Kas te ei saa endale lubada kodu ostmist? Väljaostmine võib olla teie otsitav vastus

Paljud lootusrikkad majaomanikud seisavad tänapäeval silmitsi taskukohasusega uue kodu rahastamine. Föderaalreservi hiljutiste intressimäärade tõstmise tõttu on intressimäärad lihtsalt muutunud liiga kõrgeks, et mõned ostjad ei saaks hüpoteeklaenu saamise tingimustele vastavaks kinnisvara kohta, mida nad oleksid varem hõlpsasti endale lubada saanud. Ja see pole veel kõik, mille vastu nad seisavad. Intressimäärade tõus, kinnisvara väärtuse langus ja inflatsioon on mõjutanudkõikaitas sellele arenevale kriisile kaasa.

Õnneks on olemas loominguline lahendus, mida mõned laenuvõtjad saavad madalama intressimäära saamiseks ära kasutada: väljaostmine. Kõik, mida vajate, on väike oskusteave ja mõned lisadollarid teie pangakontole. Lugege edasi, et saada teada kõike, mida peate teadma intressimäära allahindluse kohta, sealhulgas selle hankimise kohta ja selle kohta, kas see on teie finantsolukorra jaoks õige valik.

Väljaostud: kiired näpunäited

Mis on väljaostmine?

Kui laenuandjad räägivad väljaostmisest, viitavad nad madalama intressimäära eest raha maksmisele. "Traditsiooniliselt saavutatakse see punktide või nende murdosa ostmisega," selgitab Justin Brilman, U.S. panga hüpoteeklaenuametnik. "Lihtsustuseks on see ligikaudu üks punkt kulutasuks veerand protsenti madalama intressimäära vastu," jätkab ta. "Üks punkt on 1 protsent laenust, seega 1 000 000 dollari suuruse laenu puhul, mis on 10 000 dollarit."

Õnneks on enamiku laenuvõtjate jaoks need numbrid pisut väiksemad. Näiteks kui teil on 200 000 dollarit hüpoteek, intressimäära langetamine 0,25 protsenti maksab teile ainult 2000 dollarit. Traditsiooniline väljaostmine vähendab teie intressimäära laenu eluajal.

Kas väljaostmisel on eeliseid?

Intressimäära alandamine võib olla veidi kulukas, eriti koduostjatele, kes soovivad kulusid igal pool vähendada. See tähendab, et selle tegemine ei pruugi alati kasulik olla – eriti kui teil on raskusi selle väljamõtlemisega raha, mida vajate sissemakseks või kui kastate oma hädaabifondi või muid säästukontosid.

"Alati on oluline arvutada igakuine sääst võrreldes kuluga ja kui kaua kulub erinevuse realiseerimiseks," selgitab Sarah Alvarez, William Raveis Mortgage'i hüpoteegipanganduse asepresident. "Taas väga populaarseks muutunud ajutine väljaostmine on soodustus, mis vähendab ajutiselt ostja intressimäära nõuetele vastaval laenul kas üheks või kaheks aastaks."

Alvarez ütleb, et see võib aidata hoida igakuiseid hüpoteeklaenu makseid madalal, kuni ootate järgmist madalamate intressimäärade tsüklit ja võimalust refinantseerida. "Kui teil on raske lubada endale igakuist hüpoteeklaenu makset, mis põhineb teie laenuandja pakutavatel praegustel intressimääradel, võite küsida väljaostu kohta," jätkab ta. "[Kui] laenuvõtja otsustab oma intressimäära alla osta, kinnitatakse see tavaliselt intressimäära lukustamisel ja kulud tasutakse sulgemisel."

Mis on ajutine väljaost?

Ajutise väljaostu korral peab müüja tasuma kulud, mis on tavaliselt kaks punkti ehk 2 protsenti laenusummast. "Kui kasutada praeguse hüpoteegi intressimäära näitena 7 protsenti, siis kahe ühe vastu, oleks väljaostmine 5 protsenti. esimesel aastal ja 6 protsenti teisel aastal, enne kui naaseb ülejäänud laenuperioodiks 7 protsendile," Alvarez ütleb. "Kasutades ostuhinnana 750 000 dollarit ja laenusummana 600 000 dollarit, säästate laenuvõtja jaoks kahe aasta jooksul 18 000 dollarit: esimesel aastal 12 000 dollarit ja teisel aastal 6000 dollarit."

Erinevalt ajutisest väljaostmisest vähendab tavaline väljaostmine teie intressimäära kogu laenu kehtivusajal.

Kas peaksite oma intressimäära alla ostma?

Tasuvuspunkt madalama kuumakse ja ettemaksu vahel on Brilmani sõnul üldiselt neli aastat. "Kui intressimäärad on lähenemas kõigi aegade madalaimale tasemele, oleks hea strateegia punktide ostmine laenult, mida arvate, et hoiate seda märkimisväärse aja jooksul," ütleb ta. "Turutsüklites, kus intressimäärad on tõusnud ja eeldavad platood ja potentsiaalselt langevad järgmistel aastatel (nagu me oleme praegu), näeme palju vähem sellest tegevusest nende tasuvusperioodide tõttu." Lühidalt, müüja poolt tasutud ajutine väljaostmine võib teie arvates olla teie parim valik. Brilman.

Alvarez ütleb, et ta näeb, et paljud müüjad kasutavad ajutist väljaostmist vahendina ostjate meelitamiseks sellel muutuval turul. See on ahvatlevam kui müügihinna langetamine ja tundub, et sellest võidavad kõik. Üha enam on levinud ka see, et uusarendustel pakutakse oma ajutist väljaostmisprogrammi, mida saab koostada vastavalt iga hoone vajadustele.

See soodustus võimaldab teie esimese kahe aasta makseid oluliselt vähendada. Brilman ütleb Hunkerile: "Kuna see on müüja makstud kontsessioon, siis müüja maksab raha, et võimaldada väljaostmine paigutatakse tingdeponeerimiskontole ja neid kasutatakse ajutise makse ja lõppmakse vahe hüvitamiseks makse. Põhjus, miks see on asjakohane, on see, kui laenuvõtjal oli võimalus enne kolmandat aastat refinantseerida säästud Esimesel kahel aastal jäänud hüvitist rakendatakse laenujäägi tasumiseks, nii et ostja ei kaota kunagi midagi!"

Muud strateegiad kodu ostmise taskukohasemaks muutmiseks

Uue kodu ostmise soodsamaks muutmiseks on paar erinevat võimalust; see ei piirdu laenuandjalt madalama intressimääraga ostmisega. "Kõrgema intressimääraga turul võib olla mõttekas kaaluda olemasolevate võlgade tasumist või suurema sissemakse tegemist, kui olete võimeline, kuna Üldine arusaam on see, et kui saabub järgmine madalama intressimäära tsükkel, saate refinantseerida ja fikseerida madalama intressimäära pikaajaliselt," Alvarez ütleb. "Sel juhul, reguleeritava intressimääraga hüpoteek ilma punktideta, millel on madalam stardimäär, võib see sobida."

Pidage meeles, et reguleeritava intressimääraga hüpoteegid võivad aja jooksul suureneda. Kui intressimäärad ei lange või kui koduhinnad langevad märkimisväärselt, võivad reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenudele lukustatud laenuvõtjad leida end silmitsi kõrgema intressimääraga. igakuine hüpoteegi makse ja vähe leevendust, kui turg võtab negatiivse pöörde.