Τι είναι τα Προγράμματα Κοινοτικού Δανεισμού;

Οι δανειολήπτες που αποτυγχάνουν να πληρούν τις προϋποθέσεις για παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια, όπως τα συμβατικά ή τα προϊόντα FHA, μπορεί να αναζητούν εναλλακτικούς τρόπους για τη χρηματοδότηση ενός νέου σπιτιού. Ευτυχώς, το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD) δημιούργησε μια σειρά από προγράμματα για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να ακολουθήσουν το όνειρό τους για ιδιοκτησία σπιτιού, ειδικά σε κοινότητες που δεν εξυπηρετούνται, όπου αγοράζουν σπίτι μπορεί να έχει απωθηθεί πολύ μακριά από την έλλειψη ευκαιριών εργασίας, τους χαμηλούς και στάσιμους μισθούς και τη συστημική ρατσισμός.

Εισέλθετε σε προγράμματα κοινοτικού δανεισμού. Αυτές οι επιλογές χρηματοδότησης που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση μπορεί να είναι η απάντηση που αναζητούν ορισμένοι άνθρωποι καθώς προσπαθούν να βρουν έναν σαφή δρόμο για την αγορά ενός ακινήτου. Ωστόσο, η αξιοποίηση αυτών των τύπων επιλογών δανεισμού δεν είναι πάντα εύκολη και δεν θα πληρούν όλοι οι δανειολήπτες. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε εάν σκέφτεστε μια επιλογή δανεισμού κοινότητας με υποστήριξη HUD.

Τι είναι το Πρόγραμμα Κοινοτικού Δανεισμού;

Προτού μπορέσετε να αποφασίσετε εάν ένα πρόγραμμα κοινοτικού δανεισμού είναι κατάλληλο για εσάς, θα πρέπει να κατανοήσετε ποια είναι αυτά. "Τα προγράμματα κοινοτικού δανεισμού HUD βοηθούν τα νοικοκυριά με χαμηλό και μέτριο εισόδημα να αποκτήσουν οικονομικά προσιτά στεγαστικά δάνεια", δήλωσε ο Leonard Ang, Διευθύνων Σύμβουλος της iPropertyManagement, ένας διαδικτυακός οδηγός πόρων για ιδιοκτήτες, ενοικιαστές και επενδυτές ακινήτων, λέει ο Hunker. Εξηγεί ότι αυτά τα προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν στην εξεύρεση χρηματοδότησης για όσους αγοράζουν σπίτι για πρώτη φορά, που βρίσκονται στο περιθώριο κοινότητες, δανειολήπτες με περιορισμένους πόρους και άλλα άτομα που ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για τα παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια.

Το HUD έχει μια ποικιλία εκδόσεων αυτών των προγραμμάτων, με μερικά από αυτά να αφορούν περισσότερο την ενίσχυση της οικονομικής ανάπτυξης σε ορισμένους τομείς (όπως το Πρόγραμμα επιχορηγήσεων αποκλεισμού κοινοτικής ανάπτυξης) και άλλα που διοχετεύουν κεφάλαια απευθείας σε οργανισμούς που θέλουν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να αποκτήσουν ένα δικό τους σπίτι (όπως το Πρόγραμμα HOME Investment Partnerships, το οποίο συνεργάζεται με κρατικές και τοπικές δικαιοδοσίες, και το Γραφείο Κοινοτικού Σχεδιασμού του HUD και Ανάπτυξη).

Μερικά από τα πιο άμεσα προγράμματα που μπορούν να επωφεληθούν από μεμονωμένους αγοραστές κατοικιών εκτελούνται από τη Fannie Mae και υποβάλλονται σε επεξεργασία από μεμονωμένους δανειστές σε επίπεδο που απευθύνεται περισσότερο στους καταναλωτές. Αυτά τα προγράμματα μπορούν να βοηθήσουν τα μέλη του κοινού να επωφεληθούν από αυτή τη χρηματοδότηση υψηλού επιπέδου και να αγοράσουν ένα σπίτι σε καταστάσεις όπου διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να το κάνουν.

Πώς να προκριθείτε

Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτά τα προγράμματα HUD, οι υποψήφιοι πρέπει να πληρούν ορισμένα κριτήρια, όπως να έχουν αποδεκτό πιστωτικό σκορ, επαρκής προκαταβολή και επαρκής εξοικονόμηση πόρων, σύμφωνα με τον Άγγ. Όσοι καταφέρνουν να τηρήσουν τις κατευθυντήριες γραμμές είναι πιθανό να δουν σημαντικά οφέλη από αυτό. «Οι δανειολήπτες μπορούν να επωφεληθούν από ευνοϊκούς όρους δανείου, συμπεριλαμβανομένων χαμηλότερων επιτοκίων, προεξοφλημένων δαπανών κλεισίματος και ευνοϊκών περιόδων αποπληρωμής».

Andrew J. Leavitt, Αντιπρόεδρος, Cap Markets/υπεύθυνος δανείων με Pinnacle Lending Group, Inc., προσθέτει ότι υπάρχουν κάποιες άλλες προϋποθέσεις που μπορεί να εμποδίσουν πολλούς ανθρώπους να επωφεληθούν, όπως οι περιορισμοί εισοδήματος. Οι δανειολήπτες δεν μπορούν να βγάλουν περισσότερο από το 80 τοις εκατό του διαμέσου εισοδήματος για το απογραφικό σας τμήμα.

Για παράδειγμα, εάν ζείτε στο Allentown της Πενσυλβάνια, όπου το μεσαίο επίπεδο εισοδήματος είναι 94.300 $, δεν θα μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα από 75.400 $ ετησίως. Ο Leavitt λέει ότι όλα τα κράτη πρέπει να ακολουθήσουν Επιχείρηση της Fannie Mae που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση (GSE) καθοδήγηση όταν έρθει η ώρα να γίνουν αυτοί οι προσδιορισμοί.

Ακόμη και με αυτές τις αυστηρότερες κατευθυντήριες γραμμές για το εισόδημα, η Fannie Mae προσφέρει λίγη περισσότερη ευελιξία με πράγματα όπως καθυστερημένες πληρωμές, εισπράξεις ή άλλα υποτιμητικά πιστωτικά στοιχεία, καθιστώντας τα όλα χρήσιμα.

Πλεονεκτήματα των Προγραμμάτων Κοινοτικού Δανεισμού

Τα άτομα που αγοράζουν σπίτια με επιλογές όπως το πρόγραμμα HUD's HOME, ένας τύπος επιλογής κοινοτικού δανεισμού, θα εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα από το να ακολουθήσουν προγράμματα FHA μόνοι τους, όπως η δυνατότητα λήψης χαμηλότερη ασφάλιση στεγαστικών δανείων, η οποία είναι μια επιπλέον χρέωση που επιβαρύνει την πληρωμή του στεγαστικού δανείου (για δάνεια FHA, αυτό διαρκεί για όλη τη διάρκεια του δανείου). «Αυτό που δεν γνωρίζουν οι περισσότεροι δανειολήπτες είναι ότι εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι 635, το κόστος ασφάλισης στεγαστικών δανείων ανά μήνα είναι απίστευτα υψηλότερο από ένα άτομο που έχει πιστωτικό σκορ 720», λέει ο Leavitt. «Όταν λέω υψηλότερα, [μιλώ για] εκατοντάδες δολάρια το μήνα».

Μερικά από τα άλλα πλεονεκτήματα αυτού του είδους χρηματοδότησης είναι ότι οι δανειστές θα είναι πιο πρόθυμοι να συνεργαστούν με τους δανειολήπτες για πράγματα που μπορεί να έχουν αρνηθεί το δάνειό τους από άλλες τράπεζες ή μεσίτες. «Τα άλλα πλεονεκτήματα συνοδεύονται επίσης από περισσότερη ευελιξία με τις οδηγίες, ειδικά εάν έχετε καθυστερήσεις πληρωμών, είσπραξη ή άλλες αρνητικές παρατηρήσεις», συνεχίζει ο Leavitt.

Ο Ang λέει ότι δεδομένου ότι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων FHA εξακολουθεί να απαιτείται για αυτούς τους τύπους δανείων, οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν "πιο γενναιόδωρες εισφορές" όταν πρόκειται για προκαταβολές και κόστος κλεισίματος. «Οι δανειολήπτες επωφελούνται επίσης από σχέδια αποπληρωμής προσαρμοσμένα στις ατομικές τους ανάγκες χωρίς να επιβαρύνονται με κυρώσεις προπληρωμής».

Μειονεκτήματα των προγραμμάτων κοινοτικού δανεισμού

Οι αγορές για ένα σπίτι με πρόγραμμα κοινοτικού δανεισμού μπορεί να είναι διαφορετικές από τις αγορές χωρίς ένα. Ο Leavitt λέει ότι θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με έναν δανειστή που ειδικεύεται σε αυτό το είδος προγράμματος πριν ξεκινήσετε. Από εκεί, θα πρέπει να συζητήσετε ορισμένες ανησυχίες σχετικά με τα προσόντα για να θέσετε προσδοκίες σχετικά με τις αγορές. Για παράδειγμα, ορισμένα προγράμματα θα έχουν γεωγραφικούς περιορισμούς ως προς το πού μπορείτε ακόμη και να αγοράσετε ένα νέο ιδιοκτησίας για να διασφαλιστεί ότι οι υποεξυπηρετούμενες κοινότητες έχουν ίσες ευκαιρίες να λάβουν χρηματοδότηση.

Μπορεί επίσης να χρειαστεί να παρακολουθήσετε ένα μάθημα για να μπορέσετε να είστε επιλέξιμοι για χρηματοδότηση, και μερικές φορές, αυτό το μάθημα μπορεί έχουν κόστος (αν και ο Leavitt σημειώνει ότι ορισμένα μέρη θα προσφέρουν μαθήματα δωρεάν ή με μεγάλη έκπτωση τιμή).

Πώς να βρείτε ένα πρόγραμμα κοινοτικού δανεισμού για τον εαυτό σας

Εάν αυτό ακούγεται ως η τέλεια επιλογή δανεισμού για εσάς ή κάποιον που γνωρίζετε, ίσως θέλετε να βρείτε έναν τοπικό δανειστή που συμμετέχει σε τέτοιου είδους προγράμματα. Ο καλύτερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να επισκεφθείτε το Ιστότοπος HUD και επιλέξτε τα κριτήρια αναζήτησής σας για να βρείτε έναν δανειστή κοντά σας.

Μπορείτε επίσης να απευθυνθείτε στην τοπική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση για να μάθετε εάν προσφέρει κάποιο από αυτά τα προγράμματα HUD. Ακριβώς όπως κάθε άλλη φορά που εργάζεστε με έναν δανειστή, θα πρέπει να κάνετε τη δέουσα επιμέλεια και να εργαστείτε για να θέσετε προσδοκίες, έτσι ώστε και οι δύο να βγείτε από τη συναλλαγή νιώθοντας ευτυχισμένοι.