¿Vale la pena el seguro contra terremotos?

Las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos cubren muchos problemas potenciales, pero no cubren los daños causados ​​por terremotos. Eso significa que los propietarios de California, Washington, Oregon y otros estados propensos a terremotos deben comprar una póliza de seguro especial contra terremotos si quieren estar protegidos de esta amenaza específica.

Consejo

Dónde obtener un seguro contra terremotos

En California, la mayoría de las pólizas de seguro contra terremotos se compran a través de la Autoridad de terremotos de California (CEA), que es una organización sin fines de lucro administrada públicamente creada después de que muchas compañías de seguros comerciales dejaron de ofrecer cobertura en contra daños por terremoto o subió drásticamente los precios después del terremoto de Northridge en 1994 en Los Ángeles.

No puede comprar un seguro contra terremotos directamente con la CEA, sino que debe comprar una póliza con ellos a través del proveedor de seguros para inquilinos o propietarios de viviendas. Esto también significa que no puede comprar un seguro contra terremotos independiente a través de la CEA. Debe tener una póliza de seguro de vivienda o de alquiler existente de algún tipo.

En otros estados, el seguro contra terremotos puede estar disponible como un complemento a los póliza de seguro, o puede comprar una póliza independiente de su aseguradora, otra compañía o una póliza estatal agencia. Su proveedor de seguros o el sitio web del departamento de seguros de su estado pueden ayudarlo a informarse sobre las opciones disponibles, pero es posible que desee llamar para comparar las tarifas entre los proveedores.

¿Qué cubre el seguro contra terremotos?

Es importante reconocer qué está y qué no cubre el seguro contra terremotos, ya que los desastres naturales, como los terremotos, a menudo pueden causar otros problemas, como incendios y inundaciones, que no están cubiertos por estas políticas. En general, el seguro contra terremotos solo cubre daño inmediato que ocurre justo después de la actividad sísmica (generalmente durante un período de 72 horas), incluido el daño volcánico. Hay tres tipos diferentes de cobertura contra terremotos y es posible que deba pagar un deducible individual para cada tipo, según su póliza.

​Cobertura de viviendaincluye reparaciones a su hogar y estructuras adjuntas, como un garaje, pero puede o no cubrir otras estructuras en su propiedad, como cobertizos, piscinas o garajes separados. Dicho esto, la mampostería de ladrillo y piedra generalmente se excluye de estas políticas porque están lejos mayor riesgo de daños en un terremoto, aunque es posible que pueda comprar cobertura adicional para estos materiales. Sin embargo, los inquilinos que adquieran un seguro contra terremotos no tendrán este tipo de cobertura.

​Cobertura de propiedad personalle reembolsa el costo de reemplazar las pertenencias personales dañadas o destruidas, como muebles, computadoras y ropa. Pero tenga en cuenta que, por lo general, existen límites para tipos específicos de objetos de valor, como coleccionables, pieles y joyas.

​Cobertura de gastos de vida adicionalesse aplica cuando su casa se vuelve temporalmente inhabitable. Esto cubre los costos relacionados con la pérdida del uso de la casa, incluido el tiempo que debe pasar en una habitación de hotel y el costo de las comidas en el restaurante. Si su casa es de alquiler, también puede cubrir la pérdida de ingresos mientras la propiedad no sea habitable.

Al comprar un seguro contra terremotos, tenga en cuenta que algunas aseguradoras cubrirán algunas cosas que otras no. Algunas cosas que se incluyen en una póliza estándar o que pueden ofrecerse como un complemento incluyen:

• remoción de escombros
• estabilización de la tierra
• actualizaciones de eficiencia energética
• emergencia. refacción
• actualizaciones del código de construcción

Las pólizas estándar de CEA cubren:

• remoción de escombros
• hasta $ 10,000 para la estabilización de la tierra cuando sea necesario para reconstruir la casa
• arriba. hasta $ 1,500 en reparaciones de emergencia sin deducible
• hasta $ 10,000 en actualizaciones para cumplir. con los códigos de construcción modernos una vez que tenga el deducible de cobertura de vivienda estándar. se ha cumplido

Como todas las pólizas, las pólizas contra terremotos están sujetas a los máximos de póliza. La cobertura de la vivienda generalmente se establece en el mismo límite que el de su seguro de hogar. Los límites de cobertura de daños a la propiedad personal generalmente se establecen en alrededor de $ 5,000 o el 10 por ciento de la cobertura de su vivienda, aunque es posible que pueda pagar una prima mayor para aumentar esta cantidad. La cobertura de gastos de vida adicionales generalmente comienza en $ 1,500, aunque también se puede aumentar. El CEA permite a los compradores comprar planes con hasta $ 200,000 en cobertura de daños a la propiedad personal y $ 100,000 en cobertura adicional de gastos de vida.

¿Qué no cubre el seguro contra terremotos?

Algunas cosas que nunca están incluidas en la cobertura del seguro contra terremotos incluyen daños a su vehículo o cualquier daño relacionado con incendios, hundimientos o inundaciones. Eso es porque estos tipos de daños están cubiertos por otras pólizas. El seguro de automóvil integral le reembolsará los daños del vehículo, los daños por incendio están cubiertos por su estándar La póliza de seguro para propietarios de viviendas y los sumideros e inundaciones requieren pólizas o pólizas específicas de seguro contra inundaciones o sumideros. complementos. Es importante no pasar por alto estos riesgos. Después de todo, la mayor parte del daño del famoso terremoto de San Francisco de 1906 no fue causado por el terremoto en sí, sino por los incendios resultantes.

El costo del seguro contra terremotos

Las tarifas del seguro contra terremotos varían drásticamente desde unos pocos cientos de dólares al año hasta unos pocos miles. Cuanto más cerca esté de una falla, más caras serán sus primas. El costo promedio nacional del seguro contra terremotos se encuentra entre $ 100 y $ 300 por año, pero los estados con mayor actividad sísmica tienen primas más altas que promedian alrededor de $ 800.

Los factores que afectan las tarifas de su seguro contra terremotos incluyen:

• Tu deducible
  
• El límite de cobertura del plan
• Ya sea que compre complementos
• La aseguradora a la que le compra su plan
• Su código postal (espere pagar más si vive cerca de una falla. zona)
• El año en que se construyó tu casa
• La cantidad de historias en tu casa.
• El valor de su casa
• Los materiales de construcción de su hogar
• El tipo de cimentación de su hogar
• El tipo de techo de su casa

Como ejemplo de cómo sus opciones de cobertura pueden afectar sus tarifas, el costo de un el seguro para inquilinos El plan de la CEA para una casa de un solo piso de 50 años en un área con riesgo de terremoto de moderado a alto podría ser tan bajo como $ 35 al año si tiene un deducible alto, cobertura mínima por pérdida de uso y ninguna cobertura para rompibles. Uno con un deducible bajo, la cobertura máxima por pérdida de uso y la cobertura para artículos frágiles rondaría los $ 300.

Una póliza de propietario para la misma casa por valor de $ 500,000 costaría alrededor de $ 130 si tuviera un deducible alto, propiedad personal mínima y cobertura por pérdida de uso y sin cobertura para artículos frágiles. Si ese mismo propietario quisiera un deducible bajo y una cobertura máxima para propiedad personal, pérdida de uso y artículos quebradizos, la póliza sería de aproximadamente $ 600.

¿Qué es el deducible?

Una de las cosas difíciles de comprar un seguro contra terremotos es que comprar un plan con un deducible bajo aumentará el precio de su póliza, pero si compra un plan con un deducible alto, puede terminar no obteniendo beneficios del plan en caso de terremoto. Tradicionalmente, se ha sabido que el seguro contra terremotos tiene deducibles altos (a menudo entre el 10 y el 20 por ciento del valor asegurado de su vivienda), y muchos Los planes requieren un deducible separado para la cobertura de vivienda y propiedad personal, lo que significa que tendrá que restar esa cantidad de ambas reclamaciones. pagos.

Al determinar si el seguro contra terremotos es una buena opción para su hogar, es importante investigar, no solo en la cobertura y el precio del plan, pero también en el deducible porque es una parte muy importante de su cobertura.

Por ejemplo, si su casa está asegurada por $ 400,000 y tiene un deducible del 15 por ciento, eso significa que se deducirán $ 60,000 de su reclamo de cobertura de vivienda. Entonces, si un terremoto causó daño a su hogar que requirió algunas reparaciones básicas en lugar de una reconstrucción completa, es posible que no haya sufrido suficiente daño para obtener dinero de su reclamo.

De manera similar, si el límite de cobertura de su propiedad es de $ 50,000 y tiene un deducible del 15 por ciento, debería necesita sufrir más de $ 7,500 en daños a sus pertenencias personales para recuperar el dinero de su afirmar que presentó. Incluso si incurriera en una pérdida por valor de $ 65,000, no podría obtener ningún dinero de su reclamo si $ 59,000 fueron daños a su hogar y $ 6,000 fueron daños a su propiedad, ya que cada categoría tiene su propia deducible.

Los altos deducibles dobles combinados con las altas tasas hicieron que muchas personas se negaran a comprar planes de la CEA durante mucho tiempo, aunque la organización ahora ofrece deducibles tan bajos como el 5 por ciento y la oportunidad de tener un deducible único para todos los tipos de cobertura. También ha reducido las primas en un 50 por ciento durante los últimos años. De hecho, las altas tasas y los altos deducibles de los planes CEA a menudo se citan como una de las principales razones por las que alrededor del 90 por ciento de los californianos no tienen seguro contra terremotos. Si usted es uno de los muchos residentes del estado que anteriormente creía que el seguro contra terremotos no valía la pena, es posible que desee ver qué opciones ofrece ahora la CEA.

¿Qué tan alto es el riesgo en su área?

Es importante recordar que si bien los terremotos pueden ocurrir y ocurren en los 50 estados, la mayoría de los terremotos naturales más grandes ocurren en California, Oregon, Washington, Alaska y Hawái, mientras que los terremotos inducidos por el fracking se han vuelto cada vez más comunes en Texas y Oklahoma. Si no está seguro del riesgo en su área específica, el Servicio Geológico de EE. UU. Facilita la búsqueda de más información sobre los terremotos en su área. Vale la pena señalar que si desea obtener una hipoteca o refinanciar su casa y vive cerca de una falla, muchos prestamistas en realidad le pedirán que compre un seguro contra terremotos.

¿Cuál es el riesgo para su hogar?

Conocer el riesgo de terremotos en su área es solo una parte de la ecuación para determinar el peligro para su hogar específico. Tu construcción de la casa también importa bastante. La mampostería de ladrillo, concreto y piedra se desempeña particularmente mal en los terremotos porque son rígidos y no se doblan en un terremoto, lo que hace que estas estructuras caigan rápidamente al suelo. Es por eso que los códigos de construcción de California han prohibido las construcciones de mampostería no reforzada desde 1933. No hace falta decir que si vive en un lugar propenso a los terremotos y tiene una casa hecha de ladrillos o mampostería, probablemente debería comprar un seguro contra terremotos incluso si la mampostería termina haciendo que sus primas cuesten un poco más.

Más allá de la mampostería, la capacidad de su hogar para sobrevivir a un terremoto dependerá de muchos otros factores, incluidos los materiales de la estructura y el techo, la cantidad de pisos y el tipo de cimentación. A veces, incluso puede ser beneficioso contratar a un inspector de edificios para que lo ayude a evaluar qué tan resistente será su casa a los terremotos. Si dicen que su estructura resistirá bastante bien en un terremoto, puede decidir que el seguro contra terremotos no vale la pena. Por otro lado, si dicen que es probable que su casa se derrumbe incluso durante un terremoto menor, probablemente sea una buena idea comprar cobertura.

¿Vale la pena el seguro contra terremotos?

Aquellos que viven fuera de los estados propensos a terremotos no tienen mucho de qué preocuparse cuando se trata de daños por terremotos, aunque algunas personas encuentran que el bajo costo del seguro contra terremotos en estas áreas hace que valga la pena comprarlo solo por la tranquilidad de mente.

Sin embargo, si vive en un área de riesgo moderado o alto, deberá sopesar los pros y los contras. Tenga en cuenta qué tipo de cobertura está disponible, así como los deducibles, los límites y el costo total de la prima. Si su casa es relativamente a prueba de terremotos, es posible que se encuentre mejor con un seguro estándar para propietarios de viviendas con una póliza adicional contra inundaciones para protegerlo de los efectos secundarios de un terremoto que no están cubiertos por un terremoto seguro.

Recuerde que perder su casa y sus pertenencias personales puede ser devastador. Si bien grupos como la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias pueden ayudarlo a proporcionarle alimento y refugio a corto plazo, no lo ayudará a reconstruir su vida. Si no tiene seguro contra terremotos, tendrá que depender de lo que ya tenga en el banco. Si es probable que su casa sea destruida por un terremoto y no puede permitirse reconstruir o reemplazar su casa propiedad después de un desastre, entonces el seguro contra terremotos podría ser una buena opción para protegerlo de esta posibilidad.