Lohnt sich eine Erdbebenversicherung?

Sowohl Hausbesitzer- als auch Mieterversicherungen decken viele potenzielle Probleme ab, aber sie decken keine Schäden durch Erdbeben ab. Das bedeutet Hausbesitzer in Kalifornien, Washington, Oregon und andere erdbebengefährdete Staaten müssen eine spezielle Erdbebenversicherung abschließen, wenn sie sich vor dieser besonderen Bedrohung schützen wollen.

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Wo kann man eine Erdbebenversicherung abschließen?

In Kalifornien werden die meisten Erdbebenversicherungen über die California Earthquake Authority (CEA) abgeschlossen. Dies ist eine öffentlich geführte gemeinnützige Organisation, die gegründet wurde, nachdem viele gewerbliche Versicherungsunternehmen keinen Versicherungsschutz mehr anbieten gegen Erdbebenschäden oder die Preise nach dem Northridge-Beben von 1994 in Los Angeles drastisch in die Höhe getrieben.

Sie können eine Erdbebenversicherung nicht direkt bei der CEA abschließen, sondern müssen stattdessen eine Police über Ihre Mieter- oder Hausratversicherung abschließen. Dies bedeutet auch, dass Sie keine eigenständige Erdbebenversicherung über die CEA abschließen können. Sie müssen über eine bestehende Miet- oder Hausratversicherung verfügen.

In anderen Staaten ist eine Erdbebenversicherung möglicherweise als Zusatz zu Ihrer traditionellen Hausbesitzerversicherung erhältlich. Versicherungspolice, oder Sie können eine eigenständige Police von Ihrem Versicherer, einem anderen Unternehmen oder einer landesweiten Versicherungspolice erwerben Agentur. Ihr Versicherungsanbieter oder die Website des Versicherungsministeriums Ihres Bundesstaates kann Ihnen dabei helfen, Sie über die verfügbaren Optionen aufzuklären. Sie können jedoch auch anrufen, um die Tarife zwischen den Anbietern zu vergleichen.

Was deckt die Erdbebenversicherung ab?

Es ist wichtig zu wissen, was von einer Erdbebenversicherung abgedeckt ist und was nicht, da Naturkatastrophen wie Erdbeben oft andere Probleme verursachen können, wie Brände und Überschwemmungen, die nicht durch diese Policen abgedeckt sind. Im Allgemeinen deckt die Erdbebenversicherung nur die sofortiger Schaden die unmittelbar nach seismischer Aktivität (normalerweise für einen Zeitraum von 72 Stunden) auftritt, einschließlich vulkanischer Schäden. Es gibt drei verschiedene Arten von Erdbebenversicherungen, und Sie müssen möglicherweise für jede Art eine individuelle Selbstbeteiligung zahlen, abhängig von Ihrer Police.

​Wohnungsdeckungumfasst Reparaturen an Ihrem Haus und angebauten Strukturen wie einer Garage, kann jedoch auch andere Strukturen auf Ihrem Grundstück abdecken, wie Schuppen, Pools oder freistehende Garagen. Allerdings sind Ziegel- und Steinmauerwerk in der Regel von diesen Richtlinien ausgenommen, da sie weit entfernt sind ein größeres Schadensrisiko bei einem Erdbeben, obwohl Sie möglicherweise zusätzliche Deckung für diese erwerben können Materialien. Mieter, die eine Erdbebenversicherung abschließen, haben diese Art von Deckung jedoch nicht.

​Persönlicher Eigentumsschutzerstattet Ihnen die Kosten für den Ersatz beschädigter oder zerstörter persönlicher Gegenstände wie Möbel, Computer und Kleidung. Beachten Sie jedoch, dass bestimmte Arten von Wertgegenständen wie Sammlerstücke, Pelze und Schmuck in der Regel begrenzt sind.

​Zusätzliche Deckung der Lebenshaltungskostengilt, wenn Ihre Wohnung vorübergehend unbewohnbar wird. Diese deckt Kosten im Zusammenhang mit dem Verlust der Nutzung der Wohnung, einschließlich der Zeit, die Sie in einem Hotelzimmer verbringen müssen, und der Kosten für Restaurantmahlzeiten. Wenn es sich bei Ihrem Haus um eine Mietwohnung handelt, kann es auch Ihren Einkommensverlust decken, während die Immobilie unbewohnbar ist.

Denken Sie beim Kauf einer Erdbebenversicherung daran, dass einige Versicherer einige Dinge abdecken, die andere nicht. Einige Dinge, die in einer Standardrichtlinie enthalten sind oder als Add-On angeboten werden können, umfassen:

• Schmutzentfernung
• Landstabilisierung
• Energieeffizienz-Upgrades
• Notfall. Instandsetzung
• Baucode-Upgrades

Die Standard-CEA-Richtlinien umfassen:

• Schmutzentfernung
• bis zu 10.000 US-Dollar für die Landstabilisierung, wenn dies für den Wiederaufbau des Hauses erforderlich ist
• oben. Notfallreparaturen im Wert von 1.500 USD ohne Selbstbeteiligung
• Upgrades im Wert von bis zu 10.000 USD, um die Anforderungen zu erfüllen. mit modernen Bauvorschriften, sobald Ihre Standard-Wohnungsdeckung Selbstbehalt hat. getroffen worden

Wie alle Policen unterliegen Erdbeben-Policen den Policenmaximalen. Der Wohnungsschutz wird in der Regel auf die gleiche Grenze wie die Ihrer Hausratversicherung festgelegt. Die Deckungsgrenzen für persönliche Sachschäden werden normalerweise auf etwa 5.000 USD oder 10 Prozent Ihrer Wohnungsdeckung festgelegt, obwohl Sie möglicherweise eine erhöhte Prämie zahlen können, um diesen Betrag zu erhöhen. Die Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten beginnt in der Regel bei 1.500 US-Dollar, kann aber auch erhöht werden. Die CEA ermöglicht es Käufern, Pläne mit bis zu 200.000 US-Dollar an Sachschadendeckung und 100.000 US-Dollar an zusätzlicher Lebenshaltungskostenversicherung zu erwerben.

Was deckt die Erdbebenversicherung nicht ab?

Einige Dinge, die niemals in der Erdbebenversicherung enthalten sind, umfassen Schäden an Ihrem Fahrzeug oder Schäden im Zusammenhang mit Bränden, Dolinen oder Überschwemmungen. Denn solche Schäden sind durch andere Policen abgedeckt. Die Kfz-Vollkaskoversicherung erstattet Ihnen Fahrzeugschäden, Feuerschäden sind durch Ihren Standard abgedeckt Hausbesitzer-Versicherungspolice und Dolinen und Überschwemmungen erfordern spezielle Dolinen- oder Überschwemmungsversicherungen oder Policen Add-ons. Es ist wichtig, diese Risiken nicht zu übersehen. Schließlich wurde der Großteil der Schäden durch das berühmte Erdbeben von San Francisco von 1906 nicht durch das Beben selbst, sondern durch die daraus resultierenden Brände verursacht.

Die Kosten der Erdbebenversicherung

Die Raten für Erdbebenversicherungen variieren dramatisch von einigen Hundert Dollar pro Jahr bis zu einigen Tausend Dollar. Je näher Sie an einer Bruchlinie sind, desto teurer sind Ihre Prämien. Die nationalen Durchschnittskosten für Erdbebenversicherungen liegen zwischen 100 und 300 US-Dollar pro Jahr, aber Staaten mit erhöhter seismischer Aktivität haben höhere Prämien von durchschnittlich rund 800 US-Dollar.

Zu den Faktoren, die Ihre Erdbebenversicherungstarife beeinflussen, gehören:

• Ihr Selbstbehalt
  
• Die Deckungsgrenze des Plans
• Ob Sie Add-Ons kaufen
• Der Versicherer, bei dem Sie Ihren Plan kaufen
• Ihre Postleitzahl (erwarten Sie, mehr zu bezahlen, wenn Sie in der Nähe einer Störung wohnen. Zone)
• Das Jahr, in dem Ihr Haus gebaut wurde
• Die Anzahl der Geschichten in Ihrem Zuhause
• Der Wert Ihres Hauses
• Die Baumaterialien Ihres Hauses
• Der Fundamenttyp Ihres Hauses
• Der Dachtyp Ihres Hauses

Als Beispiel dafür, wie sich Ihre Versicherungsoptionen auf Ihre Tarife auswirken können, sind die Kosten für a Rentenversicherung Plan der CEA für ein 50 Jahre altes, einstöckiges Haus in einem Gebiet mit mittlerem bis hohem Erdbebenrisiko könnte nur 35 US-Dollar pro Jahr betragen, wenn eine hohe Selbstbeteiligung, eine Deckung für minimalen Nutzungsausfall und keine Deckung für zerbrechliche. Eine mit einem niedrigen Selbstbehalt, einer maximalen Nutzungsausfalldeckung und einer Deckung für zerbrechliche Gegenstände würde etwa 300 USD betragen.

Eine Hausbesitzerpolice für das gleiche Haus im Wert von 500.000 US-Dollar würde etwa 130 US-Dollar kosten, wenn sie mit einem hohen Selbstbehalt, einer minimalen Deckung für persönliches Eigentum und Nutzungsausfall und ohne Deckung für zerbrechliche Gegenstände ausgestattet wäre. Wenn derselbe Hausbesitzer einen niedrigen Selbstbehalt und eine maximale Deckung für persönliches Eigentum, Nutzungsausfall und zerbrechliche Sachen wünscht, beträgt die Police etwa 600 USD.

Was ist der Selbstbehalt?

Eines der kniffligen Dinge beim Kauf einer Erdbebenversicherung ist, dass der Kauf eines Plans mit einem niedrigen Selbstbehalt den Preis von. erhöht Ihre Police, aber wenn Sie einen Plan mit hoher Selbstbeteiligung kaufen, können Sie im Falle eines Versicherungsfalls keine Leistungen aus dem Plan erhalten Erdbeben. Es ist bekannt, dass Erdbebenversicherungen traditionell hohe Selbstbehalte haben (oft zwischen 10 und 20 Prozent des Versicherungswerts Ihres Hauses) und viele Pläne erfordern einen separaten Selbstbehalt für Wohnungs- und persönliches Eigentum, was bedeutet, dass Sie diesen Betrag von beiden Ansprüchen abziehen müssen Zahlungen.

Bei der Entscheidung, ob eine Erdbebenversicherung eine gute Option für Ihr Zuhause ist, ist es wichtig, nicht zu recherchieren nur auf die Deckung und den Preis des Plans, aber auch auf den Selbstbehalt, weil er ein so wichtiger Teil Ihres ist Abdeckung.

Wenn Ihr Haus beispielsweise für 400.000 US-Dollar versichert ist und Sie einen Selbstbehalt von 15 Prozent haben, bedeutet dies, dass 60.000 US-Dollar von Ihrem Wohndeckungsanspruch abgezogen werden. Also, wenn ein Erdbeben verursacht hat Schaden an deinem Zuhause die einige grundlegende Reparaturen anstelle eines vollständigen Wiederaufbaus erforderten, haben Sie möglicherweise nicht genug Schaden erlitten, um Geld von Ihrem Anspruch zu erhalten.

Wenn Ihre Sachversicherungsgrenze 50.000 US-Dollar beträgt und Sie einen Selbstbehalt von 15 Prozent haben, würden Sie auch Sie müssen einen Schaden von mehr als 7.500 USD an Ihren persönlichen Gegenständen erleiden, um Geld von Ihnen zurückzubekommen Anspruch die du abgelegt hast. Selbst wenn Sie einen Verlust im Wert von 65.000 USD erlitten haben, können Sie kein Geld aus Ihrer Forderung erhalten, wenn 59.000 US-Dollar waren Schäden an Ihrem Haus und 6.000 US-Dollar an Ihrem Eigentum, da jede Kategorie ihre eigene hat abzugsfähig.

Die hohen doppelten Selbstbehalte gepaart mit hohen Raten führten jedoch dazu, dass viele Menschen sich lange Zeit weigerten, Pläne bei der CEA zu kaufen Die Organisation bietet jetzt Selbstbeteiligungen von nur 5 Prozent und die Möglichkeit, einen einzigen Selbstbehalt für alle Arten von Abdeckung. Auch die Prämien wurden in den letzten Jahren um 50 Prozent gesenkt. Tatsächlich werden die früheren hohen Raten und hohen Selbstbehalte von CEA-Plänen oft als Hauptgrund dafür genannt, dass rund 90 Prozent der Kalifornier keine Erdbebenversicherung haben. Wenn Sie einer der vielen Einwohner des Staates sind, die bisher glaubten, eine Erdbebenversicherung sei die Kosten nicht wert, möchten Sie vielleicht sehen, welche Optionen die CEA jetzt bietet.

Wie hoch ist das Risiko in Ihrer Nähe?

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Erdbeben zwar in allen 50 Staaten auftreten können und dies auch tun, die Mehrheit der größeren natürlichen Beben jedoch in Kalifornien, Oregon, Washington, Alaska und Hawaii, während Fracking-induzierte Erdbeben in Texas und Oklahoma. Wenn Sie sich über das Risiko in Ihrer Region nicht sicher sind, können Sie mit dem U.S. Geological Survey ganz einfach mehr über Erdbeben in Ihrer Region herausfinden. Es ist erwähnenswert, dass viele Kreditgeber tatsächlich den Abschluss einer Erdbebenversicherung verlangen, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen oder Ihr Haus refinanzieren möchten und in der Nähe einer Bruchlinie leben.

Was ist das Risiko für Ihr Zuhause?

Die Kenntnis des Erdbebenrisikos in Ihrer Nähe ist nur ein Teil der Gleichung, um die Gefahr für Ihr spezielles Zuhause zu bestimmen. Ihre Hausbau ist auch ziemlich wichtig. Ziegel-, Beton- und Steinmauerwerk schneiden bei Beben besonders schlecht ab, da sie starr sind und sich bei einem Erdbeben nicht biegen, wodurch diese Strukturen stattdessen schnell zu Boden stürzen. Aus diesem Grund verbieten die kalifornischen Bauvorschriften seit 1933 unbewehrte Mauerwerksgebäude. Es ist unnötig zu erwähnen, dass Sie, wenn Sie an einem erdbebengefährdeten Ort leben und ein Haus aus Ziegeln oder Mauerwerk haben, sollten wahrscheinlich eine Erdbebenversicherung abschließen, auch wenn das Mauerwerk Ihre Prämien etwas kostet Mehr.

Abgesehen vom Mauerwerk hängt die Fähigkeit Ihres Hauses, ein Erdbeben zu überstehen, von vielen anderen Faktoren ab, einschließlich der Rahmen- und Dachmaterialien, der Anzahl der Stockwerke und der Art des Fundaments. Manchmal kann es sogar von Vorteil sein, einen Bausachverständigen zu beauftragen, um zu beurteilen, wie widerstandsfähig Ihr Haus gegen Erdbeben ist. Wenn sie sagen, dass Ihre Struktur einem Beben ziemlich gut standhält, könnten Sie entscheiden, dass sich eine Erdbebenversicherung nicht lohnt. Auf der anderen Seite, wenn Sie sagen, dass Ihr Haus selbst bei einem kleinen Beben wahrscheinlich einstürzen wird, ist es wahrscheinlich eine gute Idee, eine Deckung zu kaufen.

Lohnt sich eine Erdbebenversicherung?

Wer außerhalb der erdbebengefährdeten Staaten lebt, muss sich um Erdbebenschäden nicht wirklich große Sorgen machen. obwohl einige Leute der Meinung sind, dass es sich aufgrund der niedrigen Kosten einer Erdbebenversicherung in diesen Gebieten lohnt, sich nur für den Frieden zu entscheiden Verstand.

Wenn Sie jedoch in einem Gebiet mit mittlerem oder hohem Risiko leben, müssen Sie die Vor- und Nachteile abwägen. Denken Sie daran, welche Art von Deckung verfügbar ist, sowie die Selbstbehalte, Grenzen und Gesamtprämienkosten. Wenn Ihr Haus relativ erdbebensicher ist, sind Sie mit einer Standard-Hausratversicherung möglicherweise besser dran mit einer Überschwemmungs-Add-on-Police, um Sie vor Erdbeben-Nebenwirkungen zu schützen, die nicht durch Erdbeben abgedeckt sind Versicherung.

Denken Sie daran, dass der Verlust Ihres Hauses und Ihrer persönlichen Gegenstände verheerende Folgen haben kann. Während Gruppen wie die Federal Emergency Management Agency Ihnen kurzfristig mit Nahrung und Unterkunft helfen können, wird es Ihnen nicht helfen, Ihr Leben wieder aufzubauen. Wenn Sie keine Erdbebenversicherung haben, müssen Sie sich auf das verlassen, was Sie bereits auf der Bank haben. Wenn Ihr Haus wahrscheinlich bei einem Beben zerstört wird und Sie es sich nicht leisten können, es wieder aufzubauen oder zu ersetzen Eigentum nach einer Katastrophe, dann kann eine Erdbebenversicherung eine gute Option sein, um Sie davor zu schützen Möglichkeit.