¿Qué son los programas de préstamos comunitarios?

Los prestatarios que no califican para los préstamos hipotecarios tradicionales, como los productos convencionales o de la FHA, pueden estar buscando caminos alternativos para financiar una nueva casa. Afortunadamente, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ha creado una serie de programas para ayudar a las personas a seguir su sueño de ser propietarios de una vivienda, especialmente en comunidades desatendidas donde comprar una vivienda puede haber sido empujado demasiado lejos de su alcance por la falta de oportunidades laborales, salarios bajos y estancados, y sistémico racismo.

Ingrese a los programas de préstamos comunitarios. Estas opciones de financiamiento respaldadas por el gobierno pueden ser la respuesta que algunas personas están buscando mientras intentan encontrar un camino claro para comprar una propiedad. Sin embargo, aprovechar este tipo de opciones de préstamo no siempre es fácil y no todos los prestatarios calificarán. Esto es lo que necesita saber si está considerando una opción de préstamo comunitario respaldada por HUD.

¿Qué es un programa de préstamos comunitarios?

Antes de que pueda decidir si un programa de préstamos comunitarios es adecuado para usted, deberá comprender cuáles son. "Los programas de préstamos comunitarios de HUD ayudan a los hogares de ingresos bajos y moderados a obtener hipotecas asequibles", Leonard Ang, director ejecutivo de iAdministración de propiedades, una guía de recursos en línea para propietarios, inquilinos e inversionistas de bienes raíces, le dice a Hunker. Explica que estos programas están diseñados para ayudar a encontrar financiamiento para compradores de vivienda por primera vez, marginados comunidades, prestatarios con recursos limitados y otras personas que pueden no calificar para los servicios tradicionales. hipotecas

HUD tiene una variedad de versiones de estos programas, y algunos de ellos se centran más en ayudar a inspirar el crecimiento económico en ciertas áreas (como el Community Development Block Grant Program) y otros que canalizan fondos directamente a organizaciones que desean ayudar a los prestatarios a conseguir una casa propia (como el Programa de Asociaciones de Inversión HOME, que se asocia con jurisdicciones estatales y locales, y la Oficina de Planificación y Desarrollo Comunitario de HUD). Desarrollo).

Algunos de los programas más directos que los compradores de viviendas individuales pueden aprovechar están a cargo de Fannie Mae y son procesados ​​por prestamistas individuales a un nivel más orientado al consumidor. Estos programas pueden ayudar a los miembros del público a aprovechar ese financiamiento de alto nivel y comprar una casa en situaciones en las que de otro modo no podrían hacerlo.

Cómo calificar

Para calificar para estos programas de HUD, los solicitantes deben cumplir con ciertos criterios, como tener un puntuación de crédito aceptable, un pago inicial suficiente y ahorros adecuados, según Ang. Es probable que aquellos que logren cumplir con las pautas obtengan grandes beneficios al hacerlo. "Los prestatarios pueden aprovechar los términos de préstamo favorables, que incluyen tasas de interés más bajas, costos de cierre con descuento y períodos de pago favorables".

andres j. Leavitt, VP, Cap Markets/oficial de préstamos con Pinnacle Lending Group, Inc., agrega que hay algunas otras condiciones de calificación que pueden impedir que muchas personas puedan aprovechar, como restricciones de ingresos. Los prestatarios no pueden ganar más del 80 por ciento del ingreso medio de su distrito censal.

Por ejemplo, si vive en Allentown, Pensilvania, donde el nivel de ingresos medio es de $94 300, no podrá ganar más de $75 400 por año. Leavitt dice que todos los estados deben seguir Empresa patrocinada por el gobierno de Fannie Mae (GSE) orientación a la hora de tomar estas determinaciones.

Incluso con esas pautas de ingresos más estrictas, Fannie Mae ofrece un poco más de flexibilidad con cosas como pagos atrasados, cobros u otros artículos de crédito despectivos, lo que hace que todo valga la pena.

Ventajas de los programas de préstamos comunitarios

Las personas que compran casas con opciones como el programa HOME de HUD, un tipo de opción de préstamos comunitarios, ahorrarán más dinero que si solo buscan programas de la FHA, como la posibilidad de obtener menor seguro hipotecario, que es una tarifa adicional agregada al pago de la hipoteca (para los préstamos de la FHA, esto dura durante la vigencia del préstamo). "Lo que la mayoría de los prestatarios no saben es que si su puntaje crediticio es 635, el costo mensual del seguro hipotecario es increíblemente más alto que el de una persona que tiene un puntaje crediticio de 720", dice Leavitt. "Cuando digo más alto, estoy [hablando de] cientos de dólares por mes".

Algunas de las otras ventajas de optar por este tipo de financiamiento es que los prestamistas estarán más dispuestos a trabajar con los prestatarios en cosas que pueden haber sido denegadas por otros bancos o corredores. "Los otros beneficios también vienen junto con una mayor flexibilidad con las pautas, especialmente si tiene pagos atrasados, cobros u otros comentarios negativos", continúa Leavitt.

Ang dice que dado que el seguro hipotecario de la FHA todavía se requiere en este tipo de préstamos, los prestamistas pueden ofrecer "contribuciones más generosas" cuando se trata de pagos iniciales y costos de cierre. "Los prestatarios también se benefician de los planes de pago adaptados a sus necesidades individuales sin incurrir en multas por pago anticipado".

Contras de los programas de préstamos comunitarios

Comprar una casa con un programa de préstamos comunitarios puede parecer diferente a comprar sin uno. Leavitt dice que deberá ponerse en contacto con un prestamista que se especialice en este tipo de programa antes de comenzar. A partir de ahí, deberá discutir ciertas inquietudes de calificación para establecer expectativas sobre las compras. Por ejemplo, algunos programas tendrán restricciones geográficas en cuanto a dónde puede comprar un nuevo propiedad para asegurarse de que las comunidades desatendidas tengan las mismas oportunidades para obtener financiamiento.

Es posible que también deba asistir a una clase antes de poder ser elegible para financiamiento y, a veces, esta clase puede tienen un costo (aunque Leavitt señala que algunos lugares ofrecerán clases gratis o con un gran descuento tasa).

Cómo encontrar un programa de préstamos comunitarios para usted

Si esto suena como la opción de préstamo perfecta para usted o para alguien que conoce, es posible que desee encontrar un prestamista local que participe en este tipo de programas. La mejor manera de hacerlo es visitar el sitio web de HUD y seleccione sus criterios de búsqueda para encontrar un prestamista cerca de usted.

También puede comunicarse con su banco local o cooperativa de crédito para averiguar si ofrece alguno de estos programas de HUD. Al igual que en cualquier otro momento en que trabaje con un prestamista, debe hacer su debida diligencia y trabajar para establecer expectativas para que ambos salgan felices de la transacción.