¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable? (¿Y es una buena idea?)

Con tasas de interés en aumento, muchos propietarios de viviendas y compradores de viviendas esperanzados están buscando formas alternativas de reducir sus costos. Ingrese la hipoteca de tasa ajustable, o ARM. Los ARM son conocidos por su tasa introductoria más baja, lo que los convierte en una excelente opción para aquellos que buscan ahorrar algunos dólares por adelantado o personas que pueden necesitar un pago mensual más bajo para calificar para una hipoteca en el primer lugar. Todos estos beneficios pueden hacer que algunas personas se pregunten si los ARM son demasiado buenos para ser verdad. Según los expertos con los que hablamos, todo depende exactamente de lo que pretenda hacer con su hogar en el futuro.

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Una hipoteca de tasa ajustable es una hipoteca con una tasa de interés que se ajusta después de cierto período de tiempo, según miguel j. Franco, un corredor con Compass. Los ARM a menudo vienen con una tasa de interés inicial fija por cinco, siete o 10 años. Sin embargo, señala que a veces puede obtener precios fijos por adelantado más bajos que a menudo vienen con un precio aún más favorable donde su tarifa se establece por tan solo uno a tres años.

Como sugiere el nombre, estas tasas pueden seguir cambiando, explica Mihal Gartenberg, un agente de Coldwell Banker Warburg. "Por ejemplo, para una hipoteca de tasa ajustable 5/1, el prestatario pagaría la misma cantidad durante cinco años y la tasa de interés se restablecería de acuerdo con el valor de mercado cada año a partir de entonces", dice ella. "Una hipoteca de tasa ajustable de 5/6 se reajustaría cada seis meses".

Normalmente, su período de ajuste tendrá un límite de tasa, que está determinado por algo llamado margen. El margen indicará la cantidad de puntos que se pueden agregar a su tarifa una vez que comience su período de ajuste y finalice el período fijo. Puede usar este número para tener una idea aproximada de cuál sería el peor de los casos si permaneciera bloqueado con su hipoteca de tasa ajustable durante la vigencia del préstamo. Toda esta información debe estar claramente detallada tanto en la revelaciones de bloqueo de tasa su prestamista hipotecario le da, su aprobación previa, y el papeleo de cierre final.

Las hipotecas de tasa ajustable siempre reflejarán las tasas vigentes en el momento del ajuste. “Como hay más riesgo para el prestatario, los tipos de interés suelen ser más favorables, por lo que los compradores optan por ellos”, añade Franco.

Tipos de hipotecas de tasa ajustable

¿Es una hipoteca de tasa ajustable adecuada para usted?

Para algunas personas, el riesgo a largo plazo vale la recompensa a corto plazo. "Si planea estar en la propiedad o poseerla solo por un cierto período de tiempo y sabe que por seguro (o al menos bastante seguro), entonces la hipoteca de tasa ajustable tiene sentido", explica Franco. "¿Por qué pagar una tarifa más alta cuando no es necesario?"

Además, Gartenberg dice que las personas que esperan que su situación financiera cambie para mejor en el futuro cercano, como aquellos que esperan una ganancia inesperada o una herencia, podrían beneficiarse de ir con el ARM opción.

Otros pueden encontrar que cerrar un préstamo hipotecario con una hipoteca de tasa ajustable es la única forma en que pueden obtener su pago hipotecario mensual lo suficientemente bajo como para calificar para su préstamo a través de su prestamista. Las personas con una menor puntuación de crédito, una relación deuda-ingreso más alta o una deuda excesiva pueden necesitar un ARM (y su tasa de interés más baja) para ingresar a su nuevo hogar.

¿Cuáles son los riesgos de un ARM?

Las hipotecas de tasa ajustable llegaron a los titulares a principios de la década de 2000, razón por la cual muchas personas todavía dudan un poco cuando escuchan que se están volviendo populares nuevamente. Los ARM cayeron en desgracia después de la caída de las hipotecas de alto riesgo en 2008, en gran parte porque los propietarios de viviendas se convirtieron en sobreapalancado en casas que solo podían pagar con la tarifa inicial. Una vez que esas tasas se ajustaron, los propietarios descubrieron que no podían mantenerse al día con los pagos mensuales de su hipoteca y rápidamente se atrasaron, explica Franco. "Los bancos apuntaban a las personas con estos productos y el proceso de aprobación de los préstamos era mucho más fácil, ya que había menos escrutinio".

Si bien los bancos definitivamente se han apretado el cinturón en los años transcurridos desde entonces y los comités de supervisión han tomado medidas enérgicas contra este tipo de depredadores prácticas, siempre existe la posibilidad de que el mercado cambie, bajando el valor de las viviendas y haciendo casi imposible refinanciar su salida de un mercado más alto. tasa de interés. Franco cree que las ARM siguen siendo más riesgosas que las hipotecas de tasa fija, razón por la cual las personas que tienen aversión al riesgo pueden no sentirse cómodas siguiendo ese camino.

Otras opciones de hipoteca

Afortunadamente, hay varios productos hipotecarios disponible para los prestatarios que buscan una alternativa a un préstamo de tasa fija. Además de las hipotecas de tasa ajustable, Gartenberg dice que una hipoteca de tasa ajustable de interés solamente es otra opción. "Digamos que el prestatario obtiene un préstamo de solo interés por siete años pero planea vender después de cinco años", dice ella. "El costo de vida mensual en la casa es más bajo, y en la venta, el préstamo se devolvería".

Por supuesto, los términos de préstamo como este vienen con una capa adicional de riesgo. Dado que sus pagos mensuales solo se desembolsan para cubrir los intereses acumulados en su préstamo hipotecario y no se aplicado a la porción principal de su préstamo, aún terminará con un pago más alto en su primera tasa de hipoteca ajustamiento. Dependiendo del tipo de producto que su prestamista le haya vendido, eso podría significar un pago global (o global) o un pago hipotecario mensual mucho mayor.

¿Son los ARM una buena idea?

Siempre que se trate de elegir la hipoteca adecuada para sus necesidades financieras, su primera parada debe ser una prestamista hipotecario de confianza o corredor que pueda explicar los pros y los contras de cada tipo de producto y cuáles podrían ser los posibles beneficios y desventajas para usted. Un préstamo ARM podría funcionar para una persona, pero no necesariamente para otra, y lo que se ve bien en el papel a veces puede resultar todo menos real.