Kann eine Kreditkarte beim Hauskauf helfen?

Wohneigentum war lange Zeit der amerikanische Traum, aber mit einer sich verändernden Immobilienlandschaft hat es sich zu einem Traum entwickeltaufgeschoben‌ für so viele. Steigende Zinsen, explodierende Eigenheimkosten und stagnierende Löhne haben ein massives Erschwinglichkeitsproblem für diese geschaffen die einfach nicht die Mittel aufbringen können, die sie für eine Anzahlung oder zur Deckung ihres Abschlusses benötigen würden Kosten.

Einige Hypothekenbanken haben sich diese Probleme zunutze gemacht und erstellte Programme und Produkte darauf abzielt, diesen Kreditnehmern zu helfen, wie a New Kreditkartenprogramm von Rocket Mortgage Dies ermöglicht es Benutzern, Cashback zu erhalten, das auf zukünftige Abschlusskosten angewendet werden kann. Aber ist es jemals eine gute Idee, zusätzliche Kreditkartenschulden aufzunehmen, wenn Sie sich darauf vorbereiten, eine Hypothek zu beantragen? Wir haben mit den Profis gesprochen, um herauszufinden, was sie von diesem und anderen Programmen halten – und was Sie stattdessen tun können.

Treffen Sie die Experten

Kann eine Kreditkarte wirklich bei den Abschlusskosten helfen?

Wenn es darum geht, ob ein Programm wie dieses funktionieren würde, sagt Zach Wain, Makler und Eigentümer von Wain Capital, ist die Antwort leider nicht so einfach wie ein Ja oder Nein. „Die beliebteste Kreditkarte, die Belohnungspunkte für Abschlusskosten gibt, wird von Rocket Mortgage angeboten“, sagt er und fügt hinzu, dass das Programm des Unternehmens auf dem Papier wie eine erstaunliche Gelegenheit klingt. „Das Belohnungspunktesystem scheint mit fünf Punkten pro ausgegebenem Dollar sehr hoch zu sein“, sagt Wain. Damit würde der durchschnittliche US-Haushalt nach einem Jahr Ausgaben 1.254 $ an Abschlusskosten gutschreiben USA heute.

Das mag nach einfachem (und kostenlosem!) Geld klingen, aber Wain sagt, dass potenzielle Käufer das Gesamtbild im Auge behalten müssen. Die Verwendung von Karten wie diesen bedeutet, dass Sie für immer an den Kreditgeber gebunden sind, der die Karte unterstützt, wenn es an der Zeit ist, diese Cashback-Vorteile zu nutzen – zum Beispiel könnten Sie diese Rocket-Hypothek nicht tragen Prämien an die Chase Bank übergeben, wenn es an der Zeit ist, zu schließen – und Sie könnten bei einem Unternehmen mit höheren Zinssätzen und Abschlusskosten festsitzen, als Sie finden würden, wenn Sie einkaufen könnten um. Das heißt, Sie könnten tatsächlich am Ende zu viel bezahlen auf Dauer.

Wain weist auch auf eine neuere hin Gehäusedraht Artikel, der zeigte, dass die Verwendung eines Hypothekenmaklers gegenüber einem Privatkreditgeber Kreditnehmern mehr als 9.400 USD bei ihrer Hypothek sparen kann. „1.254 $ zu sparen, um 9.400 $ mehr zu zahlen, klingt für mich nicht nach guter Mathematik.“

Für jemanden, der eine dieser Karten verwenden muss, um das für den Abschluss erforderliche Vorausgeld aufzubringen, ist das möglicherweise nicht so wichtig. Aber für jemanden, der sich harte Zahlen anschaut, kann die Mathematik leider nicht aufgehen.

Dazu kommt noch die Nachschuld

Natürlich gibt es noch einen weiteren Aspekt, der bei der Verwendung einer Kreditkarte zum Aufbau von Prämien zu berücksichtigen ist: Schulden. Es ist selten eine gute Idee, Ihr Plastik zu verwenden, um die täglichen Ausgaben zu decken (oder schlimmer noch, um Dinge zu verschwenden, die Sie sich anfangs nicht wirklich leisten können) ist selten eine gute Idee, wenn Sie es versuchen Bringen Sie Ihr Bonitätsprofil in Form ein neues Zuhause zu kaufen.

Davon abgesehen sagt Ari Rastegar, Gründer und CEO der Rastegar Property Company, dass es eine gute Idee sein kann, einige der Artikel aus Ihrem Haushaltsbudget zu berechnenWenn‌ Es ist richtig gemacht. "Wenn Sie dies mit Bedacht tun und es für Ihre Anzahlung verwenden und sehr verantwortungsbewusst bei der Rückzahlung sind, es ist ein fantastisches Werkzeug", erklärt er und fügt hinzu, dass Sie sicherstellen müssen, dass Sie sich nicht überfordern Verfahren.

Das kann bedeuten, dass Sie die Karte verwenden, um die Dinge abzudecken, für die Sie bereits Geld beiseite gelegt haben, damit Sie es können Zahlen Sie es schnell ab, um zu vermeiden, dass Sie ein monatliches Guthaben tragen und diese teuren Zinsen anhäufen Gebühren.

Sie benötigen keine hypothekenspezifische Karte, um diesen Spar-Hack zu verwenden

Wenn Sie denken, dass Sie in einer guten finanziellen Situation sind, um eine Kreditkarte zu verwenden, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen, gibt es laut Rastegar mehr als einen Weg, dies zu tun. „Die Alternative ist eine nicht mit einer Hypothek verbundene Karte“, sagt er und erklärt, dass versierte Käufer sogar nach Kreditkarten suchen können, die unabhängig von Banken oder Kreditgebern sind

Damit eine Cash-Back-Karte für Einsparungen bei der Anzahlung besser zu Ihren Gunsten funktioniert, sollten Sie sich laut Wain umsehen und einen Gläubiger mit einem robusten Punktesystem finden. "Holen Sie sich eine Capital One Venture-Karte, Chase Sapphire oder ähnliche Karten, die flexible Einlösungsmöglichkeiten bieten, und verwenden Sie einen lokalen Hypothekenmakler für Ihren Hauskauf / Ihre Refinanzierung und die Einsparungen werden drastisch sein höher."

Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber

Banken und Hypothekenbanken haben oft strenge Regeln für die Mittel, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet werden. In der Regel muss jedes Geld, das im Rahmen einer Hypothekentransaktion verwendet wird, aus Quellen stammen (das bedeutet, dass Sie in der Lage sein müssen, zu überprüfen, woher es stammt, um es zu beweisen dass Sie nichts von dem Geld zurückzahlen müssen) und es muss auch gewürzt sein (was bedeutet, dass es für einen bestimmten Betrag auf Ihrem Bankkonto gewesen sein muss Zeit).

Wenn Ihr Kreditgeber plötzlich eine große Einzahlung auf Ihrem Konto sieht, wird er Sie wahrscheinlich nach dem Papierpfad fragen, etwas von Nikki H. Bernstein, Teamleiter, Associate Broker und Realtor® bei The NikkiB Group, sagt, könnte Ihren Genehmigungsprozess verlangsamen oder sogar ganz stoppen zusammen. „Der Kreditgeber muss wissen, woher das ‚Sofortbargeld‘ stammt, da das Geld normalerweise nicht herausfällt den Himmel", sagt sie und fügt hinzu, dass sie auch bestätigen müssen, dass die Kreditvereinbarung keine Auswirkungen auf Sie hat Debt-to-Income (DTI)-Verhältnis überhaupt.

„Auf der anderen Seite könnte dies ein interessanter Weg sein, um das für den Kauf eines Eigenheims erforderliche ‚sofortige Geld‘ zu generieren, wenn die Käufer über fantastische Kreditwerte und niedrige DTI-Quoten verfügen“, fährt sie fort. „Unabhängig von meiner Meinung würde ich den Käufern empfehlen, sich mit einem Kreditgeber in Verbindung zu setzen, um herauszufinden, wie sie am besten vorgehen können, ohne ihre Fähigkeit zu riskieren, den Löwenanteil des Geldes von der Bank zu leihen.“

Die Verwendung einer Kreditkarte zum Aufbau eines Sparkontos ist möglicherweise nicht die beste Vorgehensweise für alle, aber es scheint, als würden die Profis, mit denen wir gesprochen haben, der Meinung sein, dass dies der Fall istdürfen‌ eine gute Option sein, wenn es richtig gemacht wird.