Comment déposer une réclamation après un tremblement de terre

Les propriétaires de maisons dans les régions sujettes aux tremblements de terre, comme la Californie, ont besoin d'une assurance contre les tremblements de terre. Si un tremblement majeur frappe et cause des dommages, la police conventionnelle requise par votre prêteur ne le couvrira pas. En Californie, les propriétaires reçoivent une offre annuelle d'assurance tremblement de terre de leur assureur principal. Vous n'êtes pas obligé de l'acheter, mais si vous le faites et que votre maison subit des dommages, il est important de déposer une réclamation rapidement. La plupart des compagnies d'assurance imposent un délai d'un an sur les réclamations.

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance tremblement de terre, il est important de comprendre ce qu'elle couvre. Une politique de base ne couvrira pas la perte d'articles dans la maison ou quoi que ce soit à l'extérieur. Pour ce type de couverture, vous devez payer un supplément. Si vous êtes prêt à payer un peu plus, vous pouvez acheter une police de perte d'utilisation qui couvre vos frais de subsistance pendant la reconstruction de votre maison.

Les États sujets aux tremblements de terre comme la Californie réglementent la vente d'assurance contre les tremblements de terre et président les litiges. Avant de souscrire une assurance tremblement de terre, il est judicieux de rechercher les réglementations nationales qui peuvent s'appliquer à vous. Par exemple, une maison en mauvais état peut sembler un risque défavorable, mais la loi californienne exige de toute façon que les assureurs agréés par l'État la couvrent. C'est bon de savoir si votre demande d'assurance est rejetée.

Même si les prestataires ne peuvent pas refuser de vous vendre une assurance tremblement de terre, ils peuvent, et le font, ajuster les coûts des primes. Voici quelques facteurs qu'ils considèrent:

• Région géologique: L'assurance tremblement de terre coûte plus cher pour les propriétés situées à proximité d'une ligne de faille sismique que pour celles situées en sécurité sur terra firma. L'assurance tremblement de terre est bon marché en Illinois ou en Géorgie, où les risques sont minimes, et beaucoup plus chers en Californie et en Alaska.

• Âge, état et taille de la maison: Un propriétaire possédant une maison unifamiliale en bon état en paiera moins d'une avec le même type de maison en mauvais état ou une grande maison à plusieurs étages.

• Rénovation sismique: Les assureurs offrent des tarifs réduits pour les maisons qui ont des fondations contreventées, des murs de contre-plaqué, des courroies pour les chauffe-eau et d'autres améliorations qui réduisent la probabilité de dommages majeurs.

• La fondation et la topographie du terrain: Les fondations de poteaux et de piliers sont plus coûteuses à assurer que les dalles de béton. De même, il coûte plus cher d'assurer une maison sur un terrain en pente qu'une maison sur un terrain plat.
  

Le niveau de couverture affecte également les prix premium. En Californie, les niveaux de couverture sont A, C et D. Bien que celles-ci s'appliquent uniquement aux politiques de la Californie, elles sont également pertinentes dans d'autres États.

• Niveau A couvre la maison elle-même, jusqu'à la limite spécifiée dans la police.
  
• Niveau C couvre les objets personnels, tels que les appareils électroménagers et les objets de valeur. La limite typique de cette couverture est de 200 000 $.
  
• Niveau D couvre les frais de subsistance supplémentaires liés à la perte d’utilisation encourus en attendant que le logement soit restauré. La limite typique est de 100 000 $.
  

Pointe

Le dépôt d'une réclamation d'assurance est assez simple, mais vous devez être prêt à négocier. Comme toute bonne entreprise, la compagnie d'assurance souhaite maximiser ses bénéfices, ce qui signifie minimiser votre versement. Assurez-vous d'obtenir ce qui vous arrive en procédant comme suit avant de déposer votre réclamation:

• Lisez et comprenez votre politique. Êtes-vous couvert pour la valeur totale de votre maison? Vos effets personnels sont-ils couverts? Combien coûte la franchise? La police contient-elle des dispositions qui pourraient faire obstacle à votre réclamation? Par exemple, certaines politiques stipulent que les dommages doivent être la conséquence directe du tremblement de terre et non d'une catastrophe connexe, comme une inondation ou un incendie.

• Inspectez la propriété et documentez les dommages. Prendre des photos. L'expert en sinistre effectuera une inspection détaillée, mais vous ne serez peut-être pas d'accord avec l'évaluation. Sinon, vous aurez besoin de documentation pour soutenir votre différend.

• Ne jetez rien. Si vous avez une couverture pour vos effets personnels, conservez tout ce qui a été rendu inutilisable par la catastrophe jusqu'à ce qu'il soit documenté par l'expert en sinistre. Localisez tous les reçus que vous avez pour ces articles afin de pouvoir prouver leur valeur. Sur une note connexe, prenez des mesures pour empêcher le pillage ou les dommages supplémentaires une fois que le régleur a terminé l'inspection.

• Gardez des reçus pour les réparations et les frais de subsistance. Vous devrez peut-être effectuer certaines réparations avant le règlement de la réclamation. Dans l'affirmative, conservez les reçus et les relevés bancaires afin de pouvoir démontrer le coût des réparations. Si vous avez une couverture de niveau D (ou l'équivalent), gardez une trace de toutes les dépenses engagées pour rester dans les hôtels et manger au restaurant.
  

La chose la plus importante sur votre liste est d'informer la compagnie d'assurance dès que possible. N'oubliez pas que vous disposez d'un temps limité pour déposer une réclamation. Une année sonne comme une longue période, mais elle passe rapidement au milieu des innombrables inquiétudes qui surviennent lorsque votre vie est bouleversée par une catastrophe majeure.

Il est généralement facile de contacter la compagnie d'assurance pour déposer une réclamation. Le numéro à appeler est généralement indiqué sur la police. Si vous l'avez perdu, vous pouvez trouver le numéro sur le site Web de l'entreprise.

Une fois l'appel effectué, l'entreprise doit affecter un expert au dossier. S'ils ne le font pas dans un délai raisonnable, demandez-en un. L'expert en sinistres prendra rendez-vous pour faire une inspection de la maison, et vous devriez être présent pour cela. C'est la meilleure opportunité pour alerter l'entreprise des dommages qui ne sont pas toujours évidents, tels que les fissures cachées des fondations, et pour s'assurer que l'entreprise ne minimise pas l'étendue des dommages globaux. Vous devrez peut-être fournir une liste détaillée des objets perdus ou endommagés lors de la catastrophe.

Une fois l'inspection terminée, l'entreprise évaluera les dommages et vous informera du montant du règlement. N'oubliez pas que la franchise du contrat sera soustraite de ce montant. Si vous acceptez le règlement - et vous ne devriez le faire qu'après avoir effectué votre propre inspection, de préférence avec un entrepreneur - vous signerez un formulaire et, enfin, vous recevrez un chèque par la poste.

C'est tout ce qu'il y a à faire. Si un différend devait survenir, la plupart des États offrent une médiation d'assurance par le biais d'une agence dédiée. En Californie, contactez la California Earthquake Authority (CEA). Si vous habitez ailleurs, comme l'Alaska, Washington ou l'Oregon (trois autres États à haut risque), contactez la Division des assurances de l'État.