Was deckt die Hochwasserversicherung ab?

Überschwemmungen können überall passieren, aber einige Orte sind besonders gefährdet für Überschwemmung, und Hausbesitzer in diesen Überschwemmungsgebieten müssen eine Hochwasserversicherung abschließen, die sie über das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP) abschließen können. Wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet leben und sich fragen, ob Sie eine Hochwasserversicherung benötigen, besteht die Möglichkeit, dass Sie haben bereits eine – und die Kosten für die Police wurden in Ihre monatliche Hypothekenzahlung eingezahlt Schließen. Kreditgeber werden Ihre Hypothek ohne Hochwasserversicherung nicht einmal genehmigen, wenn Sie in einem Hochrisikogebiet leben. Da Sie sich also nicht abmelden können, hat Ihr Immobilienmakler die Police automatisch hinzugefügt.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie in einem Überschwemmungsgebiet leben, können Sie sich die von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) veröffentlichte Hochwasserkarte ansehen, die über FloodSmart.gov zugänglich ist. Die FEMA kennzeichnet Gebiete mit hohem Risiko auf der Karte, indem sie den Buchstaben A oder V vor den Namen solcher Gebiete setzt um sie von Zonen mit mittlerem und niedrigem Risiko zu unterscheiden, die es mit den Buchstaben B, C und X bezeichnet. Wenn Sie in einer Hochrisikozone leben, müssen Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, in anderen Gebieten ist dies jedoch optional – und Sie können Sie haben sogar Anspruch auf eine Prämienreduktion, wenn Sie diese zu einer bestehenden Wohngebäudeversicherung hinzubuchen Politik.

Eine Hochwasserversicherung ist in einer Hausratversicherung nicht enthalten. Wenn Sie sich also nicht sicher sind, ob Sie eine Hochwasserversicherung haben, sollten Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter wenden. Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm arbeitet mit über 50 privaten Versicherungsunternehmen zusammen, und über 24.000 Gemeinden nehmen daran teil. Es besteht also eine gute Chance, dass Ihr Unternehmen Teil des Programms ist.

Trinkgeld

Nationales Hochwasserversicherungsprogramm und FEMA

Das National Flood Insurance Program wurde 1968 vom US-Kongress nach schweren Überschwemmungen des Mississippi ins Leben gerufen, als private Versicherer begannen, Versicherungsschutz zu verweigern. 1983 schuf die FEMA das Write Your Own-Programm, das es Versicherern ermöglichte, NFIP-Versicherungen unter ihre eigene Marke. Selbst wenn Ihre Richtlinie nicht vorsieht, dass sie Teil des NFIP-Programms ist, ist dies wahrscheinlich ist.

Sie müssen keine Hochwasserversicherung über die NFIP abschließen, aber wenn Sie dies tun, können Sie sich auf die niedrigsten Preise verlassen. Aus diesem Grund hat die FEMA das Programm eingerichtet und verwaltet es über ein Netzwerk privater Versicherungsunternehmen. Auf diese Weise stellt die Bundesregierung sicher, dass jeder einen fairen Zugang zu Versicherungsschutz hat und gleichzeitig sicherstellt, dass jeder mit einer Immobilie in einem Flutzone trägt durch jährliche Prämien zu den hohen Kosten der Hochwassersanierung landesweit bei.

Von 2010 bis 2018 verursachten Überschwemmungen in den Vereinigten Staaten jährlich Schäden in Höhe von 17 Milliarden US-Dollar, so die FEMA-Aussage vor dem US-Repräsentantenhaus. Der Schaden beschränkt sich keineswegs auf Gebiete, die auf der FEMA-Hochwasserkarte als Hochrisikogebiete ausgewiesen sind; Aktuelle Schätzungen gehen davon aus, dass die Zahl der gefährdeten Objekte um 70 Prozent höher ist als die auf der Karte ausgewiesenen. Angesichts des steigenden Meeresspiegels und zunehmend raueren Wetters könnten die Kosten für Hochwasserschäden bis 2051 auf 32 Milliarden US-Dollar jährlich ansteigen.

Was deckt die Hochwasserversicherung ab?

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Versicherungen unterscheiden zwischen Flutschaden und Wasserschaden, und es kann eine etwas Grauzone sein, die eine Klärung mit Ihrem Unternehmen erfordert. Obwohl sich die einzelnen Definitionen unterscheiden, besteht die allgemeine Idee darin, dass eine Hochwasserversicherung Schäden abdeckt, die während eines Ereignisses entstehen, das zwei oder mehr Immobilien betrifft, einschließlich desjenigen, der dem Anspruchsteller gehört, während eine Hausratversicherung Wasserschäden abdeckt, die während eines isolierten Ereignisses entstehen, wie zum Beispiel ein Wasserschaden oder ein Dach Leck.

Hausbesitzer, die sowohl eine Hausrat- als auch eine Hochwasserversicherungspolice haben, müssen sich über diese Unterscheidung keine Sorgen machen, aber diejenigen mit nur einer Hausbesitzer-Politik könnte beunruhigt sein, wenn sie feststellen, dass sie nicht versichert sind, wenn der Abfluss von einem benachbarten Grundstück während eines Jahres ihren Keller überschwemmt Sturm.

Eine Hochwasser-Grundversicherung deckt die Gebäudestruktur und die tragende Infrastruktur ab, einschließlich:

• Elektro-, Sanitär- und HVAC-System
• Einbaugeräte, einschließlich Warmwasserbereiter, Öfen und Klimaanlagen
  
• Fest installiert Teppichboden und andere Bodenbeläge sowie Wandboards, Verkleidungen und Bücherregale
  
• Eine freistehende Garage, aber keine anderen Nebengebäude, die durch separate Policen abgedeckt werden müssen

Hausbesitzer haben die Möglichkeit, zusätzlich eine Hausratversicherung abzuschließen, die die Wiederbeschaffungskosten von persönlichen Gegenständen, die bei einem Hochwasser verloren gegangen sind, bis zur Deckungsgrenze abdeckt. Der Versicherungsschutz umfasst Kleidung und persönliche Gegenstände, Möbel, Elektronik, tragbare Geräte, Lebensmittel im Gefrierschrank und Wertsachen wie Kunstwerke und Schmuck. Mieter können auch eine Hausratdeckung erwerben, obwohl die Gebäudedeckung in der Verantwortung des Vermieters liegt. Es gibt eine 30-tägige Wartezeit nach der Antragstellung, bevor die Hochwasserversicherung aktiviert wird, um zu verhindern, dass Menschen bei einem herannahenden Sturm eine Versicherung abschließen.

Abdeckung des nationalen Hochwasserversicherungsprogramms

Die NFIP-Deckungsgrenze für strukturelle Schäden beträgt 250.000 US-Dollar und die Grenze für die Inhaltsdeckung 100.000 US-Dollar. Wenn Sie ein Mieter sind, können Sie Ihre persönlichen Gegenstände für bis zu 100.000 US-Dollar versichern. Eigentümer von Nichtwohngebäuden können bis zu 500.000 US-Dollar an Deckung für diese Gebäude und deren Inhalt erwerben. Jedes Gebäude auf einem Grundstück muss separat abgedeckt werden. Die NFIP-Policen enthalten keine Zulage für die Lebenshaltungskosten, aber einige Hochwasserversicherungspolicen, die von privaten Versicherern angeboten werden, die nicht der NFIP angeschlossen sind, bieten dies an.

Wie bei der Hausrat-, Kranken- und Autoversicherung gibt es bei der Hochwasserversicherung einen Selbstbehalt, und der Versicherungsnehmer kann selbst bestimmen, wie hoch dieser sein wird. Der Mindestselbstbehalt für NFIP-Policen, die Haus und Hausrat in einer Hochrisikozone abdecken, beträgt jeweils 1.000 USD, was bedeutet, dass das Haus 10.000 USD trägt0,00 Bei einem Schaden zahlt die Versicherungsgesellschaft 9.000 US-Dollar, und wenn die Wiederbeschaffungskosten für Ihre persönlichen Gegenstände 5.000 US-Dollar betragen, zahlt die Gesellschaft 4.000 US-Dollar. Sie können Ihre Prämie senken, indem Sie sich für einen höheren Selbstbehalt entscheiden, der bei NFIP-Policen Standard ist. Wenn Sie beispielsweise bereit sind, die Selbstbeteiligung auf 10.000 US-Dollar zu erhöhen, beträgt die Prämienreduktion 40 Prozent.

Die Kosten der Hochwasserversicherung

Im Jahr 2021 betrugen die durchschnittlichen Kosten für eine Hochwasserversicherung landesweit etwa 700 US-Dollar pro Jahr, die jedoch je nach Bundesstaat variieren. Es ist am höchsten in Rhode Island, Connecticut und Vermont, wo der Durchschnitt fast 1.400 US-Dollar beträgt, und am niedrigsten in Florida, Texas und Maryland, wo der Durchschnitt knapp unter 600 US-Dollar liegt. Auch Alter und Zustand des Gebäudes fließen in die Kosten sowie die Schwere des Hochwasserrisikos ein. Bei ansonsten gleichen Bedingungen zahlen Hausbesitzer mit Immobilien in den Zonen mit dem höchsten Risiko, die von der über FloodSmart zugänglichen Hochwasserkarte bestimmt werden, höhere Prämien.

Einreichen eines Hochwasserversicherungsanspruchs

Im Falle eines Hochwassers sollte ein Versicherungsnehmer als erstes bei der Versicherung anrufen und einen Schaden melden. Wenn es sich um eine NFIP-Police handelt, müssen Sie so schnell wie möglich nach dem Ereignis Unterlagen einreichen, einschließlich einer Verlustanzeige und innerhalb von 60 Tagen einen Verlustnachweis. Das ist eine harte Frist; Wenn Sie es verpassen, wird der Hochwasseranspruch abgelehnt. Sie müssen genaue Nachweise über die Wiederbeschaffungskosten des Gebäudes und den tatsächlichen Barwert Ihres Eigentums vorlegen, aber die Versicherungsgesellschaft hilft normalerweise bei der Dokumentation.

Sobald das Hochwasser zurückgegangen ist und Sie nach Hause zurückkehren, sollten Sie möglichst viele Fotos von den Schäden machen und alle Schäden vor dem Wasserschadensanierung beginnt. Die Versicherung wird eine Inspektion durch einen zertifizierten Sachverständigen vereinbaren. Schimmel und Schimmelpilze stellen nach einer Überschwemmung ein ernstes Problem dar, und die meisten NFIP-Richtlinien sehen eine Berücksichtigung angemessener Maßnahmen vor, um zu Kontrollform, also stellen Sie sicher, dass der Gutachter dies bei der Schadensbewertung berücksichtigt.