Kas maavärinakindlustus on seda väärt?

Majaomanike ja üürnike kindlustuspoliisid katavad mõlemad palju võimalikke probleeme, kuid need ei kata maavärinatest tulenevaid kahjusid. See tähendab koduomanikke Californias, Washington, Oregon ja teised maavärinaohtlikud riigid peavad ostma spetsiaalse maavärinate kindlustuspoliisi, kui nad soovivad kaitsta seda konkreetset ohtu.

Näpunäide

Kust saada maavärinakindlustust

Californias ostetakse suurem osa maavärinate kindlustuspoliisidest California maavärinaameti (CEA) kaudu. mis on avalikult hallatav mittetulundusühing, mis loodi pärast seda, kui paljud kommertskindlustusseltsid katkestasid pakkumise vastu maavärina kahjustused või tõstis hindu drastiliselt pärast 1994. aasta Northridge'i maavärinat Los Angeleses.

Maavärinakindlustust ei saa osta otse CEA-st, vaid peate selle asemel ostma poliisi oma üürnike või majaomanike kindlustusandjalt. See tähendab ka seda, et CEA kaudu ei saa osta iseseisvat maavärinakindlustust. Teil peab olema olemasolev üüri- või kodukindlustuse poliis.

Teistes osariikides võib maavärinakindlustus olla saadaval teie traditsiooniliste koduomanike lisana kindlustuspoliisi või võite osta iseseisva poliisi kindlustusandjalt, mõnelt teiselt ettevõttelt või osariigist agentuur. Teie kindlustusteenuse pakkuja või teie osariigi kindlustusministeeriumi veebisait võib aidata teil teada saada, millised võimalused on saadaval, kuid võite helistada teenusepakkujate määrade võrdlemiseks.

Mida katab maavärinate kindlustus?

Tähtis on mõista, mis on ja mis pole maavärinakindlustusega kaetud, sest loodusõnnetused, nagu maavärinad, võivad sageli põhjustada muid probleeme, näiteks tulekahjusid ja üleujutused, mida need poliitikad ei hõlma. Üldiselt katab maavärinakindlustus ainult kohene kahju mis toimub vahetult pärast seismilist aktiivsust (tavaliselt 72-tunnise perioodi jooksul), sealhulgas vulkaanikahjustusi. Maavärina levialasid on kolme erinevat tüüpi ja sõltuvalt poliitikast peate võib-olla maksma iga tüübi eest eraldi omavastutuse.

​Eluruumi katvushõlmab teie kodu ja kinnitatud konstruktsioonide, nagu garaaž, remonti, kuid võib katta või mitte katta teie kinnistu muid konstruktsioone, nagu kuurid, basseinid või eraldiseisvad garaažid. Nagu öeldud, jäetakse tellistest ja kivist müüritis nendest poliitikatest tavaliselt välja, kuna need on kaugel maavärina korral suurem kahju tekkimise oht, ehkki võite siiski osta neile lisakatte materjalid. Maavärinakindlustuse ostnud üürnikel seda tüüpi kindlustus siiski puudub.

​Isikliku vara katvushüvitab teile kahjustatud või hävinud isiklike asjade, nagu mööbel, arvutid ja rõivad, asendamise kulud. Kuid pidage meeles, et teatud tüüpi väärisesemetel, näiteks kollektsioneerimisobjektidel, karusnahkadel ja ehetel, on tavaliselt piirangud.

​Täiendav elamiskulude katminekehtib siis, kui teie kodu muutub ajutiselt elamiskõlbmatuks. See katab kulud, mis on seotud teie kodukasutuse kaotamisega, sealhulgas hotellitoas veedetud aja ja restoranitoitude kulud. Kui teie kodu on üür, võib see katta ka teie saamata jäänud tulu, kui vara on elamiskõlbmatu.

Maavärinakindlustuse ostmisel pidage meeles, et mõned kindlustusandjad katavad mõned asjad, mida teised mitte. Mõned asjad, mis sisalduvad standardsetes eeskirjades või mida võidakse pakkuda lisandmoodulina, on järgmised:

• prahi eemaldamine
• maa stabiliseerimine
• energiatõhususe uuendamine
• hädaolukorras. remont
• ehituskoodide uuendamine

CEA standardpõhimõtted hõlmavad järgmist:

• prahi eemaldamine
• kuni 10 000 dollarit maa stabiliseerimiseks, kui see on vajalik kodu taastamiseks
• üles. kuni 1500 dollarini erakorralist remonti ilma omavastutuseta
• järgimiseks kuni 10 000 dollari väärtuses täiendusi. nüüdisaegsete ehituskoodidega, kui teie eluruumide katte omavastutus on olemas. täidetud

Nagu kõigi poliitikate puhul, kehtivad ka maavärinat käsitlevatele poliitikatele maksimumid. Eluruumide katvus on tavaliselt seatud samale piirmäärale nagu teie kodukindlustus. Isikliku varakahju katmise piirmäärad on tavaliselt seatud umbes 5000 dollarile või 10 protsendile teie eluruumide kattest, ehkki selle summa suurendamiseks võite maksta kõrgemat lisatasu. Täiendav elamiskulude katmine algab tavaliselt 1500 dollarist, ehkki seda saab ka suurendada. CEA võimaldab ostjatel osta plaane isikliku varakahju katteks kuni 200 000 dollarit ja elamiskulude katteks 100 000 dollarit.

Mida maavärinakindlustus ei kata?

Mõned asjad, mis ei kuulu kunagi maavärinakindlustuse alla, hõlmavad teie sõiduki kahjustusi või tulekahjude, valamute või üleujutustega seotud kahjustusi. Seda seetõttu, et seda tüüpi kahju on hõlmatud muude poliitikatega. Põhjalik autokindlustus hüvitab sõidukikahjud, tulekahjud on kaetud teie standardiga koduomanike kindlustuspoliis ja uputusaugud ning üleujutused nõuavad konkreetseid uputus- või üleujutuskindlustuspoliise või -polisi lisandmoodulid. Oluline on neid riske mitte unustada. Lõppude lõpuks ei põhjustanud enamus kuulsast San Francisco 1906. aasta maavärinast tulenevat kahju maavärin ise, vaid sellest tulenenud tulekahjud.

Maavärinakindlustuse kulud

Maavärinakindlustuse määrad varieeruvad dramaatiliselt - mõnesajast dollarist paari tuhandeni. Mida lähemal olete murdjoonele, seda kallimad on teie kindlustusmaksed. Riigi keskmine maavärinakindlustuse hind jääb vahemikku 100–300 dollarit aastas, kuid seismilise aktiivsusega osariikide kindlustusmaksed on keskmiselt umbes 800 dollarit.

Maavärinakindlustuse määrasid mõjutavad tegurid on järgmised:

• Teie omavastutus
  
• Plaani katvuse piirmäär
• Kas ostate mingeid lisandmooduleid
• Kindlustusandja, kellelt te oma plaani ostate
• Teie sihtnumber (eeldage, et maksate rohkem, kui elate vea lähedal. tsoon)
• Teie kodu ehitamise aasta
• Teie kodus olevate lugude arv
• Teie kodu väärtus
• Teie kodu ehitusmaterjalid
• Teie kodu vundamendi tüüp
• Teie kodu katusetüüp

Näitena sellest, kuidas teie katvuse valikud võivad teie hindu mõjutada, maksavad a üürnike kindlustus CEA plaan 50-aastase ühekorruselise kodu jaoks mõõduka kuni kõrge maavärinaohuga piirkonnas võib olla nii madal kui 35 dollarit aastas, kui sellel on suur omavastutus, minimaalne kasutuskaotuse kadu ja selle katmine puudub purunevad. Madala omavastutusega maksimaalne kasutuskaotuse ja purunemiskindluse kaotus oleks umbes 300 dollarit.

Majaomanike poliitika sama kodu jaoks, mille väärtus on 500 000 dollarit, maksaks umbes 130 dollarit, kui sellega kaasneks suur omavastutus, minimaalne isiklik vara ja kasutuskaotus ning katkematute esemete katmine. Kui see sama majaomanik sooviks madalat omavastutust ja maksimaalset kindlustust isiklikule varale, kasutuskaotust ja purunemisvõimalusi, oleks poliis umbes 600 dollarit.

Mis on omavastutus?

Maavärinakindlustuse ostmise üks keeruline asi on see, et madala omavastutusega plaani ostmine tõstab teie poliitika, kuid kui ostate suure omavastutusega plaani, ei pruugi teil plaanist kasu saada, kui maavärin. Traditsiooniliselt on teada, et maavärinakindlustusel on suur omavastutus (sageli vahemikus 10–20 protsenti teie kodu kindlustatud väärtusest) ja paljud plaanid nõuavad eraldi omavastutust eluaseme ja isikliku vara katteks, mis tähendab, et peate selle summa mõlemast nõudest lahutama maksed.

Kui otsustate, kas maavärinakindlustus on teie kodus hea võimalus või mitte, on oluline mitte teha uuringuid lihtsalt katvuse ja plaani hinna, kuid ka omavastutuse osas, sest see on nii oluline osa teie plaanist katvus.

Näiteks, kui teie kodu on kindlustatud 400 000 dollari eest ja teie omavastutus on 15 protsenti, tähendab see, et teie eluruumi kattenõudest arvestatakse maha 60 000 dollarit. Nii et kui maavärin põhjustas teie kodule tekitatud kahju mis nõudis täielikku ümberehitamist pigem mõningate elementaarsete remonditööde tegemiseks, ei pruugi te oma nõudest raha saamiseks olla piisavalt kahju saanud.

Samamoodi, kui teie kinnisvara katvuse piirmäär on 50 000 dollarit ja teie omavastutus on 15 protsenti, oleksite peate oma isiklikele asjadele tekitama rohkem kui 7500 dollari väärtuses kahju, et oma raha tagasi saada nõue et esitasite. Isegi kui teil oleks kahju 65 000 dollari väärtuses, ei saaks te oma nõudest raha, kui 59 000 dollarit kahjustas teie kodu ja 6000 dollarit teie vara, kuna igal kategoorial on oma omavastutus.

Kõrge kahekordne omavastutus koos kõrge määraga põhjustas paljude inimeste keeldumist pikka aega CEA-st plaanide ostmisest, kuigi organisatsioon pakub nüüd juba 5 protsendi ulatuses omaosalust ja võimalust omada ühte omavastutust igat liiki jaoks katvus. Samuti on see viimase paari aasta jooksul vähendanud lisatasusid 50 protsenti. Tegelikult tuuakse CEA plaanide varasemad kõrged määrad ja suured omavastutused sageli peamise põhjusena, et umbes 90 protsendil kalifornialastel pole maavärinakindlustust. Kui olete üks osariigi paljudest elanikest, kes varem uskusid, et maavärinakindlustus ei olnud kulusid väärt, võiksite vaadata, milliseid võimalusi CEA nüüd pakub.

Kui suur on teie piirkonnas risk?

Oluline on meeles pidada, et kuigi maavärinad võivad ja võivad juhtuda kõigis 50 osariigis, siis suurem osa looduslikest maavärinatest toimub just seal Californias, Oregonis, Washingtonis, Alaska ja Hawaiil, samal ajal kui murdumisest põhjustatud maavärinad on Texases ja Oklahoma. Kui te pole kindel oma konkreetse piirkonna ohus, on USA geoloogiateenistuse abil lihtne oma piirkonna maavärinate kohta lisateavet saada. Väärib märkimist, et kui soovite saada hüpoteeki või refinantseerida oma kodu ja elate rikkeliini lähedal, nõuavad paljud laenuandjad tegelikult maavärinakindlustuse ostmist.

Mis on oht teie kodule?

Teie piirkonnas toimuva maavärinate ohu teadmine on ainult osa võrrandist teie konkreetsele kodule ohtlikkuse kindlaksmääramisel. Teie kodu ehitus loeb ka üsna vähe. Tellistest, betoonist ja kivist müüritisel läheb maavärinates eriti halvasti, sest need on jäigad ega paindu maavärinas, mistõttu need struktuurid kukuvad selle asemel kiiresti maapinnale. Seetõttu on California ehituseeskirjad keelanud tugevdamata müüritise ehitamise juba 1933. aastast. Ütlematagi selge, et kui elate kuskil maavärinate suhtes ja teil on kodu tellistest või kivist, siis olete ka teie peaks tõenäoliselt ostma maavärinakindlustuse ka siis, kui müüritis muudab teie kindlustusmaksed veidi maksma rohkem.

Lisaks müüritisele sõltub teie kodu võime maavärina üle elada paljudest muudest teguritest, sealhulgas raamimis- ja katusematerjalid, lugude arv ja vundamendi tüüp. Mõnikord võib olla kasulik palgata ehitusinspektor, kes aitab teil hinnata, kui vastupidav on teie kodu maavärinatele. Kui nad ütlevad, et teie struktuur peab maavärinas üsna hästi vastu, võite otsustada, et maavärinakindlustus pole seda väärt. Teiselt poolt, kui nad ütlevad, et teie kodu võib variseda isegi väiksema maavärina ajal, on leviala ostmine ilmselt hea mõte.

Kas maavärinakindlustus on seda väärt?

Neil, kes elavad väljaspool maavärinaohtlikke osariike, pole maavärina tekitatud kahju pärast tegelikult suurt muret, mõned inimesed leiavad, et maavärinakindlustuse madal hind nendes piirkondades tasub seda osta vaid rahu nimel meeles.

Kui elate siiski mõõduka või kõrge riskiga piirkonnas, peate kaaluma plusse ja miinuseid. Pidage meeles, milline katvus on saadaval, samuti omavastutused, limiidid ja üldised lisakulud. Kui teie kodu on suhteliselt maavärinakindel, võite end paremini leida tavalise majaomanike kindlustusega koos üleujutuste lisapoliitikaga, mis kaitseb teid maavärina kõrvaltoimete eest, mida maavärin ei hõlma kindlustus.

Pidage meeles, et kodu ja isiklike asjade kaotamine võib olla laastav. Kuigi sellised rühmad nagu föderaalne hädaolukordade haldamise agentuur võivad aidata teil lühikese aja jooksul toitu ja peavarju pakkuda, ei aita see teil oma elu taastada. Kui teil pole maavärinakindlustust, peate tuginema kõigele, mis teil juba pangas on. Kui teie kodu hävib tõenäoliselt maavärinas ja te ei saa endale lubada oma kodu ülesehitamist ega asendamist vara pärast katastroofi, võib maavärinakindlustus olla hea võimalus teid selle eest kaitsta võimalus.