Η κατάρρευση του SVB θα κάνει πιο δύσκολη την αγορά σπιτιού;

Η Silicon Valley Bank κατέρρευσε στις 10 Μαρτίου 2023, όταν δεν μπόρεσε να συνεχίσει να παρέχει πληρωμές σε πελάτες που ήθελαν να αποσύρουν τα κεφάλαιά τους, προκαλώντας σοκ στον κόσμο καθώς ο δανειστής τεχνολογίας των 212 δισεκατομμυρίων δολαρίων έκλεισε τις πόρτες του για πάντα.

Η SVB ήταν μία από τις τρεις τράπεζες που χρεοκόπησαν τον Μάρτιο, δημιουργία δανειστών και άλλων οικονομικών επαγγελματιών λίγο πιο διστακτικό για το τι θα συνέβαινε στη συνέχεια στον κόσμο των τραπεζών των ΗΠΑ. Δεδομένου πόσο παρόμοια μπορεί να φαίνεται η κατάρρευση της SVB σε ορισμένους δανειστές στεγαστικών δανείων που επέζησαν από την κατάρρευση της αγοράς subprime το 2008, υπήρξε μεγάλη ανησυχία για πώς ακριβώς θα γίνουν όλα αυτά στην αγορά ακινήτων, ειδικά για τους αγοραστές που ελπίζουν να ετοιμαστούν να επωφεληθούν από την επερχόμενη άνοιξη αγορά. Μιλήσαμε με δύο οικονομικούς εμπειρογνώμονες για να μάθουμε τι επιπτώσεις θα έχουν αυτές οι τραπεζικές αποτυχίες σε όσους ελπίζουν να αγοράσουν ένα σπίτι τους επόμενους μήνες και πώς θα πρέπει να αρχίσουν να προετοιμάζονται για τις αλλαγές.

Γνωρίστε τους Ειδικούς

Οι τράπεζες διασώζονται —αλλά οι δανειολήπτες μπορεί όχι

Οι οικονομικές επιπτώσεις του SVB θα πλήξουν πιθανότατα την αγορά ακινήτων, σύμφωνα με την Kimberly Jay, μεσίτρια της Compass. Λέει ότι δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπεις τους δανειστές να περιορίζουν τις δικές τους απαιτήσεις δανεισμού κάθε φορά που υπάρχει ανατροπή στο τραπεζικό σύστημα.

Αυτό σημαίνει ότι παρόλο που οι καταθέτες SVB παίρνουν τα χρήματά τους πίσω χάρη στις προστασίες FDIC, οι δανειολήπτες θα είναι τελικά αυτοί που θα πληρώσουν το τίμημα της αποτυχίας που οφείλεται σε σημαντικά περισσότερα έντονος πιστωτικές απαιτήσεις όταν πρόκειται για αίτηση για υποθήκη. «Όταν οι τράπεζες αποτυγχάνουν, συχνά υπάρχει μείωση στη διαθεσιμότητα πίστωσης, καθώς άλλες τράπεζες μπορεί να γίνουν πιο απρόθυμες να αντιμετωπίσουν τον κίνδυνο και να διστάζουν να δανείσουν χρήματα», εξηγεί. «Αυτό θα μπορούσε να καταστήσει δυσκολότερο για τους ανθρώπους να αποκτήσουν στεγαστικά δάνεια, ειδικά για εκείνους με λιγότερους από τέλειους πιστωτικούς βαθμούς και εκείνους που βασίζονταν σε αυτές τις τράπεζες για τραπεζικές σχέσεις».

Απλά ακριβώςπωςΤα αυστηρότερα πρότυπα δανεισμού μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή και τις συνθήκες της αγοράς, ωστόσο ο Jay λέει ότι σε γενικές γραμμές, οι δανειστές μπορεί να γίνουν πιο προσεκτικοί όταν αξιολόγηση χρέους προς εισόδημα, δάνειο σε αξία, πιστωτικά αποτελέσματα και τεκμηρίωση.

Τι μπορούν να κάνουν οι δανειολήπτες τώρα

Εάν είστε κάποιος που ελπίζει να κάνει μια αγορά ακινήτων τους επόμενους μήνες, μπορείτε βρείτε λιγότερο ευνοϊκούς όρους δανεισμού ή ακόμα και αδυναμία λήψης έγκρισης στεγαστικού δανείου μέσω σας τράπεζα. Για εκείνους που ήδη δυσκολεύονταν με ένα λιγότερο από τσιμπημένο πιστωτικό ιστορικό, χαμηλότερο εισόδημα ή μικρές καταθέσεις, αυτό θα μπορούσε να καταστήσει απρόσιτη την έγκριση υποθήκης.

Ωστόσο, ο Jay λέει ότι ακόμα κι αν συμβεί το χειρότερο και οι τράπεζες κάνουν σοβαρό σφίξιμο της ζώνης, δεν χάνονται όλα για όποιον έχει τη δυνατότητα να κάνει βραχυπρόθεσμες αλλαγές που προσφέρουν μεγάλη απόδοση. «Όλοι οι αγοραστές θα πρέπει να επικεντρωθούν στην αύξηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων, αύξηση της αποταμίευσηςκαι σταθερή απασχόληση», λέει.

Ο Jay προτείνει επίσης να μιλήσετε με πολλούς ενυπόθηκους δανειστές νωρίτερα παρά αργότερα για να κατανοήσετε ακριβώς ποιες αλλαγές μπορεί να χρειαστεί να κάνετε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Τα πράγματα μπορεί να τελειώσουν νωρίτερα από όσο νομίζουμε

Αν και όλα αυτά ακούγονται κάπως τρομακτικά, η Melissa Cohn, Περιφερειακή Αντιπρόεδρος στο William Raveis Mortgage, λέει ότι οι τράπεζες μπορεί να απομακρυνθούν από οποιαδήποτε «λειτουργία κρίσης» στην οποία εισέρχονται αρκετά γρήγορα. «Υπάρχουν πολλές τράπεζες που δανείζουν σήμερα με τα συνηθισμένα», συνέχισε, επισημαίνοντας ότι η Η χρηματιστηριακή αγορά έκανε ράλι ξανά στις 21 Μαρτίου και οι μετοχές των τραπεζών ανέβηκαν ξανά, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων που ανήκαν σε προβληματικές τράπεζες. «Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα κάνει ό, τι μπορεί για να περιορίσει αυτήν την τραπεζική κρίση».

Μείνετε με τα ονόματα που γνωρίζετε

Ακόμη και όταν τράπεζες όπως η SVB βιώνουν μια καταστροφική αποτυχία, δεν θα νιώθουν όλοι οι δανειστές την πρέζα. "Το πιο πιθανό να αποφύγουν τον πόνο είναι οι μεγάλες τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις και οι περιφερειακές τράπεζες, οι οποίες έχουν ευρεία βάση καταθετών", δήλωσε ο Cohn. λέει, προσθέτοντας ότι οι τράπεζες που επικεντρώνονται μόνο σε έναν συγκεκριμένο τύπο πελατών (όπως οι πλούσιοι, οι βασισμένοι στην τεχνολογία ή τα κρυπτονομίσματα) είναι αυτές που κίνδυνος.

«Υπενθυμίζω στους πελάτες μου ότι όταν συνάπτουν υποθήκη, παίρνουν τα χρήματα της τράπεζας και δεν δίνουν τα χρήματά τους στην τράπεζα», λέει. «Θα απέχω από οποιαδήποτε τράπεζα που απαιτεί καταθέσεις εκτός από το άνοιγμα λογαριασμού όψεως για τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων».

Δίνει ως παράδειγμα τράπεζες όπως η First Republic, λέγοντας ότι απαιτούν από τον δανειολήπτη να καταθέσει το 15% του υπολοίπου του δανείου στην τράπεζα εφ' όρου ζωής. "Θα πρέπει να κρατήσετε το σημείο που παίρνετε το στεγαστικό σας δάνειο χωριστά από το σημείο όπου καταθέτετε τις αποταμιεύσεις σας."

Το κατά πόσον οι απαιτήσεις δανεισμού κυμαίνονται λόγω της τραπεζικής κρίσης του Μαρτίου μένει να φανεί, αλλά προς το παρόν Φαίνεται ότι ό, τι και να συμβεί μπορεί να είναι μόνο ένα χτύπημα ταχύτητας για όποιον θέλει να αγοράσει ένα νέο σπίτι στα επόμενα λίγα μήνες.