Vaikeuttaako SVB: n romahtaminen kodin ostamista?

Silicon Valley Bank romahti 10. maaliskuuta 2023, kun se ei pystynyt jatkamaan maksujen tarjoamista asiakkaille, jotka halusivat nostaa varansa ja lähettää shokkiaaltoja sanan ympärille, kun 212 miljardin dollarin teknologialainanantaja sulki ovensa ikuisesti.

SVB oli yksi kolmesta pankista, jotka kaatui maaliskuussa, lainanantajien ja muiden rahoitusalan ammattilaisten tekeminen hieman ilkeämpi siitä, mitä tapahtuisi seuraavaksi Yhdysvaltain pankkimaailmassa. Ottaen huomioon, miltä SVB: n romahtaminen saattaa tuntua joillekin asuntolainanantajille, jotka selvisivät subprime-markkinoiden romahduksesta vuonna 2008, on ollut paljon levottomuutta. tarkalleen kuinka tämä kaikki tulee käymään kiinteistömarkkinoilla, erityisesti ostajille, jotka haluavat valmistautua hyödyntämään tulevaa kevättä markkinoida. Keskustelimme kahden talousasiantuntijan kanssa selvittääksemme, mitä vaikutuksia näillä pankkihäiriöillä on tulevien kuukausien aikana asunnon ostoa suunnitteleviin ja miten muutoksiin kannattaa varautua.

Tapaa Asiantuntijat

Pankit vapautetaan – mutta lainanottajat eivät välttämättä

Compassin välittäjän Kimberly Jayn mukaan SVB: n laskeuman taloudelliset vaikutukset tulevat todennäköisesti osumaan kiinteistömarkkinoihin. Hän sanoo, että ei ole epätavallista nähdä lainanantajien kiristävän omia lainavaatimuksiaan aina, kun pankkijärjestelmässä tapahtuu muutoksia.

Tämä tarkoittaa, että vaikka SVB-tallettajat saavat rahansa takaisin FDIC-suojausten ansiosta, Lainanottajat ovat viime kädessä niitä, jotka maksavat epäonnistumisen hinnan huomattavasti enemmän intensiivistä luottovaatimukset kun on kyse asuntolainan hakemisesta. "Kun pankit kaatuvat, luoton saatavuus heikkenee usein, koska muut pankit voivat muuttua riskejä välttävämmiksi ja haluttomiksi lainaamaan rahaa", hän selittää. "Tämä saattaa vaikeuttaa ihmisten saamista asuntolainoihin, etenkin niille, joiden luottotiedot ovat heikommat, ja niille, jotka luottivat näihin pankkeihin suhdepankkitoiminnassa."

Aivan täsmälleenMitenLainaehtojen tiukentaminen voi vaihdella lainanantajan ja markkinaolosuhteiden mukaan, mutta Jay sanoo, että yleisesti ottaen lainanantajat voivat olla varovaisempia, kun velan suhde tuloihin, laina-arvo, luottopisteet ja asiakirjat.

Mitä lainanottajat voivat tehdä nyt

Jos olet joku, joka on toivonut voivansa ostaa kiinteistön lähikuukausina, voit tehdä sen löytää epäedullisemmat lainaehdot tai jopa kyvyttömyys saada asuntolainahyväksyntä kauttasi pankki. Niille, jotka kamppailivat jo heikomman puhtaan luottohistorian, alhaisempien tulojen tai pienten talletusten kanssa, tämä voi viedä asuntolainalupahakemuksen kokonaan käsistä.

Jay kuitenkin sanoo, että vaikka pahin tapahtuisi ja pankit kiristävät vakavasti vyötä, kaikki ei ole menetetty kenellekään, joka pystyy tekemään lyhytaikaisia ​​muutoksia, jotka tarjoavat suuren voiton. "Kaikkien ostajien tulisi keskittyä luottopisteiden parantamiseen, säästöjen lisääminenja vakituisessa työsuhteessa", hän sanoo.

Jay ehdottaa myös, että keskustelet useiden asuntolainanantajien kanssa ennemmin tai myöhemmin ymmärtääksesi tarkalleen, mitä muutoksia saatat joutua tekemään kelpoisuuden saamiseksi.

Asiat saattavat päättyä nopeammin kuin uskommekaan

Vaikka kaikki tämä kuulostaa hieman pelottavalta, Melissa Cohn, William Raveis Mortgagen aluejohtaja, sanoo, että pankit voivat siirtyä pois kaikista "kriisitiloista", joihin he joutuvat melko nopeasti. "On paljon pankkeja, jotka lainaavat tänään normaalisti", hän jatkoi ja huomautti, että osakemarkkinat nousivat jälleen 21. maaliskuuta ja että pankkien osakkeet nousivat, mukaan lukien jotkut vaikeuksissa olevista pankit. "Liittovaltion hallitus aikoo tehdä kaikkensa tämän pankkikriisin hillitsemiseksi."

Pysy tuntemissasi nimissä

Jopa silloin, kun SVB: n kaltaiset pankit joutuisivat katastrofaaliseen epäonnistumiseen, kaikki lainanantajat eivät tunne vaikeuksia. "Todennäköisimmin suuret pankit, luotto-osuudet ja alueelliset pankit välttyvät tuntemasta tuskaa, joilla on laaja tallettajakunta", Cohn. sanoo ja lisää, että pankit, jotka keskittyvät vain tietyntyyppisiin asiakkaisiin (kuten varakkaat, teknologiapohjaiset tai krypto-asiakkaat), ovat eniten riski.

"Muistutan asiakkaitani, että kun he ottavat asuntolainaa, he saavat pankin rahaa eivätkä anna rahojaan pankille", hän sanoo. "Voit välttää kaikkia pankkeja, jotka vaativat muita talletuksia kuin sekkitilin avaamista kuukausittaisia ​​asuntolainamaksuja varten."

Hän antaa esimerkkinä First Republicin kaltaiset pankit sanoen, että ne edellyttävät, että lainanottaja tallettaa 15 prosenttia lainasaldosta pankkiin elinikäiseksi. "Sinun tulee pitää asuntolainapaikka erillään siitä, missä talletat säästösi."

Nähtäväksi jää, vaihtelevatko lainavaatimukset maaliskuun pankkikriisin vuoksi, mutta toistaiseksi näyttää siltä, ​​että mitä tahansa tapahtuukin, voi olla vain vauhtia kaikille, jotka haluavat ostaa uuden kodin lähiaikoina kuukaudet.