Mida katab üleujutuste kindlustus?

Üleujutused võivad juhtuda kõikjal, kuid mõnes piirkonnas on selle oht eriti suur üleujutusja nende üleujutuspiirkondade majaomanikel peab olema üleujutuskindlustus, mille nad saavad riikliku üleujutuskindlustuse programmi (NFIP) kaudu. Kui elate üleujutuste tsoonis ja mõtlete, kas vajate üleujutuste kindlustust, on tõenäoline, et see on nii teil on see juba olemas - ja poliisi maksumus lisati teie igakuisele hüpoteekmaksele aadressil sulgemine. Laenuandjad ei kinnita isegi teie hüpoteeki ilma üleujutuskindlustuseta, kui elate kõrge riskiga piirkonnas, nii et kuna te ei saa sellest loobuda, lisas teie kinnisvaramaakler poliisi automaatselt.

Kui te pole kindel, kas elate üleujutuste tsoonis, saate tutvuda föderaalse hädaolukordade haldamise agentuuri (FEMA) avaldatud üleujutuste kaardiga, millele pääseb ligi FloodSmart.gov kaudu. FEMA määrab kaardil kõrge riskiga alad, asetades selliste alade nime ette tähe A või V eristada neid mõõduka ja madala riskiga tsoonidest, mille ta tähistab tähtedega B, C ja X. Kui elate kõrge riskiga tsoonis, peab teil olema üleujutuskindlustus, kuid see on muudes piirkondades vabatahtlik - ja võite kvalifitseeruda isegi teie kindlustusmakse vähendamiseks, kui lisate selle olemasolevale majaomanike kindlustusele poliitika.

Üleujutuste kindlustuskaitse ei kuulu majaomanike kindlustuspoliisi, nii et kui te pole kindel, kas teil on üleujutus, peaksite pöörduma oma kindlustusagendi poole. Riiklik üleujutuskindlustuse programm töötab üle 50 erakindlustusseltsi ja osaleb üle 24 000 kogukonna, seega on suur tõenäosus, et teie ettevõte osaleb programmis.

Näpunäide

Riiklik üleujutuskindlustuse programm ja FEMA

Riikliku üleujutuskindlustuse programmi lõi USA kongress 1968. aastal pärast Mississippi jõe tõsiseid üleujutusi, kui erakindlustusandjad hakkasid keelduma kindlustuse pakkumisest. 1983. aastal lõi FEMA programmi Write Your Own, mis võimaldas kindlustusandjatel müüa NFIP kindlustust oma kaubamärki, nii et isegi kui teie eeskirjades pole täpsustatud, et see on osa NFIP-programmist, siis tõenäoliselt on.

Te ei pea ostma üleujutuskindlustust NFIP kaudu, kuid kui te seda teete, olete kindel madalaimate määrade eest. Seetõttu lõi FEMA programmi ja haldab seda erakindlustusseltside võrgustiku kaudu. See on viis, kuidas föderaalvalitsus tagab kõigile õiglase juurdepääsu kindlustuskaitsele, tagades samal ajal ka selle, et kõik, kellel on kinnisvara a üleujutuste tsoon aitab iga-aastaste lisatasude abil kaasa üleujutuste puhastamise kõrgetele kuludele üleriigiliselt.

Aastatel 2010–2018 põhjustasid üleujutused Ameerika Ühendriikides igal aastal 17 miljardit dollarit kahju, vastavalt FEMA tunnistustele USA esindajatekoja ees. Kahju ei piirdu sugugi FEMA üleujutuste kaardil kõrge riskiga piirkondadega; praeguste hinnangute kohaselt on ohustatud omaduste arv 70 protsenti suurem kui kaardil märgitud. Merepinna tõusu ja üha karmimate ilmastikutingimuste korral võivad üleujutuste tekitatud kahjud 2051. aastaks tõusta 32 miljardi dollarini aastas.

Mida katab üleujutuste kindlustus?

Oluline on meeles pidada, et kindlustusfirmad teevad vahet üleujutuste tekitatud kahju ja veekahjustused ning see võib olla mõnevõrra hall ala, mis nõuab teie ettevõttega selgitamist. Ehkki konkreetsed määratlused erinevad, on üldine idee, et üleujutuskindlustus katab kahel või enamal kinnistul kahjustava sündmuse ajal tekkinud kahju, sealhulgas hagejale kuuluv, samas kui majaomanike poliitika hõlmab üksikute sündmuste, näiteks torustiku lekke või katuse ajal tekkinud veekahjusid lekkima.

Majaomanikud, kellel on nii majaomanike kui ka üleujutuskindlustuse poliis, ei pea selle eristuse pärast muretsema, kuid need, kellel on ainult majaomanike poliitika võib häirida, leides, et neid ei kata, kui naaberkinnistu äravool ujutab nende keldrit torm.

Põhiline üleujutuskindlustuse poliis hõlmab hoone struktuuri ja seda toetavat infrastruktuuri, sealhulgas:

• Elektri-, torustiku ja HVAC-süsteem
• Sisseehitatud seadmed, sealhulgas veesoojendid, pliidid ja konditsioneerid
  
• Püsivalt paigaldatud vaipkate ja muud põrandakatted, samuti seinaplaadid, paneelid ja raamatukapid
  
• Eramu garaaž, kuid mitte muid kõrvalhooneid, mille kohta kehtivad eraldi reeglid

Majaomanikel on võimalus osta ka sisu katvus, mis katab üleujutuses kaotatud isiklike esemete asenduskulud katvuse piirini. Hõlmab rõivaid ja isiklikke esemeid, mööblit, elektroonikat, kaasaskantavaid seadmeid, toitu sügavkülmas ja väärisesemeid, nagu kunstiteosed ja ehted. Üürnikud saavad osta ka sisu katvust, kuigi hoone katvus on üürileandja kohustus. Pärast üleujutuskindlustuse aktiveerimist on 30-päevane ooteaeg pärast rakendamist, et takistada inimestel tormi saabudes kindlustust ostmast.

Riikliku üleujutuskindlustuse programmi katvus

NFIPi struktuuripiirangute katvuse piirmäär on 250 000 dollarit ja sisu katvuse piirmäär 100 000 dollarit. Kui olete üürnik, saate kindlustada oma isiklikud asjad kuni 100 000 dollari eest. Mitteeluruumide kinnisvaraomanikud saavad nende hoonete ja nende sisu eest osta kuni 500 000 dollarit. Iga kinnistu hoone peab olema kaetud eraldi. NFIP poliitika ei hõlma elamiskulude hüvitist, kuid mõned NFIP-ga mitteseotud erakindlustusandjate pakutavad üleujutuskindlustuse poliisid pakuvad seda.

Sarnaselt kodu-, tervise- ja autokindlustusele on ka üleujutuskindlustusel omavastutus ja kindlustusvõtja saab kindlaks teha, kui kõrge see on. NFIP poliitika minimaalne omavastutus, mis hõlmab kodu ja sisu kõrge riskiga tsoonis, on igaüks 1000 dollarit, mis tähendab, et kui kodu hoiab üleval 10 000 dollarit kahju korral maksab kindlustusselts 9000 dollarit ja kui teie isiklike asjade asenduskulu on 5000 dollarit, maksab ettevõte 4000 dollarit. Lisatasu saate vähendada, valides suurema omavastutuse ja NFIP-poliitika puhul on mahaarvamine tavaline. Kui soovite suurendada omavastutust näiteks 10 000 dollarini, on lisatasu vähendamine 40 protsenti.

Üleujutuskindlustuse kulud

Aastal 2021 oli üleujutuskindlustuse keskmine hind üleriigiliselt umbes 700 dollarit aastas, kuid see varieerub osariigiti. See on kõrgeim Rhode Islandil, Connecticutis ja Vermontis, kus keskmine on ligi 1400 dollarit, kõige madalam aga Floridas, Texases ja Marylandis, kus keskmine on veidi alla 600 dollari. Ehituse vanus ja seisukord arvestavad ka maksumust ja üleujutusohu tõsidust. Kui kõik muud asjad on võrdsed, maksavad kõrgema lisatasu majaomanikud, kelle kinnisvara on FloodSmarti kaudu juurdepääsetava üleujutuskaardi järgi kõrgeima riskitsooniga.

Üleujutuskindlustuse nõude esitamine

Üleujutuse korral peaks kindlustusvõtja esimese asjana helistama kindlustusseltsile ja esitama nõude. Kui see on NFIP-poliitika, peate võimalikult kiiresti pärast sündmust ja 60 päeva jooksul esitama kahjumi tõendava väljavõtte nii kiiresti kui võimalik pärast dokumenti, sealhulgas kaotusteatise avalduse. See on raske tähtaeg; kui te igatsete seda, lükatakse üleujutuse nõue tagasi. Peate esitama täpse dokumentatsiooni hoone asendamiskulude ja oma asjade tegeliku rahalise väärtuse kohta, kuid tavaliselt aitab dokumentatsiooni kindlustusfirma.

Niipea kui võimalik pärast üleujutuste taandumist ja koju naasmist peaksite kahjustustest palju pilte tegema ja kõik oma kaotused enne veekahjustuste puhastamine algab. Kindlustusselts määrab kontrolli sertifitseeritud reguleerija poolt. Hallitus ja hallitus on üleujutuse järgselt tõsised probleemid ning enamik NFIP poliitikaid hõlmab mõistlike meetmete võtmist kontrollvorm, seega veenduge, et reguleerija lubab seda kahjustuste hindamisel.