Eikö sinulla ole varaa ostaa asuntoa? Ostot voivat olla etsimäsi vastaus

Monet toiveikkaat asunnonomistajat kohtaavat nykyään kohtuuhintaisia ​​ongelmia uuden kodin rahoittaminen. Federal Reserven viimeaikaisten koronnostojen vuoksi korot ovat yksinkertaisesti tulleet liian korkeiksi, jotta jotkut ostajat eivät pysty saada asuntolainaa kiinteistöissä, joihin heillä olisi ollut helposti varaa aiemmin. Eikä se ole kaikki, mitä he vastustavat. Nousevat korot, laskevat omaisuuden arvot ja inflaatio ovat ‌kaikkivaikutti tähän kriisin kehittymiseen.

Onneksi on olemassa luova ratkaisu, jota jotkut lainanottajat voivat hyödyntää saadakseen alhaisemman koron: oston. Tarvitset vain vähän tietotaitoa ja muutaman ylimääräisen dollarin pankkitililläsi. Lue eteenpäin oppiaksesi kaiken, mitä sinun on tiedettävä koron ostosta, mukaan lukien kuinka saada sellainen ja onko se oikea valinta taloudelliseen tilanteeseen.

Ostot: nopeita vinkkejä tietää

Mikä on osto?

Kun lainanantajat puhuvat ostosta, he viittaavat rahan maksamiseen vastineeksi alhaisemmasta korosta. "Perinteisesti tämä saavutetaan ostamalla pisteitä tai murto-osaa niistä", selittää Justin Brilman, US Bankin asuntolainavastaava. "Yksinkertaistaen se on noin yhden pisteen hinta vastineeksi neljännesprosenttia alhaisemmasta korosta", hän jatkaa. "Yksi piste on 1 prosentti lainasta, joten 1 000 000 dollarin lainalla on 10 000 dollaria."

Onneksi useimpien lainaajien kohdalla nuo luvut ovat hieman pienempiä. Jos sinulla on esimerkiksi 200 000 dollaria kiinnitys, se maksaa sinulle vain 2 000 dollaria, jos alennat korkoasi 0,25 prosenttia. Perinteinen ostopäätös alentaa korkoasi lainan kestoajalle.

Onko ostosta hyötyä?

Koron alentamisesta voi tulla hieman kallista, varsinkin asunnon ostajille, jotka saattavat haluta leikata kustannuksia missä tahansa. Tämä tarkoittaa, että sen tekeminen ei välttämättä aina ole hyödyllistä – varsinkin jos sinulla on vaikeuksia keksiä varat, joita tarvitset käsirahaa varten tai jos olet sukeltamassa hätärahastoon tai muille säästötileille.

"On aina tärkeää laskea kuukausittaiset säästöt suhteessa kustannuksiin ja kuinka kauan eron toteutuminen kestää", selittää. Sarah Alvarez, William Raveis Mortgagen asuntoluottopankkitoiminnan varatoimitusjohtaja. "Väliaikainen osto, josta on tullut jälleen erittäin suosittu, on myönnytys, joka alentaa tilapäisesti ostajan korkoa vaatimusten mukaiselle lainalle joko yhdeksi tai kahdeksi vuodeksi."

Alvarez sanoo, että tämä voi auttaa pitämään asuntolainan kuukausimaksut alhaisina odottaessasi seuraavaa alhaisempien korkojen jaksoa ja mahdollisuutta jälleenrahoittaa. "Jos sinulla on vaikeuksia saada kuukausittaista asuntolainamaksua lainanantajan sinulle tarjoamien nykyisten korkojen perusteella, voit kysyä ostosta", hän jatkaa. "[Jos] lainanottaja päättää ostaa korkoaan alas, se vahvistetaan yleensä korkoa lukittaessa, ja hinta maksetaan sulkemisen yhteydessä."

Mikä on väliaikainen osto?

Väliaikaisella ostolla myyjän on maksettava kustannukset, jotka ovat tyypillisesti kaksi pistettä tai 2 prosenttia lainan määrästä. "Käyttämällä 7 prosenttia esimerkkinä nykyisestä asuntolainakorosta kaksi yhteen, osto olisi 5 prosenttia ensimmäisenä vuonna ja 6 prosenttia toisena vuonna ennen kuin palataan 7 prosenttiin jäljellä olevaksi laina-ajalle", Alvarez sanoo. "Käyttämällä 750 000 dollaria ostohintana ja 600 000 dollaria lainasummana, se on 18 000 dollarin säästö lainanottajalle kahden vuoden aikana: 12 000 dollaria ensimmäisenä vuonna ja 6 000 dollaria toisena vuonna."

Toisin kuin väliaikainen osto, tavallinen osto alentaa korkoasi lainasi voimassaoloaikana.

Pitäisikö sinun ostaa korkotasi alaspäin?

Alemman kuukausimaksun ja ennakkomaksun välinen kannattavuusraja on Brilmanin mukaan yleensä neljä vuotta. "Kun korot ovat lähellä kaikkien aikojen alhaisimmillaan, olisi hyvä strategia ostaa pisteitä lainasta, jonka uskotte säilyttävänne huomattavan ajan", hän sanoo. "Markkinasykleissä, joissa korot ovat nousseet ja odottavat tasaantuvan ja mahdollisesti laskevan seuraavina vuosina (kuten olemme nyt), näemme paljon vähemmän tästä toiminnasta johtuen noista kannattavuusjaksoista." Lyhyesti sanottuna myyjän maksama väliaikainen osto voi olla paras vaihtoehto. Brilman.

Alvarez sanoo näkevänsä monia myyjiä käyttävän väliaikaista ostoa välineenä ostajien houkuttelemiseksi näillä muuttuvilla markkinoilla. Se on houkuttelevampaa kuin myyntihinnan pudottaminen, ja se tuntuu kaikille hyödyttävältä. On myös yleistymässä, että uusille kohteille tarjotaan oma tilapäinen osto-ohjelma, joka voidaan suunnitella kunkin rakennuksen tarpeiden mukaan.

Tämä myönnytys mahdollistaa huomattavasti alhaisemman maksun kahden ensimmäisen vuoden aikana. Brilman kertoo Hunkerille: "Koska tämä on myyjän maksama myönnytys, myyjän maksamat varat buydown asetetaan sulkutilille ja käytetään korvaamaan erotus väliaikaisesta maksusta ja lopullisesta maksusta maksu. Syynä tähän on se, että lainanottajalla on mahdollisuus uudelleenrahoittaa ennen vuotta kolme, säästöt kahden ensimmäisen vuoden aikana jäljellä oleva etu käytetään lainasaldon maksamiseen, joten ostaja ei koskaan menetä mitä tahansa!"

Muita strategioita, joilla kodin ostamisesta tulee edullisempaa

On olemassa muutamia eri tapoja tehdä uuden kodin ostamisesta edullisempaa; se ei rajoitu ostamaan alemman koron lainanantajaltasi. "Korkeamman koron markkinoilla saattaa olla järkevää harkita olemassa olevien velkojen maksamista tai tehdä suurempi talletus, jos pystyt, koska Yleinen käsitys on, että kun seuraava matalamman koron sykli koittaa, voit jälleenrahoittaa ja lukita matalamman koron pitkällä aikavälillä", Alvarez sanoo. "Tässä tapauksessa, säädettävä korkoinen asuntolaina ilman pisteitä, jolla on alhaisempi lähtöprosentti, voisi olla hyvä valinta."

Muista vain, että säädettäväkorkoiset asuntolainat voivat kasvaa ajan myötä. Jos korot eivät laske tai jos asuntojen arvot putoavat merkittävästi, säädettäväkorkoisiin asuntolainaihin lukitut lainanottajat voivat joutua kohdata korkeamman asuntolainan kuukausierä ja vähän mahdollisuuksia helpottaa, jos markkinat kääntyvät negatiiviseksi.