Πώς (και πότε) κλειδώνετε ένα επιτόκιο στεγαστικού δανείου;

Οι αγοραστές κατοικιών που αγοράζουν ένα στεγαστικό δάνειο ανακαλύπτουν πόσο γρήγορα μπορούν να αυξηθούν και να μειωθούν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Θα δείτε διακυμάνσεις στα επιτόκια ακόμη και κατά τη διάρκεια μιας μεμονωμένης ημέρας, πόσο μάλλον κατά τη διάρκεια των εβδομάδων που χρειάζονται για την επεξεργασία μιας υποθήκης. Ένας τρόπος για να αποφύγετε αυτό το επιτόκιο είναι να αποκτήσετε ένα επιτόκιο κλειδώματος στεγαστικού δανείου, το οποίο μπορεί να εμποδίσει το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου να αυξηθεί πριν από το κλείσιμο. Εάν είστε αρχάριος στο διαδικασία αγοράς σπιτιού, θα πρέπει να κατανοήσετε τα πώς, τα γιατί και τα πιθανά γιατί όχι όταν πρόκειται να κλειδώσετε μια τιμή.

Τι είναι η υποθήκη;

Στην τρέχουσα αγορά ακινήτων, οι περισσότεροι αγοραστές κατοικιών δεν έχουν τα μετρητά για να αγοράσουν μια κατοικία και χρειάζονται δάνειο για αγορά κατοικίας για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση του σπιτιού τους. Ένα δάνειο ακίνητης περιουσίας ονομάζεται επίσης υποθήκη.

Με μια υποθήκη, ο αγοραστής σπιτιού κάνει ένα προκαταβολή (ιδανικά 20 τοις εκατό της τιμής του ακινήτου για να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων), και ο δανειστής τοποθετεί τα χρήματα που απαιτούνται για την ολοκλήρωση της αγοράς. Ο δανειστής παίρνει επίσης πίσω ένα εμπράγματο συμφέρον στην ακίνητη περιουσία, με το ίδιο το ακίνητο να λειτουργεί ως εγγύηση. Ο δανειολήπτης συμφωνεί να πραγματοποιεί μηνιαίες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένου ενός καθορισμένου ποσού κεφαλαίου και τόκων επί του δανείου. Εάν αθετήσουν, ο δανειστής μπορεί να πάρει πίσω και να πουλήσει το ακίνητο.

Υπάρχουν μια σειρά από διαφορετικά είδη υποθηκών διατίθεται από τους δανειστές ανάλογα με τις ανάγκες του αγοραστή. Οι πιο συνηθισμένοι τύποι στεγαστικών δανείων περιλαμβάνουν:

• Στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, όπου το επιτόκιο παραμένει το ίδιο κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου
  
• Ρυθμιζόμενος ρυθμός. στεγαστικά δάνεια, όπου το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για μια αρχική περίοδο, μετά την οποία μπορεί να αλλάζει περιοδικά με βάση τα ισχύοντα επιτόκια της αγοράς

Κατανοήστε τα επιτόκια

Το επιτόκιο για μια υποθήκη είναι ένα πολύ σημαντικό μέρος του τελικού κόστους του ακινήτου. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί να ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με τον τύπο του δανείου, τα προσόντα του δανειολήπτη και την τρέχουσα κατάσταση της αγοράς. Μπορούν να αλλάξουν ακόμη και κατά τη διαδικασία αγοράς σπιτιού.

Οι αγοραστές σπιτιού παίρνουν συχνά προεγκεκριμένο για υποθήκη ακόμη και πριν αρχίσουν να ψωνίζουν. Αυτό τους επιτρέπει να υπολογίζουν πόσα έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν και τους δίνει επίσης ένα πλεονέκτημα σε μια σφιχτή αγορά ακινήτων. Αλλά αν το επιτόκιο της στεγαστικής πίστης αυξηθεί έστω και λίγο πριν από την ημερομηνία κλεισίματος της συμφωνίας, οι μηνιαίες πληρωμές και οι συνολικές πληρωμές τους μπορεί να αυξηθούν απότομα.

Πώς τα επιτόκια μπορούν να επηρεάσουν τις πληρωμές στεγαστικών δανείων

Τι είναι το επιτόκιο κλειδώματος υποθήκης;

Ένα επιτόκιο κλειδώματος στεγαστικού δανείου, που ονομάζεται επίσης κλείδωμα επιτοκίου στεγαστικού δανείου, είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός δανειολήπτη και ενός δανειστή. Κλειδώνει το επιτόκιο που επικρατεί στην αγορά για ένα προτεινόμενο στεγαστικό δάνειο για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Όταν το επιτόκιο είναι κλειδωμένο, δεν θα αλλάξει από τη στιγμή που ο αγοραστής έλαβε το κλείδωμα επιτοκίου και τη στιγμή του κλεισίματος. Αυτό θα συμβεί όσο η αγορά κατοικίας κλείσει εντός της καθορισμένης χρονικής περιόδου και δεν υπάρχουν αλλαγές στην αίτηση δανείου του δανειολήπτη.

Διάρκεια Περιόδου κλειδώματος

Η περίοδος κλειδώματος παρέχει στον δανειολήπτη προστασία έναντι της αύξησης των επιτοκίων, αλλά για πόσο; Δεν υπάρχει ενιαίο χρονικό διάστημα για να διαρκέσουν τα ποσοστά κλειδώματος. Συνήθως λειτουργούν για 30, 45 ή 60 ημέρες, αλλά η διάρκεια μπορεί να είναι μεγαλύτερη.

Μερικές φορές, η περίοδος κλειδώματος μπορεί να παραταθεί εάν έχει οριστεί να λήξει πριν από την η αγορά ακινήτων κλείνει. Αλλά ούτε το επιτόκιο κλειδώματος στεγαστικού δανείου ούτε οποιαδήποτε παράτασή του (εάν επιτρέπεται) είναι δωρεάν.

Κόστος μιας περιόδου κλειδώματος

Οι δανειστές ενδέχεται να χρεώνουν τέλη κλειδώματος για το επιτόκιο κλειδώματος υποθήκης. Μερικές φορές το κάνουν και μερικές φορές όχι, οπότε είναι σημαντικό να ρωτήσετε. Η απάντηση θα διαφέρει μεταξύ των δανειστών και μερικές φορές των δανειακών προϊόντων, και αυτές οι χρεώσεις μπορεί να είναι είτε επιστρεφόμενες είτε μη επιστρέψιμες. Γενικά, οι βραχυπρόθεσμες κλειδαριές κάτω των 60 ημερών είτε είναι δωρεάν είτε κοστίζουν περίπου 0,25 έως 0,50 τοις εκατό του δανείου, αλλά οι κλειδαριές μεγαλύτερου επιτοκίου έχουν κόστος.

Όταν οι δανειστές χρεώνουν, το τέλος κλειδώματος επιτοκίου μπορεί να έχει διάφορες μορφές:

• Ένα πάγιο τέλος
  
• Ποσοστό επί του συνολικού ποσού του δανείου
  
• Διπλωμένο σε υψηλότερο επιτόκιο
  

Αύξηση ποσοστού μετά το κλείδωμα επιτοκίου

Τι ακριβώς συμβαίνει όταν τα επιτόκια αλλάζουν κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος; Εάν αυξηθούν κατά τη διάρκεια της περιόδου, ο δανειολήπτης δεν επηρεάζεται. Έχουν κλειδώσει το στεγαστικό δάνειο και το επιτόκιο και θα πληρώσουν μόνο το χαμηλότερο επιτόκιο που τους ήταν εγγυημένο. Ωστόσο, αυτό δεν θα συμβεί εάν:

• Ο δανειολήπτης αλλάζει το προϊόν δανείου που θέλει.
  
• Ο δανειολήπτης αλλάζει το ποσό που επιθυμεί να χρησιμοποιήσει ως προκαταβολή.
  
• Η εκτίμηση της τιμής του εν λόγω σπιτιού είναι διαφορετική από την αναμενόμενη.
  
• Υπάρχει σημαντική προσαρμογή στον δανειολήπτη πιστωτικό σκορ Αυτό τους καθιστά λιγότερο επιθυμητούς αιτούντες, όπως η λήψη άλλου δανείου ή η αθέτηση ορισμένων χρεών.
  
• Τα εισοδήματα που παρέχονται από τους δανειολήπτες δεν κάνουν check out.
  

Γενικά, αυτοί οι τύποι αλλαγών γράφονται ως εξαιρέσεις στη συμφωνία κλειδώματος του στεγαστικού επιτοκίου.

Μείωση ποσοστού μετά το κλείδωμα της τιμής

Γενικά, οι αγοραστές προστατεύονται εάν τα επιτόκια αυξηθούν μετά το κλείδωμα των επιτοκίων, αλλά τι γίνεται εάν οι τιμές μειωθούν κατά τη διαδικασία αγοράς;

Αυτή είναι η αρνητική κατάσταση που πρέπει να λάβετε υπόψη σχετικά με τα επιτόκια κλειδώματος στεγαστικών δανείων. Εάν τα επιτόκια πέφτουν κάτω από το επιτόκιο που έχει κλειδώσει ο δανειολήπτης, γενικά είναι κολλημένοι με το επιτόκιο που έχουν κλειδώσει και δεν μπορούν να επωφεληθούν από αυτά τα χαμηλότερα επιτόκια. Αντίθετα, θα πρέπει να πληρώσουν το υψηλότερο επιτόκιο.

Ωστόσο, ορισμένες συμφωνίες κλειδώματος στεγαστικών επιτοκίων περιλαμβάνουν μια ενότητα που ονομάζεται "διακύμανση προς τα κάτω". Αυτό επιτρέπει στον δανειολήπτη να επωφεληθεί από χαμηλότερα επιτόκια εάν τα επιτόκια πέσουν κατά τη διάρκεια του κλειδώματος επιτοκίων περίοδος.

Υπόδειξη

Πότε να κλειδώσετε ένα επιτόκιο

Ο καλύτερος χρόνος για ένα επιτόκιο δέσμευσης στεγαστικών δανείων δεν είναι πάντα σίγουρος. Εάν ένας δανειολήπτης κλειδώσει το επιτόκιο πολύ νωρίς, ο κίνδυνος είναι ότι η περίοδος θα λήξει πριν κλείσει το σπίτι και ο δανειστής θα χρειαστεί χρόνο για να επεξεργαστεί το δάνειο. Ωστόσο, το κλείδωμα πολύ αργά μπορεί να σημαίνει ότι χάνετε ένα καλό ποσοστό.

Πολλοί πιστεύουν ότι η καλύτερη στιγμή για να κλειδώσετε ένα επιτόκιο στεγαστικού δανείου είναι όταν ένας αγοραστής σπιτιού υπογράφει για πρώτη φορά μια συμφωνία αγοράς για ένα συγκεκριμένο σπίτι. Είναι η ώρα να ψωνίστε για ένα στεγαστικό δάνειο με ένα καλό επιτόκιο και κλειδώστε αυτό το επιτόκιο. Πριν κάνετε το κλείδωμα, μάθετε από τον δανειστή πόσο χρόνο διαρκεί η μέση επεξεργασία του δανείου του.

Ένας άλλος εμπειρικός κανόνας είναι να κλειδώσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων για όσο το δυνατόν περισσότερο. Με μεγαλύτερη περίοδο κλειδώματος επιτοκίων, οι αγοραστές είναι πολύ πιθανό να διατηρήσουν το επιτόκιο στη συμφωνία, ακόμη και αν καθυστερήσει η επεξεργασία του δανείου. Ωστόσο, προσέξτε το κόστος, καθώς και τις διακυμάνσεις των επιτοκίων. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν χαμηλότερο επιτόκιο για μικρότερες περιόδους κλειδώματος επιτοκίων και υψηλότερο επιτόκιο για κλειδώματα επιτοκίου με μεγαλύτερη διάρκεια.

Ως αγοραστής σπιτιού, είναι εύκολο να βρείτε όλα τα διαφορετικά βήματα της διαδικασίας μπερδεμένα και ακόμη και συντριπτικά. Αλλά να έχετε κατά νου ότι πολλοί άνθρωποι είναι αγοραστές για πρώτη φορά και περνούν από τη διαδικασία, όπως και εσείς. Το κλειδί είναι να κατανοήσετε καλά τα διάφορα βήματα, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου δέσμευσης στεγαστικών δανείων, και να προχωρήσετε αργά.