¿Cómo (y cuándo) asegura una tasa hipotecaria?

Los compradores de viviendas que buscan una hipoteca descubren cuán rápido las tasas de interés de las hipotecas pueden subir y bajar. Verá fluctuaciones en las tasas incluso durante un solo día y mucho menos durante las semanas que lleva procesar una hipoteca. Una forma de evitar esta montaña rusa de tasas es obtener una tasa fija de hipoteca, que puede evitar que la tasa de interés de su préstamo hipotecario suba más antes del cierre. Si eres principiante en el proceso de compra de vivienda, deberá comprender los cómo, los por qué y los posibles por qué no cuando se trata de fijar una tasa.

¿Qué es una hipoteca?

En el mercado inmobiliario actual, la mayoría de los compradores de vivienda no tienen el efectivo para comprar una residencia y necesitan un préstamo para la compra de vivienda que los ayude a financiar su casa. Un préstamo inmobiliario también se denomina hipoteca.

Con una hipoteca, el comprador de vivienda hace una depósito (idealmente 20 por ciento del precio de la propiedad para evitar pagar seguro hipotecario privado), y el prestamista aporta el dinero necesario para completar la compra. El prestamista también recupera un interés de gravamen en los bienes inmuebles, y la propiedad misma sirve como garantía. El prestatario se compromete a realizar pagos mensuales, incluida una cantidad fija de capital e intereses sobre el préstamo. Si no cumplen, el prestamista puede recuperar y vender la propiedad.

Hay una serie de diferentes tipos de hipotecas disponible de los prestamistas dependiendo de las necesidades del comprador. Los tipos más comunes de préstamos hipotecarios incluyen:

• Hipotecas de tasa fija, donde la tasa de interés se mantiene igual durante la vida del préstamo
  
• Tasa ajustable. Hipotecas, donde la tasa de interés se mantiene igual durante un período inicial, después del cual puede cambiar periódicamente según las tasas de mercado vigentes.

Comprender las tasas de interés

La tasa de interés de una hipoteca es una parte muy importante del costo final de la propiedad. Las tasas hipotecarias pueden variar ampliamente según el tipo de préstamo, las calificaciones del prestatario y el estado actual del mercado. Pueden cambiar incluso durante el proceso de compra de vivienda.

Los compradores de vivienda a menudo obtienen preaprobado para una hipoteca incluso antes de que empiecen a comprar. Esto les permite calcular cuánto pueden permitirse pagar y también les da una ventaja en un mercado inmobiliario ajustado. Pero si la tasa de interés de la hipoteca sube aunque sea un poco antes de la fecha de cierre del trato, sus pagos mensuales y los pagos totales pueden aumentar considerablemente.

Cómo las tasas de interés pueden afectar los pagos de la hipoteca

¿Qué es una tasa de bloqueo hipotecario?

Una tasa de bloqueo de hipoteca, también llamada tasa de bloqueo de hipoteca, es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista. Fija la tasa de interés prevaleciente en el mercado de una hipoteca propuesta durante un cierto período de tiempo.

Cuando la tasa de interés está bloqueada, no cambiará entre el momento en que el comprador obtuvo la tasa bloqueada y el momento del cierre. Esto ocurrirá siempre y cuando la compra de la vivienda se cierre dentro del período de tiempo especificado y no haya cambios en la solicitud de préstamo del prestatario.

Duración del período de bloqueo

El período de bloqueo brinda protección al prestatario contra un aumento en las tasas de interés, pero ¿por cuánto tiempo? No existe un período de tiempo uniforme para que duren las tasas de bloqueo. Por lo general, duran 30, 45 o 60 días, pero la duración puede ser mayor.

A veces, el período de bloqueo puede extenderse si está configurado para expirar antes de la se cierra la compra de bienes raices. Pero ni la tasa de bloqueo de la hipoteca ni ninguna extensión de la misma (si está permitida) son gratuitas.

Costos de un período de bloqueo

Los prestamistas pueden cobrar tarifas de bloqueo por la tasa de bloqueo de la hipoteca. A veces lo hacen ya veces no, así que es importante preguntar. La respuesta variará entre los prestamistas y, a veces, los productos de préstamo, y estas tarifas pueden ser reembolsables o no reembolsables. En general, los bloqueos a corto plazo de menos de 60 días son gratuitos o cuestan alrededor del 0,25 al 0,50 por ciento del préstamo, pero los bloqueos de tasas más largas tienen un costo.

Cuando los prestamistas cobran, la tarifa de bloqueo de tasa puede presentarse en una variedad de formas:

• Una tarifa plana
  
• Un porcentaje del monto total del préstamo
  
• Doblado en una tasa de interés más alta
  

Aumento de la tasa después del bloqueo de la tasa

¿Qué sucede exactamente cuando las tasas de interés cambian durante el período de bloqueo? Si aumentan durante el período, el prestatario no se ve afectado. Han asegurado la hipoteca y la tasa de interés y aún pagarán solo la tasa más baja que se les garantizó. Sin embargo, este no será el caso si:

• El prestatario cambia el producto de préstamo que desea.
  
• El prestatario cambia la cantidad que desea utilizar como pago inicial.
  
• La tasación del precio de la casa en cuestión es diferente a lo esperado.
  
• Hay un ajuste significativo en la cuenta del prestatario puntuación de crédito eso los convierte en un solicitante menos deseable, como pedir otro préstamo o dejar de pagar alguna deuda.
  
• Los importes de los ingresos proporcionados por los prestatarios no echan un vistazo.
  

En general, estos tipos de cambios se escriben como excepciones en el acuerdo de bloqueo de la tasa hipotecaria.

Caída de la tasa después del bloqueo de la tasa

En general, los compradores están protegidos si las tasas suben después de la fijación de la tasa, pero ¿qué sucede si las tasas bajan durante el proceso de compra?

Esta es la situación negativa a tener en cuenta sobre las tasas de bloqueo hipotecario. Si las tasas caen por debajo de la tasa que el prestatario fijó, por lo general quedan atrapados en la tasa fijada y no pueden aprovechar esas tasas más bajas. Más bien, tendrán que pagar la tasa más alta.

Sin embargo, algunos acuerdos de bloqueo de tasas hipotecarias incluyen una sección denominada "disposición de flotación descendente". Este permite al prestatario aprovechar las tasas de interés más bajas si las tasas caen durante el bloqueo de la tasa período.

Consejo

Cuándo fijar una tasa de interés

El mejor momento para una tasa de bloqueo hipotecario no siempre es seguro. Si un prestatario asegura la tasa demasiado pronto, el riesgo es que el período expire antes de que cierre la casa y el prestamista necesitará tiempo para procesar el préstamo. Sin embargo, bloquear demasiado tarde puede significar perder una buena tarifa.

Muchos sienten que el mejor momento para asegurar una tasa hipotecaria es cuando un comprador de vivienda firma por primera vez un acuerdo de compra de una casa específica. ese es el momento de buscar un préstamo hipotecario con una buena tasa de interés y asegurar esa tasa. Antes de hacer el lock-in, averigüe con el prestamista cuánto tiempo toma el procesamiento promedio del préstamo.

Otra regla general es fijar la tasa de interés de la hipoteca durante el mayor tiempo posible. Con un período de bloqueo de la tasa más prolongado, es más probable que los compradores mantengan la tasa del acuerdo, incluso si se retrasa el procesamiento del préstamo. Sin embargo, tenga cuidado con el costo y también con las fluctuaciones de las tasas de interés. Algunos prestamistas ofrecen una tasa de interés más baja para períodos de bloqueo de tasa más cortos y una tasa de interés más alta para bloqueos de tasa con una duración más larga.

Como comprador de vivienda, es fácil encontrar confusos e incluso abrumadores todos los diferentes pasos del proceso. Pero tenga en cuenta que muchas personas son compradores por primera vez y pasan por el proceso, y usted también lo hará. La clave es obtener una comprensión sólida de los diferentes pasos, incluida la tasa de bloqueo de la hipoteca, y proceder lentamente.