Kui palju kodu ostmine tegelikult maksab?

Kui valmistute kodu ostmiseks, oleme üsna kindlad, et peate eelarvet juba enne avamist meeles Zillow. Ükskõik, mis arv see võib olla, on see tõenäoliselt see, mille paned hinnafiltri ülaossa, eks? Selgub, et see ei pruugi olla nii tark samm.

Kodu ostmine on kallis, kuid see, kus saabub tõeline kleebisšokk, ei ole ise nimekirjas sisalduvas hinnas - see on kõigele lisaks ostuga seotud kulud, millest paljud ei pruugi esmakordse esinemise korral teada olla koduostja. Hinnakiri on alles alguspunkt, nii et lõpuks võiksite oma hinnaklassi järgimiseks selle hinnaklassi liugur tagasi tõmmata.

Siin me lagundame tõsi kodu ostmise kulud, arvestades paljude lisadega, mille eest peate maksma (või müüjaga kokku leppima). Pidage meeles, et need on vaid üldised juhised - poliitika ja hinnakujundus on riigiti väga erinevad.

Hinnakiri on lihtsalt see, mida näete loendis - ostjana teete pakkumise selle hinnakirja alusel. Kui olete kunagi vaadanud

Ütleme, et nimekirja hind oli 110 000 dollarit, kuid pakkusite 100 000 dollarit ja see võeti vastu. Tore! See on teie müügihind. Kuid see pole nii lihtne, kui lihtsalt tšeki 100 000 dollari eest võltsimine, isegi kui teil on see raha pangas.

sissemakse on teie ettemakse maja eest, hüpoteek hüvitatakse ülejäänud summa tasumisel. Tavaliselt kulutavad inimesed sissemaksele vahemikus 3,5% kuni 20%, kuid see pole tegelikult limiit. Tegelikult on asi, mida nimetatakse sularahapakkumiseks, mis on siis, kui tegelikult saab makske kogu maja eest oma säästudega, s.t sularahas, mitte laenudena.

Sularahateekond on pikas perspektiivis kõige kuluefektiivsem, kuna te ei pea hüpoteeki võtma ja seetõttu ei pea te selle eest intressi maksma. Kuid reaalselt on enamik inimesi pole maja ostmiseks piisavalt raha sularahas. Mida rohkem raha saate sissemakseks teha, seda parem, seda kõrgema sissemaksega saate madalama hüpoteegi intressimäärad.

Meie näitena läheme koos tavalise 20% sissemaksega - meie 100 000 dollarit maksva maja eest tähendab see, et anname 20 000 dollarit kohe nahkhiirte pealt maha.

Kui inimesed hakkavad oma makseid ette kujutama, võiksid paljud hakata neid mõtlema igakuiselt - tõenäoliselt seetõttu, et see on palju vähem hirmul seista silmitsi igakuise intressimaksega, mitte selle summaga, mis on korda 12, nii mitu aastat te ka elate maja.

Teie hüpoteek on laen, mille võtate pärast sissemakse müügihinnast järelejäänud summa tasumiseks - saate tavaliselt maksate igakuiselt, kuni olete kogu asja ära maksnud, või kuni müüte oma maja ja ostate uue üks. See kuumakse varieerub sõltuvalt laenusummast (põhiosast), laenu pikkusest (sageli 30%) aastat) ja laenu intressimäära (see sõltub laenuandjast ja olukorrast, kuid soovite seda saada nii madala hinnaga kui võimalik). Mõned inimesed võivad maksta 300 dollarit kuus, teised aga 20 000 dollarit kuus - seal pole tõesti kiiret ja kiiret reeglit. Kui soovite teada, milline võib olla teie kuumakse, on neid mitmeid tasuta hüpoteegi kalkulaatorid veebis, mis aitab teil makseid prognoosida.

Meie 100 000 dollarise maja eest 30-aastane hüpoteek 80 000 dollari suurusele laenule (mida võlgneme lisaks sissemaksele) koos mõnevõrra tüüpiline intressimäär 3,92%, siis saab see arv 136 171 dollarit ehk 378 dollarit kuus 30 aastatel. Kuid pärast hüpoteegi maksmist olete kulutanud koju 156 171 dollarit - teie pakkumise eest on ilmatu 56 171 dollarit ja see ei sisalda isegi muid tasusid. Intressi vähendamiseks on igasuguseid hüpoteegi maksmise meetodeid, kuid see on juba teine ​​lugu.

Hüpoteekidega on seotud ka muud kulud, näiteks laenu sissenõudmise tasu (mida maksate lihtsalt oma laenu algatamiseks (tavaliselt vahemikus pool kuni 1% kogu laenust) ja eraisikute hüpoteekikindlustuseks (PMI). PMI-d võimaldavad ostjatel koju viia väiksema sissemakse (nii vähe kui 3% müügihinnast), kuid kulutate lõppkokkuvõttes poole kuni 1% kogu laenust igal aastal. Meie 100 000 dollarise maja eest oleks see 1000 dollarit aastas.

Tõenäoliselt olete kinnisvarasaadet vaadates kuulnud kartlikku fraasi "sulgemiskulud". Lõppkulud, mis lisavad teie arvele üsna palju lisa, hõlmavad üsna paljusid asju, sealhulgas järgmist:

• Pealkirja otsing: Uurimine kodu seadusliku omandi ajaloo kohta avalike registrite kaudu.
• Kindlustus: Kaitse nii omanikele kui ka laenuandjatele juhuks, kui omandiga juhtub midagi meelepärast.
• Kodukontroll: Aruanne kodu üldise seisukorra kohta, nii et saate teada kõigist vundamendi, torustiku, elektri jms probleemidest.
• Hindamistasud: Hindaja hindamine kodu hindamiseks selle väärtuse hindamiseks.
• Kodune garantii: Kaitse juhuks, kui seadmed pärast sissekolimist töötavad.
• Maakleri komisjon: Kinnisvaramaakleri tasud.

Tähtis on tähele panna, et sulgemiskulud on vabalt kaubeldavad ja jagunevad tavaliselt ostjate ja müüjate vahel.

"Kuigi üldised sulgemiskulud võivad kajastada mitmesuguseid muutujaid, kannavad ostjad lõviosa koormusest - 3–4% koduhind, vahendab Realtor.com, "ütles pensionil Doane ülikooli juhtkond ja personaliprofessor Timothy Wiedman Hunker. "FHA hüpoteeklaenu puhul on sulgemiskulud tavaliselt pisut madalamad, kuid ostjad peaksid siiski eelarves maksma 2% kodu müügihinnast."

(Toimetaja märkus: FHA hüpoteeklaenu on andnud föderaalse eluasemeameti poolt heaks kiidetud laenuandja, mis on tavaliselt reserveeritud madala või keskmise sissetulekuga töötajatele, mis võimaldab neil maksta nii madalat kui 3,5% sissemakse.)

Jällegi, meie 100 000 dollari suuruse maja stsenaariumi korral on sulgemiskulud tavaliselt 3000–4000 dollarit.

Jah, me ütlesime a kodukontrollsaaks kaetakse sulgemiskuludega, kuid mitte kõik kodukontrollid on lisatud. Täpsemalt, enamik kodukontrollidest ei hõlma kontrollimist kahjurid, hallituse või basseinid ja kümblustünnid. Kõik need võivad kulutada paarsada dollarit - kui teil on bassein ja plaanite kahjurite ja hallituse kontrollimiseks, kulutate teile sõltuvalt elukohast täiendavalt 700–1000 dollarit või rohkem.

Kui olete üürnik, ei pea te kinnisvaramaksu maksma, kuna te ei oma oma kinnisvara! Kuid majaomanikud peavad selle maksma ja see võib sõltuvalt teie elukohast suuresti varieeruda. See pole ka staatiline arv ning see võib ja muutub aja jooksul.

"Omandimaksud tõusevad peaaegu iga aastaga. Kodu maksuajaloo teadasaamiseks otsige seda Zillowilt ja kerige alla jaotiseni "Maksuajalugu", "Shawn Breyer, omanik Atlanta maja ostjad, räägib Hunker. "See jaotis ei pruugi teile täpset numbrit anda, kuid see annab teile muudatuse protsentides aastas. Selle teabe põhjal saate hinnata, kui palju see igal aastal suureneb. "

Arvestades kogu riigi kinnisvaramaksumäärade suurt valikut ja teie konkreetse kinnisvara suuruse erinevusi, ei saa me teile konkreetset arvu anda, kuid väitis Business Insider, maksab 2019. aastal Alabamas tüüpiline majaomanik 560 dollarit aastas, New Jersey osariigis tavaline majaomanik aga 7 800 dollarit.

Tõenäoliselt olete kogunud, et majad on kallid, nii et oma kodu kaitsmiseks on oluline saada varakindlustus.

"Inimesed, kes elasid varem korteris, võivad olla üllatunud, kui tõdevad, et keskmine aastakulu on koduomanike kindlustus on üleriigiliselt praegu 1 228 dollarit, kuid see on Floridas ligi kolm korda suurem summa, " Wiedman ütleb. "Lisaks peaksid ostjad alati oma kindlustusagendilt küsima, kas nad vajavad uues asukohas täiendavat üleujutuskindlustust. Föderaalse üleujutuskindlustuse keskmiselt on umbes 700 dollarit aastas, kuid mitmes osariigis on keskmine ligi kaks korda suurem kui see summa. "

On ka muid lisakindlustuse kavasid, mida tavaliselt tavaline majaomaniku kindlustus ei kata, näiteks tuulekahjustused (levinud orkaanile kalduvates riikides).

Kodusid ei ehitata nii, et need püsiksid igavesti, nii et peate investeerima oma kinnisvara uuendamisse, kui näiteks katus, seadmed, septik, reoveemahutija sõidutee vananevad.

"Kõik, mille eest teie üürileandja hoolitseb, kui olete üürnik, on nüüd teie vastutus. Katkine külmik, lekkiv katus, sooja vett pole - see kõik tuleb teie taskust välja, "ütles James McGrath, kinnisvaramaakler ja asutaja Yoreevo, räägib Hunker. "Mis ostjate jaoks eriti keeruliseks teeb, on see, et need on kopsakad kulud. Teie külmik ei hakka iga kuu purunema. See, mida soovitan ostjatel teha, on iga kuu teatud summa kõrvale panemine, sõltumata sellest, mis nende majaga juhtub. "

Tegelikult ei ole kiiret ja kiiret reeglit selle kohta, kui palju peaksite ära viima, kuid pidage meeles, et tavaliselt maksavad katused vähemalt 5000 dollarit (ja sageli tõusulaine on palju kõrgem) ja HVAC süsteemid maksavad vähemalt 4000 dollarit. Tavaliselt tuleb need välja vahetada vastavalt iga 25 ja 15 aasta järel.

Sõltuvalt sellest, millist maja ostate, võite olla kindel, et võtate lisatasusid, mis lähevad teie majaomanike ühingule, korteriühistule, või co-op -laud erinevate mugavuste hooldamiseks - näiteks oma basseinis asuv bassein või korteris lift hoone. Need numbrid on riigiti väga erinevad ja sõltuvad ka teie maja suurusest. Kuid vastavalt Realtor.com-i andmetele ulatuvad HOA keskmised tasud riigisiseselt 200–300 dollarini kuus ja võivad hõlpsasti ulatuda tuhandete dollariteni, kui olete luksuskogukonnas.

Lõpuks, kas keegi on kunagi täiesti rahul oma ostetud koduga viimistluse ja sisekujunduse osas? Absoluutselt mitte. Tõenäoliselt jõuad lõpuks seinte värvimine, vahetades välja riidekappide riistvaraja installimine uus valgustus - vähemalt. Need väikesed renoveerimised lisavad teie maja ostmisele rohkem dollarimärke, nii et ärge unustage oma eelarvesse täiendavat polsterdust lisada.

Seal on erakordselt palju lisakulusid, sõltuvalt geograafilisest piirkonnast, millist maja ostate (st maja, korteriomandit või kaasomandit), kas ostate sularahas või võtate kaasa hüpoteegi väljavõtmine ja kui kaua kavatsete majas enne selle müümist elada (maja väärtus peaks aja jooksul tõusma, võimaldades teil osa oma kuludest tagasi katta, kui mitte kõiki), sealhulgas paljude teiste asju.

Päeva lõpus kulutate meie kodu 100 000-dollarises majas üsna palju kodu hinnakirjale, kui kõik on öeldud ja tehtud. Ainuüksi hüpoteegi tagajärjel maksime müügihinnast umbes 50 000 dollarit rohkem, viies koguhinna umbes umbes $150,000.

Muidugi ei ole kõik teie maksed ühekordsed ja peate oma majas elatud aastate jooksul välja maksma raskelt teenitud sularaha. See tähendab, et kodu on investeering ja raha, mille selle jaoks kulutate, saab osa teie omakapitalist - lõppkokkuvõttes on see kõik väärt. Kasutage kindlasti ekspertide abi, et olla võimalikult kuluefektiivne.