Πόσο κοστίζει πραγματικά η αγορά σπιτιού;

Εάν ετοιμάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι, είμαστε σίγουροι ότι έχετε έναν προϋπολογισμό στο μυαλό σας πριν το ανοίξετε Ζίλοου. Όποιος κι αν είναι αυτός ο αριθμός, είναι πιθανώς αυτό που θα βάλετε στο επάνω άκρο του φίλτρου τιμών, σωστά; Αποδεικνύεται ότι μπορεί να μην είναι τόσο έξυπνη κίνηση.

Η αγορά ενός σπιτιού είναι ακριβή, αλλά όταν έρχεται το πραγματικό σοκ αυτοκόλλητων δεν είναι στην ίδια την τιμή καταλόγου - είναι εντελώς επιπλέον κόστος που σχετίζεται με την αγορά, πολλά από τα οποία ενδέχεται να μην γνωρίζετε αν είστε για πρώτη φορά homebuyer. Η τιμή καταλόγου είναι μόνο το σημείο εκκίνησης, οπότε, τελικά, ίσως θελήσετε να τραβήξετε το ρυθμιστικό εύρους τιμών πίσω για να διατηρήσετε τον προϋπολογισμό σας.

Εδώ, διαλύουμε το αληθής κόστος αγοράς ενός σπιτιού, σημειώνοντας πολλά από τα πρόσθετα που θα πρέπει να πληρώσετε (ή παζάρετε με τον πωλητή). Λάβετε υπόψη ότι αυτές είναι απλώς γενικές οδηγίες - οι πολιτικές και οι τιμές ποικίλλουν σημαντικά ανά πολιτεία.

Η τιμή καταλόγου είναι απλώς αυτό που βλέπετε στην καταχώριση - ως αγοραστής, θα κάνετε μια προσφορά βάσει αυτής της τιμής καταλόγου. Αν έχετε παρακολουθήσει ποτέ ένα HGTV εκπομπή, θα γνωρίζετε ότι ορισμένοι αγοραστές θα προσφέρουν λιγότερα χρήματα εάν πιστεύουν ότι το σπίτι είναι υπερβολικά ακριβό, ενώ άλλοι θα προσφέρουν στην πραγματικότητα περισσότερα χρήματα, επειδή είναι μεγάλη αξία και θέλουν να ξεπεράσουν άλλους αγοραστές.

Ας πούμε ότι η τιμή της λίστας ήταν 110.000 $, αλλά προσφέρατε 100.000 $ και έγινε αποδεκτή. Εξαιρετική! Αυτή είναι η τιμή πώλησής σας. Αλλά δεν είναι τόσο απλό όσο το να πληρώνεις μια επιταγή για 100.000 $, ακόμα κι αν έχεις αυτά τα χρήματα στην τράπεζα.

ο προκαταβολή είναι η προκαταβολή σας στο σπίτι, με την υποθήκη σας να ξεκινά για να πληρώσει τα υπόλοιπα. Συνήθως, οι άνθρωποι ξοδεύουν οπουδήποτε από 3,5% έως 20% σε προκαταβολή, αλλά πραγματικά δεν υπάρχει όριο. Στην πραγματικότητα, υπάρχει ένα πράγμα που ονομάζεται προσφορά μετρητών, που είναι όταν πραγματικά μπορώ πληρώστε για ολόκληρο το σπίτι με τις αποταμιεύσεις σας, δηλαδή σε μετρητά και όχι δάνεια.

Η διαδρομή μετρητών είναι η πιο συμφέρουσα από πλευράς κόστους μακροπρόθεσμα, καθώς δεν θα χρειαστεί να πάρετε υποθήκη και επομένως δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους. Αλλά, ρεαλιστικά, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να αγοράσουν ένα σπίτι μετρητά. Όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να βάλετε σε προκαταβολή, τόσο καλύτερα, καθώς θα έχετε χαμηλότερα επιτόκια στην υποθήκη σας με υψηλότερη προκαταβολή.

Για το παράδειγμά μας, ας πάμε με την κοινή προκαταβολή 20% - για το σπίτι των 100.000 $, αυτό σημαίνει ότι θα βάλουμε 20.000 $ απευθείας από το ρόπαλο.

Όταν οι άνθρωποι αρχίζουν να φαντάζονται τις πληρωμές τους, πολλοί μπορεί να ξεκινούν να το σκέφτονται σε μηνιαία βάση - πιθανώς επειδή είναι πολλά λιγότερο τρομακτικό να αντιμετωπίζετε μια μηνιαία πληρωμή τόκων παρά το ποσό αυτό 12 φορές, όσες φορές και πολλά χρόνια ζείτε σε αυτό σπίτι.

Η υποθήκη σας είναι το δάνειο που παίρνετε για να πληρώσετε ό, τι απομένει από την τιμή πώλησης μετά την προκαταβολή - εσείς Συνήθως πληρώνετε μηνιαία έως ότου τελειώσετε ολόκληρο το ποσό, ή έως ότου πουλήσετε το σπίτι σας και αγοράσετε ένα νέο ένας. Αυτή η μηνιαία πληρωμή ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το ποσό του δανείου (το κεφάλαιο), τη διάρκεια του δανείου (συχνά 30 έτη), και το επιτόκιο του δανείου (αυτό ποικίλλει ανά δανειστή και ανά κατάσταση, αλλά θέλετε να το πάρετε τόσο χαμηλό όσο δυνατόν). Μερικοί άνθρωποι μπορεί να πληρώνουν 300 $ το μήνα, ενώ άλλοι μπορεί να πληρώνουν 20.000 $ το μήνα - δεν υπάρχει πραγματικά σκληρός και γρήγορος κανόνας. Εάν θέλετε να μάθετε ποια είναι η μηνιαία πληρωμή σας, υπάρχουν πολλά αριθμομηχανές δωρεάν υποθηκών διαδικτυακά που θα σας βοηθήσουν να εκτιμήσετε τις πληρωμές σας.

Για το σπίτι των 100.000 δολαρίων, μια υποθήκη 30 ετών με δάνειο 80.000 $ (αυτό που οφείλουμε πέρα ​​από την προκαταβολή) με ένα κάπως τυπικό επιτόκιο 3,92%, ο αριθμός θα φτάσει τα 136.171 $ ή 378 $ το μήνα για 30 χρόνια. Αλλά μετά την αποπληρωμή της υποθήκης, θα έχετε ξοδέψει 156.171 $ στο σπίτι - ένα επιβλητικό 56.171 $ για την προσφορά σας και αυτό δεν περιλαμβάνει καν τις άλλες χρεώσεις. Υπάρχουν όλες οι μέθοδοι για την αποπληρωμή της υποθήκης σας για τη μείωση των τόκων, αλλά αυτή είναι μια άλλη ιστορία.

Υπάρχουν επίσης και άλλα κόστη που σχετίζονται με τα στεγαστικά δάνεια, όπως ένα τέλος προέλευσης δανείου (αυτό που πληρώνετε απλά για να ξεκινήσετε το δάνειο σας, συνήθως μεταξύ του μισού και του 1% του συνολικού σας δανείου) και ιδιωτικής ασφάλισης ενυπόθηκων δανείων (PMI). Τα PMI επιτρέπουν στους αγοραστές να τοποθετούν μια μικρότερη προκαταβολή σε ένα σπίτι (μόλις το 3% της τιμής πώλησης), αλλά θα καταλήξετε να ξοδεύετε οπουδήποτε από το μισό έως το 1% του συνολικού δανείου κάθε χρόνο. Για το σπίτι των 100.000 $, αυτό θα ήταν 1.000 $ ετησίως.

Ίσως έχετε ακούσει τη φοβερή φράση "κόστος κλεισίματος" ενώ παρακολουθείτε μια εκπομπή ακινήτων. Το κόστος κλεισίματος, το οποίο προσθέτει λίγο επιπλέον στο συνολικό λογαριασμό σας, καλύπτει αρκετά πράγματα, όπως τα εξής:

• Αναζήτηση τίτλου: Μια έρευνα για το νόμιμο ιστορικό ιδιοκτησίας του σπιτιού μέσω δημόσιων αρχείων.
• Ασφάλιση τίτλου: Προστασία τόσο για τους ιδιοκτήτες όσο και για τους δανειστές σε περίπτωση που κάτι funky συμβεί με ιδιοκτησία.
• Επιθεώρηση σπιτιού: Μια αναφορά για τη συνολική κατάσταση του σπιτιού, ώστε να γνωρίζετε τυχόν προβλήματα με το θεμέλιο, τα υδραυλικά, τα ηλεκτρικά κ.λπ.
• Τέλη αξιολόγησης: Το κόστος ενός αξιολογητή αξιολογεί το σπίτι για να μάθει την αξία του.
• Εγγύηση σπιτιού: Προστασία σε περίπτωση που οι συσκευές σταματήσουν να λειτουργούν μετά την είσοδο.
• Επιτροπή μεσιτείας: Οι αμοιβές του κτηματομεσίτη.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το κόστος κλεισίματος είναι διαπραγματεύσιμο και συνήθως διαιρείται μεταξύ αγοραστών και πωλητών.

"Ενώ το συνολικό κόστος κλεισίματος μπορεί να αντικατοπτρίζει μια μεγάλη ποικιλία μεταβλητών, οι αγοραστές επωμίζονται το μερίδιο του φορτίου - 3% έως 4% του τιμή του σπιτιού, σύμφωνα με το Realtor.com, "λέει ο συνταξιούχος διευθυντής του Πανεπιστημίου Doane και ανθρώπινος πόρος Timothy Wiedman Χάνκερ. "Σε ένα στεγαστικό δάνειο FHA, το κόστος κλεισίματος συνήθως θα είναι αρκετά χαμηλότερο, αλλά οι αγοραστές θα πρέπει να εξακολουθούν να έχουν προϋπολογισμό για να πληρώσουν το 2% της τιμής πώλησης του σπιτιού."

(Σημείωση του συντάκτη: Ένα στεγαστικό δάνειο FHA είναι ένα από έναν εγκεκριμένο από την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης δανειστή που προορίζεται συνήθως για άτομα με χαμηλό ή μεσαίο εισόδημα που τους επιτρέπει να πληρώνουν τόσο χαμηλά όσο 3,5% προκαταβολή.)

Και πάλι, στο σενάριο των 100.000 δολαρίων, το κόστος κλεισίματος θα ήταν συνήθως 3.000 έως 4.000 $.

Ναι, είπαμε ένα επιθεώρηση στο σπίτιθα μπορούσε καλύπτεται στο κόστος κλεισίματος, αλλά όχι όλα περιλαμβάνονται οι επιθεωρήσεις στο σπίτι. Συγκεκριμένα, οι περισσότερες επιθεωρήσεις στο σπίτι δεν περιλαμβάνουν επιθεώρηση για παράσιτα, καλούπι, ή πισίνες και υδρομασάζ. Κάθε ένα από αυτά μπορεί να τρέξει μερικές εκατοντάδες δολάρια - εάν έχετε μια πισίνα και σκοπεύετε να δοκιμάσετε παράσιτα και μούχλα, περιμένετε να ξοδέψετε επιπλέον 700 έως 1.000 $ ή περισσότερα, ανάλογα με το πού ζείτε.

Όταν είστε ενοικιαστής, δεν χρειάζεται να πληρώσετε φόρο ιδιοκτησίας, καθώς δεν έχετε την ιδιοκτησία σας! Όμως οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να το πληρώσουν και μπορεί να κυμαίνεται σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το πού ζείτε. Επίσης, δεν είναι ένας στατικός αριθμός και μπορεί και θα αλλάξει με την πάροδο του χρόνου.

"Οι φόροι ιδιοκτησίας θα αυξάνονται σχεδόν κάθε χρόνο. Για να μάθετε το φορολογικό ιστορικό του σπιτιού, αναζητήστε το στο Zillow και μετακινηθείτε προς τα κάτω στο «Ιστορικό φόρου», "Shawn Breyer, ιδιοκτήτης του Ατλάντα αγοραστές σπιτιών, λέει ο Χάνκερ. "Αυτή η ενότητα ενδέχεται να μην σας παρέχει ακριβείς αριθμούς, αλλά θα σας δώσει την ετήσια ποσοστιαία αλλαγή. Μπορείτε να εκτιμήσετε πόσο θα αυξάνεται κάθε χρόνο από αυτές τις πληροφορίες. "

Δεδομένου του τεράστιου εύρους των συντελεστών φόρου ακινήτων σε ολόκληρη τη χώρα και της διακύμανσης του μεγέθους της συγκεκριμένης ιδιοκτησίας σας, δεν μπορούμε πραγματικά να σας δώσουμε έναν συγκεκριμένο αριθμό, αλλά σύμφωνα με το Business Insider, το 2019, ένας τυπικός ιδιοκτήτης σπιτιού στην Αλαμπάμα πληρώνει 560 $ ετησίως, ενώ ένας τυπικός ιδιοκτήτης σπιτιού στο Νιου Τζέρσεϋ θα πληρώνει 7.800 $.

Έχετε πιθανώς συγκεντρώσει ότι τα σπίτια είναι ακριβά, οπότε είναι σημαντικό να λάβετε ασφάλιση ιδιοκτησίας για την προστασία του σπιτιού σας.

"Οι άνθρωποι που ζούσαν προηγουμένως σε ένα διαμέρισμα μπορεί να εκπλαγούν όταν διαπιστώνουν ότι το μέσο ετήσιο κόστος των Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού σε εθνικό επίπεδο ανέρχεται σήμερα σε 1,228 $, αλλά είναι σχεδόν τριπλάσιο από αυτό το ποσό στη Φλόριντα, " Ο Wiedman λέει. "Επιπλέον, οι αγοραστές πρέπει πάντα να ρωτούν τον ασφαλιστικό πράκτορά τους σχετικά με το εάν χρειάζονται συμπληρωματική ασφάλιση πλημμύρας στη νέα τους τοποθεσία. Ομοσπονδιακή ασφάλιση πλημμύρας σε εθνικό επίπεδο κατά μέσο όρο περίπου 700 $ ετησίως, αλλά σε πολλές πολιτείες, ο μέσος όρος είναι σχεδόν διπλάσιος αυτού του ποσού. "

Υπάρχουν επίσης άλλα πρόσθετα ασφαλιστικά προγράμματα που συνήθως δεν καλύπτονται από την κανονική ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, όπως ζημιές από καταιγίδες (συχνές σε καταστάσεις που είναι επιρρεπείς σε τυφώνα).

Τα σπίτια δεν είναι χτισμένα για να διαρκέσουν για πάντα, οπότε θα πρέπει να επενδύσετε στην αναβάθμιση του ακινήτου σας όταν πράγματα όπως η στέγη σας, οι συσκευές, καταβόθρα, και δρόμο γερνούν

"Ό, τι φροντίζει ο ιδιοκτήτης σας όταν είστε ενοικιαστής είναι τώρα δική σας ευθύνη. Σπασμένο ψυγείο, στεγανή οροφή, χωρίς ζεστό νερό - όλα αυτά βγαίνουν από την τσέπη σας ", James McGrath, μεσίτης ακινήτων και ιδρυτής της Γιορέεβο, λέει ο Χάνκερ. "Αυτό που το καθιστά ιδιαίτερα δύσκολο για τους αγοραστές είναι ότι είναι άφθονα έξοδα. Το ψυγείο σας δεν πρόκειται να σπάσει κάθε μήνα. Αυτό που προτείνω στους αγοραστές είναι να αφαιρούν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα, ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει με το σπίτι τους. "

Δεν υπάρχει πραγματικά σκληρός και γρήγορος κανόνας για το ποσό που πρέπει να αφαιρείτε, αλλά λάβετε υπόψη ότι συνήθως, οι στέγες κοστίζουν τουλάχιστον 5.000 $ (και συχνά ανεβαίνοντας πολύ ψηλά), και τα συστήματα HVAC κοστίζουν τουλάχιστον 4.000 $. Συνήθως πρέπει να αντικαθίστανται κάθε 25 χρόνια και 15 χρόνια, αντίστοιχα.

Ανάλογα με τον τύπο του σπιτιού που αγοράζετε, ενδέχεται να είστε στο άγκιστρο για επιπλέον χρεώσεις που πηγαίνουν στον σύνδεσμο ιδιοκτητών σπιτιού σας, condo, ή co-op board για να καλύψετε τη συντήρηση διαφορετικών ανέσεων - ας πούμε μια πισίνα στο συγκρότημά σας, ή τους ανελκυστήρες στο condo σας Κτίριο. Αυτοί οι αριθμοί ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό στη χώρα και εξαρτώνται επίσης από το μέγεθος του σπιτιού σας. Ωστόσο, σύμφωνα με το Realtor.com, τα μέσα τέλη HOA κυμαίνονται από 200 $ έως 300 $ ανά μήνα σε εθνικό επίπεδο και μπορούν εύκολα να φτάσουν χιλιάδες δολάρια αν βρίσκεστε σε μια πολυτελή κοινότητα.

Τέλος, είναι ποτέ κάποιος απόλυτα ικανοποιημένος με το σπίτι που αγοράζουν από την άποψη των φινιρισμάτων και της διακόσμησης; Με τίποτα. Πιθανότατα θα καταλήξετε ζωγραφική τοίχων, αλλάζει υλικό στα ερμάρια σαςκαι εγκατάσταση νέο φωτισμό - τουλάχιστον. Αυτές οι μικρές ανακαινίσεις προσθέτουν περισσότερα σημάδια δολαρίου στο σύνολο της αγοράς του σπιτιού σας, οπότε μην ξεχάσετε να προσθέσετε κάποια επιπλέον ενίσχυση στον προϋπολογισμό σας.

Υπάρχει ένα εξαιρετικό εύρος προστιθέμενου κόστους σπιτιού, ανάλογα με τη γεωγραφική περιοχή, τον τύπο του σπιτιού που αγοράζετε (δηλαδή, ένα σπίτι, ένα συγκρότημα κατοικιών ή συνεργασία), είτε αγοράζετε μετρητά είτε παίρνετε μια υποθήκη και πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι πριν το πουλήσετε (η αξία ενός σπιτιού θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, επιτρέποντάς σας να ανακτήσετε μερικά, αν όχι όλα τα κόστη σας), μεταξύ πολλών άλλων πράγματα.

Στο τέλος της ημέρας, θα ξοδεύετε λίγο πάνω από την τιμή καταλόγου του σπιτιού όταν όλα λέγονται και γίνονται - στο σπίτι μας 100.000 $ σενάριο, μόνο μια υποθήκη είχε ως αποτέλεσμα να πληρώσουμε περίπου 50.000 $ περισσότερο από την τιμή πώλησης, αυξάνοντας τη συνολική τιμή περίπου $150,000.

Φυσικά, δεν θα είναι όλες οι πληρωμές σας κατ 'αποκοπήν και θα πρέπει να ξεχάσετε τα σκληρά κερδισμένα μετρητά σας τα χρόνια που ζείτε στο σπίτι σας. Τούτου λεχθέντος, ένα σπίτι είναι μια επένδυση και τα χρήματα που ξοδεύετε για αυτό γίνονται μέρος των ιδίων κεφαλαίων σας - τελικά, όλα αξίζουν. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε χρησιμοποιήσει τη βοήθεια ειδικών για να βεβαιωθείτε ότι είστε όσο το δυνατόν πιο οικονομικοί.