Mikä on säädettäväkorkoinen asuntolaina? (Ja onko se hyvä idea?)

Kanssa korot nousussa, monet asunnonomistajat ja toiveikkaat asunnonostajat etsivät vaihtoehtoisia tapoja alentaa kustannuksiaan. Anna säädettävä korkoinen asuntolaina tai ARM. ARM: t tunnetaan alhaisemmasta johdanto-osuudestaan, mikä tekee niistä loistavan vaihtoehdon niille, jotka haluavat säästää muutama taala etukäteen tai ihmiset, jotka saattavat tarvita pienemmän kuukausimaksun saadakseen asuntolainan ensin paikka. Kaikki nämä edut saattavat saada jotkut ihmiset kysymään, ovatko ARM: t liian hyviä ollakseen totta. Asiantuntijoiden mukaan, joiden kanssa keskustelimme, kaikki riippuu siitä, mitä aiot tehdä kotisi kanssa.

Mikä on säädettäväkorkoinen asuntolaina?

Säädettäväkorkoinen asuntolaina on asuntolaina, jonka korkotaso muuttuu tietyn ajan kuluttua Michael J. Franco

Kuten nimestä voi päätellä, nämä hinnat voivat edelleen muuttua, selittää Mihal Gartenberg, Coldwell Banker Warburgin agentti. "Esimerkiksi 5/1 säädettävästä asuntolainasta lainanottaja maksaisi saman summan viideksi vuodeksi, ja sen jälkeen korko nollautuisi markkina-arvon mukaan joka vuosi", hän sanoo. "5/6 säädettävän koron asuntolaina tarkistetaan kuuden kuukauden välein."

Normaalisti sopeutumisjaksollasi on korkokatto, joka määräytyy marginaalilla. Marginaali ilmaisee pistemäärän, joka voidaan lisätä kurssiisi, kun sopeutumisjaksosi alkaa ja kiinteä jakso päättyy. Voit käyttää tätä numeroa saadaksesi karkean käsityksen siitä, mikä olisi pahin mahdollinen skenaario, jos pysyisit lukittuna säädettäväkorkoisella asuntolainallasi koko laina-ajan. Kaikki nämä tiedot tulee ilmaista selvästi molemmissa alkutekstissä hintalukon ilmoitukset asuntolainanantajasi antaa sinulle, sinun esihyväksyntäja lopullinen päätöspaperityö.

Säädettäväkorkoiset asuntolainat heijastavat aina säätöhetken korkoja. "Koska lainanottajan riski on suurempi, korot ovat yleensä edullisempia, minkä vuoksi ostajat valitsevat ne", Franco lisää.

Säädettäväkorkoisten asuntolainojen tyypit

Onko säädettävä korkoinen asuntolaina oikea sinulle?

Joillekin ihmisille pitkän aikavälin riski on lyhyen aikavälin palkkion arvoinen. "Jos aiot olla tai omistaa kiinteistön vain tietyn ajan ja tiedät sen varma (tai ainakin melko varma), säädettäväkorkoinen asuntolaina on järkevä", selittää Franco. "Miksi maksaa korkeampaa, kun ei tarvitse?"

Lisäksi Gartenberg sanoo, että ihmiset, jotka odottavat taloudellisen tilanteensa muuttuvan parempaan suuntaan lähitulevaisuudessa, kuten ne, jotka odottavat sattumaa tai perintöä, saattavat hyötyä ARM: n kanssa toimimisesta vaihtoehto.

Toiset saattavat huomata, että asuntolainan sulkeminen säädettäväkorkoisella asuntolainalla on ainoa tapa saada kuukausittainen asuntolainamaksunsa riittävän alhaiseksi, jotta he voivat saada lainansa lainanantajansa kautta. Ihmiset, joilla on alempi luottopisteet, korkeampi velka-tulosuhde tai liiallinen velka saattaa tarvita ARM: n (ja sen alhaisemman koron) päästäkseen uuteen kotiinsa.

Mitkä ovat ARM: n riskit?

Säädettäväkorkoiset asuntolainat nousivat otsikoihin 2000-luvun alussa, minkä vuoksi monet ihmiset epäröivät vieläkin kuullessaan, että niistä on tulossa jälleen suosittuja. ARM: t putosivat suosiosta vuoden 2008 subprime-yhtiön romahduksen jälkeen, suurelta osin siksi, että asunnonomistajista tuli ylivelkainen kodeissa heillä oli varaa vain alkuperäisellä korolla. Kun nämä korot mukautettiin, asunnonomistajat huomasivat, etteivät he pystyneet pysymään kuukausittaisissa asuntolainamaksuissaan ja jäivät nopeasti jälkeen, Franco selittää. "Pankit tavoittelivat ihmisiä näillä tuotteilla, ja lainojen hyväksymisprosessi oli paljon helpompaa, koska valvontaa oli vähemmän."

Vaikka pankit ovat ehdottomasti kiristäneet vyöään sen jälkeen, ja valvontakomiteat ovat suurelta osin hillinneet tämäntyyppisiä saalistustoimia. Käytännöissä on aina mahdollisuus, että markkinat voivat muuttua, mikä laskee asunnon arvoja ja tekee lähes mahdottomaksi uudelleenrahoittaa tiesi korkeammasta korko. Franco uskoo, että ARM-lainat ovat edelleen riskialttiimpia kuin kiinteäkorkoiset asuntolainat, minkä vuoksi riskejä välttävät ihmiset eivät ehkä tunne olonsa mukavaksi kulkea tätä reittiä.

Muut asuntolainavaihtoehdot

Onneksi niitä on useita asuntolainatuotteita lainanottajien käytettävissä, jotka etsivät vaihtoehtoa kiinteäkorkoiselle lainalle. Säädettäväkorkoisten asuntolainojen lisäksi Gartenberg sanoo, että vain korkokorkoinen asuntolaina on toinen vaihtoehto. "Oletetaan, että lainanottaja saa korkolainan seitsemäksi vuodeksi, mutta aikoo myydä viiden vuoden kuluttua", hän sanoo. "Kodin kuukausittaiset asumiskustannukset ovat pienemmät ja kaupassa laina maksettaisiin takaisin."

Tietysti tällaisiin lainaehtoihin liittyy lisäriski. Koska kuukausimaksusi maksetaan vain asuntolainallesi kertyvien korkojen kattamiseksi, eikä niitä makseta lainasi pääosaan, saat silti korkeamman maksun ensimmäisellä asuntolainallasi säätö. Riippuen tuotteen tyypistä, jonka lainanantaja on sinulle myynyt, se voi tarkoittaa kertakorvausta (tai ilmapallomaksua) tai huomattavasti korotettua kuukausittaista asuntolainamaksua.

Ovatko ARMs hyvä idea?

Aina kun tulee valita oikea asuntolaina taloudellisiin tarpeisiisi, ensimmäinen pysäkkisi tulisi olla a luotettava asuntolainanantaja tai välittäjä, joka voi selittää kunkin tuotetyypin edut ja haitat ja miltä mahdolliset edut ja haitat voisivat näyttää sinulle. ARM-laina voisi toimia yhdelle, mutta ei välttämättä toimi toiselle, ja se, mikä näyttää hyvältä paperilla, voi joskus osoittautua kaikkea muuta kuin todellisuudessa.