Μπορεί μια πιστωτική κάρτα να σας βοηθήσει να αγοράσετε ένα σπίτι;

Η ιδιοκατοίκηση ήταν από καιρό το αμερικανικό όνειρο, αλλά με το μεταβαλλόμενο τοπίο ακινήτων έχει μετατραπεί σε όνειροαναβαλλόμενοςγια τόσα πολλά. Αυξάνονται τα επιτόκια, το εκτοξευόμενο κόστος των κατοικιών και οι στάσιμοι μισθοί έχουν δημιουργήσει ένα τεράστιο πρόβλημα προσιτότητας για αυτούς που απλά δεν μπορούν να βρουν τα κεφάλαια που θα χρειάζονταν για προκαταβολή ή για να καλύψουν το κλείσιμό τους δικαστικά έξοδα.

Ορισμένες εταιρείες στεγαστικών δανείων έχουν κεφαλαιοποιήσει αυτά τα ζητήματα και δημιούργησε προγράμματα και προϊόντα με στόχο να βοηθήσει αυτούς τους δανειολήπτες, όπως α new Πρόγραμμα πιστωτικών καρτών από την Rocket Mortgage που επιτρέπει στους χρήστες να λαμβάνουν επιστροφή μετρητών που μπορούν να εφαρμοστούν στο μελλοντικό κόστος κλεισίματος. Αλλά είναι ποτέ καλή ιδέα να αναλάβετε πρόσθετο χρέος πιστωτικής κάρτας καθώς ετοιμάζεστε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη; Μιλήσαμε με τους επαγγελματίες για να μάθουμε τι πιστεύουν για αυτό το πρόγραμμα και άλλα παρόμοια — και τι μπορείτε να κάνετε αντ' αυτού.

Γνωρίστε τους Ειδικούς

Μπορεί μια πιστωτική κάρτα να βοηθήσει πραγματικά με το κόστος κλεισίματος;

Όταν πρόκειται για το αν ένα πρόγραμμα όπως αυτό θα λειτουργούσε, ο Zach Wain, μεσίτης και ιδιοκτήτης, Wain Capital, λέει ότι η απάντηση δυστυχώς δεν είναι τόσο απλή όσο ένα ναι ή όχι. «Η πιο δημοφιλής πιστωτική κάρτα που δίνει πόντους ανταμοιβής για το κόστος κλεισίματος προσφέρεται από την Rocket Mortgage», λέει, προσθέτοντας ότι το πρόγραμμα της εταιρείας ακούγεται σαν μια καταπληκτική ευκαιρία στα χαρτιά. «Το σύστημα πόντων ανταμοιβής φαίνεται πολύ υψηλό σε πέντε πόντους ανά δολάριο που ξοδεύτηκε», λέει ο Wain. Με αυτό, το μέσο νοικοκυριό των ΗΠΑ θα δημιουργήσει 1.254 $ σε πίστωση κόστους κλεισίματος μετά από ένα χρόνο δαπανών, σύμφωνα με USA Today.

Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν εύκολα (και δωρεάν!) χρήματα, αλλά ο Wain λέει ότι οι υποψήφιοι αγοραστές πρέπει να έχουν κατά νου τη μεγαλύτερη εικόνα. Η χρήση καρτών σαν αυτές σημαίνει ότι είστε για πάντα συνδεδεμένοι με τον δανειστή που υποστηρίζει την κάρτα όταν έρθει η ώρα να χρησιμοποιήσετε αυτά τα οφέλη επιστροφής μετρητών — για παράδειγμα, δεν θα μπορείτε να κουβαλήσετε αυτά τα Rocket Mortgage ανταμοιβές στην Chase Bank όταν έρθει η ώρα να κλείσει — και μπορεί να βρεθείτε κολλημένοι σε μια εταιρεία με υψηλότερα επιτόκια και κόστος κλεισίματος από ό, τι θα βρίσκατε αν μπορούσατε να ψωνίσετε περίπου. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσες πραγματικά καταλήγουν να πληρώνουν υπερβολικά μακροπρόθεσμα.

Ο Wain επισημαίνει επίσης ένα πρόσφατο Σύρμα στέγασης άρθρο που έδειξε ότι η χρήση ενός μεσίτη στεγαστικών δανείων έναντι ενός δανειστή λιανικής μπορεί να εξοικονομήσει στους δανειολήπτες περισσότερα από 9.400 $ στην υποθήκη τους. "Το να εξοικονομήσω 1.254 $ για να χρεωθώ 9.400 $ περισσότερα δεν μου ακούγονται καλά μαθηματικά."

Για κάποιον που χρειάζεται να χρησιμοποιήσει μία από αυτές τις κάρτες για να βρει τα προκαταβολικά χρήματα που χρειάζεται για να κλείσει, αυτό μπορεί να μην έχει τόση σημασία. Αλλά για κάποιον που εξετάζει ψυχρούς σκληρούς αριθμούς, τα μαθηματικά δυστυχώς μπορεί να μην αθροίζονται.

Υπάρχει επίσης το πρόσθετο χρέος

Φυσικά, υπάρχει και μια άλλη οπτική γωνία που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα για τη δημιουργία ανταμοιβών: το χρέος. Η χρήση του πλαστικού σας για την κάλυψη των καθημερινών εξόδων (ή χειρότερα, για να ξεχυθείτε σε αντικείμενα που δεν έχετε πραγματικά την οικονομική δυνατότητα για αρχή) σπάνια είναι καλή ιδέα όταν προσπαθείτε να διαμορφώστε το πιστωτικό σας προφίλ να αγοράσει ένα νέο σπίτι.

Τούτου λεχθέντος, ο Ari Rastegar, ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της Rastegar Property Company, λέει ότι η χρέωση ορισμένων από τα είδη από τον προϋπολογισμό του σπιτιού σας μπορεί να είναι μια καλή ιδέα ‌ανγίνεται με τον σωστό τρόπο. «Αν το κάνετε αυτό με σύνεση και το χρησιμοποιήσετε για να έχετε την προκαταβολή σας και είστε πολύ υπεύθυνοι για τον τρόπο με τον οποίο θα την εξοφλήσετε, είναι ένα φανταστικό εργαλείο», εξηγεί, προσθέτοντας ότι θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι δεν υπερισχύετε επεξεργάζομαι, διαδικασία.

Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε την κάρτα για να καλύψετε τα πράγματα για τα οποία έχετε ήδη κρατήσει χρήματα για να μπορέσετε εξοφλήστε το γρήγορα για να αποφύγετε να έχετε μηνιαίο υπόλοιπο και να μαζέψετε αυτούς τους ακριβούς τόκους ταρίφα.

Δεν χρειάζεστε κάρτα συγκεκριμένης υποθήκης για να χρησιμοποιήσετε αυτό το Hack Savings

Εάν πιστεύετε ότι είστε σε καλή οικονομική κατάσταση για να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας, ο Rastegar λέει ότι υπάρχουν περισσότεροι από ένας τρόποι να το κάνετε. «Η εναλλακτική είναι μια κάρτα που δεν είναι συνδεδεμένη με στεγαστικά δάνεια», λέει, εξηγώντας ότι οι έμπειροι αγοραστές μπορούν ακόμη και να αναζητήσουν πιστωτικές κάρτες που είναι ανεξάρτητες από οποιαδήποτε τράπεζα ή δανειστή

Για να κάνετε μια κάρτα επιστροφής μετρητών να λειτουργεί περισσότερο υπέρ σας για εξοικονόμηση προκαταβολής, ο Wain λέει ότι πρέπει να ψωνίσετε και να βρείτε έναν πιστωτή με ένα ισχυρό σύστημα πόντων. "Αποκτήστε μια κάρτα Capital One Venture, Chase Sapphire ή παρόμοιες κάρτες που προσφέρουν ευέλικτες επιλογές εξαργύρωσης, και χρησιμοποιήστε έναν τοπικό μεσίτη στεγαστικών δανείων για την αγορά/αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας και η εξοικονόμηση θα είναι δραστική πιο ψηλά."

Μιλήστε με τον δανειστή σας

Οι τράπεζες και οι εταιρείες στεγαστικών δανείων έχουν συχνά αυστηρούς κανόνες σχετικά με τυχόν κεφάλαια που χρησιμοποιούνται για την αγορά κατοικίας. Συνήθως, οποιαδήποτε χρήματα χρησιμοποιούνται ως μέρος μιας συναλλαγής στεγαστικού δανείου θα πρέπει να προέρχονται από την πηγή (αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να μπορείτε να επαληθεύσετε από πού προέρχονται για να αποδείξετε ότι δεν θα χρειαστεί να επιστρέψετε κανένα από τα κεφάλαια) και θα πρέπει επίσης να είναι καρυκευμένο (που σημαίνει ότι θα πρέπει να είναι στον τραπεζικό σας λογαριασμό για ένα ορισμένο ποσό χρόνος).

Εάν ο δανειστής σας δει ξαφνικά μια μεγάλη κατάθεση στον λογαριασμό σας, πιθανότατα θα σας ζητήσει το ίχνος χαρτιού, κάτι που είναι η Nikki H Bernstein, Ο επικεφαλής της ομάδας, ο συνεργάτης μεσίτης και η Realtor® με τον Όμιλο NikkiB, λέει ότι θα μπορούσαν να επιβραδύνουν τη διαδικασία έγκρισής σας ή ακόμα και να τα σταματήσουν όλα μαζί. «Ο δανειστής πρέπει να γνωρίζει από πού προήλθαν τα «άμεσα μετρητά», καθώς τα χρήματα συνήθως δεν πέφτουν από τον ουρανό», λέει, προσθέτοντας ότι θα πρέπει επίσης να επιβεβαιώσουν ότι η συμφωνία πίστωσης δεν θα σας επηρεάσει αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI). καθόλου.

«Από την άλλη πλευρά, εάν οι αγοραστές έχουν φανταστικά πιστωτικά σκορ και χαμηλούς δείκτες DTI, αυτός θα μπορούσε να είναι ένας ενδιαφέρον τρόπος για να δημιουργήσετε τα «άμεσα μετρητά» που απαιτούνται για την αγορά ενός σπιτιού», συνεχίζει. «Ανεξάρτητα από το τι σκέφτομαι, θα συνιστούσα στους αγοραστές να συμβουλευτούν έναν δανειστή για να μάθουν την καλύτερη οδό χωρίς να διακινδυνεύσουν την ικανότητά τους να δανειστούν τη μερίδα του λέοντος των χρημάτων από την τράπεζα».

Η χρήση πιστωτικής κάρτας για τη δημιουργία ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη πρακτική για όλους, αλλά φαίνεται ότι οι επαγγελματίες με τους οποίους μιλήσαμε πιστεύουν ότιμπορώνα είναι μια καλή επιλογή όταν γίνεται με τον σωστό τρόπο.