Kas SVB kokkuvarisemine muudab kodu ostmise raskemaks?

Silicon Valley Bank kukkus kokku 10. märtsil 2023, kui ta ei suutnud jätkata väljamaksete tegemist klientidele, kes soovisid oma raha välja võtma, saates lööklaineid sõna ümber, kui 212 miljardi dollari suurune tehnikalaenuandja oma uksed sulges igavesti.

SVB oli üks kolmest pangast, mis märtsis pankrotti läks, laenuandjate ja muude finantsprofessionaalide tegemine natuke vingem selle kohta, mis USA panganduses edasi saab. Arvestades seda, kuidas SVB kokkuvarisemine võib tunduda mõnele hüpoteeklaenuandjale, kes elas üle 2008. aasta kõrge riskitasemega turu krahhi, on olnud palju rahutust. kuidas see kõik kinnisvaraturul täpselt välja näeb, eriti ostjate jaoks, kes loodavad valmistuda saabuva kevade kasuks turul. Rääkisime kahe finantseksperdiga, et selgitada välja, millist mõju avaldavad need pangandustõrked neile, kes loodavad lähikuudel eluaset osta ja kuidas peaksid nad hakkama muutusteks valmistuma.

Tutvuge ekspertidega

Pangad saavad väljasaatmise, kuid laenuvõtjad ei pruugi seda teha

Compassi maakleri Kimberly Jay sõnul tabavad SVB sademete rahalised tagajärjed tõenäoliselt kinnisvaraturgu. Ta ütleb, et pole ebatavaline näha, kuidas laenuandjad karmistavad oma laenuandmise nõudeid, kui pangandussüsteemis toimuvad kõikumised.

See tähendab, et kuigi SVB hoiustajad saavad tänu FDIC kaitsele oma raha tagasi, Laenuvõtjad on lõpuks need, kes maksavad ebaõnnestumise hinna oluliselt suurema summa tõttu intensiivne krediidinõuded kui tegemist on hüpoteegi taotlemisega. "Kui pangad ebaõnnestuvad, väheneb sageli krediidi kättesaadavus, kuna teised pangad võivad muutuda riskikartlikumaks ja tõrksamaks raha laenama," selgitab ta. "See võib raskendada inimeste jaoks hüpoteeklaenude saamist, eriti neil, kelle krediidiskoor on ebatäiuslik, ja neil, kes usaldasid suhtepanganduses neid panku."

Just täpseltkuidasLaenustandardite karmistamine võib olenevalt laenuandjast ja turutingimustest erineda, kuid Jay ütleb, et üldiselt võivad laenuandjad muutuda ettevaatlikumaks, kui võlgade ja sissetulekute suhte hindamine, laenusumma, krediidiskoor ja dokumentatsioon.

Mida saavad laenuvõtjad nüüd teha

Kui olete keegi, kes on lootnud lähikuudel kinnisvara osta, võite seda teha leida ebasoodsamad laenutingimused või isegi suutmatus saada teie kaudu hüpoteegi kinnitust pank. Neile, kes olid juba hädas puhta krediidiajaloo, väiksema sissetuleku või väikeste hoiustega, võib see hüpoteegi kinnitamise kokkuvõttes muuta kättesaamatuks.

Siiski ütleb Jay, et isegi kui juhtub halvim ja pangad pingutavad tõsiselt püksirihma, pole kõik veel kadunud nende jaoks, kes suudavad teha lühiajalisi muudatusi, mis pakuvad suurt väljamakset. "Kõik ostjad peaksid keskenduma krediidiskooride tõstmisele, säästude suurendamineja stabiilne töökoht," ütleb ta.

Jay soovitab ka varem või hiljem rääkida mitme hüpoteeklaenuandjaga, et täpselt aru saada, milliseid muudatusi peate kvalifitseerumiseks tegema.

Asjad võivad laheneda varem, kui me arvame

Kuigi see kõik kõlab pisut hirmutavalt, ütleb William Raveis Mortgage'i piirkondlik asepresident Melissa Cohn, et pangad võivad üsna kiiresti eemalduda mis tahes "kriisirežiimist", millesse nad sisenevad. "On palju panku, kes annavad täna laenu tavapäraselt," jätkas ta, viidates, et aktsiaturg tõusis uuesti 21. märtsil ja pankade aktsiad tõusid tagasi, sealhulgas mõned raskustes olevad aktsiad pangad. "Föderaalvalitsus teeb kõik endast oleneva, et seda panganduskriisi ohjeldada."

Pidage kinni tuntud nimedest

Isegi kui pangad nagu SVB kogevad katastroofilist ebaõnnestumist, ei tunne iga laenuandja seda näpunäidet. "Kõige tõenäolisemalt väldivad valu tundmist suured pangad, krediidiühistud ja piirkondlikud pangad, millel on lai hoiustajate baas," ütles Cohn. ütleb ja lisab, et pangad, mis keskenduvad ainult teatud tüüpi klientidele (nt rikkad, tehnoloogiapõhised või krüptopõhised kliendid), on pangad risk.

"Ma tuletan oma klientidele meelde, et kui nad võtavad hüpoteegi, saavad nad panga raha, mitte ei anna oma raha pangale," ütleb ta. "Ma hoiaksin eemale kõigist pankadest, kes nõuavad muid hoiuseid peale hüpoteegi igakuiste maksete arvelduskonto avamise."

Ta toob näiteks sellised pangad nagu First Republic, öeldes, et nad nõuavad, et laenuvõtja hoiustab 15 protsenti laenujäägist kogu eluks panka. "Hüpoteegi võtmise koht peaks hoidma eraldi sellest, kus oma säästud hoiustate."

Seda, kas laenunõuded märtsi panganduskriisi tõttu kõikuvad, on veel näha, kuid praegu Näib, et kõik, mis juhtub, võib olla vaid kiirendus neile, kes soovivad lähiajal uut kodu osta kuud.