nezbytné, abyste si zajistili pojištění majetku, abyste chránili svůj domov.

„Lidé, kteří dříve bydleli v bytě, mohou být překvapeni, když zjistí, že průměrné roční náklady pojištění majitelů domů na celostátní úrovni je v současné době 1 228 $, ale na Floridě je to téměř trojnásobek, “ Říká Wiedman. „Kupující by se měli vždy zeptat svého pojišťovacího agenta, zda v nové lokalitě potřebují doplňkové povodňové pojištění. Celostátní federální pojištění proti povodním je v průměru asi 700 USD ročně, ale v několika státech je průměr téměř dvakrát vyšší. ““

Existují také další zvláštní pojistné plány, které obvykle nejsou zahrnuty v běžném pojištění majitelů domů, jako je poškození větrnou bouří (běžné ve státech náchylných k hurikánu).

Domy nejsou postaveny tak, aby vydržely věčně, takže budete muset investovat do modernizace svého majetku, když se vám bude líbit například střecha, spotřebiče, septik, a příjezdová cesta stárnou.

„Všechno, o co se váš pronajímatel stará, když jste nájemník, je nyní vaší odpovědností. Zlomená lednička, netěsná střecha, žádná horká voda - to všechno vychází z vaší kapsy, “James McGrath, realitní makléř a zakladatel Yoreevo, říká Hunkerovi. „Pro kupující je to obzvláště obtížné, jsou to hrbolaté výdaje. Vaše lednička se nezlomí každý měsíc. Co doporučuji kupujícím udělat, je odložit určité množství peněz každý měsíc, bez ohledu na to, co se stane s jejich domem. “

Opravdu neexistuje žádné tvrdé a rychlé pravidlo, kolik byste měli dávat, ale mějte na paměti, že střechy obvykle stojí minimálně 5 000 $ (a často stoupat mnohem výše) a systémy HVAC stojí minimálně 4 000 $. Obvykle je třeba je vyměňovat každých 25 let, respektive 15 let.

V závislosti na tom, jaký typ domu kupujete, můžete být na háku za další poplatky, které jdou na vaše sdružení majitelů domů, byt, nebo co-op deska pro pokrytí údržby různých zařízení - řekněme bazén ve vašem komplexu nebo výtahy ve vašem bytě budova. Tato čísla se v jednotlivých zemích velmi liší a také závisí na velikosti vašeho domu. Podle Realtor.com se však průměrné poplatky za HOA pohybují v rozmezí od 200 do 300 USD měsíčně na celostátní úrovni a mohou snadno dosáhnout tisíce dolarů, pokud jste v luxusní komunitě.

Konečně, je někdo někdy dokonale spokojen s domovem, který kupují, pokud jde o povrchové úpravy a výzdobu? Rozhodně ne. Pravděpodobně skončíš malování stěn, mění se hardware na vašich skřínícha instalace nové osvětlení - přinejmenším. Tyto malé renovace přidávají k celkovému nákupu domu další znaky dolaru, takže nezapomeňte do rozpočtu přidat další polstrování.

V závislosti na zeměpisné oblasti, jaký typ domu kupujete (tj. Dům, byt nebo družstvo) existuje mimořádný rozsah přidaných nákladů na bydlení, ať už kupujete v hotovosti nebo přijímáte hypotéku a jak dlouho plánujete bydlet v domě, než jej prodáte (hodnota domu by se měla postupem času zvyšovat, což vám umožní získat zpět některé, ne-li všechny své náklady), mimo jiné věci.

Na konci dne utratíte trochu víc, než je katalogová cena domu, když je vše řečeno a hotovo - v našem domě 100 000 $ Samotná hypotéka vedla k tomu, že jsme zaplatili o 50 000 USD více než prodejní cena, čímž jsme celkovou cenu zvýšili $150,000.

Samozřejmě, že ne všechny vaše platby budou jednorázové částky, a vy budete muset vydělat své těžce vydělané peníze v letech, kdy žijete ve vašem domě. To znamená, že domov je investice a peníze, které na něj utratíte, se stanou součástí vašeho vlastního kapitálu - v konečném důsledku je to všechno užitečné. Ujistěte se, že se zapojíte do pomoci odborníků, abyste se ujistili, že jste co nejefektivnější z hlediska nákladů.