Νέες αλλαγές από το FHFA θα μπορούσαν να κάνουν πιο προσιτή την ιδιοκτησία σπιτιού.

Την 1η Μαΐου 2023, η Fannie Mae και ο Freddie Mac πρόκειται να αναπτύξουν μια νέα μήτρα προσαρμογής τιμών σε επίπεδο δανείου (LLPA) που θα βοηθήσει περισσότερους μη παραδοσιακούς δανειολήπτες να αποκτήσουν καλύτερη τιμολόγηση για το στεγαστικό τους δάνειο. Το πρόγραμμα θα ισοπεδώσει τους όρους ανταγωνισμού και θα προσφέρει πιο ανταγωνιστικές τιμές σε όσους ίσως έπρεπε να πληρώσουν α υψηλότερο επιτόκιο στο παρελθόν χάρη στις χαμηλότερες βαθμολογίες FICO, τις μικρότερες προκαταβολές και τα προβλήματα χρέους προς εισόδημα αναλογίες.

Θεωρητικά, αυτό το πρόγραμμα μπορεί να κάνει πραγματικότητα την ιδιοκτησία σπιτιού για όσους μπορεί να βρήκαν να αγοράζουν ένα σπίτι ακριβώς απρόσιτο, καθώς η Federal Reserve συνέχισε να

Τι είναι η προσαρμογή τιμολόγησης σε επίπεδο δανείου;

Η ανακοίνωση της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγασης (FHFA) σημαίνει ότι θα υπάρξει αλλαγή στις προσαρμογές τιμολόγησης βάσει κινδύνου για δανειολήπτες που έχουν συνήθως πιο επικίνδυνο πιστωτικό προφίλ. Τα LLPA δεν είναι κάτι νέο. Ωστόσο, το μήτρα που θα χρησιμοποιεί η FHFA από την 1η Μαΐου θα προσφέρει πιο γενναιόδωρες τιμές που μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις πληρωμές των δανειοληπτών. Αυτή η προσαρμογή θα αφαιρέσει τις προμήθειες και τις αυξήσεις επιτοκίων που ισχύουν συνήθως για δανειολήπτες που παρουσιάζουν χαμηλότερο από το μέσο εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία και πιστωτικές βαθμολογίες ως τρόπος αντιστάθμισης της ζημίας του δανειστή εάν τελικά αθετήσει τις πληρωμές τους. «Εκτός από το να το φτιάξω φθηνότερο για να πάρετε μια υποθήκη, το LLPA μειώνει το κόστος που επιβαρύνουν οι δανειολήπτες επειδή έχουν χαμηλότερο πιστωτικό σκορ», εξηγεί η Christiana Ryals, πιστοποιημένη σύμβουλος στεγαστικών δανείων από τη Γιούτα και σύμβουλος για Fiona.com.

Αυτό δεν είναι το μόνο πράγμα που θα γίνει πιο προσιτό. «Σύμφωνα με τη νέα προσαρμογή, οι αγοραστές κατοικιών ενδέχεται να μπορούν να επωφεληθούν από χαμηλότερες απαιτήσεις προκαταβολής και μειωμένα ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων», προσθέτει η Jennifer Spinelli, ιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλος της Μετρητά για Σπίτια. «Επιπλέον, η νέα προσαρμογή θα μπορούσε να βοηθήσει τους δανειολήπτες με υψηλότερα πιστωτικά σκορ να αποκτήσουν καλύτερα επιτόκια στα στεγαστικά δάνειά τους», συνεχίζει ο Spinelli. «Αυτό θα μπορούσε να δώσει μια ευκαιρία για ενίσχυση του οικονομικού προφίλ κάποιου, ενώ παράλληλα εξοικονομεί το κόστος δανεισμού».

Θα καλύψει μόνο δάνεια με εγγύηση της FHFA

Οποιαδήποτε δάνεια είναι εγγυημένα από τη Fannie Mae και τον Freddie Mac θα υπόκεινται σε αυτές τις αλλαγές. Δάνεια FHA, VA, Rural Development (RD), δάνεια jumbo, και άλλα εξειδικευμένα προϊόντα είναι μεταξύ εκείνων που θα εξαιρεθούν. Ωστόσο, η Ryals λέει ότι ακόμη και με αυτούς τους περιορισμούς, τα οφέλη από αυτό θα πρέπει να είναι ευρύτατα. «Θα βοηθήσει σχεδόν όλους τους δανειολήπτες επειδή ισχύει για την πλειοψηφία των στεγαστικών δανείων εντός των ΗΠΑ».

Αυτές οι αλλαγές θα μπορούσαν να κάνουν την ιδιοκτησία σπιτιού πιο προσιτή για ορισμένους

Πάντα θα υπάρχουν άνθρωποι που θα τιμωρούνται εκτός αγοράς, αλλά όταν μειώνεται το κόστος δανεισμού χρημάτων, το κάνει πιο προσιτό για όλους. «Αυτή η νέα προσαρμογή θα μπορούσε να έχει δραματικά αποτελέσματα στους αγοραστές κατοικιών», λέει ο Spinelli. «Η προσαρμογή έχει σχεδιαστεί για να μειώσει το κόστος δανεισμού παρέχοντας πιο ανταγωνιστικές τιμές για τους δανειολήπτες».

Και δεν είναι μόνο οι νέοι αγοραστές σπιτιού που θα αποκομίσουν αυτές τις ανταμοιβές. «Η νέα προσαρμογή της τιμολόγησης σε επίπεδο δανείου μπορεί επίσης να βοηθήσει τους δανειολήπτες με υφιστάμενα στεγαστικά δάνεια. Μειώνοντας το ασφάλιστρο και το επιτόκιο της ασφάλισης στεγαστικών δανείων, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να είναι σε θέση να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους ή να αναχρηματοδοτήσουν σε ένα πιο ευνοϊκό δάνειο», συνεχίζει. «Αυτό θα μπορούσε να δώσει μια ευκαιρία στους ιδιοκτήτες σπιτιού να εξοικονομήσουν χρήματα ή να εξοφλήσουν το δάνειό τους πιο γρήγορα».

Αυτά δεν είναι καλά νέα για όλους

Δυστυχώς, δεν θα καρπωθούν όλοι τους καρπούς αυτής της αλλαγής. «Οι αλλαγές στο LLPA θα βλάψουν τους αγοραστές κατοικιών μεσαίου πλούτου επειδή αύξησαν τις χρεώσεις για ορισμένους δανειολήπτες με αξιοπρεπή πιστωτικά αποτελέσματα και μέτριες προκαταβολές», λέει ο Ryals. «Το LLPA έχει επίσης συμπεριλάβει την επιβολή νέων τελών σε δανειολήπτες που έχουν α υψηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα."

Ένα άλλο υποσύνολο ατόμων που μπορεί να επηρεαστούν αρνητικά είναι εκείνοι που κατέχουν πολλαπλές ιδιοκτησίες. «Κατά κάποιο τρόπο, η ανησυχία του κλάδου είναι ότι θα καταστήσει δυσκολότερη την αναχρηματοδότηση και τη συνεργασία με επενδυτικά ακίνητα, επειδή δεν είναι η κατάλληλη στιγμή να αυξηθούν τα τέλη στους αγοραστές κατοικιών, ειδικά όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί κατά σχεδόν 3 τοις εκατό φέτος." Τούτου λεχθέντος, η Ryals πιστεύει ότι θα ωφελήσει μια ευρύτερη ομάδα ανθρώπων από ό, τι θα κανω κακο.

Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τη σωστή χρονική στιγμή

Με όλα τα καλά νέα γύρω από αυτόν τον νέο πίνακα, μπορεί να αναρωτιέστε αν θα πρέπει να σταματήσετε να κάνετε οποιεσδήποτε οικονομικές αλλαγές μέχρι να τεθεί σε εφαρμογή ο νέος πίνακας. Σύμφωνα με τον Spinelli, οι δανειολήπτες δεν πρέπει να λάβουν αυτή την απόφαση μόνοι τους. «Είναι πιθανό οι δανειολήπτες να επωφεληθούν από την προσαρμογή της τιμολόγησης σε επίπεδο δανείου της 1ης Μαΐου, αλλά είναι αδύνατο να προβλεφθεί πώς αυτή η αλλαγή θα επηρεάσει κάθε μεμονωμένος δανειολήπτης», λέει, προσθέτοντας ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει να συζητήσουν τη συγκεκριμένη κατάστασή τους με έναν επαγγελματία ακινήτων πριν προβούν σε οποιαδήποτε αποφάσεις. «Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι επωφελές για τους δανειολήπτες να περιμένουν μέχρι να τεθεί σε ισχύ η προσαρμογή. Σε άλλες περιπτώσεις, μπορεί να είναι πιο λογικό να προχωρήσουμε με αγορά ή αναχρηματοδότηση τώρα πριν εφαρμοστεί η αλλαγή».

Εν ολίγοις, είναι πολύ σημαντικό να συζητήσουμε αυτές τις αλλαγές με τον δανειστή σας πριν πάρετε οποιεσδήποτε αποφάσεις σχετικά με το πώς θέλετε να προχωρήσετε. Ο Spinelli εξηγεί ότι ενώ πολλοί άνθρωποι θα βγουν από αυτήν την αλλαγή προς το καλύτερο, ο αντίκτυπος σε κάθε άτομο θα είναι διαφορετικός και σε ορισμένες περιπτώσεις, απλώς δεν θα είναι έχει νόημα να περιμένουν, ειδικά για όσους ανησυχούν για τα ακίνητα που κινούνται γρήγορα και θα μπουν σε πολέμους προσφορών μόλις ξεκινήσει η σεζόν πωλήσεων του 2023 στο άνοιξη.