Τι καλύπτει η ασφάλιση πλημμύρας;

Οι πλημμύρες μπορεί να συμβούν οπουδήποτε, αλλά ορισμένες τοποθεσίες διατρέχουν ιδιαίτερα υψηλό κίνδυνο πλημμύρα, και οι ιδιοκτήτες σπιτιού σε αυτές τις ζώνες πλημμύρας πρέπει να έχουν ασφάλιση πλημμύρας, την οποία μπορούν να αποκτήσουν μέσω του Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμύρας (NFIP). Εάν ζείτε σε μια ζώνη πλημμύρας και αναρωτιέστε εάν χρειάζεστε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο πλημμύρας, οι πιθανότητες είναι αυτό έχετε ήδη ένα - και το κόστος της πολιτικής μεταφέρθηκε στη μηνιαία πληρωμή υποθηκών στις κλείσιμο. Οι δανειστές δεν θα εγκρίνουν καν το στεγαστικό σας δάνειο χωρίς ασφάλιση πλημμύρας εάν ζείτε σε περιοχή υψηλού κινδύνου, οπότε επειδή δεν μπορείτε να εξαιρεθείτε, ο κτηματομεσίτης σας πρόσθεσε το συμβόλαιο αυτόματα.

Εάν δεν είστε σίγουροι για το εάν ζείτε σε μια ζώνη πλημμύρας, μπορείτε να δείτε τον χάρτη πλημμύρας που δημοσιεύτηκε από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης (FEMA), στον οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση μέσω του FloodSmart.gov. Η FEMA ορίζει περιοχές υψηλού κινδύνου στον χάρτη τοποθετώντας το γράμμα A ή V μπροστά από το όνομα αυτών των περιοχών για να τις ξεχωρίσουμε από ζώνες μέτριου και χαμηλού κινδύνου, τις οποίες ορίζει με τα γράμματα B, C και X. Εάν ζείτε σε ζώνη υψηλού κινδύνου, πρέπει να έχετε ασφάλιση πλημμύρας, αλλά είναι προαιρετικό σε άλλες περιοχές - και μπορείτε ακόμη και δικαιούστε μείωση του ασφαλίστρου σας εάν το προσθέσετε σε υπάρχουσα ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού πολιτική.

Η ασφαλιστική κάλυψη πλημμυρών δεν περιλαμβάνεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, οπότε αν δεν είστε σίγουροι εάν έχετε κάλυψη πλημμύρας, θα πρέπει να συμβουλευτείτε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμύρας συνεργάζεται με περισσότερες από 50 ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες και συμμετέχουν πάνω από 24.000 κοινότητες, οπότε υπάρχει μεγάλη πιθανότητα η εταιρεία σας να είναι μέρος του προγράμματος.

Υπόδειξη

Εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης πλημμύρας και FEMA

Το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμύρας δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο των ΗΠΑ το 1968 μετά από σοβαρές πλημμύρες του ποταμού Μισισιπή, όταν οι ιδιωτικοί ασφαλιστές άρχισαν να αρνούνται να παρέχουν κάλυψη. Το 1983, η FEMA δημιούργησε το πρόγραμμα Write Your Own, το οποίο επέτρεπε στους ασφαλιστές να πωλούν την ασφάλιση NFIP τη δική τους επωνυμία, οπότε ακόμη και αν η πολιτική σας δεν προσδιορίζει ότι αποτελεί μέρος του προγράμματος NFIP, πιθανότατα είναι.

Δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλιση πλημμύρας μέσω του NFIP, αλλά αν το κάνετε, θα είστε σίγουροι για τις χαμηλότερες τιμές. Γι 'αυτό η FEMA δημιούργησε το πρόγραμμα και το διαχειρίζεται μέσω ενός δικτύου ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών. Είναι ο τρόπος με τον οποίο η ομοσπονδιακή κυβέρνηση διασφαλίζει ότι ο καθένας έχει δίκαιη πρόσβαση στην ασφαλιστική κάλυψη, ενώ ταυτόχρονα διασφαλίζει ότι όλοι με ακίνητα σε ζώνη πλημμύρας συμβάλλει στο υψηλό κόστος της εκκαθάρισης πλημμυρών σε εθνικό επίπεδο μέσω ετήσιων ασφαλίστρων.

Από το 2010 έως το 2018, οι πλημμύρες προκάλεσαν ζημιές 17 δισεκατομμυρίων δολαρίων ετησίως στις Ηνωμένες Πολιτείες, σύμφωνα με μαρτυρία της FEMA ενώπιον της Βουλής των Αντιπροσώπων των ΗΠΑ. Η ζημιά δεν περιορίζεται καθόλου σε ζώνες που χαρακτηρίζονται ως υψηλού κινδύνου στον χάρτη πλημμυρών FEMA. Οι τρέχουσες εκτιμήσεις είναι ότι ο αριθμός των ιδιοτήτων σε κίνδυνο είναι 70 τοις εκατό υψηλότερος από αυτούς που ορίζονται στον χάρτη. Με την άνοδο της στάθμης της θάλασσας και τον ολοένα και πιο έντονο καιρό, το κόστος ζημιών από πλημμύρες θα μπορούσε να αυξηθεί στα 32 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως έως το 2051.

Τι καλύπτει η ασφάλιση πλημμύρας;

Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες κάνουν διάκριση μεταξύ ζημιές από πλημμύρες και ζημιά στο νερό και μπορεί να είναι μια κάπως γκρίζα περιοχή που απαιτεί διευκρίνιση με την εταιρεία σας. Αν και διαφέρουν συγκεκριμένοι ορισμοί, η γενική ιδέα είναι ότι η ασφάλιση πλημμύρας καλύπτει ζημίες που προκλήθηκαν κατά τη διάρκεια ενός συμβάντος που επηρεάζει δύο ή περισσότερες ιδιότητες, συμπεριλαμβανομένου αυτού που ανήκει στον ενάγοντα, ενώ η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει ζημίες στο νερό που προκλήθηκαν κατά τη διάρκεια ενός απομονωμένου συμβάντος, όπως υδραυλική διαρροή ή στέγη διαρροή.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με τόσο ένα συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού όσο και ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο πλημμύρας δεν χρειάζεται να ανησυχούν για αυτήν τη διάκριση, αλλά εκείνοι με μόνο Η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να στενοχωρηθεί όταν διαπιστώνει ότι δεν καλύπτονται όταν η απορροή από μια γειτονική ιδιοκτησία πλημμυρίζει το υπόγειό τους κατά τη διάρκεια μιας καταιγίδα.

Ένα βασικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο καλύπτει τη δομή του κτιρίου και την υποστηρικτική υποδομή, όπως:

• Ηλεκτρικό, υδραυλικό και σύστημα HVAC
• Ενσωματωμένες συσκευές, όπως θερμοσίφωνες, σόμπες και κλιματιστικά
  
• Μόνιμη εγκατάσταση χαλιά και άλλα δάπεδα, καθώς και ταπετσαρίες, πάνελ και βιβλιοθήκες
  
• Ένα ανεξάρτητο γκαράζ αλλά όχι άλλα κτίρια, τα οποία πρέπει να καλύπτονται από ξεχωριστές πολιτικές

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν την επιλογή να αγοράζουν επίσης κάλυψη περιεχομένου, η οποία καλύπτει το κόστος αντικατάστασης προσωπικών αντικειμένων που χάθηκαν σε μια πλημμύρα έως τα όρια κάλυψης. Η κάλυψη περιλαμβάνει ρούχα και προσωπικά είδη, έπιπλα, ηλεκτρονικά είδη, φορητές συσκευές, φαγητό στον καταψύκτη και τιμαλφή, όπως έργα τέχνης και κοσμήματα. Οι ενοικιαστές μπορούν επίσης να αγοράσουν κάλυψη περιεχομένου, αν και η κάλυψη κτιρίων είναι ευθύνη του ιδιοκτήτη. Υπάρχει περίοδος αναμονής 30 ημερών μετά την εφαρμογή πριν ενεργοποιηθεί η ασφάλιση πλημμύρας για να αποτρέψει τους ανθρώπους να αγοράσουν ασφάλιση καθώς πλησιάζει η καταιγίδα.

Κάλυψη Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμύρας

Το όριο κάλυψης NFIP για δομική ζημιά είναι 250.000 $ και το όριο κάλυψης περιεχομένου είναι 100.000 $. Εάν είστε ενοικιαστής, μπορείτε να ασφαλίσετε τα προσωπικά σας αντικείμενα έως και 100.000 $. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων μη κατοικημένων κτιρίων μπορούν να αγοράσουν έως και 500.000 $ κάλυψη για αυτά τα κτίρια και το περιεχόμενό τους. Κάθε κτίριο σε μια ιδιοκτησία πρέπει να καλύπτεται ξεχωριστά. Τα συμβόλαια NFIP δεν περιλαμβάνουν αποζημίωση για έξοδα διαβίωσης, αλλά ορισμένα συμβόλαια ασφάλισης πλημμύρας που προσφέρονται από ιδιωτικούς ασφαλιστές που δεν έχουν σχέση με το NFIP το προσφέρουν.

Όπως η ασφάλιση κατοικίας, υγείας και αυτοκινήτων, η ασφάλιση πλημμύρας συνοδεύεται από έκπτωση και ο ασφαλισμένος μπορεί να καθορίσει πόσο υψηλό θα είναι. Το ελάχιστο ποσό έκπτωσης για τις πολιτικές NFIP που καλύπτουν το σπίτι και το περιεχόμενο σε μια ζώνη υψηλού κινδύνου είναι 1.000 $ το καθένα, πράγμα που σημαίνει εάν το σπίτι διατηρεί 10.000 $ Σε ζημιές, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει 9.000 $ και εάν το κόστος αντικατάστασης των προσωπικών σας αντικειμένων είναι 5.000 $, η εταιρεία θα πληρώσει 4.000 $. Μπορείτε να μειώσετε το ασφάλιστρό σας επιλέγοντας υψηλότερη έκπτωση και η έκπτωση είναι τυπική για τις πολιτικές NFIP. Εάν είστε πρόθυμοι να αυξήσετε την έκπτωση στα 10.000 $, για παράδειγμα, η μείωση πριμοδότησης είναι 40 τοις εκατό.

Το κόστος της ασφάλισης πλημμύρας

Το 2021, το μέσο κόστος της ασφάλισης πλημμύρας σε εθνικό επίπεδο ήταν περίπου 700 $ ετησίως, αλλά ποικίλλει ανάλογα με το κράτος. Είναι το υψηλότερο στο Ρόουντ Άιλαντ, το Κονέκτικατ και το Βερμόντ, όπου ο μέσος όρος είναι σχεδόν 1.400 $ και είναι ο χαμηλότερος στη Φλόριντα, το Τέξας και το Μέριλαντ, όπου ο μέσος όρος είναι μόλις κάτω από 600 $. Η ηλικία και η κατάσταση του κτιρίου συντελούν επίσης στο κόστος καθώς και στη σοβαρότητα του κινδύνου πλημμύρας. Όλα τα άλλα πράγματα είναι ισότιμα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού με ακίνητα στις ζώνες υψηλότερου κινδύνου, όπως καθορίζονται από τον χάρτη πλημμύρας που είναι προσβάσιμο μέσω του FloodSmart πληρώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα.

Υποβολή αξίωσης ασφάλισης πλημμύρας

Σε περίπτωση πλημμύρας, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνει ο ασφαλισμένος είναι να καλέσει την ασφαλιστική εταιρεία και να υποβάλει αξίωση. Εάν πρόκειται για πολιτική NFIP, θα σας ζητηθεί να υποβάλετε τεκμηρίωση, συμπεριλαμβανομένης δήλωσης ειδοποίησης για απώλεια, το συντομότερο δυνατό μετά το συμβάν και δήλωση απόδειξης απώλειας εντός 60 ημερών. Αυτή είναι μια δύσκολη προθεσμία. Εάν το χάσετε, θα απορριφθεί η αξίωση πλημμύρας. Πρέπει να προσκομίσετε ακριβή τεκμηρίωση για το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου και την πραγματική χρηματική αξία των αντικειμένων σας, αλλά η ασφαλιστική εταιρεία συνήθως θα βοηθήσει με την τεκμηρίωση.

Το συντομότερο δυνατό μετά την υποχώρηση των πλημμυρών και επιστρέψετε στο σπίτι, θα πρέπει να τραβήξετε πολλές φωτογραφίες από τις ζημιές και να καταγράψετε όλες τις απώλειές σας πριν καθαρισμός ζημιών στο νερό ξεκινά. Η ασφαλιστική εταιρεία θα προγραμματίσει μια επιθεώρηση από έναν πιστοποιημένο ρυθμιστή. Το ωίδιο και η μούχλα είναι σοβαρά προβλήματα μετά από μια πλημμύρα, και οι περισσότερες πολιτικές NFIP περιλαμβάνουν τη δυνατότητα για εύλογες ενέργειες καλούπι ελέγχου, οπότε βεβαιωθείτε ότι ο ρυθμιστής το επιτρέπει στην εκτίμηση ζημιών.