¿No puede permitirse comprar una casa? Las recompras pueden ser la respuesta que está buscando

Hoy en día, muchos propietarios esperanzados están experimentando un problema de asequibilidad cuando se trata de financiación de una nueva casa. Debido a los recientes aumentos de tasas de la Reserva Federal, las tasas de interés simplemente se han vuelto demasiado altas para que algunos compradores puedan calificar para hipotecas en propiedades que fácilmente podrían haber adquirido en el pasado. Y eso no es todo a lo que se enfrentan. El aumento de las tasas, la disminución del valor de las propiedades y la inflación han ‌todo‌ contribuyó a esta crisis en desarrollo.

Afortunadamente, existe una solución creativa que algunos prestatarios pueden aprovechar cuando se trata de obtener una tasa de interés más baja: una reducción. Todo lo que necesita es un poco de conocimiento y algunos dólares extra en su cuenta bancaria. Siga leyendo para aprender todo lo que necesita saber sobre una reducción de la tasa de interés, incluido cómo obtener una y si es la opción correcta para su situación financiera.

Recompras: Consejos rápidos para saber

¿Qué es una recompra?

Cuando los prestamistas hablan de una reducción, se refieren al acto de pagar dinero a cambio de una tasa de interés más baja. “Tradicionalmente, esto se logra comprando puntos o una fracción de los mismos”, explica justin brilman, oficial de préstamos hipotecarios de U.S. Bank. "Para simplificar, es aproximadamente un punto en costo a cambio de una tasa de interés un cuarto por ciento más baja", continúa. "Un punto es el 1 por ciento del préstamo, por lo que en un préstamo de $1,000,000 son $10,000".

Afortunadamente, para la mayoría de los prestatarios, esos números son un poco más bajos. Por ejemplo, si tiene $200,000 hipoteca, solo le costará $2,000 reducir su tasa de interés en un 0,25 por ciento. Una compra tradicional reducirá su tasa de interés durante la vigencia del préstamo.

¿Hay beneficios en una recompra?

Reducir su tasa de interés puede ser un poco costoso, especialmente para los compradores de viviendas que pueden estar buscando reducir costos donde sea que puedan. Esto significa que puede que no siempre sea beneficioso hacerlo, especialmente si tiene dificultades para encontrar el fondos que necesita para el pago inicial o si está echando mano de su fondo de emergencia u otras cuentas de ahorro.

"Siempre es importante calcular el ahorro mensual en comparación con el costo y cuánto tiempo llevará notar la diferencia", explica Sara Álvarez, vicepresidente de banca hipotecaria de William Raveis Mortgage. "Una compra temporal, que ha vuelto a ser muy popular, es una concesión que reduce temporalmente la tasa del comprador en un préstamo conforme durante uno o dos años".

Álvarez dice que esto puede ayudar a mantener bajos los pagos mensuales de la hipoteca mientras espera el próximo ciclo de tasas más bajas y la oportunidad de refinanciar. "Si tiene dificultades para pagar un pago hipotecario mensual basado en las tasas de interés actuales que le ofrece su prestamista, puede preguntar acerca de una reducción", continúa. "[Si] el prestatario elige comprar a la baja su tasa, normalmente se confirma al bloquear la tasa y el costo se paga al cierre".

¿Qué es una reducción temporal?

Con una compra temporal, el vendedor debe pagar el costo, que suele ser de dos puntos o el 2 por ciento del monto del préstamo. "Usando el 7 por ciento como ejemplo de la tasa hipotecaria actual, con un dos a uno, la compra inicial sería del 5 por ciento el primer año y 6 por ciento el segundo año antes de volver a 7 por ciento por el resto del plazo del préstamo", Alvarez dice. "Usando $750,000 como precio de compra y $600,000 como monto del préstamo, es un ahorro de $18,000 para el prestatario en el transcurso de dos años: $12,000 el primer año y $6,000 el segundo año".

A diferencia de una reducción temporal, una reducción regular reducirá su tasa de interés durante la vigencia de su préstamo.

¿Debería comprar a la baja su tasa de interés?

El punto de equilibrio entre el pago mensual más bajo y la tarifa inicial es generalmente de cuatro años, según Brilman. "Cuando las tasas se acercan a los mínimos históricos, comprar puntos en un préstamo que cree que mantendrá durante un período de tiempo significativo sería una buena estrategia", dice. "En los ciclos de mercado en los que las tasas han estado subiendo y se espera que se estabilicen y posiblemente bajen en los años siguientes (como estamos ahora), vemos mucho menos de esta actividad debido a esos períodos de equilibrio". En resumen, una compra temporal pagada por el vendedor puede ser su mejor apuesta, de acuerdo con Brilman.

Álvarez dice que está viendo a muchos vendedores que utilizan la reducción temporal como una herramienta para atraer compradores en este mercado cambiante. Es más atractivo que tener que bajar el precio de venta, y todos ganan. También es cada vez más común que los nuevos desarrollos ofrezcan su propio programa de compra temporal, que puede diseñarse para adaptarse a las necesidades de cada edificio.

Esta concesión permite un pago significativamente reducido sus primeros dos años. Brilman le dice a Hunker: "Dado que se trata de una concesión pagada por el vendedor, los fondos pagados por el vendedor para permitir la se colocan en una cuenta de depósito en garantía y se utilizan para compensar la diferencia entre el pago temporal y el pago final. pago. La razón por la que esto es relevante es que si un prestatario tuvo la oportunidad de refinanciar antes del tercer año, los ahorros el beneficio que queda en los primeros dos años se aplica para pagar el saldo del préstamo, por lo que el comprador nunca pierde ¡cualquier cosa!"

Otras estrategias para que la compra de una vivienda sea más asequible

Hay algunas maneras diferentes de hacer que la compra de una nueva casa sea más asequible; no se limita a comprar una tasa de interés más baja de su prestamista. "En un mercado de tasas más altas, podría tener sentido pagar las deudas existentes o hacer un depósito más grande si es posible, ya que el el entendimiento general es que cuando llegue el próximo ciclo de tasa más baja, puede refinanciar y asegurar una tasa más baja a largo plazo", Alvarez dice. "En este caso, una hipoteca de tasa ajustable sin puntos, que tiene una tasa inicial más baja, podría ser una buena opción".

Solo recuerde que las hipotecas de tasa ajustable pueden aumentar con el tiempo. Si las tasas no bajan o si el valor de la vivienda cae significativamente, los prestatarios bloqueados en hipotecas de tasa ajustable pueden enfrentarse a una mayor pago mensual de la hipoteca y pocas posibilidades de alivio si el mercado da un giro negativo.