Wird der Zusammenbruch der SVB den Kauf eines Eigenheims erschweren?

Die Silicon Valley Bank brach am 10. März 2023 zusammen, als sie nicht in der Lage war, weiterhin Auszahlungen für Kunden bereitzustellen, die dies wollten ihre Gelder abzuheben, was Schockwellen um die Welt schickte, als der 212-Milliarden-Dollar-Tech-Kreditgeber seine Türen schloss für immer.

Die SVB war eine von drei Banken, die im März pleitegingen, Kreditgeber und andere Finanzprofis zu machen etwas misstrauischer darüber, was als nächstes in der Welt des US-Bankwesens passieren würde. Angesichts dessen, wie ähnlich sich der Zusammenbruch der SVB für einige Hypothekenbanken anfühlen mag, die den Subprime-Marktcrash im Jahr 2008 überlebt haben, gab es viel Unbehagen darüber wie sich all dies auf dem Immobilienmarkt auswirken wird, insbesondere für Käufer, die darauf hoffen, sich auf den bevorstehenden Frühling vorzubereiten Markt. Wir haben mit zwei Finanzexperten gesprochen, um herauszufinden, welche Auswirkungen diese Bankenpleiten auf diejenigen haben werden, die in den kommenden Monaten ein Haus kaufen möchten, und wie sie sich auf die Änderungen vorbereiten sollten.

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Die Banken werden gerettet – aber die Kreditnehmer vielleicht nicht

Laut Kimberly Jay, Maklerin bei Compass, werden die finanziellen Auswirkungen des SVB-Fallouts wahrscheinlich den Immobilienmarkt treffen. Sie sagt, es sei nicht ungewöhnlich, dass Kreditgeber ihre eigenen Kreditanforderungen verschärfen, wenn es im Bankensystem zu Umstrukturierungen kommt.

Das bedeutet, obwohl SVB-Einleger ihr Geld dank FDIC-Schutz zurückerhalten, Die Kreditnehmer werden letztendlich diejenigen sein, die den Preis des Scheiterns zahlen, da sie deutlich mehr sind intensiv Kreditanforderungen wenn es um die Beantragung einer Hypothek geht. „Wenn Banken scheitern, verringert sich häufig die Verfügbarkeit von Krediten, da andere Banken möglicherweise risikoaverser werden und weniger bereit sind, Geld zu verleihen“, erklärt sie. „Dies könnte es für Menschen schwieriger machen, Hypotheken zu erhalten, insbesondere für diejenigen mit weniger als perfekten Kredit-Scores und für diejenigen, die sich beim Relationship Banking auf diese Banken verlassen haben.“

Eben genau ‌WieDie strengeren Kreditstandards können je nach Kreditgeber und Marktbedingungen variieren, aber Jay sagt, dass Kreditgeber im Allgemeinen vorsichtiger werden könnten, wenn Schulden-zu-Einkommen-Bewertung, Loan-to-Value, Kredit-Scores und Dokumentation.

Was Kreditnehmer jetzt tun können

Wenn Sie jemand sind, der gehofft hat, in den kommenden Monaten einen Immobilienkauf zu tätigen, können Sie dies tun finden Sie weniger günstige Kreditbedingungen oder sogar die Unfähigkeit, eine Hypothekengenehmigung durch Ihr Unternehmen zu erhalten Bank. Für diejenigen, die bereits mit einer weniger als blitzsauberen Kredithistorie, einem niedrigeren Einkommen oder kleinen Einlagen zu kämpfen hatten, könnte dies eine Hypothekengenehmigung insgesamt außer Reichweite bringen.

Jay sagt jedoch, dass selbst wenn das Schlimmste passiert und die Banken ernsthaft den Gürtel enger schnallen, für niemanden alles verloren ist, der die Möglichkeit hat, kurzfristige Änderungen vorzunehmen, die eine große Auszahlung bieten. "Alle Käufer sollten sich darauf konzentrieren, die Kreditwürdigkeit zu erhöhen, steigende Einsparungenund eine feste Anstellung", sagt sie.

Jay schlägt auch vor, früher oder später mit mehreren Hypothekenbanken zu sprechen, um genau zu verstehen, welche Änderungen Sie möglicherweise vornehmen müssen, um sich zu qualifizieren.

Die Dinge könnten früher funktionieren, als wir denken

Während das alles ein bisschen beängstigend klingt, sagt Melissa Cohn, Regional Vice President bei William Raveis Mortgage, dass Banken sich ziemlich schnell von jedem „Krisenmodus“ entfernen könnten, in den sie geraten. „Es gibt viele Banken, die heute wie gewohnt Kredite vergeben“, fuhr sie fort und wies darauf hin, dass die Der Aktienmarkt erholte sich am 21. März erneut und die Bankaktien stiegen wieder an, darunter auch einige, die zu Schwierigkeiten gehörten Banken. "Die Bundesregierung wird alles tun, um diese Bankenkrise einzudämmen."

Bleiben Sie bei den Namen, die Sie kennen

Selbst wenn Banken wie die SVB einen katastrophalen Zusammenbruch erleben, werden nicht alle Kreditgeber darunter leiden. „Am wahrscheinlichsten vermeiden die großen Banken, Kreditgenossenschaften und Regionalbanken, den Schmerz zu spüren, die eine breite Einlegerbasis haben“, sagte Cohn sagt und fügt hinzu, dass Banken, die sich nur auf eine bestimmte Art von Kunden konzentrieren (wie die wohlhabenden, technologiebasierten oder Krypto-Kunden), am meisten davon profitieren Risiko.

„Ich erinnere meine Kunden daran, dass sie, wenn sie eine Hypothek aufnehmen, das Geld der Bank bekommen und ihr Geld nicht der Bank geben“, sagt sie. „Ich würde jede Bank meiden, die andere Einzahlungen verlangt als die Eröffnung eines Girokontos für die monatlichen Hypothekenzahlungen.“

Sie nennt Banken wie First Republic als Beispiel und sagt, dass sie verlangen, dass ein Kreditnehmer 15 Prozent des Kreditsaldos lebenslang bei der Bank hinterlegt. "Sie sollten den Ort, an dem Sie Ihre Hypothek erhalten, von dem Ort trennen, an dem Sie Ihre Ersparnisse anlegen."

Ob der Kreditbedarf aufgrund der Bankenkrise im März schwankt, bleibt abzuwarten, aber vorerst Es sieht so aus, als ob alles, was passiert, nur eine Bremsschwelle für alle sein könnte, die in den nächsten paar Jahren ein neues Zuhause kaufen möchten Monate.