Πόση προκαταβολή απαιτείται για ένα σπίτι;

Οι περισσότεροι αγοραστές κατοικιών δεν έχουν τα μετρητά στο χέρι για να αγοράσουν ένα σπίτι. Μάλλον πρέπει εξοικονομήστε αρκετά για προκαταβολή σε ένα σπίτι και βασιστείτε σε τραπεζικά δάνεια για να καλύψετε τη μερίδα του λέοντος της αγοράς. Αλλά το πόση προκαταβολή απαιτείται διαφέρει ευρέως μεταξύ των δανειστών. Μπορεί να έχετε ακούσει ότι χρειάζεστε προκαταβολή του 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς για να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο, αλλά μην το πάρετε ως ευαγγέλιο. Πολύ λίγοι αγοραστές κατοικιών για πρώτη φορά κατέβασαν 20 τοις εκατό στην πρώτη τους αγορά.

Ετοιμάζεστε να αγοράσετε ένα σπίτι; Ακολουθούν όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τις προκαταβολές — συμπεριλαμβανομένου του ποσού που χρειάζεστε και του τι συμβαίνει όταν δεν έχετε προκαταβολή 20 τοις εκατό.

Τι είναι η προκαταβολή;

Όποιος σκέφτεται να αγοράσει ένα σπίτι θα πρέπει να κατανοήσει την έννοια της προκαταβολής. Αυτό είναι ένα χρηματικό ποσό που κάποιος που αγοράζει ένα σπίτι πρέπει να πληρώσει προκαταβολικά σε μετρητά ως μέρος της αγοράς. Ο αγοραστής δανείζεται χρήματα για να χρηματοδοτήσει το υπόλοιπο της τιμής αγοράς, το οποίο είναι περισσότερο γνωστό ως στεγαστικό δάνειο. Ο αγοραστής κατοικίας επιστρέφει το ποσό της υποθήκης με τόκο σε βάθος χρόνου σε μηνιαίες δόσεις.

Οι όροι της υποθήκης, συμπεριλαμβανομένου του είδους της υποθήκης, του ποσού της προκαταβολής, του επιτοκίου της υποθήκης και της περιόδου αποπληρωμής, διαφέρουν από δάνειο σε δάνειο. Αυτοί οι παράγοντες συχνά εξαρτώνται σε κάποιο βαθμό από την πιστωτική ιστορία και πιστωτικές βαθμολογίες των δανειοληπτών.

Ελάχιστες απαιτήσεις προκαταβολής

Αν και μπορεί να ακούσετε ότι απαιτείται ελάχιστη προκαταβολή τουλάχιστον 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς στις συναλλαγές ακινήτων, αυτό απέχει πολύ από τον καθολικό κανόνα. Ανάλογα με τις συνθήκες του δανειολήπτη και τον τύπο του προϊόντος δανείου που εμπλέκεται, οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν προκαταβολές έως και 0 τοις εκατό ή έως και 50 τοις εκατό.

Ορισμένοι τύποι δανείων απαιτούν πολύ μικρότερο ποσό μετρητών. Ωστόσο, ένα δάνειο που επιτρέπει προκαταβολή κάτω του 20 τοις εκατό συνήθως απαιτεί από τον αγοραστή να αγοράσει ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI). Το PMI ισχύει μόνο για συμβατικά δάνεια. Στεγαστικά δάνεια διαφορετικών τύπων, όπως αυτά που προσφέρει η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, απαιτούν τα δικά τους συγκεκριμένη ασφάλιση στεγαστικών δανείων (για δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης, αυτό ονομάζεται ασφάλιση στεγαστικών δανείων Ασφάλιστρο).

Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων;

Όταν μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δανείζει χρήματα σε έναν αγοραστή σπιτιού, εξετάζει τους κινδύνους αθέτησης υποχρεώσεων ως μέρος της αίτησης δανείου. Εάν ένας αγοραστής μπορεί να καταβάλει το 20 τοις εκατό, ο δανειστής θεωρεί το δάνειο ως δάνειο χαμηλότερου κινδύνου. Ένας δανειολήπτης που έχει επενδύσει σημαντικά μετρητά σε μια αγορά θεωρείται λιγότερο πιθανό να χρεοκοπήσει. Και ακόμη και αν αθετήσουν την υποχρέωση, ο ενυπόθηκος δανειστής πιθανότατα θα είναι σε θέση να ανακτήσει το υπόλοιπο 80 τοις εκατό αποκλείοντας και πουλώντας το ακίνητο.

Ωστόσο, όταν ένας αγοραστής κατοικίας κάνει αίτηση για α συμβατική υποθήκη αλλά δεν μπορεί να αντέξει μια προκαταβολή 20 τοις εκατό για ένα σπίτι, το δάνειο θεωρείται μια πιο επικίνδυνη επένδυση. Για την προστασία από τον κίνδυνο αθέτησης, ο δανειστής θα απαιτήσει από τον αγοραστή σπιτιού να συνάψει PMI για να πληροί τις προϋποθέσεις η υποθήκη εάν ο λόγος δανείου προς αξία (ποσό δανείου διαιρεμένο με την αξία του ακινήτου) είναι κάτω από 80 τοις εκατό.

Πώς πληρώνεται το PMI;

Το PMI μπορεί να πληρωθεί με διάφορους τρόπους. Τις περισσότερες φορές καταβάλλεται μηνιαία και περιλαμβάνεται στη μηνιαία υποθήκη που ο δανειολήπτης πληρώνει στον δανειστή. Ωστόσο, μερικές φορές ο PMI καταβάλλεται προκαταβολικά κατά το κλείσιμο ως μέρος του κόστους κλεισίματος. Το κόστος PMI κυμαίνεται από 0,4 τοις εκατό έως 2,25 τοις εκατό της υποθήκης ετησίως.

Το PMI συνήθως δεν διαρκεί για τη διάρκεια του δανείου. Αντίθετα, ο δανειστής απορρίπτει την απαίτηση μόλις το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου μειωθεί στο 78 τοις εκατό του αρχικού ποσού αγοράς.

Υπόδειξη

Πλεονεκτήματα μιας μεγαλύτερης προκαταβολής

Μερικοί αγοραστές πιστεύουν ότι είναι προς όφελός τους να καταβάλουν όσο το δυνατόν περισσότερο σε μια προκαταβολή, ενώ άλλοι προσπαθούν να διατηρήσουν την προκαταβολή όσο το δυνατόν χαμηλότερη. Προφανώς, ένας δανειολήπτης που δεν έχει το ποσό της προκαταβολής δεν μπορεί να προσφέρει 20 τοις εκατό, αλλά αυτά όποιος το κάνει θα πρέπει να εξετάσει τα πλεονεκτήματα του να καταβάλει περισσότερα χρήματα εκ των προτέρων σε μια μεγαλύτερη προκαταβολή ποσό.

Ένα πλεονέκτημα για την πληρωμή μεγαλύτερου μέρους της τιμής αγοράς ενός σπιτιού εκ των προτέρων σε μεγαλύτερη προκαταβολή είναι η αποφυγή πληρωμών PMI. Ενώ ένα ετήσιο κόστος PMI μεταξύ 0,4 τοις εκατό και 2,25 τοις εκατό του στεγαστικού δανείου μπορεί να μην ακούγεται πολύ, στην πραγματικότητα αθροίζει ένα τακτοποιημένο ποσό. Για παράδειγμα, εάν ένας αγοραστής κατοικίας λάβει δάνειο 200.000 $ και προμήθεια μεσαίου επιπέδου PMI 1 τοις εκατό, θα κόστιζε στον δανειολήπτη περίπου 2.000 $ ετησίως. Αυτό είναι ένα τέλος 166 $ κάθε μήνα που προστίθεται στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού δανείου.

Αλλά αυτό δεν είναι το μόνο πλεονέκτημα για την καταβολή μιας σημαντικής προκαταβολής όταν επιχειρείτε για πρώτη φορά στην ιδιοκτησία σπιτιού. Εδώ είναι μερικά άλλα που πρέπει να θυμάστε.

• Το ποσό του στεγαστικού δανείου είναι μικρότερο με υψηλότερη προκαταβολή. Αυτό σημαίνει ότι οι μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων θα είναι λιγότερες.
  
• Το χαμηλότερο στεγαστικό δάνειο σημαίνει χαμηλότερες πληρωμές τόκων κατά τη διάρκεια του δανείου, αύξηση της προσιτότητας ενός σπιτιού σε υψηλότερη τιμή.
  
• Οι δανειολήπτες μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο επιτόκιο με περισσότερα χρήματα κάτω.
  
• Μια μεγαλύτερη προκαταβολή μπορεί να διευκολύνει τον αγοραστή να πληροί τις προϋποθέσεις για πρόσθετα δάνεια στο μέλλον, εάν χρειαστεί. Το ποσό του τρέχοντος στεγαστικού δανείου επηρεάζει τον αγοραστή αναλογία χρέους προς εισόδημα — ένας υπολογισμός που χρησιμοποιείται από τους δανειστές για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας για δάνεια. Αυτός ο λόγος συγκρίνει τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα.

Πλεονεκτήματα μιας χαμηλής προκαταβολής

Το πιο προφανές πλεονέκτημα για μια χαμηλή προκαταβολή είναι το γεγονός ότι οι αγοραστές κατοικιών δεν χρειάζεται να πληρώσουν τόσα χρήματα, αλλά υπάρχουν και άλλα πλεονεκτήματα:

• Ο προγραμματισμός χαμηλότερης προκαταβολής μπορεί να σημαίνει ότι αγοράζετε τώρα, όχι σε πέντε χρόνια από τώρα όταν έχετε εξοικονομήσει αρκετά για 20 τοις εκατό κάτω. Εάν η αγορά κατοικιών στην περιοχή σας είναι καυτή, οι τιμές μπορεί να είναι απρόσιτες προτού εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα.
  
• Όλοι πρέπει να έχουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σε περίπτωση που συμβεί κάτι απροσδόκητο, όπως ένα ιατρικό ζήτημα. Η τοποθέτηση κάθε δεκάρας αποταμίευσης σε μια προκαταβολή αφήνει ένα άτομο ή οικογένεια πολύ ευάλωτο.
  
• Αν επενδύσετε πάρα πολλά από τα δωρεάν μετρητά σας στην προκαταβολή, τι γίνεται με όλες αυτές τις επισκευές και βελτιώσεις που θέλετε να κάνετε στο νέο σπίτι; Τα μετρητά στο χέρι είναι απολύτως απαραίτητα.
  
• Η αγορά σπιτιού περιλαμβάνει προκαταβολικά έξοδα εκτός από την προκαταβολή. Λάβετε υπόψη το κόστος κλεισίματός σας, την πιθανή ανάγκη πληρωμής πόντων και το κόστος μετακόμισης.
  

Προγράμματα δανείων και προκαταβολές

Διατίθενται διαφορετικά προγράμματα δανείων για να βοηθήσουν τους αγοραστές που δεν μπορούν να κάνουν την προκαταβολή 20 τοις εκατό που απαιτείται για ορισμένα συμβατικά δάνεια. Εδώ είναι μερικά από τα πιο κοινά προγράμματα δανείων με επιλογές χαμηλής προκαταβολής:

• ​Δάνεια FHA.Οι αγοραστές για πρώτη φορά ή οι αγοραστές που επιστρέφουν ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για την ελάχιστη προκαταβολή υποθήκης από την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης

3,5 τοις εκατό. Αυτή η επιλογή πληρωμής είναι διαθέσιμη μόνο για όσους έχουν εξαιρετική βαθμολογία πίστωσης (FICO) 580 ή υψηλότερη. Όσοι έχουν βαθμολογίες FICO μεταξύ 500 και 579 πρέπει να πληρώσουν προκαταβολή 10 τοις εκατό.

• ​Άμεσα δάνεια VA. Το Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων προσφέρει προγράμματα στεγαστικών δανείων VA σε βετεράνους για αγορά, κατασκευή ή. να βελτιώσουν ένα σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσουν το τρέχον στεγαστικό τους δάνειο. Αυτά περιλαμβάνουν ένα άμεσο δάνειο VA για να βοηθήσει έναν βετεράνο να αγοράσει ένα σπίτι με ανταγωνιστικό επιτόκιο χωρίς προκαταβολή στις περισσότερες περιπτώσεις.
  
• ​Δάνεια με υποστήριξη VA.Σε αυτά τα δάνεια, το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων βοηθά τους βετεράνους που αναζητούν δάνειο από ιδιώτη δανειστή, εξασφαλίζοντας μέρος του δανείου. Σχεδόν το 90 τοις εκατό. των στεγαστικών δανείων που υποστηρίζονται από VA γίνονται χωρίς προκαταβολή.
  
• ​Συμβατικά δάνεια.Το συμβατικό στεγαστικό δάνειο του 97 είναι ένα στεγαστικό δάνειο χαμηλής προκαταβολής. Σε αυτό το πρόγραμμα δανείου, οι αγοραστές για πρώτη φορά (δηλαδή εκείνοι που δεν είχαν σπίτι τα τελευταία τρία χρόνια) μπορούν να λάβουν δάνεια 417.000 $ ή λιγότερο με μόνο 3 τοις εκατό μείωση. Το ακίνητο πρέπει να είναι μονοκατοικία ή διαμέρισμα ιδιοκατοίκησης. Πρόκειται για σταθερά δάνεια διάρκειας 30 ετών και απαιτείται PMI.
  
• ​Δάνεια Fannie Mae/Freddie Mac.Η Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Υποθηκών, ή Fannie Mae, είναι ένα πρόγραμμα δανείων που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση που παρέχει στους ενυπόθηκους δανειστές τα μετρητά που χρειάζονται για τη χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων με προσιτό επιτόκιο. Ένας δανειολήπτης με πιστωτικό σκορ τουλάχιστον 620 μπορεί να δανειστεί έως και 548.250 $ σε μια κύρια κατοικία με προκαταβολή 3 τοις εκατό του ποσού του δανείου. Αυτή η προκαταβολή μπορεί να δοθεί στον δανειολήπτη από την οικογένεια ή τους φίλους.
  

Ένα παρόμοιο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση που ονομάζεται υποθήκη Home Possible Advantage, που προσφέρεται από τον Freddie Mac, είναι διαθέσιμο σε αγοραστές με πιστωτική βαθμολογία 660.

Τελική λέξη για τις προκαταβολές

Αν και ορισμένοι δανειστές προτιμούν νέους αγοραστές κατοικιών με προκαταβολή 20 τοις εκατό ή περισσότερο, οι περισσότεροι αγοραστές για πρώτη φορά δεν έχουν τόσα μετρητά. Ευτυχώς, υπάρχουν περισσότερα από λίγα προγράμματα που προσφέρουν στους επιλέξιμους αγοραστές την ευκαιρία να αγοράσουν μια κατοικία με χαμηλότερη προκαταβολή.

Για να βρείτε την καλύτερη προσφορά σας, λάβετε μια επισκόπηση των διαθέσιμων προγραμμάτων δανείου και προσδιορίστε αυτά για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Υπάρχει πολύ πιθανό ένα πρόγραμμα που θα λειτουργούσε για τις περιστάσεις σας.