FHFA: n uudet muutokset voivat tehdä asunnon ostamisesta edullisempaa.

1. toukokuuta 2023 Fannie Mae ja Freddie Mac ottavat käyttöön uuden lainatason hinnanmuutosmatriisin (LLPA), joka auttaa useampia epäperinteisiä lainaajia saamaan paremman hinnoittelun asuntolainalleen. Ohjelma tasoittaa toimintaedellytykset ja tarjoaa kilpailukykyisemmän hinnoittelun niille, jotka ovat saaneet joutua maksamaan a korkeampi korko aiemmin FICO-pisteiden, pienempien käsimaksujen ja velan tuloon liittyvien ongelmien ansiosta suhteet.

Teoriassa tämä ohjelma voi tehdä asunnon omistamisesta todellisuutta niille, jotka ovat saattaneet löytää kodin ostamisen aivan ulottumattomissa, sillä Federal Reserve on jatkanut nostaa korkoja inflaation kompensoimiseksi. Keskustelimme kahden kiinteistöalan ammattilaisen kanssa saadaksemme selvityksen kaikesta, mitä sinun tulee tietää tulevasta LLPA: sta ja siitä, pitäisikö sinun lykätä ostoa tai jälleenrahoitusta, kunnes se alkaa.

Mikä on lainatason hinnoittelumuutos?

Federal Housing Finance Agencyn (FHFA) ilmoitus tarkoittaa, että riskiperusteisiin hinnoitteluun tulee muutos lainanottajien osalta, joilla on tyypillisesti riskialtisempi luottoprofiili. LLPA: t eivät ole uusi asia; Kuitenkin matriisi FHFA: n käyttämä 1. toukokuuta alkaen tarjoaa runsaampia hinnoittelua, joka voi merkittävästi alentaa lainanottajien maksuja. Tämä oikaisu poistaa maksut ja korkomuutokset, joita tyypillisesti sovelletaan lainaajiin, jotka esittävät lainan keskimääräistä alhaisemmat tulot, varat ja luottopisteet keinona kompensoida lainanantajan tappiot, jos lainanantaja lopulta laiminlyö heidän maksujaan. "Sen lisäksi, että se tehdään halvempaa saada asuntolainaLLPA vähentää lainanottajien kustannuksia alhaisemmasta luottopisteestä", selittää Christiana Ryals, sertifioitu asuntoluottoneuvoja Utahista ja konsultti Fiona.com.

Se ei ole ainoa asia, joka tulee edullisemmaksi. "Uuden mukautuksen myötä asunnonostajat voivat hyötyä alhaisemmista käsirahavaatimuksista ja alhaisemmista asuntolainavakuutusmaksuista", lisää Jennifer Spinelli, yrityksen perustaja ja toimitusjohtaja. Käteinen taloille. "Lisäksi uusi säätö voisi auttaa lainanottajia, joilla on korkeammat luottotiedot, saamaan parempia korkoja asuntolainoilleen", Spinelli jatkaa. "Tämä voisi tarjota mahdollisuuden vahvistaa omaa taloudellista profiiliaan ja samalla säästää lainakustannuksissa."

Se kattaa vain FHFA: n takaamat lainat

Nämä muutokset koskevat kaikkia Fannie Maen ja Freddie Macin takaamia lainoja. FHA, VA, maaseudun kehittämislainat, jumbolainat, ja muut niche-tuotteet ovat niiden joukossa, jotka suljetaan pois. Ryals sanoo kuitenkin, että jopa noilla rajoituksilla tämän hyötyjen pitäisi olla laajakantoisia. "Se auttaa melkein kaikkia lainaajia, koska se koskee suurinta osaa asuntolainoista Yhdysvalloissa."

Nämä muutokset voivat tehdä asunnon ostamisesta joillekin edullisempaa

Aina tulee olemaan ihmisiä, jotka hinnoitellaan pois markkinoilta, mutta kun rahan lainauskustannukset laskevat, se tekee siitä helpommin kaikkien saatavilla. "Tällä uudella säädöllä voi olla dramaattisia vaikutuksia asunnon ostajiin", Spinelli sanoo. "Oikaisu on suunniteltu alentamaan lainanottokustannuksia tarjoamalla kilpailukykyisempää hinnoittelua lainaajille."

Eivätkä vain uudet asunnonostajat saa näitä palkintoja. "Uusi lainatasoinen hinnoittelu voi auttaa myös lainanottajia, joilla on jo asuntolaina. Asuntolainan vakuutusmaksua ja korkoa alentamalla asunnonomistajat voivat ehkä alentaa kuukausimaksujaan tai jälleenrahoittaa edullisempaan lainaan", hän jatkaa. "Tämä voisi tarjota asunnonomistajille mahdollisuuden säästää rahaa tai maksaa lainansa nopeammin pois."

Tämä ei ole hyvä uutinen kaikille

Valitettavasti kaikki eivät hyödy tästä muutoksesta. "LLPA-muutokset vahingoittavat keskivaraisia ​​asunnonostajia, koska ne ovat nostaneet joidenkin lainanottajien maksuja, joilla on kunnolliset luottotiedot ja kohtuulliset käsirahat", Ryals sanoo. "LLPA on myös sisältänyt uusien maksujen määräämisen lainaajille, joilla on a korkeampi velka-tulosuhde."

Toinen osa ihmisiä, joihin saattaa kohdistua negatiivinen vaikutus, ovat ne, jotka omistavat useita kiinteistöjä. "Alan huolenaihe on tavallaan, että se vaikeuttaa jälleenrahoitusta ja sijoituskiinteistöjen kanssa työskentelyä, koska ei ole oikea aika nostaa asunnonostajien maksuja. varsinkin kun asuntolainojen korot ovat nousseet lähes 3 prosenttia tänä vuonna." Ryals uskoo, että se hyödyttää laajempaa joukkoa ihmisiä kuin se hyödyttää. vahingoittaa.

Sinun ei tarvitse huolehtia oikeasta ajoituksesta

Kaikkien tähän uuteen matriisiin liittyvien hyvien uutisten myötä saatat miettiä, pitäisikö sinun lykätä taloudellisia muutoksia ennen kuin uusi matriisi tulee voimaan. Spinellin mukaan lainanottajien ei pitäisi tehdä tätä päätöstä yksin. "On mahdollista, että lainanottajat hyötyvät 1. toukokuuta tehdystä lainatason hinnoittelumuutoksesta, mutta on mahdotonta ennustaa, miten tämä muutos vaikuttaa kuhunkin. Yksittäinen lainanottaja", hän sanoo ja lisää, että lainanottajien tulisi keskustella erityistilanteestaan ​​kiinteistöalan ammattilaisen kanssa ennen mitään päätökset. "Joissakin tapauksissa lainanottajien voi olla hyödyllistä odottaa, kunnes oikaisu astuu voimaan. Muissa tapauksissa voi olla järkevämpää edetä oston tai jälleenrahoituksen kanssa nyt ennen muutoksen toteuttamista."

Lyhyesti sanottuna on todella tärkeää keskustella näistä muutoksista lainanantajasi kanssa ennen kuin teet mitään päätöksiä siitä, miten haluat edetä. Spinelli selittää, että vaikka monet ihmiset tulevat tästä muutoksesta parempaan suuntaan, vaikutus jokaiseen ihmiseen on erilainen, ja joissain tapauksissa se ei vain tule kannattaa odottaa, varsinkin niille, jotka ovat huolissaan nopeasti liikkuvista kiinteistöistä ja joutuvat tarjoussotiin, kun vuoden 2023 myyntikausi alkaa kevät.