¿El colapso de SVB hará que sea más difícil comprar una casa?

Silicon Valley Bank colapsó el 10 de marzo de 2023, cuando no pudo continuar brindando pagos a los clientes que querían para retirar sus fondos, enviando ondas de choque alrededor del mundo cuando el prestamista tecnológico de 212 mil millones de dólares cerró sus puertas para siempre.

SVB fue uno de los tres bancos que quebraron en el mes de marzo, haciendo prestamistas y otros profesionales financieros un poco más recelosos acerca de lo que sucedería a continuación en el mundo de la banca estadounidense. Dado lo similar que puede parecer el colapso de SVB a algunos prestamistas hipotecarios que sobrevivieron al desplome del mercado de alto riesgo en 2008, ha habido mucha inquietud acerca de exactamente cómo se desarrollará todo esto en el mercado inmobiliario, especialmente para los compradores que esperan prepararse para aprovechar la próxima primavera mercado. Hablamos con dos expertos financieros para averiguar qué efecto tendrán estas fallas bancarias en quienes esperan comprar una casa en los próximos meses y cómo deben comenzar a prepararse para los cambios.

Conozca a los expertos

Los bancos están siendo rescatados, pero es posible que los prestatarios no

Las implicaciones financieras de las consecuencias de SVB probablemente afectarán al mercado inmobiliario, según Kimberly Jay, corredora de Compass. Ella dice que no es raro ver a los prestamistas endurecer sus propios requisitos de préstamo cada vez que hay una reorganización en el sistema bancario.

Eso significa que aunque los depositantes de SVB están recuperando su dinero gracias a las protecciones de la FDIC, los prestatarios serán en última instancia los que paguen el precio de la quiebra debido a mucho más intenso requisitos de credito a la hora de solicitar una hipoteca. "Cuando los bancos quiebran, a menudo hay una reducción en la disponibilidad de crédito, ya que otros bancos pueden volverse más reacios al riesgo y reacios a prestar dinero", explica. "Esto podría dificultar que las personas obtengan hipotecas, especialmente aquellos con puntajes de crédito menos que perfectos y aquellos que dependían de estos bancos para la banca relacional".

ExactamentecómoEl endurecimiento de los estándares de préstamo puede variar según el prestamista y las condiciones del mercado, sin embargo, Jay dice que, en términos generales, los prestamistas pueden volverse más cautelosos cuando evaluación de la deuda a los ingresos, préstamo a valor, puntajes de crédito y documentación.

Lo que los prestatarios pueden hacer ahora

Si usted es alguien que ha estado esperando hacer una compra de bienes raíces en los próximos meses, puede encontrar condiciones de préstamo menos favorables, o incluso la imposibilidad de obtener una aprobación de la hipoteca a través de su banco. Para aquellos que ya estaban luchando con un historial crediticio menos que chirriante, ingresos más bajos o depósitos pequeños, esto podría poner la aprobación de una hipoteca fuera del alcance de todos juntos.

Sin embargo, Jay dice que incluso si sucede lo peor y los bancos se ajustan el cinturón, no todo está perdido para cualquiera que tenga la capacidad de hacer cambios a corto plazo que ofrezcan un gran pago. "Todos los compradores deben concentrarse en aumentar los puntajes de crédito, aumentando los ahorrosy un empleo estable", dice.

Jay también sugiere hablar con varios prestamistas hipotecarios más temprano que tarde para comprender exactamente qué cambios debe hacer para calificar.

Las cosas pueden terminar funcionando antes de lo que pensamos

Si bien todo esto suena un poco aterrador, Melissa Cohn, vicepresidenta regional de William Raveis Mortgage, dice que los bancos pueden alejarse de cualquier "modo de crisis" en el que entren con bastante rapidez. "Hay muchos bancos que están prestando hoy como de costumbre", continuó, señalando que el el mercado de valores se recuperó nuevamente el 21 de marzo y las acciones bancarias volvieron a subir, incluidas algunas pertenecientes a empresas con problemas bancos. "El gobierno federal va a hacer todo lo posible para contener esta crisis bancaria".

Quédate con los nombres que conoces

Incluso cuando bancos como SVB experimentan una quiebra catastrófica, no todos los prestamistas sentirán la presión. "Lo más probable es que eviten sentir el dolor de los grandes bancos, las cooperativas de crédito y los bancos regionales, que tienen una amplia base de depositantes", dijo Cohn. dice, agregando que los bancos que solo se enfocan en un tipo específico de cliente (como los ricos, los basados ​​​​en tecnología o criptográficos) son los que más riesgo.

"Les recuerdo a mis clientes que cuando sacan una hipoteca, obtienen el dinero del banco y no le dan su dinero al banco", dice ella. "Me mantendría alejado de cualquier banco que requiera depósitos además de abrir una cuenta corriente para los pagos mensuales de la hipoteca".

Ella da a bancos como First Republic como ejemplo, diciendo que requieren que un prestatario deposite el 15 por ciento del saldo del préstamo en el banco de por vida. "Debe mantener el lugar donde obtiene su hipoteca separado del lugar donde deposita sus ahorros".

Queda por ver si los requisitos de préstamo fluctúan debido a la crisis bancaria de marzo, pero por ahora parece que pase lo que pase puede ser solo un bache para cualquiera que busque comprar una casa nueva en los próximos meses.