Mis on kogukonna laenuprogrammid?

Laenuvõtjad, kes ei kvalifitseeru traditsioonilistele kodulaenudele, nagu tavapärastele või FHA-toodetele, võivad otsida alternatiivseid võimalusi uue kodu rahastamiseks. Õnneks on elamumajanduse ja linnaarengu osakond (HUD) loonud mitmeid programmid aidata inimestel täita oma unistust kodu omamisest, eriti vähe teenindatud kogukondades, kus kodu ostetakse võib-olla on töövõimaluste puudumine, madalad ja paigalseisvad palgad liiga kättesaamatud ning süsteemne rassism.

Sisestage kogukonna laenuprogrammid. Need valitsuse toetatud rahastamisvõimalused võivad olla vastus, mida mõned inimesed otsivad, kui nad püüavad leida selget teed kinnisvara ostmiseks. Seda tüüpi laenuvõimaluste kasutamine ei ole aga alati lihtne ja kõik laenuvõtjad ei kvalifitseeru. Siin on, mida peate teadma, kui kaalute HUD-ga toetatud kogukonna laenuvõimalust.

Mis on kogukonna laenuprogramm?

Enne kui saate otsustada, kas kogukonna laenuprogramm on teie jaoks õige, peate mõistma, mis need on. "HUD kogukonna laenuprogrammid aitavad madala ja mõõduka sissetulekuga leibkondadel saada taskukohaseid hüpoteeke," ütles ettevõtte tegevjuht Leonard Ang. iPropertyManagement, online-ressursside juhend üürileandjatele, üürnikele ja kinnisvarainvestoritele, räägib Hunker. Ta selgitab, et need programmid on loodud selleks, et aidata leida rahastamist esmakordsetel koduostjatel, kes on marginaliseeritud kogukonnad, piiratud ressurssidega laenuvõtjad ja teised üksikisikud, kes ei pruugi kvalifitseeruda traditsioonilisele hüpoteegid.

HUD-il on nendest programmidest mitmesuguseid versioone, kusjuures mõned neist on rohkem mõeldud teatud valdkondades (nt Kogukonnaarengu toetusprogramm) ja teised, mis suunavad raha otse organisatsioonidesse, kes soovivad aidata laenuvõtjatel oma kodu leida. (nagu HOME investeerimispartnerluste programm, mis teeb koostööd osariigi ja kohalike jurisdiktsioonidega ning HUDi kogukonna planeerimise ja Areng).

Mõningaid otsesemaid programme, mida üksikud koduostjad saavad kasutada, juhib Fannie Mae ja üksikud laenuandjad töötlevad neid tarbijatele suunatud tasandil. Need programmid võivad aidata avalikkusel seda kõrgetasemelist rahastamist ära kasutada ja kodu osta olukordades, kus nad seda muidu teha ei saaks.

Kuidas kvalifitseeruda

Nende HUD-programmide jaoks kvalifitseerumiseks peavad taotlejad vastama teatud kriteeriumidele, nagu näiteks vastuvõetav krediidiskoor, piisav sissemakse ja piisav kokkuhoid, vastavalt Ang. Need, kes suudavad suuniseid täita, näevad sellest tõenäoliselt suurt kasu. "Laenuvõtjad saavad kasutada soodsaid laenutingimusi, sealhulgas madalamaid intressimäärasid, diskonteeritud sulgemiskulusid ja soodsaid tagasimakseperioode."

Andrew J. Leavitt, Cap Marketsi asepresident/laenuametnik Pinnacle Lending Group, Inc. lisab, et on ka teisi kvalifitseeruvaid tingimusi, mis võivad takistada paljudel inimestel kasu saada, näiteks sissetulekupiirangud. Laenuvõtjad ei saa teenida rohkem kui 80 protsenti teie rahvaloenduse keskmisest sissetulekust.

Näiteks kui elate Pennsylvanias Allentownis, kus keskmine sissetulekutase on 94 300 dollarit, ei saaks te aastas teenida rohkem kui 75 400 dollarit. Leavitt ütleb, et kõik osariigid peavad järgima Fannie Mae valitsuse toetatud ettevõte (GSE) juhised nende otsuste tegemiseks.

Isegi nende rangemate sissetulekujuhiste korral pakub Fannie Mae pisut suuremat paindlikkust selliste asjade puhul nagu hilinenud maksed, sissenõudmised või muud halvustavad krediidiartiklid, mistõttu on see kõik kasulik.

Kogukonna laenuprogrammide plussid

Inimesed, kes ostavad kodusid selliste võimalustega nagu HUDi programm HOME, mis on ühte tüüpi kogukonna laenuvõimalus, säästavad rohkem raha kui ainult FHA programmidega tegelemine, näiteks võimalus saada madalam hüpoteeklaenukindlustus, mis on lisatasu, mis lisatakse hüpoteeklaenu maksele (FHA laenude puhul kestab see kogu laenu kehtivusaja). "Mida enamik laenuvõtjaid ei tea, on see, et kui teie krediidiskoor on 635, on hüpoteeklaenu kindlustuskulu kuus uskumatult kõrgem kui inimesel, kelle krediidiskoor on 720," ütleb Leavitt. "Kui ma ütlen kõrgemat, siis ma [räägin] sadadest dollaritest kuus."

Mõned muud seda tüüpi rahastamise plussid on see, et laenuandjad on rohkem valmis tegema laenuvõtjatega koostööd asjadega, mille puhul teised pangad või maaklerid on nende laenu tagasi lükanud. "Muud selle eelised kaasnevad ka suurema paindlikkusega juhistega, eriti kui teil on hilinenud makseid, sissenõudmist või muid negatiivseid märkusi," jätkab Leavitt.

Ang ütleb, et kuna seda tüüpi laenude puhul on endiselt nõutav FHA hüpoteegikindlustus, saavad laenuandjad sissemaksete ja sulgemiskulude osas pakkuda "lahkemaid sissemakseid". "Samuti saavad laenuvõtjad kasu tagasimakseplaanidest, mis on kohandatud nende individuaalsetele vajadustele, ilma ettemaksetrahve kandmata."

Ühenduse laenuprogrammide miinused

Kogukonna laenuprogrammiga kodu ostmine võib välja näha teistsugune kui ilma selleta. Leavitt ütleb, et enne alustamist peate võtma ühendust laenuandjaga, kes on spetsialiseerunud seda tüüpi programmidele. Sealt edasi peate arutlema teatud kvalifikatsiooniprobleemide üle, et seada ostlemise suhtes ootusi. Näiteks on mõnel programmil geograafilised piirangud selle kohta, kust saate isegi uue osta tagada, et alateenindatud kogukonnad saavad võrdse võimaluse rahastamise saamiseks.

Teil võib tekkida vajadus osaleda mõnes klassis, enne kui saate rahastamise õiguse, ja mõnikord võib see kursus osaleda on tasuline (kuigi Leavitt märgib, et mõned kohad pakuvad tunde tasuta või suure allahindlusega määr).

Kuidas leida enda jaoks kogukonna laenuprogramm

Kui see tundub teie või mõne teie tuttava jaoks ideaalne laenuvõimalus, võiksite leida kohaliku laenuandja, kes seda tüüpi programmides osaleb. Parim viis selleks on külastada HUD veebisait ja valige enda lähedal asuva laenuandja leidmiseks oma otsingukriteeriumid.

Samuti võite pöörduda kohaliku panga või krediidiühistu poole, et teada saada, kas see pakub mõnda neist HUD-programmidest. Nii nagu iga teine ​​kord, kui töötate laenuandjaga, peaksite tegema oma hoolsust ja töötama ootuste seadmiseks, et mõlemad saaksite tehingust välja tulla õnnelikuna.