Mitä tulvavakuutus kattaa?

Tulvat voivat tapahtua missä tahansa, mutta joillakin paikoilla on erityisen suuri riski tulvat, ja näiden tulvavyöhykkeiden asunnon omistajilla on oltava tulvavakuutus, jonka he voivat hankkia kansallisen tulvavakuutusohjelman (NFIP) kautta. Jos asut tulvavyöhykkeellä ja mietit, tarvitsetko tulvavakuutusta, on todennäköistä, että sinulla on jo sellainen - ja vakuutuksen hinta siirrettiin kuukausittaiseen asuntolainamaksusi osoitteessa sulkeminen. Luotonantajat eivät edes hyväksy asuntolainaa ilman tulvavakuutusta, jos asut korkean riskin alueella, joten koska et voi kieltäytyä siitä, kiinteistönvälittäjäsi lisäsi vakuutuksen automaattisesti.

Jos et ole varma siitä, asutko tulvavyöhykkeellä, voit tutustua Federal Emergency Management Agencyin (FEMA) julkaisemaan tulvakarttaan, johon pääsee FloodSmart.gov -sivuston kautta. FEMA nimeää riskialttiit alueet kartalle sijoittamalla kirjaimen A tai V tällaisten alueiden nimen eteen erottaa ne kohtalaisen ja matalan riskin vyöhykkeistä, jotka se nimeää kirjaimilla B, C ja X. Jos asut korkean riskin alueella, sinulla on oltava tulvavakuutus, mutta se on valinnainen muilla alueilla - ja saatat edes saada vakuutusmaksusi alennusta, jos lisäät sen nykyiseen kodinomistajien vakuutukseen käytäntö.

Tulvavakuutus ei sisälly asunnon omistajien vakuutukseen, joten jos et ole varma, onko sinulla tulvatakuu, ota yhteyttä vakuutusasiamiehesi. Kansallinen tulvavakuutusohjelma toimii yli 50 yksityisen vakuutusyhtiön kanssa, ja yli 24 000 yhteisöä osallistuu, joten on hyvät mahdollisuudet, että yrityksesi on osa ohjelmaa.

Kärki

Kansallinen tulvavakuutusohjelma ja FEMA

Yhdysvaltain kongressi perusti kansallisen tulvavakuutusohjelman vuonna 1968 Mississippi-joen vakavien tulvien jälkeen, kun yksityiset vakuutusyhtiöt alkoivat kieltäytyä tarjoamasta vakuutusta. Vuonna 1983 FEMA loi Write Your Own -ohjelman, joka antoi vakuutuksenantajille mahdollisuuden myydä NFIP-vakuutuksia omaa tuotemerkkiään, joten vaikka käytäntöösi ei määrittääkään, että se on osa NFIP-ohjelmaa, se todennäköisesti On.

Sinun ei tarvitse ostaa tulvavakuutusta NFIP: n kautta, mutta jos ostat, voit olla varma alhaisimmista hinnoista. Siksi FEMA perusti ohjelman ja hallinnoi sitä yksityisten vakuutusyhtiöiden verkoston kautta. Se on tapa, jolla liittovaltion hallitus varmistaa, että kaikilla on oikeudenmukainen pääsy vakuutusturvaan, samalla kun varmistetaan, että kaikki, joilla on kiinteistö a tulva-alue myötävaikuttaa tulvien puhdistamisen korkeisiin kustannuksiin valtakunnallisesti vuosittaisilla vakuutusmaksuilla.

Vuosina 2010--2018 tulvat aiheuttivat Yhdysvalloissa vuosittain 17 miljardia dollaria vahinkoja FEMA: n Yhdysvaltain edustajainhuoneen edessä tekemän todistuksen mukaan. Vahinko ei suinkaan rajoitu alueille, jotka on merkitty suuririskisiksi FEMA-tulvakartalla. nykyisten arvioiden mukaan riskialttiiden kohteiden määrä on 70 prosenttia suurempi kuin kartalla ilmoitetut. Merenpinnan noustessa ja yhä ankarammalla säällä tulvien aiheuttamat vahingot voivat nousta 32 miljardiin dollariin vuodessa vuoteen 2051 mennessä.

Mitä tulvavakuutus kattaa?

On tärkeää muistaa, että vakuutusyhtiöt tekevät eron tulvien aiheuttamat vahingot ja vesivahingot, ja se voi olla jonkin verran harmaa alue, joka edellyttää selvitystä yrityksellesi. Vaikka määritelmät eroavat toisistaan, yleinen ajatus on, että tulvavakuutus korvaa vahingot, jotka aiheutuvat tapahtumasta, joka vaikuttaa kahteen tai useampaan kiinteistöön mukaan lukien kantajalle kuuluva, kun taas kodinomistajien vakuutukset kattavat yksittäisen tapahtuman aikana aiheutuneet vesivahingot, kuten putkiston vuodon tai katon vuotaa.

Asunnonomistajien, joilla on sekä asunnonomistaja että tulvavakuutus, ei tarvitse huolehtia tästä erosta, mutta niiden, joilla on vain asunnonomistajien politiikka saattaa olla ahdistunut havaita, että heitä ei peitetä, kun viereisen kiinteistön vuoto tulvaa heidän kellarinsa myrsky.

Perustulvavakuutus kattaa rakennuksen rakenteen ja sitä tukevan infrastruktuurin, mukaan lukien:

• Sähkö-, putki- ja LVI-järjestelmä
• Sisäänrakennetut laitteet, mukaan lukien vedenlämmittimet, uunit ja ilmastointilaitteet
  
• Asennettu pysyvästi matot ja muut lattiat sekä seinälevyt, paneelit ja kirjahyllyt
  
• Omakotitalo, mutta ei muita ulkorakennuksia, joihin on sovellettava erillisiä vakuutuksia

Asunnon omistajalla on mahdollisuus ostaa myös sisällön kattavuus, joka kattaa tulvasta kadonneiden henkilökohtaisten esineiden korvauskustannukset kattavuusrajoihin asti. Kattavuus sisältää vaatteet ja henkilökohtaiset esineet, huonekalut, elektroniikan, kannettavat laitteet, pakastimessa olevat elintarvikkeet ja arvoesineet, kuten taideteokset ja korut. Vuokralaiset voivat myös ostaa sisällön kattavuutta, vaikka rakennuksen kattavuus on vuokranantajan vastuulla. Hakemuksen jälkeen on 30 päivän odotusaika, ennen kuin tulvavakuutus aktivoidaan, jotta estetään ihmisiä ostamasta vakuutuksia myrskyn lähestyessä.

Kansallisen tulvavakuutusohjelman kattavuus

NFIP: n kattavuusraja rakenteellisille vaurioille on 250 000 dollaria ja sisällön kattavuusraja 100 000 dollaria. Jos olet vuokralainen, voit vakuuttaa henkilökohtaiset tavarat jopa 100 000 dollariin. Asuinrakennusten kiinteistöjen omistajat voivat ostaa jopa 500 000 dollaria kattavuutta kyseisille rakennuksille ja niiden sisällölle. Jokainen kiinteistön rakennus on peitettävä erikseen. NFIP-vakuutukset eivät sisällä korvausta elinkustannuksista, mutta jotkut NFIP: n ulkopuolisten yksityisten vakuutusyhtiöiden tarjoamat tulvavakuutukset tarjoavat tämän.

Kuten koti-, sairaus- ja autovakuutuksissa, tulvavakuutuksissa on omavastuu, ja vakuutuksenottaja voi määrittää, kuinka korkea se on. Vähimmäisvähennys NFIP-politiikoille, jotka kattavat korkean riskin vyöhykkeen kodin ja sisällön, on kukin 1000 dollaria, mikä tarkoittaa, että koti ylläpitää 10000 dollaria vahinkona vakuutusyhtiö maksaa 9 000 dollaria, ja jos henkilökohtaisten tavaroiden korvauskustannukset ovat 5 000 dollaria, yhtiö maksaa 4 000 dollaria. Voit alentaa vakuutusmaksua valitsemalla korkeamman omavastuun, ja vähennys on NFIP-käytäntöjen vakio. Jos olet valmis nostamaan omavastuun esimerkiksi 10000 dollariin, palkkion vähennys on 40 prosenttia.

Tulvavakuutuksen kustannukset

Vuonna 2021 tulvavakuutusten keskimääräiset kustannukset valtakunnallisesti olivat noin 700 dollaria vuodessa, mutta ne vaihtelevat osavaltion mukaan. Se on korkein Rhode Islandilla, Connecticutissa ja Vermontissa, missä keskiarvo on lähes 1400 dollaria, ja pienin Floridassa, Teksasissa ja Marylandissa, jossa keskiarvo on vajaat 600 dollaria. Rakennuksen ikä ja kunto vaikuttavat myös kustannuksiin ja tulvariskin vakavuuteen. Kaikilla muilla tavoin asunnonomistajat, joilla on kiinteistöjä korkeimmilla riskialueilla FloodSmartin kautta saatavan tulvakartan perusteella, maksavat suurempia palkkioita.

Tulvavakuutusvaatimuksen tekeminen

Tulvan sattuessa vakuutuksenottajan tulisi ensinnäkin soittaa vakuutusyhtiöön ja tehdä korvausvaatimus. Jos kyseessä on NFIP-käytäntö, sinun on toimitettava asiakirjat, mukaan lukien ilmoitus tappiosta, mahdollisimman pian tapahtuman jälkeen ja todiste tappiosta 60 päivän kuluessa. Se on vaikea määräaika; jos kaipaat sitä, tulvavaatimus hylätään. Sinun on toimitettava tarkat asiakirjat rakennuksen korvauskustannuksista ja omaisuutesi todellisesta käteisarvosta, mutta vakuutusyhtiö yleensä auttaa asiakirjojen laatimisessa.

Heti kun mahdollista tulvavesien vetäytymisen jälkeen palaat kotiin, sinun on otettava paljon kuvia vahingoista ja dokumentoitava kaikki menetyksesi ennen vesivahinkojen puhdistus alkaa. Vakuutusyhtiö aikoo tarkastaa sertifioidun säätimen. Hometta ja homeet ovat vakavia ongelmia tulvan jälkeen, ja useimmissa NFIP-politiikoissa otetaan huomioon kohtuulliset toimet ohjausmuotti, joten varmista, että säädin sallii sen vahingon arvioinnissa.