Είναι στην πραγματικότητα πολύ αργά για να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας; Να τι λένε οι ειδικοί

Σύμφωνα με πολλούς οικονομικούς εμπειρογνώμονες, μπορεί να είναι ήδη πολύ αργά για τους περισσότερους ανθρώπους που ήλπιζαν να αναχρηματοδοτήσουν το σπίτι τους φέτος. Αυξάνονται τα επιτόκια και η πτώση των τιμών των κατοικιών έχει αφαιρέσει πολλά από τα πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης ενός στεγαστικού δανείου — όπως η εξοικονόμηση χρημάτων μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου ή να τραβήξετε μέρος του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας για μια μεγάλη αγορά ή ανακαίνιση — αναγκάζοντας ορισμένους ανθρώπους να επανεξετάσουν την αξία που μπορεί να προσφέρει μια αναχρηματοδότηση.

Ωστόσο, υπάρχουν ακόμη κάποιοι που θα μπορούσαν να ωφεληθούν πολύ από την αναχρηματοδότηση του στεγαστικού τους δανείου, σύμφωνα με τους ειδικούς. Μιλήσαμε με έναν επαγγελματία των οικονομικών για να μάθουμε τι πρέπει να ξέρετε εάν εξακολουθείτε να σκέφτεστε μια αναχρηματοδότηση σπιτιού.

Τι σημαίνει η αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού;

Ποιος μπορεί ακόμα να επωφεληθεί από μια αναχρηματοδότηση;

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι αναχρηματοδοτούν την υποθήκη τους, σύμφωνα με Μελίσα Κον, περιφερειακός αντιπρόεδρος στο William Raveis Mortgage. «Δεν πρόκειται πάντα μόνο για χαμηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, εάν αυτή τη στιγμή έχετε ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό και πρόκειται να γίνει επαναφορά, τότε ίσως είναι ακόμα μια καλή στιγμή για αναχρηματοδότηση», εξηγεί.

Επίσης, εάν θέλετε να ενοποιήσετε το χρέος. ενοποίηση μιας πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας· ή να αποσύρει μετοχικό κεφάλαιο για ανακαινίσεις, επενδύσεις ή οποιονδήποτε άλλο σκοπό, ο Cohn λέει ότι αυτές οι ανάγκες μπορεί να αντικαταστήσουν τα μεταβαλλόμενα ποσοστά.

Τέλος, εάν είστε κλειδωμένοι σε ένα δάνειο μόνο με τόκους (όπου πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο για το μέρος των τόκων του δανείου σας και όχι για το κεφάλαιο), αυτό είναι πρόκειται να γεράσει από την περίοδο μόνο των τόκων, ο Cohn λέει ότι θα θελήσετε να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου πριν από αυτήν την αύξηση πληρωμής χτυπήματα.

Γνωρίστε τα μακροπρόθεσμα σχέδια ιδιοκτησίας σπιτιού σας

Ο Cohn λέει ότι υπάρχουν μερικά επιπλέον πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε όταν προσπαθείτε να προσδιορίσετε εάν θα πρέπει να σταματήσετε να αλλάξετε τους όρους της υποθήκης σας. «Πρώτα από όλα, οι δανειολήπτες θα πρέπει να εξετάσουν πόσο καιρό αναμένουν να παραμείνουν στο σπίτι τους προτού σκεφτούν την αναχρηματοδότηση και την πληρωμή του έξοδα κλεισίματος," αυτή λέει.

Εάν σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, πιθανότατα έχετε χρόνο να αναπληρώσετε τυχόν κόστη ή προμήθειες που επιβαρύνεστε με την αναχρηματοδότηση αυτή τη στιγμή. Ωστόσο, εάν σχεδιάζετε να μετακομίσετε το επόμενο ή δύο χρόνια, η αναχρηματοδότηση όταν τα επιτόκια είναι υψηλά και οι αξίες μειώνονται μπορεί να μην έχει πολύ οικονομικό νόημα.

Κάντε την αναχρηματοδότηση να λειτουργήσει για εσάς

Εάν πρέπει οπωσδήποτε να αναχρηματοδοτήσετε αυτήν τη στιγμή όταν τα επιτόκια είναι λιγότερο από ευνοϊκά, ο Cohn λέει ότι υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να κάνετε τα πράγματα πιο εύκολα για εσάς (και το πορτοφόλι σας). «Εάν κάνετε αναχρηματοδότηση τώρα και θέλετε να διατηρήσετε τη μηνιαία πληρωμή κάτω, τότε θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενός δανείου με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM)», λέει. "Είναι καλύτερο να πάρετε ένα ARM παρά να πληρώσετε πόντους για να αγοράσετε ένα σταθερό επιτόκιο που πιθανότατα θα μειωθεί ξανά τα επόμενα δύο χρόνια."

Τα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο και μόνο με τόκους έχουν γενικά χαμηλότερη τιμή λόγω των πρόσθετων κινδύνων για τον δανειολήπτη. Αυτά τα είδη υποθηκών ξεκινήστε με χαμηλότερες πληρωμές στην αρχή και στη συνέχεια αυξήστε με την πάροδο του χρόνου. Με τις τιμές να αυξάνονται αυτήν τη στιγμή, αυτό σημαίνει ότι η πληρωμή σας θα μπορούσε να αυξηθεί σημαντικά όταν τελειώσει το αρχικό σας πρόγραμμα τιμολόγησης — αλλά ο Cohn λέει ότι τα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο και μόνο με τόκους μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος για να διατηρήσετε τις πληρωμές σας χαμηλές στο ενδιάμεσο. Στη συνέχεια, μόλις τα επιτόκια υποχωρήσουν (κάτι που πιστεύει ο Cohn), μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου.

Οι τιμές θα συνεχίσουν να αλλάζουν

Μετά την κατάρρευση των ενυπόθηκων δανείων subprime στις αρχές της δεκαετίας του 2000, πολλοί άνθρωποι είναι κατανοητό σκεπτικοί όταν ακούν ανθρώπους να χρησιμοποιούν ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο για να αντισταθμίσει το μηνιαίο κόστος του στεγαστικού τους δανείου, αλλά ο Cohn λέει ότι είναι μια απολύτως λογική επιλογή για ορισμένους Ανθρωποι. «Μη φοβάστε ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Τα επιτόκια έχουν σχεδόν διπλασιαστεί σε ορισμένες περιπτώσεις φέτος», λέει, προσθέτοντας ότι η Fed πιθανότατα θα συνεχίσει να αυξάνει τα επιτόκια μέχρι να κρυώσει λίγο η οικονομία και στη συνέχεια να τα μειώσει σιγά-σιγά για άλλη μια φορά.

Σε αντίθεση με τη συντριβή subprime, οι τιμές δεν θα πρέπει να πέφτουν σημαντικά. Αυτό σημαίνει ότι πολλοί δανειολήπτες θα εξακολουθούν να έχουν αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι τους για να αναχρηματοδοτήσουν ξανά όταν τα επιτόκια αρχίσουν να πέφτουν και να κλειδώσουν σε ένα πιο ασφαλές στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου.

Υπόδειξη

Κανείς δεν ξέρει τι επιφυλάσσει το μέλλον

Αν και είναι εύκολο να κάνετε προβλέψεις για το τι θα συμβεί στη συνέχεια με την οικονομία, είναι δύσκολο να προσφέρετε γενικές συμβουλές για το τι πρέπει να κάνετε με το στεγαστικό σας δάνειο. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι πάντα να μιλάτε τον δανειστή σας ή έναν τοπικό μεσίτη για να μάθετε εάν μια αναχρηματοδότηση είναι η σωστή επιλογή στη συγκεκριμένη περίπτωσή σας. Για όσους επωφελήθηκαν από αυτά τα ιστορικά χαμηλά επιτόκια το 2020, μπορεί να μην υπάρχει πραγματικό όφελος από την αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας αυτή τη στιγμή. Ωστόσο, εάν φαγούρα ανακαινίστε την κουζίνα σας ή μπάνιο και θέλετε να βουτήξετε στα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας ενώ είναι ακόμα σε πρωτοφανή υψηλά, τώρα μπορεί να είναι η τέλεια στιγμή για αναχρηματοδότηση.