Onko todella liian myöhäistä jälleenrahoittaa kotisi? Tässä on mitä asiantuntijat sanovat

Monien talousasiantuntijoiden mukaan saattaa olla jo liian myöhäistä useimmille ihmisille, jotka aikoivat rahoittaa kotinsa uudelleen tänä vuonna. Nousevat korot ja asuntojen hintojen lasku ovat poistaneet monet asuntolainan jälleenrahoituksen edut – kuten rahan säästämisen asuntolainan kuukausierä tai vetämällä osa kotisi pääomasta suurta hankintaa tai remonttia varten – saa jotkut ihmiset harkitsemaan uudelleen arvon, jonka jälleenrahoitus voi tarjota.

Asiantuntijoiden mukaan on kuitenkin edelleen ihmisiä, jotka hyötyisivät suuresti asuntolainansa jälleenrahoituksesta. Keskustelimme rahoitusalan ammattilaisen kanssa selvittääksemme, mitä sinun on tiedettävä, jos harkitset edelleen kodin jälleenrahoitusta.

Mitä kodin jälleenrahoitus tarkoittaa?

Kuka voi silti hyötyä jälleenrahoituksesta?

On monia syitä, miksi ihmiset jälleenrahoittaa asuntolainansa Melissa Cohn, William Raveis Mortgagen aluejohtaja. "Kyse ei aina ole vain alhaisemmasta korosta. Esimerkiksi, jos sinulla on tällä hetkellä säädettävä korko ja se on nollautumassa, nyt voi silti olla hyvä aika uudelleenrahoittaa", hän selittää.

Myös, jos aiot vahvistaa velkaa; yhdistä kotipääomalaina; Cohn sanoo, että nämä tarpeet voivat syrjäyttää muuttuvat hinnat.

Lopuksi, jos olet lukittu vain korkolainaan (jossa maksat vain lainasi korkoosuuden etkä pääomaa), se on Jos olet pian vanhentumassa vain korkojaksosta, Cohn sanoo, että sinun kannattaa uudelleenrahoittaa kiinteäksi tai säädettäväkorkoiseksi asuntolainaksi ennen maksunkorotusta osumia.

Tunne pitkän aikavälin asuntosuunnitelmasi

Cohn sanoo, että on muutamia muita asioita, joita sinun tulee harkita, kun yrität määrittää, pitäisikö sinun lykätä asuntolainasi ehtojen muuttamista. "Ensinnäkin lainanottajien tulee harkita, kuinka kauan he odottavat viipyvänsä kotonaan ennen kuin he harkitsevat jälleenrahoitusta ja lainan maksamista. sulkemiskustannukset," hän sanoo.

Jos aiot olla kotonasi pitkäksi aikaa, sinulla on todennäköisesti aikaa kattaa kaikki kulut tai maksut, joita sinulle aiheutuu jälleenrahoituksesta juuri nyt. Jos kuitenkin aiot muuttaa seuraavan vuoden tai kahden sisällä, uudelleenrahoituksella, kun korot ovat korkeat ja arvot laskevat, ei välttämättä ole paljon taloudellista järkeä.

Tee jälleenrahoituksesta sinulle

Jos sinun on ehdottomasti jälleenrahoitava nyt, kun korot eivät ole edulliset, Cohn sanoo, että voit tehdä muutaman asian helpottaaksesi itseäsi (ja lompakkosi). "Jos olet jälleenrahoittamassa nyt ja haluat pitää kuukausierän pienenä, kannattaa harkita säädettäväkorkoista lainaa (ARM), hän sanoo. "On parempi ottaa ARM kuin maksaa pisteitä ostaaksesi alas kiinteän koron, joka todennäköisesti laskee seuraavan vuoden tai kahden aikana."

Säädettäväkorkoisten ja vain korkoisten lainojen hinnoittelu on yleensä alhaisempi, koska lainanottajalle aiheutuu lisäriskejä. Nämä asuntolainatyypit Aloita aluksi pienemmillä maksuilla ja lisää sitten ajan myötä. Kun hinnat nousevat juuri nyt, tämä tarkoittaa, että maksusi voi nousta merkittävästi, kun alkuperäinen hinnoitteluohjelmasi päättyy - mutta Cohn sanoo, että säädettäväkorkoiset ja vain korkoiset lainat voivat olla paras tapa pitää maksusi alhaisina. Sitten, kun korot laskeutuvat takaisin (mihin Cohn uskoo laskevan), voit jälleenrahoittaa kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi.

Hinnat muuttuvat edelleen

2000-luvun alun subprime-asuntolainan romahduksen jälkeen monet ihmiset ovat ymmärrettävästi skeptisiä kuullessaan ihmisten käyttävän säädettävä korkoinen asuntolaina kuukausittaisten asuntolainakustannusten kompensoimiseksi, mutta Cohn sanoo, että se on täysin kohtuullinen vaihtoehto joillekin ihmiset. "Älä pelkää säädettäväkorkoista asuntolainaa. Korot ovat joissain tapauksissa lähes kaksinkertaistuneet tänä vuonna", hän sanoo ja lisää, että Fed todennäköisesti jatkaa korkojen nostamista, kunnes talous jäähtyy, ja laskee niitä sitten hitaasti uudelleen.

Toisin kuin subprime-kaatumisen yhteydessä, arvojen ei pitäisi laskea merkittävästi. Tämä tarkoittaa, että monilla lainanottajilla on edelleen tarpeeksi omaa pääomaa kotonaan uudelleenrahoitusta varten, kun korot alkavat laskea ja lukkiutuvat turvallisempaan kiinteäkorkoiseen asuntolainaan.

Kärki

Kukaan ei tiedä mitä tulevaisuus tuo tullessaan

Vaikka on helppo tehdä ennusteita siitä, mitä taloudelle tapahtuu seuraavaksi, on vaikea tarjota yleisiä neuvoja siitä, mitä sinun pitäisi tehdä asuntolainallesi. Paras tapasi on aina puhua lainanantajasi tai paikallinen välittäjä selvittääksesi, onko jälleenrahoitus oikea vaihtoehto sinun tapauksessasi. Niille, jotka käyttivät hyväkseen noita ennätyksellisen alhaisia ​​korkoja vuonna 2020, kotisi jälleenrahoituksesta ei välttämättä ole todellista hyötyä juuri nyt. Kuitenkin, jos kutinaa remontoi keittiösi tai kylpyhuoneeseen ja haluat sukeltaa kotisi pääomaan, vaikka se on vielä ennennäkemättömän korkealla, nyt voi olla täydellinen aika jälleenrahoitukselle.