Kuinka (ja milloin) lukitset asuntolainan koron?

Asuntolainaa ostavat asunnonostajat saavat selville, kuinka nopeasti asuntolainojen korot voivat nousta ja laskea. Näet koronvaihtelut jopa yhden päivän aikana, puhumattakaan asuntolainan käsittelyyn kuluneista viikkoista. Yksi tapa välttää tämä korkovuoristorata on hankkia asuntolainan lukituskorko, joka voi estää asuntolainasi koron nousemisen ennen sulkemista. Jos olet aloittelija asunnon ostoprosessi, sinun on ymmärrettävä miten, miksi ja mahdolliset miksi ei, kun on kyse koron lukitsemisesta.

Mikä on asuntolaina?

Nykyisillä kiinteistömarkkinoilla useimmilla asunnon ostajilla ei ole käteistä ostaa asuntoa suoraan, ja he tarvitsevat asuntolainan rahoittaakseen kotinsa. Kiinteistölainaa kutsutaan myös asuntolainaksi.

Asuntolainalla asunnonostaja tekee a ennakkomaksu

Niitä on useita erilaisia ​​asuntolainoja saatavilla lainanantajilta ostajan tarpeiden mukaan. Yleisimmät asuntolainatyypit ovat:

• Kiinteäkorkoiset asuntolainat, joissa korko pysyy samana koko laina-ajan
  
• Säädettävä nopeus. asuntolainat, joissa korko pysyy samana alkuajan, jonka jälkeen se voi muuttua ajoittain vallitsevien markkinakorkojen mukaan

Ymmärrä korot

Asuntolainan korko on erittäin merkittävä osa kiinteistön lopullisesta hinnasta. Asuntolainojen korot voivat vaihdella suuresti riippuen lainatyypistä, lainanottajan pätevyydestä ja nykyisestä markkinoiden tilasta. Ne voivat muuttua jopa asunnon ostoprosessin aikana.

Asunnon ostajat saavat usein ennakkohyväksytty asuntolainaksi jo ennen kuin he aloittavat ostosten tekemisen. Tämä antaa heille mahdollisuuden laskea kuinka paljon heillä on varaa maksaa ja antaa heille myös etulyöntiaseman kireillä kiinteistömarkkinoilla. Mutta jos asuntolainan korko nousee jopa hieman ennen sopimuksen päättymispäivää, niiden kuukausimaksut ja kokonaismaksut voivat nousta jyrkästi.

Kuinka korot voivat vaikuttaa asuntolainan maksuihin

Mikä on asuntolainan lukituskorko?

Asuntolainan lukituskorko, jota kutsutaan myös asuntolainakorkoksi, on lainanottajan ja lainanantajan välinen sopimus. Se lukitsee ehdotetun asuntolainan vallitsevan markkinakoron tietyksi ajaksi.

Kun korko on lukittu, se ei muutu hetken, jolloin ostaja sai korkolukon, ja sulkemisajan välillä. Tämä tapahtuu niin kauan kuin asunnon osto sulkeutuu määrätyn ajan sisällä, eikä lainanottajan lainahakemuksessa tapahdu muutoksia.

Lukitusjakson kesto

Lukitusaika antaa lainanottajalle suojan koronpiikkiä vastaan, mutta kuinka kauan? Ei ole olemassa yhtenäistä ajanjaksoa, jonka kuluessa lukitushinnat kestävät. Ne toimivat yleensä 30, 45 tai 60 päivää, mutta kesto voi olla pidempi.

Joskus lukitusaikaa voidaan pidentää, jos se on asetettu vanhentumaan ennen kiinteistön osto sulkeutuu. Mutta asuntolainan lukituskorko tai sen laajennus (jos se on sallittu) ei ole ilmaista.

Lukitusjakson kustannukset

Lainanantajat voivat periä lukitusmaksuja asuntolainan lukituskorosta. Joskus he tekevät, ja joskus eivät, joten on tärkeää kysyä. Vastaus vaihtelee lainanantajien ja joskus lainatuotteiden välillä, ja nämä maksut voivat olla joko palautettavia tai ei-palautettavia. Yleensä lyhytaikaiset, alle 60 päivän lukot ovat joko ilmaisia ​​tai maksavat noin 0,25–0,50 prosenttia lainasta, mutta pidemmät lukot maksavat.

Kun lainanantajat veloittavat, korkolukkomaksu voi olla eri muodoissa:

• Kiinteä maksu
  
• Prosenttiosuus lainan kokonaismäärästä
  
• Taitettu korkeampaan korkoon
  

Kurssin nousu kurssin lukituksen jälkeen

Mitä tarkalleen tapahtuu, kun korot muuttuvat lukitusjakson aikana? Jos ne nousevat jakson aikana, se ei vaikuta lainanottajaan. He ovat lukittuneet asuntolainaan ja korkoon ja maksavat silti vain alhaisemman koron, joka heille oli taattu. Näin ei kuitenkaan tapahdu, jos:

• Lainaaja vaihtaa haluamaansa lainatuotetta.
  
• Lainaaja muuttaa summaa, jota hän haluaa käyttää käsirahana.
  
• Kyseisen kodin hinta-arvio tulee eri tavalla kuin odotettiin.
  
• Lainanottajan maksuihin on tehty merkittävä säätö luottopisteet Tämä tekee heistä vähemmän halutun hakijan, kuten uuden lainan ottaminen tai velan maksamatta jättäminen.
  
• Lainanottajien toimittamat tulot eivät kirjaudu ulos.
  

Yleensä tämäntyyppiset muutokset kirjataan poikkeuksiksi asuntolainalukkosopimukseen.

Kurssin pudotus kurssin lukituksen jälkeen

Yleensä ostajat ovat suojattuja, jos korot nousevat korkojen lukituksen jälkeen, mutta entä jos hinnat laskevat ostoprosessin aikana?

Tämä on huono puoli, joka on otettava huomioon asuntolainojen lukituskoroissa. Jos korot putoavat alle koron, jonka lainanottaja on lukinnut, hän on yleensä juuttunut lukitsemaansa korkoon eivätkä voi hyödyntää näitä alhaisempia korkoja. Pikemminkin heidän on maksettava korkeampi hinta.

Jotkin asuntolainalukkosopimukset sisältävät kuitenkin osan, jota kutsutaan "float-down-säännökseksi". Tämä antaa lainanottajan hyötyä alhaisemmista koroista, jos korot laskevat korkolukkon aikana ajanjaksoa.

Kärki

Milloin korko lukitaan

Paras ajoitus asuntolainalle ei ole aina varma. Jos lainanottaja lukitsee koron liian aikaisin, riskinä on, että laina-aika umpeutuu ennen talon sulkemista ja lainanantaja tarvitsee aikaa lainan käsittelyyn. Liian myöhään lukittuminen voi kuitenkin merkitä hyvän koron puuttumista.

Monet kokevat, että paras aika lukita asuntolainan korko on silloin, kun asunnonostaja allekirjoittaa ensin ostosopimuksen tietystä talosta. Sen aika on etsiä asuntolainaa hyvällä korolla ja lukitse tämä korko. Ennen kuin teet lukituksen, ota lainanantajalta selvää, kuinka kauan sen keskimääräinen lainakäsittely kestää.

Toinen peukalosääntö on pitää asuntolainan korko lukossa mahdollisimman pitkäksi aikaa. Pidemmällä korkolukkojaksolla ostajat pitävät todennäköisimmin kiinni sopimuksen korosta, vaikka lainan käsittely viivästyy. Tarkkaile kuitenkin kustannuksia ja myös korkotason vaihteluita. Jotkut lainanantajat tarjoavat alemman koron lyhyemmille korkojen lukitusjaksoille ja korkeamman koron pitemmille koronlukitusjaksoille.

Asunnon ostajana on helppo kokea kaikki prosessin eri vaiheet hämmentäväksi ja jopa ylivoimaiseksi. Mutta muista, että monet ihmiset ostavat ensimmäistä kertaa ja käyvät läpi prosessin, niin sinäkin. Tärkeintä on saada vankka käsitys eri vaiheista, mukaan lukien asuntolainan lukituskorko, ja edetä hitaasti.