Τι είναι μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο; (Και είναι καλή ιδέα;)

Με τα επιτόκια σε άνοδο, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού και αισιόδοξοι αγοραστές σπιτιού αναζητούν εναλλακτικούς τρόπους για να μειώσουν το κόστος τους. Εισαγάγετε το στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή το ARM. Τα ARM είναι γνωστά για το χαμηλότερο εισαγωγικό τους ποσοστό, καθιστώντας τα μια εξαιρετική επιλογή για όσους θέλουν να αποταμιεύσουν μερικά δολάρια προκαταβολικά ή άτομα που μπορεί να χρειαστούν χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη στην πρώτη θέση. Όλα αυτά τα οφέλη μπορεί να κάνουν μερικούς να ρωτούν εάν τα ARM είναι πολύ καλά για να είναι αληθινά. Σύμφωνα με τους ειδικούς με τους οποίους μιλήσαμε, όλα εξαρτώνται από το τι ακριβώς σκοπεύετε να κάνετε με το σπίτι σας στη συνέχεια.

Τι είναι μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο;

Μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είναι μια υποθήκη με επιτόκιο που προσαρμόζεται μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο, σύμφωνα με Μάικλ Τζ. Φράνκο, μεσίτης με την Compass. Τα ARM έρχονται συχνά με ένα αρχικό επιτόκιο που είναι κλειδωμένο για πέντε, επτά ή 10 χρόνια. Ωστόσο, σημειώνει ότι μερικές φορές μπορείτε να λάβετε χαμηλότερη εκ των προτέρων κλειδωμένη τιμολόγηση που συχνά συνοδεύεται από μια ακόμη πιο ευνοϊκή τιμή όπου η τιμή σας ορίζεται για μόλις ένα έως τρία χρόνια.

Όπως υποδηλώνει το όνομα, αυτά τα ποσοστά μπορούν να συνεχίσουν να αλλάζουν, εξηγεί Μιχάλ Γκάρτενμπεργκ, πράκτορας με τον Coldwell Banker Warburg. «Για παράδειγμα, για ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο 5/1, ο δανειολήπτης θα πλήρωνε το ίδιο ποσό για πέντε χρόνια και το επιτόκιο θα επαναφερόταν ανάλογα με την αγοραία αξία κάθε χρόνο στη συνέχεια», λέει. "Ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο 5/6 θα αναπροσαρμόζεται κάθε έξι μήνες."

Κανονικά, η περίοδος προσαρμογής σας θα έχει ένα όριο επιτοκίου, το οποίο καθορίζεται από κάτι που ονομάζεται περιθώριο. Το περιθώριο θα αναφέρει τον αριθμό των πόντων που μπορούν να προστεθούν στην τιμή σας μόλις ξεκινήσει η περίοδος προσαρμογής και λήξει η καθορισμένη περίοδος. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον αριθμό για να πάρετε μια γενική ιδέα για το ποιο θα ήταν το χειρότερο σενάριο εάν παραμένετε κλειδωμένοι με την υποθήκη σας με ρυθμιζόμενο επιτόκιο για τη διάρκεια ζωής του δανείου. Όλες αυτές οι πληροφορίες πρέπει να γράφονται με σαφήνεια και στα δύο αρχικά αποκαλύψεις κλειδώματος ποσοστού ο ενυπόθηκος δανειστής σας σας δίνει, σας προ έγκριση, και την τελική γραφειοκρατία κλεισίματος.

Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο θα αντικατοπτρίζουν πάντα τα τρέχοντα επιτόκια τη στιγμή της προσαρμογής. «Επειδή υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος για τον δανειολήπτη, τα επιτόκια είναι συνήθως πιο ευνοϊκά, γι' αυτό και οι αγοραστές τα επιλέγουν», προσθέτει ο Φράνκο.

Τύποι στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο

Είναι κατάλληλο για εσάς ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο;

Για μερικούς ανθρώπους, ο μακροπρόθεσμος κίνδυνος αξίζει τη βραχυπρόθεσμη ανταμοιβή. «Εάν σκοπεύετε να είστε στο ακίνητο ή να είστε ιδιοκτήτης μόνο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και το γνωρίζετε σίγουρα (ή είναι τουλάχιστον αρκετά βέβαιοι), τότε η υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο έχει νόημα», εξηγεί Φράνκο. "Γιατί να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο όταν δεν χρειάζεται;"

Επιπλέον, ο Gartenberg λέει ότι οι άνθρωποι που περιμένουν την οικονομική τους κατάσταση να αλλάξει προς το καλύτερο το εγγύς μέλλον, όπως εκείνοι που περιμένουν ένα απροσδόκητο κέρδος ή κληρονομιά, μπορεί να ωφεληθούν από τη μετάβαση με το ARM επιλογή.

Άλλοι μπορεί να διαπιστώσουν ότι το κλείσιμο ενός στεγαστικού δανείου με στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είναι ο μόνος τρόπος για να λάβουν τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού τους δανείου αρκετά χαμηλή ώστε να πληρούν τις προϋποθέσεις για το δάνειό τους μέσω του δανειστή τους. Άτομα με χαμηλότερο πιστωτικό σκορ, υψηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα ή υπερβολικό χρέος μπορεί να χρειαστεί ένα ARM (και το χαμηλότερο επιτόκιο) για να μπουν στο νέο τους σπίτι.

Ποιοι είναι οι κίνδυνοι ενός ARM;

Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο έγιναν πρωτοσέλιδα στις αρχές της δεκαετίας του 2000, γι' αυτό πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να διστάζουν όταν ακούν ότι γίνονται ξανά δημοφιλή. Τα ARM έπεσαν σε δυσμένεια μετά τη συντριβή subprime το 2008, κυρίως επειδή οι ιδιοκτήτες κατοικιών έγιναν υπερμόχλευση στα σπίτια που μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά μόνο με την αρχική τιμή. Μόλις προσαρμόστηκαν αυτά τα επιτόκια, οι ιδιοκτήτες σπιτιού ανακάλυψαν ότι δεν μπορούσαν να συμβαδίσουν με τις μηνιαίες πληρωμές των στεγαστικών δανείων τους και γρήγορα έπεσαν πίσω, εξηγεί ο Φράνκο. «Οι τράπεζες στόχευαν ανθρώπους με αυτά τα προϊόντα και η διαδικασία έγκρισης δανείων ήταν πολύ πιο εύκολη, καθώς υπήρχε λιγότερος έλεγχος».

Ενώ οι τράπεζες έχουν σίγουρα σφίξει το ζωνάρι τους τα τελευταία χρόνια και οι επιτροπές εποπτείας έχουν καταπολεμήσει σε μεγάλο βαθμό αυτούς τους τύπους ληστρικών πρακτικές, υπάρχει πάντα μια πιθανότητα η αγορά να αλλάξει, μειώνοντας τις αξίες κατοικίας και καθιστώντας σχεδόν αδύνατο να αναχρηματοδοτήσετε την έξοδο σας από ένα υψηλότερο επιτόκιο. Ο Φράνκο πιστεύει ότι τα ARM εξακολουθούν να είναι πιο επικίνδυνα από τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, γι' αυτό οι άνθρωποι που αποστρέφονται τον κίνδυνο μπορεί να μην αισθάνονται άνετα να ακολουθήσουν αυτή τη διαδρομή.

Άλλες επιλογές στεγαστικών δανείων

Ευτυχώς υπάρχουν πολλά προϊόντα στεγαστικών δανείων διατίθεται σε δανειολήπτες που αναζητούν εναλλακτική λύση για δάνειο σταθερού επιτοκίου. Εκτός από τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, η Gartenberg λέει ότι μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είναι μια άλλη επιλογή. «Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης παίρνει ένα δάνειο μόνο με τόκους για επτά χρόνια, αλλά σχεδιάζει να πουλήσει μετά από πέντε χρόνια», λέει. "Το μηνιαίο κόστος ζωής στο σπίτι είναι χαμηλότερο και κατά την πώληση, το δάνειο θα αποπληρωθεί."

Φυσικά, οι όροι δανείου όπως αυτός συνοδεύονται από ένα επιπλέον επίπεδο κινδύνου. Δεδομένου ότι οι μηνιαίες πληρωμές σας εκταμιεύονται μόνο για την κάλυψη των τόκων που προκύπτουν από το στεγαστικό σας δάνειο και δεν καταβάλλονται Εφαρμόζεται στο κύριο μέρος του δανείου σας, θα εξακολουθείτε να καταλήγετε με υψηλότερη πληρωμή στο πρώτο σας επιτόκιο υποθήκης προσαρμογή. Ανάλογα με τον τύπο του προϊόντος που σας πούλησε ο δανειστής σας, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μια εφάπαξ πληρωμή (ή ένα μπαλόνι) ή μια πολύ αυξημένη μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου.

Είναι τα ARM καλή ιδέα;

Κάθε φορά που πρόκειται να επιλέξετε τη σωστή υποθήκη για τις οικονομικές σας ανάγκες, η πρώτη σας στάση θα πρέπει να είναι α αξιόπιστος ενυπόθηκος δανειστής ή μεσίτης που μπορεί να εξηγήσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε τύπου προϊόντος και πώς θα μπορούσαν να φαίνονται για εσάς τα πιθανά οφέλη και μειονεκτήματα. Ένα δάνειο ARM θα μπορούσε να λειτουργήσει για ένα άτομο, αλλά μπορεί να μην λειτουργεί απαραίτητα για ένα άλλο, και αυτό που φαίνεται καλό στα χαρτιά μπορεί μερικές φορές να αποδειχθεί οτιδήποτε άλλο παρά στην πραγματικότητα.